1.3.3.1. Nhân tố khách quan
a. Môi trường pháp lý
Nhân tố pháp lý là hệ thống các văn bản pháp luật của Nhà nước, đây là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến thị trường CVTD, buộc các Ngân hàng phải tuân theo khi thực hiện nghiệp vụ cho vay. Những quy định đồng bộ, rõ ràng, kịp thời giúp ổn
định thị trường, tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, tạo nên sự lành trạnh trong cạnh tranh ở lĩnh vực CVTD. Như vậy, chính sách khuyến khích hay hạn chế của Nhà nước ban hành có tác động rất lớn đến hoạt động CVTD, đồng thời cũng tác động phần nào đến sự phát triển của nền kinh tế.
b. Môi trường kinh tế văn hóa, xã hội
CVTD rất nhạy cảm với mỗi sự thay đổi của nền kinh tế. Các nhân tố ảnh hưởng tới nền kinh tế là vốn, lao động, công nghệ kỹ thuật và tài nguyên, đất đai. Như chúng ta đã biết, Việt Nam được đánh giá là quốc gia hòa bình, tình hình an ninh trật tự luôn được Nhà nước chú trọng. Đây là một yếu tố tác động tích cực đến tâm lý các nhà đầu tư, khuyến khích các nhà sản xuất, nhà đầu tư tăng trưởng sản xuất, mở rộng quy mô hoạt động. Các cá nhân, hộ gia đình cũng có định hướng vào tương lai xa hơn, nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiêu dùng cũng theo đó tăng lên. Không những thế, đời sống người dân hiện nay ngày càng được nâng cao, trình độ dân trí được cải thiện, thu nhập được trả xứng đáng hơn..., từ đó nhu cầu vay vốn để thỏa mãn nhu cầu hiện tại là điều tất yếu.
Từ xưa đến nay, người Việt Nam luôn có thói quen tiết kiệm cho tương lai, không thể phủ nhận đây là đức tính tốt. Tuy nhiên nó lại không thúc đẩy tiêu dùng và phát triển kinh tế. Những năm gần đây, tư duy người dân đã có nhiều thay đổi do tác động của môi trường sống và làm việc, mọi người có suy nghĩ tận hưởng cuộc sống nhiều hơn, đây là yếu tố tích cực để các Ngân hàng đẩy mạnh CVTD trong thời gian tới.
c. Môi trường cạnh tranh
Trong bối cảnh hội nhập cùng với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng và TCTD như hiện nay, hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nói riêng luôn phải chịu một áp lực cạnh tranh gay gắt không những từ các ngân hàng trong nước mà còn từ các ngân hàng nước ngoài, những thể chế tài chính đã có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực CVTD. Dưới áp lực cạnh tranh, hoạt động CVTD của ngân hàng sẽ đi theo hai hướng như sau:
Chiều hướng thứ nhất: Muốn tồn tại và phát triển, bản thân các ngân hàng phải chủ động trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình. Các yếu tố về công nghệ, con người, hình ảnh, uy tín của Ngân hàng phải được quan tâm, chú trọng đầu tư nếu không muốn bị các Ngân hàng khác chiếm ưu thế trong mảng hoạt động này.
Chiều hướng thứ hai: Dưới áp lực cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng bắt buộc phải hạ “khẩu vị” rủi ro, chấp nhận bỏ qua một số điều kiện cấp tín dụng, hạ lãi suất. để thu hút khách hàng.
d. Yeu tố Khách hàng
Nhân tố khách hàng có các yếu tố như: thu nhập, văn hóa, trình độ, đạo đức. sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay.
Thu nhập của khách hàng sẽ quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ bởi nó liên quan chặt chẽ đến việc trả nợ hàng kỳ.
Yếu tố đạo đức, nhân cách của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến hành vi và thái độ của khách hàng đối với khoản vay. Khi thẩm định, ngân hàng luôn chú trọng đến năng lực pháp lý và tính thiện chí trả nợ của người vay. Năng lực pháp lý là để đảm bảo rằng khách hàng có đủ năng lực để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng. Thiện chí trả nợ là khả năng khách hàng sẵn sàng trả khoản nợ khi đến hạn cuối kỳ hoặc hàng tháng.
Đây là hai yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định đến rủi ro cũng như hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
1.3.3.2. Nhân tố chủ quan
a. Chất lượng công tác thẩm định khoản vay
Thẩm định tín dụng là việc xem xét, đánh giá lại toàn bộ hồ sơ xin cấp tín dụng trước khi ra quyết định cuối cùng là có hay không cho vay cho khách hàng. Công tác thẩm định bao gồm tổng thể các công việc từ thu thập hồ sơ, phân tích, đánh giá lịch sử hoạt động, tình hình tài chính, phương án kinh doanh. của khách hàng. Nhìn chung, đây là bước vô cùng quan trọng trong quy trình cho vay của một Ngân hàng, đóng vai trò then chốt trong việc đưa ra quyết định cho vay hay từ chối.
Trong hoạt động CVTD, thẩm định là giai đoạn đòi hỏi nhiều thời gian và chất lượng cao về mặt con người, do việc thẩm định không chỉ dừng lại ở việc xem xét, đánh giá các thông tin trong nước hiện hữu rõ ràng mà còn cả các thông tin bên ngoài dựa trên cảm nhận của cán bộ thẩm định. Neu công tác thẩm định khoản vay diễn ra với chất lượng cao, Ngân hàng sẽ tránh được những rủi ro không mong muốn khi cho vay. từ đó gia tăng chất lượng của hoạt động này.
b. Chính sách cho vay
Hoạt động cho vay sẽ được định hướng bởi chính sách cho vay của ngân hàng. Chính sách cho vay là tập hợp các chính sách liên quan tới lãi suất, phí, các chính sách về thị trường, chính sách về khách hàng. Chính sách cho vay thường là một “kim chỉ nam” thể hiện “khẩu vị” rủi ro, lĩnh vực ngành nghề ưu tiên phát triển, đối tượng khách hàng mục tiêu của mỗi một Ngân hàng. Tương ứng với từng giai đoạn cụ thể, các Ngân hàng sẽ có những chính sách cho vay nhất định phù hợp với định hướng phát triển chung của đất nước, của nền kinh tế và định hướng riêng của Ban lãnh đạo từng Ngân hàng. Hiện nay, bên cạnh việc ban hành các chính sách cho vay nói chung, các Ngân hàng thương mại còn ban hành riêng chính sách cho vay đối với hoạt động CVTD, do đây là một mảng hoạt động riêng biệt và khá đặc thù của Ngân hàng.
Một chính sách cho vay phù hợp: phù hợp về lãi suất, về định hướng ngành nghề, đối tượng khách hàng. sẽ góp phần thúc đẩy và nâng cao hiệu quả của hoạt động CVTD và ngược lại.
c. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là hệ thống các bước cần tiến hành từ giai đoạn chuẩn bị hồ sơ khách hàng tới khi khách hàng tất toán hết khoản cho vay tại Ngân hàng. Quy trình cho vay quy định cụ thể về tiến độ công việc và ảnh hưởng tới hiệu quả làm việc của nhân viên trong quá trong quá trình tác nghiệp. Một quy trình cho vay tốt, hợp lý sẽ góp phần rút ngắn thời gian cho vay khách hàng, hạn chế những sai sót nghiệp vụ, hạn chế rủi ro. từ đó sẽ nâng cao được chất lượng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, gia tăng được số lượng khách hàng và nâng cao hiệu quả của hoạt
động. Đối với hoạt động CVTD, mức độ ảnh hưởng của quy trình cho vay lên hiệu quả hoạt động sẽ rõ rệt khi giá trị các khoản vay tuy nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, đồng thời khách hàng là khách hàng cá nhân nên rất đa dạng về thu nhập, tài sản, điều kiện pháp lý... Do đó, quy trình cho vay chắc chắn có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động CVTD tại các NHTM.
d. Kiểm soát nội bộ
Hoạt động kiểm soát nội bộ đóng vai trò giám sát các khoản cho vay được cấp đúng quy định, phát hiện sớm những rủi ro có thể xảy ra và có những biện pháp khắc phục kịp thời. Trong bối cảnh hoạt động Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro như hiện nay thì hoạt động kiểm soát nội bộ ngày càng được coi trọng. Hoạt động này giúp hạn chế các rủi ro liên quan đến quy trình nghiệp vụ, giám sát tình hình nợ xấu, tình hình nợ quá hạn của các khoản vay, kiểm soát chi phí trích lập dự phòng, chi phí xử lý nợ có liên quan, đảm bảo hiệu quả hoạt động chung của Ngân hàng. Hoạt động kiểm soát nội bộ được vận hành một cách hiệu quả sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của tất cả các mảng hoạt động chung của Ngân hàng, trong đó có mảng hoạt động CVTD.
e. Đội ngũ cán bộ
Trong hoạt động CVTD nói riêng và trong hoạt động cho vay nói chung của Ngân hàng, chất lượng nguồn nhân lực sẽ được đánh giá dựa trên những yếu tố cơ bản như: Số năm kinh nghiệm, trình độ, số lượng các khóa đào tạo nghiệp vụ đã hoàn thành, khả năng ngoại ngữ và các tiêu chí liên quan tới hiệu quả công việc trực tiếp như dư nợ quản lý, lợi nhuận đem lại.
Yếu tố con người luôn là một trong những yếu tố có vai trò quyết định tới hiệu quả của hoạt động Ngân hàng. Trong hoạt động CVTD thì con người đóng một trong những vai trò quyết định. Đây là hoạt động đòi hỏi kinh nghiệm thực tế và trình độ cán bộ nhân viên ở mức cao do đối tượng tiếp xúc là cá nhân với nhiều tầng lớp và đối tượng khác nhau. Do vậy, hiệu quả của hoạt động này chịu ảnh hưởng nhiều từ chất lượng đội ngũ nhân viên tác nghiệp trực tiếp và hỗ trợ.
Thông tin trong hoạt động cho vay là tổng hợp những thông tin về khách hàng, thông tin về đối tác của khách hàng, thông tin về Ngân hàng hợp tác, về các chính sách của Chính phủ có liên quan... Việc tồn tại nhiều nguồn thông tin bên cạnh khía cạnh tích cực giúp thông tin trở lên đa dạng hơn cũng phát sinh mặt tiêu cực là thông tin xuất phát từ nhiều nguồn có thể đem lại những nội dung khác nhau từ đó tạo ra tình trạng thông tin bất cân xứng. Thông tin bất cân xứng là vấn đề các Ngân hàng gặp phải khi tiến hành hoạt động cho vay của mình. Đặc biệt, trong hoạt động CVTD, do yêu cầu về thông tin diễn ra trên phạm vi rộng khắp các lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội nên hiện tượng thông tin bất cân xứng thường xuyên diễn ra. Đòi hỏi, mỗi Ngân hàng phải tự xây dựng cho mình một hệ thống thông tin độc lập, đủ sức đáp ứng nhu cầu của hoạt động. Một hệ thống thông tin đầy đủ, đáng tin cậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong quá trình cấp cho vay cho khách hàng, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả của hoạt động.