2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây (BIDV Chi nhánh Hà Tây) là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Tiền thân của BIDV Chi nhánh Hà Tây là phòng Đầu tư và Phát triển Hà Sơn Bình được thành lập vào ngày 1/6/1960. Trải qua hơn 57 năm xây dựng và phát triển, BIDV Chi nhánh Hà Tây luôn theo sát những chủ trương, chính sách, quy định của Đảng, Nhà nước và của Ngành, đồng thời đặt mục tiêu hiệu quả và an toàn trong kinh doanh, đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ với chi phí thấp nhất từ đó phát triển vững chắc chi nhánh, đảm bảo đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ nhân viên.
Nhận thức đúng đắn được vai trò và trách nhiệm của mình, trong những năm qua, chi nhánh đã vượt qua được những khó khăn thử thách để vươn lên đứng vững và đổi mới, phát triển không ngừng. Từ đó, niềm tin và uy tín của BIDV Chi nhánh Hà Tây ngày một tăng lên, số lượng khách hàng quan hệ với Chi nhánh ngày càng được mở rộng, vốn huy động luôn đáp ứng được những nhu cầu hợp lý của các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh, nhiều dự án công trình do Chi nhánh đầu tư và cho vay vốn đã đem lại hiệu quả thiết thực góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế.
Căn cứ kết quả thực hiện phấn đấu các năm liên tục, đặc biệt kết quả giai đoạn 2006-2011, Chi nhánh đã được các cấp và liên bộ xét, duyệt nâng hạng chi nhánh lên doanh nghiệp hạng I từ 01/01/2013. Chi nhánh Hà Tây cũng đã được phê duyệt của Hội đồng quản trị nằm trong nhóm Chi nhánh chủ lực của hệ thống giai đoạn từ 2013 đến nay.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và hoạt động
2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức
BIDV Chi nhánh Hà Tây có trụ sở chính đặt tại 197 Quang Trung, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội, với 176 cán bộ đứng đầu là Giám đốc và 3 phó giám đốc. Cơ cấu gọn nhẹ, hợp lí, hoạt động hiệu quả của BIDV Chi nhánh Hà Tây đã được chứng minh qua kết quả kinh doanh hàng năm, quy mô hoạt động của chi nhánh cũng không ngừng được mở rộng.
Cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Hà Tây gồm: Ban Giám đốc (4 người), khối Quan hệ khách hàng (3 phòng), khối Quản lý rủi ro (1 phòng), khối Tác nghiệp (5 phòng), khối Quản lý nội bộ (2 phòng), khối Trực thuộc (7 phòng Giao dịch).
Cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Hà Tây được thể hiện qua sơ đồ: BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUẢN LỶ KHÁCH HẢNG KHỐI TRỰC THUỘC KHỐI TÁC
NGHIỆP KHỐI QUẢNLÝ NỘI BỘ
2.1.2.2. Chức năng của các phòng
a. Khối quan hệ khách hàng:
- Tham mưu, đề xuất thực hiện chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng: Đề xuất triển khai thực hiện chính sách khách hàng, phát triển thị
trường, thị
phần; triển khai các sản phẩm hiện có. Xác định thị trường mục tiêu, khách
hàng mục
tiêu; xây dựng và triển khai chương trình, kế hoạch bán sản phẩm
tháng/quý/năm và
các giải pháp tiếp thị, marketing nhằm phát triển khách hàng, thị trường, thị phần,
quảng bá thương hiệu, sản phẩm, dịch vụ theo mục tiêu của Chi nhánh và BIDV.
- Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và tiền tệ...):
- Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng. Thu thập thông tin, phân tích, thẩm định đánh giá dự án, khoản vay; đối chiếu với các điều
kiện tín dụng; đánh giá tài sản bảo đảm.
Lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/chuyển Phòng Quản lý rủi ro rà soát, thẩm định rủi ro theo đúng quy trình cấp tín dụng của BIDV. Thông báo cho khách hàng về quyết định tín dụng của Chi nhánh/BIDV.
Hướng dẫn khách hàng và chuẩn bị hồ sơ tín dụng theo quy định. Đề xuất cho vay/bảo lãnh/điều chỉnh tín dụng các dự án/khoản vay của khách hàng; soạn thảo hợp đồng tín dụng/bảo lãnh và các hợp đồng có liên quan khác và đảm bảo các hợp đồng này được lập, được ký theo đúng quy định.
- Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng; Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro; Lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử
lý rủi
ro; Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng theo quy định và
- Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh; Duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào
quản lý danh mục.
- Đầu mối đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng phù hợp
với chỉ đạo của BIDV và tình hình thực tế tại Chi nhánh. Kiểm tra việc thực hiện
giới hạn tín dụng của các Phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm. - Giám sát việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro; đề xuất trình Giám
đốc kế hoạch giảm nợ xấu của Chi nhánh, của khách hàng và phuơng án cơ
cấu lại
các khoản nợ vay của khách hàng theo quy định.
- Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, thực hiện các báo cáo về công tác tín dụng và chất luợng tín dụng; lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm
bảo nợ
vay của Chi nhánh.
- Ngoài ra phòng còn làm đầu mối trong công tác quản lý rủi ro tác nghiệp, công tác phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất luợng ISO và công tác kiểm
tra nội bộ tại chi nhánh.
c. Khối tác nghiệp:
- Phòng Quản trị tín dụng: Thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi
nhánh; Tính
toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng Khách
hàng theo
đúng các quy định của BIDV, gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để thực
- Phòng QL&DV kho quỹ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ; Quản lý quỹ (thu/chi, xuất/nhập, Tổ chức việc thực hiện nộp/rút tiền mặt tại Ngân hàng Nhà
nuớc và các đơn vị liên quan; tổ chức việc tiếp quỹ/thu gom tiền tại các đơn
vị trực
thuộc, các ATM...
d. Khối nội bộ:
- Phòng Kế hoạch tài chính: Xây dựng các kế hoạch nghiệp vụ (tín dụng, bản lẻ, huy động vốn, tài trợ thuơng mại, thanh toán...) gắn với kế hoạch thu-
chi tài
chính từng đơn vị; Xác định hệ thống các chỉ tiêu kinh doanh về quy mô,
doanh số,
cơ cấu, tốc độ tăng truởng, chất luợng, hiệu quả, phân giao kế hoạch cho các
đơn vị
và giám sát, đôn đốc thuc hiện.
- Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, chính sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn và các biện pháp giảm chi phí vốn để góp
phần nâng
cao lợi nhuận; Đầu mối phối hợp với các phòng liên quan để xây dựng và
trình kế
hoạch tài chính, tài sản, kế hoạch quỹ thu nhập hàng năm theo quy định. - Xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức chi tiêu nội bộ và
quản lý tài chính của Chi nhánh, đảm bảo tiết kiệm, hợp lý, đúng chế độ;
Theo dõi,
quản lý tài sản (giá trị), vốn và các quỹ của Chi nhánh. Thực hiện nghĩa vụ
với ngân
sách Nhà nuớc...
- Phòng Tổ chức hành chính: Triển khai mô hình tổ chức của Chi nhánh theo phê duyệt của BIDV; Quản lý cán bộ; quản lý tiền luơng, giải quyết chế độ
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016
BIDV Chi nhánh Hà Tây luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phuơng và chỉ đạo của BIDV để tổ chức, triển khai, thực hiện tốt kế hoạch đuợc giao. Với phuơng châm hoạt động chất luợng, hiệu quả, an toàn, Chi nhánh đã quán triệt tới toàn thể cán bộ công nhân viên tập trung mọi nỗ lực, tìm mọi biện pháp hữu hiệu trong công tác quản trị điều hành cũng nhu thực thi nhiệm vụ của mỗi cán bộ, lấy mục tiêu lợi nhuận là thuớc đo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Thứ nhất, Chi nhánh luôn tuân thủ những những chỉ đạo của Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc BIDV cũng nhu những quy định của NHNN.
Luôn là Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong những năm từ 2008 đến năm 2016. Các văn bản chính sách của NHNN và của BIDV luôn đuợc ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm và chỉ đạo thực hiện đúng nên không để xảy ra vấn đề gì nổi cộm về việc thực hiện chế độ chính sách.
Thứ hai, Chi nhánh luôn chủ động ứng phó kịp thời với diễn biến thị truờng, đảm bảo phát triển ổn định, bền vững.
Giai đoạn 2014 - 2016, tình hình kinh tế thế giới và trong nuớc biến động phức tạp ảnh huởng đến hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, Chi nhánh đã chủ động, tích cực ứng phó linh hoạt và kịp thời với những diễn biến của thị truờng để đạt đuợc hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Nắm bắt xu thế phát triển của thị truờng và sự thay đổi của hoạt động ngân hàng, BIDV Chi nhánh Hà Tây đã chú trọng nâng cao chất luợng tín dụng và đẩy mạnh thu dịch vụ, tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ trên lợi nhuận truớc thuế. BIDV Chi nhánh Hà Tây vinh dự là 1 trong 20 chi nhánh tiêu biểu toàn hệ thống, đuợc khen thuởng là đơn vị có hoạt động tín dụng xuất sắc trong giai đoạn 2014-2016.
Thứ ba, Chi nhánh đã đạt đuợc những thành tựu đáng kể trong việc mở rộng quy mô và nâng cao chất luợng hoạt động.
Trong giai đoạn 2014 - 2016, Chi nhánh luôn hoàn thành vuợt mức các chỉ tiêu đã đề ra về tốc độ tăng truởng. Việc thực hiện tốt các chính sách điều chỉnh của chính phủ đối với hoạt động ngân hàng đã tăng sự an toàn trong kinh doanh cũng
như chất lượng các khoản tín dụng của chi nhánh. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn luôn được duy trì ở mức thấp. Quy mô vốn huy động tăng qua các năm, cơ cấu vốn chuyển dịch theo hướng an toàn hơn.
2.1.3.1. Kết quả kinh doanh
(%) đông) (%) đông) g (%) đông) g (%) Tổng tài sản 6.90 0 3 2 0 8.68 26 10.373 lõ 23^ Huy động vốn cuối kỳ 6.57 4 2 3 8.36 9 27 9.802 17 ^22 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 4.23 0 6" 1 5.909 40" 6.974 18 24,6 Thu dịch vụ ròng 5 3 2 6 63 19 70 1 1 18,6
Lợi nhuận trước thuế 187,
4 2 4 182 -3 192,8 6 19
Số lượng cán bộ (người) 17
Phân theo thành phần kinh tế
- Tiền gửi tổ chức 1.768 2.425 2.723
- Tiền gửi dân cư 4.806 5.944 7.079
Phân theo kỳ hạn
- Dưới 12 tháng 3.445 5.579 6.524
- Trên 12 tháng 3.129 2.790 3.278
(Nguôn sô liệu: Báo cáo của BIDV chi nhánh Hà Tây năm 2014-2016)
Trong những năm qua, được sự chỉ đạo tận tình của ban lãnh đạo BIDV, sự quan tâm của các cấp chính quyền trên địa bàn trú đóng, đặc biệt là sự hợp tác của khách hàng, BIDV Chi nhánh Hà Tây đã từng bước vượt qua khó khăn, thử thách hoàn thành những nhiệm vụ Trụ sở chính giao, đáp lại sự tin tưởng của khách hàng.
Trong giai đoạn 2014-2016, tổng tài sản tăng trưởng bình quân 23%, năm 2016 đạt 10.373 tỷ đồng tăng 20% so với 2015, tốc độ tăng trưởng tổng tài sản các năm 2015 và 2014 lần lượt là 26% và 23%. Điều này phản ánh tốc độ tăng trưởng quy mô hoạt động đi vào ổn định.
Hoạt động dịch vụ của BIDV Chi nhánh Hà Tây có những bước phát triển tốt. Thu dịch vụ ròng đến 31/12/2016 đạt 70 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2014. Trong giai đoạn 2014-2016, thu dịch vụ ròng tăng trưởng bình quân 18,6%/năm, đã đóng góp một phần không nhỏ trong tổng thu nhập ròng của chi nhánh.
về lợi nhuận trước thuế, trên báo cáo năm 2015 lợi nhuận trước thuế là 182 tỷ giảm
3% so với năm 2014 (187,4 tỷ đồng), tuy nhiên trên thực tế năm 2014 chi nhánh được hoàn
nhập dự phòng rủi ro 22,1 tỷ. Do vậy, thực chất lợi nhuận trước thuế năm 2015 đã tăng trưởng 10% so với năm 2014. Năm 2016 lợi nhuận trước thuế đạt 192,8 tỷ đồng, tăng trưởng
6% so với năm 2015. Thu nhập của cán bộ chi nhánh luôn được giữ vững và đảm bảo. Trên đây là những nét sơ lược về hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016. Trong 3 năm vừa qua với mục tiêu tăng trưởng an toàn, hiệu quả, chi nhánh luôn đạt danh hiệu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
2.1.3.2. về hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động trong 3 năm 2014 - 2016 của Chi nhánh luôn được giữ vững
và tăng trưởng, tổng nguồn vốn huy động bình quân đến 31/12/2016 đạt 9.010 tỷ đồng, tăng 93,3% so với năm 2014. Từ năm 2014 đến năm 2016 chi nhánh đã điều hành công tác huy động vốn theo đúng chỉ đạo của Trụ sở chính, quy mô huy động vốn được duy trì
tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo không vượt trần lãi suất huy động của NHNN vàBảng 2.2: Kết quả huy động vốn của BIDV Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016
TT Chỉ tiêu 2014 (tỷ đồng) 2015 (tỷ đồng) % TT 2016 (tỷ đồng) % TT F- Dư nợ tín dụng cuối kỳ 4.2 30 5.9 09 40% 6.9 74 18% -Khách hàng Doanh nghiệp 3.7 36 36 5.1 37% 48 5.9 I6 (% -Khách hàng bán lẻ 49 4 773 56% 1.0 26 33% 2 Dư nợ tín dụng bình quân 3.8 09 5.0 52 6.4 75 -Khách hàng Doanh nghiệp 3.3 53 4.4 74 5.6 54 -Khách hàng bán lẻ 45 6 578^^ 821 3 Tỷ lệ dư nợ/Huy động vốn 64 % 76% 73% 2.1.3.3. về hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của chi nhánh Hà Tây hiện tại chỉ bao gồm đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, không có dư nợ cho vay định chế tài chính, trong đó phần lớn dư nợ tập trung cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, còn lại khoảng từ 11-12% dư nợ dành cho bán lẻ (khách hàng cá nhân).
Năm 2014 trở về trước, hoạt động bán lẻ chỉ tập trung tại trụ sở chi nhánh, chưa chú trọng phát triển tín dụng tại các phòng giao dịch trực thuộc do nguồn lực còn hạn chế. Tuy nhiên bắt đầu sang năm 2015, dư nợ của chi nhánh trên cả hai cấu phần đều có sự tăng trưởng so với năm trước, đặc biệt là tín dụng bán lẻ. Nguyên nhân, trong năm 2015, BIDV đã triển khai Nghị quyết về nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV trên địa bàn thành phố Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2015-2017 mạnh mẽ và quyết tâm trên toàn hệ thống, trong đó có nội dung “tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại tất cả các phòng giao dịch, tăng trưởng tối thiểu 40%/năm đồng thời đạt quy mô tối thiểu 100 tỷ vào năm 2016 và đạt quy mô tối thiểu 200 tỷ vào năm 2017”.
Quán triệt chỉ đạo của Hội sở chính, chi nhánh Hà Tây đã nỗ lực tập trung đào tạo cán bộ quản lý khách hàng bán lẻ bổ sung nhân lực cho các phòng giao dịch, đồng thời chú trọng chỉ đạo triển khai đồng bộ các giải pháp để đẩy mạnh tín dụng bán lẻ tại các phòng giao dịch trực thuộc và tại hội sở chi nhánh. Kết quả đến hết 31/12/2016, mặc dù dư nợ tín dụng bán lẻ chưa đạt được kết quả như định