7. Kết cấu của đề tài
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Điều hành chính sách tiền tệ một cách ổn định và mang tính dài hạn, đảm bảo cho mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát, thúc đẩy hoạt động
SXKD cho cả các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp.
- Tham mưu Chính phủ ban hành Nghị định quy định chính sách tín dụng ưu đãi đối với DNNVV. Chủ trì xây dựng, hoàn thiện các văn bản pháp luật của ngành
ngân hàng quy định, hướng dẫn TCTD thực hiện các chính sách tín dụng ưu
đãi đối
với các lĩnh vực ưu tiên nói chung và DNNVV nói riêng để việc thực hiện
của các
ngân hàng được đồng bộ và đạt hiệu quả tốt nhất.
- Đầu tư vốn và nhân lực để hiện đại hóa và nâng cao chất lượng cho hệ thống thông tin tín dụng (CIC) nhằm đưa kết quả thông tin tín dụng đến với các
TCTD một cách nhanh chóng và chính xác, hỗ trợ cho việc phòng ngừa rủi ro cho
hoạt động tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng.
- Tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động của tổ chức tín dụng, đặc biệt là đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao. Theo dõi, nắm bắt kịp thời các
diễn biến bất thường có nguy cơ rủi ro để kiến nghị, khuyến nghị, cảnh báo tổ chức
tín dụng xử lý kịp thời nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động của tổ chức
94
cho vay DNNVV của Chi nhánh, tác giả đề xuất một số kiến nghị với BIDV Hội sở chính như sau:
Thứ nhất, cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, có sự ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay
DNNVV là loại hình doanh nghiệp hiện đang được Đảng, và Chính phủ dành nhiều sự ưu tiên và có tiềm năng phát triển to lớn trong tương lai. Vì vậy, cần xây dựng một chính sách cấp tín dụng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi hơn, cơ chế ưu đãi và thông thoáng hơn để có thể hỗ trợ tối đa các DNNVV được vay vốn phục vụ hoạt động SXKD đồng thời giúp Chi nhánh chủ động hơn trong quá trình cho vay.
Thứ hai, thường xuyên nghiên cứu và cập nhật chính sách của đối thủ cạnh tranh về lãi suất, tài sản đảm bảo, mức cho vay đối với khách hàng DNNVV nhằm ban hành kịp thời các sản phẩm cho vay, tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh khả năng cạnh tranh của BIDV trên thị trường, qua đó tạo điều kiện để các chi nhánh BIDV nói chung, BIDV Bình Định nói riêng có thể tăng trưởng được thị phần cho vay khách hàng DNNVV;
Thứ ba, BIDV Hội sở chính nên thường xuyên chủ động ban hành các chính sách tiếp thị đối với các khách hàng DNNVV tốt đang có dư nợ vay và TSĐB tại các TCTD khác, TSBĐ của khách hàng đủ đáp ứng theo chính sách cấp tín dụng của BIDV nhưng cần phải có thời gian để khách hàng tất toán hoặc giảm dư nợ vay tại TCTD khác, sau đó rút và chuyển tài sản về BIDV. Cụ thể là có văn bản này hướng dẫn cấp tín dụng ngắn hạn không có TSBĐ hoặc thấp hơn tỷ lệ TSBĐ được quy định theo chính sách khách hàng để bổ sung vốn lưu động thực hiện phương án kinh doanh đối với khách hàng hiện đang có dư nợ vay, TSBĐ tại TCTD khác và có nhu cầu thiết lập quan hệ tín dụng mới tại BIDV. Bên cạnh đó là các ưu đãi về phí như: miễn hoặc giảm phí mở tài khoản số đẹp, phí quản lý tài khoản, phí chuyển tiền trong nước,...
Thứ tư, tiếp tục đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay DNNVV
Quy trình tín dụng đang áp dụng mặc dù đã có nhiều sửa đổi trong những năm gần đây nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên vẫn được coi
95
là khá chặt chẽ. Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ khá rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn kém thời gian và công sức, ảnh hưởng không tốt tới hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh. Vì vậy, việc xây dựng một quy trình đơn giản hơn mà phù hợp cho khách hàng sẽ tăng lợi thế cạnh tranh hơn cho các Chi nhánh trong việc phát triển cho vay.
Thứ năm, chủ động xây dựng các chính sách ưu đãi về lãi suất
Trong thời gian qua, để giữ chân và khuyến khích khách hàng đến vay vốn, BIDV đã thường xuyên ban hành các Gói tín dụng ưu đãi, Gói tín dụng cạnh tranh dành cho đối tượng DNNVV khi đáp ứng một số điều kiện nhất định (như mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ, thu nhập thuần mang lại, xếp hạng tín dụng nội bộ,...), tuy nhiên khi so sánh với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn thì các mức lãi suất này vẫn chưa thật sự ưu đãi hơn. Vì vậy, kiến nghị BIDV Hội sở chính trong thời gian tới cần tiếp tục tính toán ban hành các Gói tín dụng với điều kiện thông thoáng hơn và mức lãi suất thật sự hấp dẫn hơn nữa để khuyến khích khách hàng cũ gắn bó hơn và tăng tính cạnh tranh trong thu hút khách hàng DNNVV mới. Bên cạnh đó, việc được vay vốn với mức lãi suất thấp cũng sẽ khuyến khích các khách hàng tăng cường SXKD có hiệu quả và trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Thứ sáu, BIDV cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin phân tích, đánh giá về những xu hướng biến đổi của thị trường và các thành phần kinh tế, đặc biệt là các DNNVV để cung cấp cho các chi nhánh.
Thứ bảy, tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát tại các đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra định kỳ hoặc bất thường nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm và phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra. Bên cạnh đó, công tác thanh tra thường xuyên giúp phát hiện những sai phạm kịp thời, ghi nhận những khó khăn để cùng với chi nhánh tháo gỡ và xử lí, đối phó được sự biến động của thị trường.
Thứ tám, BIDV cần đẩy mạnh đổi mới trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Tích cực triển khai và tăng cường các hoạt động truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ và thương hiệu của BIDV qua nhiều hình thức khách nhau để thu
96
hút khách hàng DNNVV có nhu cầu tìm đến và sử dụng sản phẩm dịch vụ tại các chi nhánh.
3.3.4. Kiến nghị đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để phát triển hoạt động cho vay tại các NHTM, không chỉ cần sự nỗ lực từ phía ngân hàng mà cũng cần phải có sự thay đổi và hoàn thiện từ bản thân các DNNVV để có thể đáp ứng các yêu cầu vay vốn Ngân hàng. Luận văn này, tác giả có một số kiến nghị đối với các DNNVV như sau:
- Tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính.
Báo cáo tài chính doanh nghiệp là hồ sơ không thể thiếu để ngân hàng xem xét phục vụ cho công tác XHTDNB và thẩm định cho vay. Do đó, để dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng, các DNNVV phải thực hiện minh bạch tình hình tài chính của mình để nâng cao uy tín đối với các TCTD.
- Tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kiểm soát dòng tiền SXKD và tình hình tài chính của doanh nghiệp trong quá trình vay vốn.
Trong thực tế, các DNNVV thường nghĩ rằng, khi đã có đủ TSĐB và vay trả đầy đủ thì ngân hàng không nên quan tâm sâu vào dòng tiền kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, tuy nhiên nếu làm vậy các ngân hàng sẽ gặp trở ngại khi cấp tín dụng hoặc khi muốn tăng hạn mức cho vay do dòng tiền doanh thu là nguồn thu nợ vay quan trọng mà ngân hàng nhắm đến khi tài trợ phương án vay của doanh nghiệp.
- Chủ động nghiên cứu cơ chế chính sách của Nhà nước và tiếp cận thiết lập quan hệ với NHTM
Trong quá trình SXKD,DNNVV cần chủ động tìm hiểu cơ chế năm bắt chính sách và pháp luật của Nhà nước đối với lĩnh vực hoạt động của mình để có thể nắm bắt được những ưu đãi của Nhà nước hỗ trợ kỹ thuật, kỹ năng quản lí, mặt bằng SXKD và tránh được hoạt động không phù hợp với quy định pháp luật. Bên cạnh vấn đề luật pháp, một bộ phận các DNNVV hiện nay ít khi chủ động tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng. Nguyên nhân một phần do tâm lý ngại công khai minh bạch thông tin, lo ngại thủ tục vay vốn còn rườm rà,... Vì vậy, bản thân doanh nghiệp cũng cần thay đổi suy nghĩ này và cần chuẩn bị cho mình những điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng. Doanh nghiệp có thể thiết lập quan hệ với ngân
97
hàng trước khi xin vay thông qua việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như:chuyển tiền, trả lương, dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán hóa đon,...
- Đổi mới công nghệ sản xuất, tăng chất lượng sản phẩm để nâng cao khả năng tiếp cận thị trường trong nước cũng như quốc tế
Việt Nam đã và đang hội nhập ngày càng sâu rộng vào trong nền kinh tế thế giới, các doanh nghiệp đang phải đương đầu với những đối thủ cạnh tranh lớn, có tiềm lực về tài chính, công nghệ, trình độ quản lý hiện đại. Để nhanh chóng thích ứng trong bối cảnh mới, các Doanh nghiệp Việt Nam nói chung và DNNVV nói riêng cần không ngừng đổi mới về công nghệ, thiết bị, áp dụng các hệ thống quản trị hiện đại, mô hình kinh doanh tiên tiến để nâng cao hiệu quả SXKD đồng thời tạo ra được những sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế về quy cách, chất lượng, từ đó nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp, hạn chế các rủi ro kinh doanh khi hàng không đủ chất lượng phải bị trả về,.. ..qua đó tạo thêm điểm cộng rất lớn trong quá trình xin vay vốn của DNNVV tại ngân hàng.
- Hạn chế tình trạng dàn trải quan hệ tín dụng với các ngân hàng
Các ngân hàng thường khá thận trọng cho vay đối với các Doanh nghiệp thiết lập quan hệ vay vốn cùng lúc với nhiều ngân hàng do ngân hàng khó kiểm soát nguồn thu doanh nghiệp thường phân tán dòng tiền về các ngân hàng cho vay. Do đó bản thân mỗi Doanh nghiệp cần cân nhắc lựa chọn kỹ để chỉ nên quan hệ duy nhất với mỗi ngân hàng.
- Nâng cao khả năng lập phương án kinh doanh và dự án đầu tư
Bên cạnh việc minh bạch thông tin tài chính, các DNNVV cần phải nâng cao khả năng xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư phù hợp với quy định vay vốn Ngân hàng. Khi doanh nghiệp xây dựng phương án hoặc dự án đầu tư một cách đầy đủ,có sơ sở thực hiện, có khả năng hoàn trả nợ vay và cụ thể thì sẽ giúp Ngân hàng thấy sự cần thiết và hiệu quả đầu tư của dự án, tạo điều kiện cho ngân hàng sớm ra quyết định có nên tài trợ cho dự án hay không và nếu tài trợ thì tài trợ đến mức độ nào để đảm bảo ít rủi ro nhất.
98
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trên cơ sở thực trạng phát triển cho vay DNNVV của BIDV Bình Định, nguyên nhân gây ra những hạn chế trong công tác phát triển cho vay DNNVV của BIDV Bình Định đã trình bày ở Chương 2 và định hướng phát triển cho vay DNNVV của BIDV Bình Định trong thời gian tới, Chương 3 của Luận văn đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước, BIDV Hội sở chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các DNNVV để góp phần thúc đẩy việc phát triển cho vay DNNVV của Bình Định nói riêng.
99
KẾT LUẬN
DNNVV ngày càng đóng một vài trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nước, góp phần giải quyết việc làm và thúc đẩy kinh tế phát triển. Vì vậy, việc phát triển việc cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại là hết sức quan trọng, vừa giúp hỗ trợ cho các DNNVV phát triển và vừa tăng thu nhập cho ngân hàng. Trong những năm qua, BIDV đã cố gắng mở rộng quy mô đi đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, thể hiện ở dư nợ cho vay DNNVV có sự tăng trưởng và tỷ lệ nợ xấu DNNVV luôn ở mức thấp qua các năm. Tuy nhiên, vẫn còn đó những tồn tại và hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng và vị thế của một trong những ngân hàng lớn nhất tại địa bàn.
Qua quá trình nghiên cứu, luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định ”
đã hoàn thành một số nội dung sau:
Hệ thống hóa các vấn đề về DNNVV, hoạt động cho vay DNNVV của NHTM, phát triển cho vay DNNVV của NHTM đồng thời đã đưa ra các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV của NHTM.
Nghiên cứu và phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định qua đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế của BIDV Bình Định trong thời gian qua, từ đó tìm ra được một số nguyên nhân cơ bản dẫn đến các hạn chế đó.
Trên cơ sở kết quả nghiên cứu đã phân tích, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định. Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho việc phát triển cho vay DNNVV tại BIDV Bình Định, luận văn cũng đưa ra các kiến nghị đối với nhiều phía như: phía cơ quan quản lý Nhà nước, NHNN Việt Nam, BIDV Hội sở chính, và bản thân các DNNVV. Tác giả hy vọng rằng với sự chung tay từ nhiều phía sẽ giúp cho mục tiêu phát triển cho vay DNNVV của BIDV Bình Định sẽ ngày được thuận lợi hơn.
Mặc dù đã cố gắng trong việc nghiên cứu, tìm hiểu những hạn chế cũng như đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhưng vì thời gian nghiên cứu hạn hẹp cũng
100
như những hạn chế và mặt kiến thức, kinh nghiệm nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, tác giả rất mong nhận được những góp ý của các nhà khoa học, các thầy cô giáo để luận văn có thể hoàn thiện hơn.
101
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Thị Minh Anh (2016), Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chương Mỹ, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội.
2. Nguyễn Thị Kim Bông (2018), Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hồ Chí Minh.
3. Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2020), Sách trắng doanh nghiệp Việt Nam năm 2020, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội.
4. Chính Phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết một sổ điều của Luật Hồ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa,
Hà Nội.
5. Cục thống kê Bình Định(2020), Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội năm 2020,
Bình Định.
6. Nguyễn Thị Anh Đào (2015),Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Phú Yên, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hồ Chí Minh. 7. Lê Khắc Định (2016), Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội.
8. Lê Thị Việt Hà (2017), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thanh Xuân, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngoại Thương, Hà Nội.
102
9. Phạm Thị Hằng (2017), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại