tín dụng của phòng khách hàng để từ đó đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của khách hàng, định giá tài sản đảm bảo, đồng thời tiến hành phân tích phuơng án vay vốn trên các mặt: phuơng án sản xuất kinh doanh có phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh đã đăng ký không?, tính khả thi và hiệu quả dự kiến của phuơng án trên, nguồn trả nợ cho phuơng án vay đó có phù hợp và đảm bảo không?, phân tích đánh giá kỹ từng yếu tố có thể gây tác động rủi ro đối với dự án, phuơng án vay vốn. Việc thẩm định phuơng án vay vốn để đạt đuợc hiệu quả cao đòi hỏi cán bộ khách hàng phải có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng và có kiến thức nhất định trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau để có đuợc những nhận định chính xác về tính khả thi hiệu quả của mỗi phuơng án.
3.2.4. Nâng cao chất lượng công tác chấm điểm xếp hạng tín dụngkhách hàng khách hàng
Hệ thống chấm điểm tín dụng là công cụ hữu ích giúp cho cán bộ tín dụng có quyết định đúng đắn đối với mỗi khoản vay, giúp trong việc ra quyết định cho vay cũng như quản lý món vay trong và sau khi giải ngân cũng như áp dụng các chính sách phù hợp đối với khách hàng.
Do đó, Chi nhánh cần coi trọng thực hiện hệ thống XHTD định kỳ, tránh tình trạng làm chỉ để đảm bảo quy trình, các thông tin đưa vào đánh giá, xếp hạng phải đảm bảo mang tính khách quan và sát thực. Đồng thời, các chỉ tiêu về thị trường, môi trường kinh tế cần được thường xuyên điều chỉnh trước sự biến động của nền kinh tế cũng như theo yêu cầu quản lý của ngân hàng trong từng giai đoạn. Qua đó khai thác tối đa các tính năng của hệ thống hỗ trợ công tác quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Tùy thuộc vào tình hình của khách hàng mà có thể linh động mở rộng một số các chỉ tiêu tùy theo từng đối tượng khách hàng cụ thể để xác định
chính xác hơn dụng có thể chủ động hơn trong việc ra quyết định tín dụng. Như vậy ngân hàng vừa giữ chân được các khách hàng tốt lại có thể tránh được rủi ro đạo đức từ phía nhân viên tín dụng và người vay.
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay
Cần chú trọng việc giám sát và quản lý sau cho vay, giúp các ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu cũng như những khó khăn để tư vấn và cùng nhau giải quyết. Muốn thực hiện được, nhân viên ngân hàng cần phải định kỳ tiếp xúc khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả năng của khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động của thị trường, ngành nghề kinh doanh, những thay đổi dù nhỏ của khách hàng. Thay vì định kỳ sáu tháng thì Chi nhánh có thể tiến hành định kỳ ba tháng kiểm tra khách hàng để nắm bắt tình hình khách hàng sát sao hơn. Hoặc kết hợp kiểm tra với những cuộc viếng thăm để tăng tính gần gũi với khách hàng. Với các dự án của khách hàng ở xa, kết hợp tiến hành kiểm tra các khách hàng theo vùng, miền và thành đợt.
Qua những lần kiểm tra, cán bộ tín dụng sẽ biết được người vay sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không, nếu có những dấu hiệu nào cho thấy người vay sử dụng vốn vay sai mục đích thì cán bộ tín dụng sẽ kịp thời có biện pháp xử lý . Từ đó, việc quản lý rủi ro tín dụng đối với khoản vay sẽ hiệu quả hơn.
Thường xuyên theo dõi, bám sát tiến độ thi công cũng như quá trình thanh quyết toán công trình. Bên cạnh đó, theo dõi sự biến động của thị trường bất động sản, xây lắp, giá cả nguyên vật liệu đầu vào liên quan đến hoạt động xây dựng trên cơ sở đó ngân hàng đưa ra được các biện pháp xử lý phù hợp, hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới lợi ích của ngân hàng.
Không những vậy, việc kiểm tra nên được kết hợp giữa cán bộ các phòng ban như quan hệ khách hàng và quản lý tín dụng để nâng cao tính khách quan cũng như đạt được sự đồng thuận, nhất trí cao trong việc xử lý các vấn đề liên quan tới khách hàng.