3.1.1. Định hướng phát triển chung của chi nhánh
Mặc dù trong bối cảnh nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, bất ổn, đồng thời mức độ cạnh tranh giữa các TCTD ngày càng khốc liệt nhưng trên cơ sở định hướng, với sự chỉ đạo quyết liệt của Hội sở chính, của Ban giám đốc, sự nỗ lực của các cá nhân tập thể trong chi nhánh cùng đồng tâm hiệp lực, trong những năm qua hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt được một số kết quả nổi bật, đặc biệt là chỉ tiêu chính có tốc độ tăng trưởng bình quân cao, chi nhánh tiếp tục được Hội sở chính xếp trong nhóm chi nhánh chủ lực của hệ thống. Để tiếp tục nâng cao năng lực cạnh tranh trong thời gian tới chi nhánh Hà Tây xác định đây là mục tiêu sống còn và là nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh trong giai đoạn sắp tới. Chi nhánh xây dựng định hướng, chương trình hành động theo nghị quyết của Hội đồng quản trị BIDV cụ thể như sau:
Một số chỉ tiêu cụ thể: Tổng tài sản hàng năm bình quân tăng trưởng 20% đến 25%. Huy động vốn bình quân tăng trưởng 20% đến 25%. Dư nợ tín dụng bình quân tăng trưởng 25% đến 30%, Thu dịch vụ ròng bình quân tăng trưởng 25% đến 30%. Lợi nhuận trước thuế bình quân tăng 20% đến 25%. Chất lượng tín dụng ngày càng được nâng lên. Xây dựng tập thể Chi nhánh vững mạnh xuất sắc, làm tốt công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ công nhân viên chức.
Nhiệm vụ cụ thể:
Triển khai đồng bộ các biện pháp, giải pháp để thực hiện hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh trong những năm tới.
Tăng cường công tác huy động vốn và phát triển dịch vụ. Bám sát trần lãi suất huy động của NHNN, BIDV và lãi suất trên địa bàn để đưa ra các mức lãi suất
phù hợp, tăng cường công tác tuyên truyền, vận động khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng hiện đại . . .
Quyết liệt thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu, quyết liệt thu hồi nợ hạch toán ngoại bảng.
Trên cơ sở kế hoạch kinh doanh xây dựng trong 3 năm tới, Chi nhánh tính toán xây dựng kế hoạch thu nhập và chi phí để đảm bảo mức thu nhập cho cán bộ công nhân viên. Xây dựng các định mức chỉ tiêu nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh và thực hành tiết kiệm góp phần kiềm chế lạm phát ...
Thực hiện nghiêm chỉnh các quy trình nghiệp vụ, quy định về thông tin kinh tế gửi cấp trên và các ngành đúng thời gian.
Đảm bảo an toàn tuyệt đối trong hoạt động kinh doanh (về con người, tài sản của ngân hàng và tài sản của khách hàng ... )
3.1.2. Định hướng quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh
- Tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát chất lượng, hiệu quả và cơ cấu tín dụng, tuân thủ giới hạn tín dụng được giao, nhằm đảm bảo quản lý tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống, phù hợp với định hướng của Hội đồng quản trị, chỉ tiêu tăng trưởng được ngân hàng Nhà nước giao và đảm bảo các giới hạn, tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Thực hiện cơ cấu lại nền khách hàng để nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng, gắn với gia tăng hoạt động dịch vụ trọn gói và các sản phẩm bán chéo.
- Thực hiện rà soát toàn bộ các khoản nợ xấu và nợ ngoại bảng. Tập trung mọi biện pháp để xử lý, thu hồi nợ. Đôn đốc thu hồi nợ, kiên quyết phát mại tài sản bảo đảm, bán nợ đối với đơn vị, cá nhân cố tình chây ì không trả nợ.
- Đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, triển khai đúng tiến độ các dự án trong Khung quản lý rủi ro tổng thể theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và thông lệ Basel.
- Chủ động hội nhập quốc tế theo chỉ thị về định hướng hội nhập quốc tế mà ban lãnh đạo đã đề ra.
3.2. MỘT S Ô GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ TÂY
3.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng và đạo đức nghề nghiệp
Con người là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của bất kỳ hoạt động nào, trong hoạt động tín dụng thì vai trò ấy càng được khẳng định. Do vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng thì việc không ngừng nâng cao chất lượng chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng là một vấn đề cốt lõi.
về trình độ chuyên môn, Chi nhánh nên tạo điều kiện, cử cán bộ đi học tập các khóa đào tạo được tổ chức trong và ngoài hệ thống. Đồng thời, Chi nhánh cần sắp xếp thời gian để tổ chức các buổi tập huấn tại Chi nhánh về kiến thức nghiệp vụ và cập nhật các quy định chính sách, tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề để có thể trao đổi những bài học kinh nghiệm, thảo luận những khó khăn vướng mắc trong quá trình công tác nhằm nâng cao trình độ và kinh nghiệm cho đội ngũ cán bộ. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên tổ chức các buổi sinh hoạt ngoại khóa, các cuộc thi nhằm tăng cường các kỹ năng giao tiếp, ứng xử, cũng như cập nhật các kiến thức về pháp luật, các kiến thức xã hội cũng như các ngành nghề kinh doanh để bổ trợ thêm cho cán bộ trong quá trình phân tích và nhận định tín dụng.
Về phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, đây là yếu tố rất quan trọng bởi hoạt động tín dụng có nhiều cám dỗ dễ dẫn đến các hành vi sai phạm. Nếu cán bộ có trình độ chuyên môn cao mà ý thức đạo đức nghề nghiệp có biểu hiện tiêu cực sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng và rủi ro cho ngân hàng. Bởi vậy, trong các buổi sinh hoạt Đoàn, Đảng, công đoàn cần biểu dương những tấm gương cán bộ điển hình và có những biện pháp xử lý thích đáng với những hành vi chưa đúng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
Bên cạnh đó, Chi nhánh nên có sự luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để hạn chế những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời tạo điều kiện để cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau nhằm tăng tính linh hoạt và kỹ năng xử lý công việc.
Mặt khác, Chi nhánh cũng cần xây dựng một chính sách nhân sự tích cực, có chế độ đãi ngộ khen thưởng hợp lý và xử phạt nghiêm minh nhằm nâng cao kỷ
cương trong hoạt động tín dụng, từ đó sẽ tạo ra tâm lý tin tưởng và hết mình cống hiến cho công việc.
3.2.2. Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng
Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng đối với chất lượng tín dụng, là một khâu để phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Bởi vậy, công tác thẩm định tín dụng cần được coi trọng và thực hiện một cách nghiêm túc và hiệu quả.
Ngoài việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng, công tác tổ chức sắp xếp cán bộ cũng rất quan trọng. Tại Chi nhánh hiện nay, khối quan hệ khách hàng với hai phòng Khách hàng doanh nghiệp đang còn thiếu hụt về nhân sự, một cán bộ đang quản lý khá nhiều khách hàng. Chi nhánh cần xem xét vào khối lượng công việc, quy mô phát triển hoạt động tín dụng của từng phòng ban để phân bổ số lượng cán bộ làm công tác tín dụng cho phù hợp, đảm bảo cán bộ có đủ thời gian để thẩm định, thời gian để kiểm soát, quản lý khoản cấp tín dụng, tránh tình trạng một cán bộ tín dụng phải quản lý quá nhiều khách hàng, khối lượng công việc quá lớn dẫn đến việc sao nhãng một số bước trong nghiệp vụ dẫn đến rủi ro tín dụng. Nếu đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đáp ứng đủ số lượng theo nhu cầu, Chi nhánh có thể tuyển thêm hoặc chuyển đổi, tiết giảm bớt bộ phận hỗ trợ để tăng cường thêm cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
Mặt khác, hiện tại ở Chi nhánh, một cán bộ đang quản lý nhiều khách hàng thuộc các lĩnh vực khác nhau bao gồm cả doanh nghiệp thi công xây lắp, doanh nghiệp sản xuất và doanh nghiệp kinh doanh thương mại . . . Để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh nên chuyên môn hóa việc quản lý, thẩm định khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực. Việc phân chia đội ngũ cán bộ thẩm định thành các nhóm phụ trách cấp tín dụng với các ngành nghề, lĩnh vực riêng biệt sẽ tạo điều kiện để cán bộ thẩm định có kiến thức chuyên sâu hơn về ngành nghề mình thẩm định, từ đó nâng cao được chất lượng thẩm định.
Về việc tuân thủ quy trình tín dụng, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần thường xuyên quán triệt cán bộ nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm và để cán bộ có nhận thức đúng đắn tầm quan trọng, tuyệt đối tuân thủ các quy trình quy định cấp tín dụng, tránh chủ quan, kiểm tra mang tính hình thức, cần kết hợp thẩm định từ hồ sơ
và điều tra thực tế, không bỏ qua, bỏ sót các buớc, để tránh những rủi ro có thể phát sinh. Truờng hợp cán bộ không tuân thủ cần có những biện pháp nghiêm khắc xử lý dù sự việc có thể chua gây ra tổn thất thực sự cho ngân hàng.
3.2.3. Tăng cường thu thập thông tin tín dụng
Trong môi truờng kinh doanh phức tạp nhu hiện nay, bất kỳ tổ chức nào muốn thành công trong kinh doanh đều cần có những thông tin hữu ích, đặc biệt là với tình trạng kém minh bạch trong kinh doanh tại Việt Nam hiện nay còn khá phổ biến. Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do vậy vấn đề thông tin là một trong những vấn đề hàng đầu cần quan tâm.
Thực tế tại Chi nhánh, phần lớn thông tin có đuợc của cán bộ tín dụng từ khách hàng cung cấp, từ lịch sử quan hệ tại BIDV và từ Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC). Để công tác thẩm định đuợc đầy đủ, chính xác, cán bộ thẩm định cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn, trên nhiều phuơng diện.
Đối với các thông tin do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng cần yêu cầu thông tin phải có xác nhận về nguồn cung cấp, các số liệu phải có kiểm toán chứng thực của các cơ quan liên quan. Bên cạnh đó, các cán bộ Chi nhánh cần chủ động thu thập các thông tin liên quan tới khách hàng từ các bạn hàng, từ những cơ quan tổ chức và nguời có liên quan, từ những nguời thân quen . .. , thu thập thông tin về chiến luợc phát triển quy hoạch vùng, thông tin về thị truờng, ngành nghề kinh doanh của khách hàng và các nhân tố khác có tác động đến khách hàng và phuơng án vay vốn thông qua các phuơng tiện truyền thông (báo chí, truyền hình, Internet ... ) để có cái nhìn rộng hơn về khách hàng, nhận định đa chiều về tình hình môi truờng kinh doanh, tránh tình trạng chỉ đơn thuần thẩm định dựa trên thông tin khách hàng cung cấp.
Với thông tin từ CIC, mặc dù những năm gần đây Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nuớc đã có nhiều nỗ lực trong việc tạo lập kho dữ liệu về các khách hàng vay vốn tại các Tổ chức tín dụng, cũng nhu xây dựng đánh giá về các ngành sản xuất kinh doanh, làm cơ sở trong phân tích thẩm định tín dụng, tuy nhiên khả năng đáp ứng yêu cầu thông tin còn nhiều hạn chế và việc cập nhật thông
tin thường có độ trễ nhất định. Do vậy, việc từng bước thiết lập hệ thống các kênh thông tin tín dụng có tính hữu ích cao hơn là một yêu cầu hết sức cần thiết. Chi nhánh nên tăng cường mối quan hệ với các cơ quan hữu quan, các hiệp hội doanh nghiệp . . . nhằm tạo mối liên kết, chia sẻ thông tin về doanh nghiệp để nắm bắt thông tin một cách chủ động kịp thời. Ngoài ra, Chi nhánh có thể từng bước thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin trong nước và trên thế giới (hiện tại Chính phủ đã cho phép triển khai kênh thông tin tín dụng tư nhân, khi đó sẽ có nhiều tổ chức triển khai dịch vụ mang tính cạnh tranh và hiệu quả cao hơn) để có thể khai thác, mua thông tin đáp ứng yêu cầu công việc. Song song với đó, Chi nhánh cũng cần từng bước xây dựng cơ chế chi phí dành riêng cho việc mua thông tin hữu ích qua các trung gian.
3.2.4. Tăng cường công tác quản lý khoản vay sau giải ngân
Rủi ro xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát chặt chẽ. Như đã phân tích, việc một cán bộ quản lý khách hàng phải giải quyết quá nhiều việc, bên cạnh đó có những khách hàng có trụ sở hoặc địa điểm sử dụng vốn vay ở xa, rải rác nên việc kiểm tra vốn vay thường xuyên là rất khó khăn. Bởi vậy, ngoài việc xem xét lại công tác tổ chức cán bộ như đã nêu ở giải pháp trên thì Chi nhánh cần quan tâm, chú trọng một số điểm như sau:
- Mỗi khoản vay, mỗi khách hàng có những khác biệt nhất định nên cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng những cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Có thể dựa vào kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng làm cơ sở để lên kế hoạch kiểm tra, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, uy tín trong quan hệ tín dụng thì tần suất kiểm tra có thể ít hơn, xếp hạng tín dụng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều hơn, tuy nhiên vẫn cần đảm bảo tần suất, thời gian kiểm tra tối thiều tuân theo quy định, quy trình tín dụng. Với các khách hàng ở xa, Chi nhánh có thể kết hợp kiểm tra đồng thời một vài khách hàng ở cùng một khu vực nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí.
- Trong kiểm tra sử dụng vốn vay, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quán triệt tới từng cán bộ nghiêm túc thực hiện kiểm tra thực tế có đánh giá về việc sử dụng
vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, đồng thời cần có những chế tài xử lý với tình trạng kiểm tra mang tính đối phó, hình thức, chỉ thực hiện trên giấy tờ, biên bản kiểm tra sơ sài . . .
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Do mô hình tổ chức tại chi nhánh không có bộ phận kiểm tra, kiểm soát độc lập, Chi nhánh thường thành lập một Tổ công tác kiêm nghiệm thực hiện nhiệm vụ, gồm các thành viên là cán bộ phòng Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro và Quản trị tín dụng. Nhiệm vụ của Tổ này là thực hiện kiểm tra kiểm soát theo chương trình kế hoạch hoặc chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc và báo cáo kết quả trực tiếp với Giám đốc, kiến nghị những vấn đề cần sửa đổi, bổ sung về chủ trương chính sách chế độ và xử lý các cá nhân đơn vị sai phạm phát hiện trong quá trình kiểm tra. Tuy nhiên, để Tổ kiểm tra này hoạt động hiệu quả, Ban lãnh đạo chi nhánh nên tạo điều kiện giảm bớt khối lượng công việc chuyên môn trong thời gian kiểm tra để Tổ này tập trung hơn vào công tác kiểm tra, kiểm soát.
Trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra định kỳ cần tập trung
và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi. Công tác kiểm tra cần thực hiện có