❖ Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam
Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) là một trong những kênh thông tin hỗ trợ ngân hàng trong vấn đề thông tin không cân xứng, góp phần nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng. CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin về các cá nhân, tổ chức có quan hệ tín dụng và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ từ các tổ chức tín dụng, các cơ quan hữu quan, các cơ quan thông tin trong và ngoài nuớc, các văn bản quy phạm pháp luật. Trên cơ sở đó, tổng hợp và cung cấp thông tin theo yêu cầu của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, những năm qua thông tin tín dụng mà Trung tâm cung cấp vẫn chua đáp ứng đuợc nhu cầu thông tin trong phân tích cả về mặt số luợng và chất luợng, làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các ngân hàng thuơng mại Việt Nam hiện nay.
Xét từ thực tế đó, Ngân hàng Nhà nước cần có những giải pháp không những giúp mở rộng quy mô thông tin mà phải nâng cao được chất lượng thông tin cung cấp từ Trung tâm CIC như sau:
Phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin của các bộ, các cơ quan quản lý nhà nước về doanh nghiệp để thu thập thêm thông tin về doanh nghiệp hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam (kể cả những doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng). Trên cơ sở đó, CIC sẽ tổng hợp, sắp xếp và phân loại thông tin để cung cấp một cách nhanh chóng và hữu ích khi TCTD cần.
Đưa ra quy chế, quy định bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC, đồng thời có biện pháp xử lý đối với TCTD không thực hiện nghiêm túc quy định về thông tin, cung cấp thông tin không chính xác gây sai lệch, nhiễu thông tin.
Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngoài để khai thác thông tin về tổ chức nước ngoài có ý định đầu tư vào Việt Nam, kịp thời phát hiện và ngăn ngừa rủi ro khi các tổ chức này muốn vay vốn tại ngân hàng Việt Nam.
Tăng cường đội ngũ cán bộ trẻ, sáng tạo, có trình độ, áp dụng công nghệ hiện đại trong các công đoạn xử lý thông tin để tạo ra nhiều sản phẩm thông tin hữu ích.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước có thể định hướng và tạo điều kiện thành lập các công ty xếp hạng tín nhiệm độc lập ở Việt Nam để hỗ trợ các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, có thể thu hút sự chuyển giao công nghệ và học tập kinh nghiệm các công ty xếp hạng tín dụng thế giới như Standard and Poors, Moody’s, . . .
Đầu năm 2010, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 10/2010/NĐ-CP về hoạt động trung tâm thông tin tín dụng và NHNN đã ban hành Thông tư 16/2010/TT-NHNN hướng dẫn nghị định này, trong đó khuyến khích các tổ chức tư nhân tham gia thành lập trung tâm thông tin tín dụng. Đây là bước đi đúng đắn để thiết lập thị trường thông tin tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tín dụng. Đã có hai tập đoàn hàng đầu thế giới đến Việt Nam: Công ty Experian và TransUnion. Tháng 06/2010, PCB (vốn điều lệ được đóng góp bởi 11 ngân hàng thương mại: ACB, ABBank, BIDV, Đông Á, Techcombank, Vietcombank, Vietinbank, SCB, VIB, Sacombank và VPBank) trở thành trung tâm thông tin tín
dụng tư nhân đầu tiên được hoạt động tại Việt Nam sau khi NHNN cho phép triển khai hoạt động này. Để thiết lập thị trường thông tin tín dụng, NHNN cần có những động thái khuyến khích hơn nữa để tạo điều kiện cho sự ra đời của các Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân giúp bổ sung, hỗ trợ cho Trung tâm CIC.
❖ Ban hành các văn bản quy định, hướng dẫn hoạt động ngân hàng, hướng tới phù hợp thông lệ quốc tế
Trong định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung thêm các định hướng thực hiện các nội dung Basel II đối với công tác Quản trị rủi ro tín dụng. Trong đó cần chú trọng đến việc rà soát, sửa đổi, bổ sung, ban hành mới các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại, phù hợp với thông lệ quốc tế và nêu rõ lộ trình cũng như các tiêu chí thực hiện.
Tuy nhiên, một trong những khó khăn trong việc triển khai và ứng dụng Basel II tại Việt Nam hiện nay chính là chưa có những văn bản hướng dẫn cụ thể về việc thực hiện các tiêu chí trong Hiệp ước này. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần chuẩn bị các điều kiện về nhân lực, kỹ thuật, nghiên cứu kỹ các nội dung để ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về việc thực hiện, các điều kiện thực hiện các nội dung của Basel II cho phù hợp với điều kiện hiện tại của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là các nội dung liên quan đến công tác Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.
- Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường phái sinh toàn cầu cả về số lượng hợp đồng cũng như giá trị các hợp đồng được giao dịch cho thấy tầm quan trọng, tính hữu ích của các công cụ tài chính phái sinh. Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu xây dựng cơ sở pháp lý cho các nghiệp vụ phái sinh như phái sinh tín dụng, phái sinh lãi suất . . . đồng thời cho phép các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ phái sinh, tạo diều kiện để các ngân hàng thương mại có những phương tiện phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động của mình. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cũng cần chú trọng tới việc xây dựng hệ thống văn bản hướng dẫn thống nhất về các nghiệp vụ tài chính phái sinh cho các ngân hàng thương mại. Đây là mặt nghiệp vụ tương đối khó về kỹ thuật nhưng có ý nghĩa rất lớn trong việc phòng ngừa rủi ro cho các ngân hàng.
❖ Tăng cường kiểm tra giám sát
Công tác thanh tra, kiểm tra cần được thực hiện thường xuyên dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp, kiểm soát được mọi khâu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, thể hiện rõ vai trò cảnh báo và ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro của NHNN.
Xây dựng hệ thống các tiêu chí để đánh giá chất lượng hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM. Các tiêu chí cần cụ thể, rõ ràng và sát với thực tế để giúp NHNN có thể đánh giá được đúng đắn chất lượng của công tác quản trị rủi ro tại NHTM.
Xây dựng hệ thống báo cáo và hệ thống mạng thông tin trực tuyến với các NHTM để đẩy mạnh công tác giám sát, quản lý từ xa. Tuy nhiên, để thực hiện điều này đòi hỏi NHNN phải áp dụng công nghệ cao, thực hiện quy chế kiểm tra nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để đảm bảo bí mật kinh doanh cho các ngân hàng.
❖ Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác quản lý và điều hành
NHNN cần nâng cao vai trò định hướng và tư vấn cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và cảnh báo mang tính khoa học và khách quan liên quan đến hoạt động tín dụng. Điều này sẽ giúp cho các NHTM có cơ sở và căn cứ tham khảo nhằm hoạch định chính sách tín dụng phù hợp, vừa đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, vừa phòng ngừa được RRTD phát sinh. Bên cạnh đó hoàn thiện các văn bản hướng dẫn hoạt động tín dụng của NHTM, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của hệ thống ngân hàng.
NHNN cần phối hợp chặt chẽ với các Bộ Ngành có liên quan để giải quyết các khó khăn và vướng mắc của TCTD trong quá trình xử lý nợ xấu. Cụ thể, NHNN cần ban hành các hướng dẫn cụ thể, chi tiết trách nhiệm liên quan tới từng Bộ, Ban Ngành như: Cơ quan công an, Chính quyền địa phương, Sở Tài nguyên môi trường để nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ.
3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
❖ Tăng cường tổ chức các lớp huấn luyện nghiệp vụ
Thường xuyên tổ chức các lớp huấn luyện về nghiệp vụ thẩm định, tín dụng và các kiến thức pháp luật để nâng cao trình độ của cán bộ làm công tác thẩm định
tín dụng. Tổ chức các buổi đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm với các chi nhánh trong công tác xử lý rủi ro tín dụng.
❖ Thiết lập báo cáo đánh giá rủi ro ngành
Thiết lập báo cáo đánh giá rủi ro ngành và gửi các chi nhánh để tham khảo trong quá trình cấp tín dụng và quản lý khách hàng. Hiện nay, việc phân tích đánh giá về ngành do từng cán bộ đánh giá với từng hồ sơ căn cứ trên các thông tin thu thập được. Như vậy, với nguồn thông tin hạn chế và việc không chuyên môn hóa công tác này sẽ làm tốn thời gian của cán bộ tín dụng trong quá trình thu thập và xử lý thông tin. Với việc BIDV có báo cáo đánh giá ngành cập nhật hàng tháng sẽ rất hữu ích cho chi nhánh trong định hướng phát triển tín dụng.
❖ Hoàn thiện công cụ đo lường rủi ro tín dụng
BIDV đã thực hiện dự án xây dựng các công cụ đo lường RRTD hiện đại theo phương pháp tiếp cận dựa trên xếp hạng nội bộ (IRB). Tuy nhiên, hệ thống XHTDNB mới được sử dụng để phân loại và ra quyết định tín dụng với khách hàng vay vốn chứ chưa khai thác hệ thống này để lượng hóa rủi ro. Theo cách tiếp cận IRB, ngân hàng phải xây dựng các công cụ đo lường PD, LGD và EAD để tính toán tổn thất dự kiến và ngoài dự kiến cho mỗi khoản vay. Hiện tại BIDV cũng đã thành lập nhóm dự án nghiên cứu xây dựng phần mềm đo lường các đại lượng này nhằm lượng hóa RRTD, tuy nhiên hiện tại dự án này mới đang trong giai đoạn thu thập dữ liệu và chạy thử nghiệm. BIDV cần chú trọng đầu tư thêm nguồn lực để đẩy nhanh tiến độ dự án nhằm đưa mô hình đo lường RRTD theo phương pháp hiện đại được áp dụng chính thức tại các chi nhánh.
Với hệ thống XHTDNB hiện tại cũng vẫn còn một số hạn chế: các cán bộ tín dụng phải nhập thông tin một cách thủ công vào hệ thống có thể dẫn đến nhập sai, nhập thiếu, một số thông tin chấm điểm mang tính chủ quan của người chấm dẫn đến kết quả có thể không phản ánh chính xác thực trạng.
Do vậy, nếu nghiên cứu vận dụng tự động hóa trong việc chấm điểm xếp hạng tín dụng sẽ tiết kiệm được thời gian, tăng tính chính xác, từ đó giảm thiểu rủi ro. Theo đó, khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ sẽ phải cung cấp thông tin theo mẫu của ngân hàng, tiêu chí đánh giá được chọn lọc từ thông tin dữ liệu về khách
hàng trong quá khứ, chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp và cho ra kết quả ngay. Cán bộ tín dụng căn cứ kết quả chấm, thông báo với khách hàng chấp nhận hay từ chối cho vay, mức lãi suất, chính sách tín dụng . . . Như vậy, hệ thống này sẽ loại bỏ được rủi ro đạo đức và rủi ro trong tác nghiệp của cán bộ tín dụng.
Bên cạnh đó, thay cho chương trình phân loại nợ hiện tại yêu cầu các cán bộ tín dụng phải nhập và điều chỉnh nhóm nợ thủ công trên chương trình, nên nghiên cứu phát triển chương trình phân loại nợ tự động, lấy dữ liệu từ các chương trình theo dõi lịch sử khoản vay và từ chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ. Sau đó, chương trình phân loại nợ này sẽ tự động phân loại khoản cấp tín dụng theo phương pháp định lượng (theo tuổi nợ) hoặc cả định lượng và định tính (theo kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ) và cho ra nhóm nợ cuối cùng của khách hàng.
Việc nghiên cứu phát triển các chương trình ứng dụng phục vụ công tác tín dụng như vậy sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian và giảm thiểu những sai sót trong quá trình tác nghiệp, nâng cao hiệu quả công tác tín dụng.
❖Hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng
Phòng QLRR vẫn nằm ở Chi nhánh và chịu chỉ đạo trực tiếp từ Ban Giám đốc chi nhánh, vẫn có sự liên hệ với các phòng liên quan và chưa thực sự độc lập với Chi nhánh. Điều này làm giảm tính khách quan, độc lập của công tác thẩm định tại Phòng Quản lý rủi ro. BIDV nên thành lập một Trung tâm thẩm định tín dụng tập trung trực thuộc Hội sở chính và giảm mức phân quyền phán quyết tín dụng đối với các Chi nhánh. Theo mô hình này, các Chi nhánh đóng vai trò chính là các đại lý bán hàng.
Bên cạnh đó, nên tăng cường bố trí nhân sự cho bộ phận kinh doanh trực tiếp và giảm nhân sự ở khối hỗ trợ nhằm tăng cường đội ngũ cán bộ cho công tác tín dụng, tránh việc một cán bộ tín dụng phải ôm một khối lượng công việc quá nhiều ảnh hưởng đến hiệu quả công việc và chất lượng tín dụng.
Ngoài ra, BIDV nên thành lập một bộ phận chuyên trách tại Hội sở chính nhằm hỗ trợ chi nhánh khi gặp các vướng mắc trong việc xử lý nợ và khai thác xử lý tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả công tác này và giảm các khoản nợ xấu tồn đọng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở hệ thống lý luận ở chương 1 và phân tích thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Chi nhánh Hà Tây ở chương 2, chương 3 luận văn đã đưa ra một số nội dung như sau:
Thứ nhất, đưa ra định hướng phát triển chung của Chi nhánh cũng như định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng.
Thứ hai, đề xuất một số giải pháp với BIDV Chi nhánh Hà Tây nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh, đồng thời đề xuất một số kiến nghị tới Chính phủ và các Bộ ngành liên quan, kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nước và kiến nghị tới Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhằm tạo điều kiện, môi trường thuận lợi nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Hà Tây.
KẾT LUẬN
Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro. Với vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu nhung cũng tiềm ẩn những rủi ro đáng kể. Rủi ro trong hoạt động tín dụng là loại rủi ro đặc thù và không thể tránh khỏi, có ảnh huởng lớn tới hoạt động và kết quả kinh doanh của các ngân hàng. Bởi vậy, công tác quản trị rủi ro tín dụng là một nội dung hết sức cần thiết, đòi hỏi sự chú trọng, quan tâm đúng mức của các ngân hàng thuơng mại, tích cực chủ động nghiên cứu và triển khai các chính sách quản trị rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ và có hệ thống nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng để giảm thiểu tổn thất trong hoạt động của mình.
Qua thời gian công tác thực tế tại BIDV Chi nhánh Hà Tây và quá trình nghiên cứu thực hiện luận văn, tôi càng nhận thức rõ hơn tầm quan trọng của công tác quản trị rủi ro tín dụng dụng trong hoạt động ngân hàng nói chung và tại Chi nhánh BIDV Hà Tây.
Trên cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng, qua phân tích, đánh giá và tiến