dụng trung và dài hạn.
1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGTRUNG VÀ DÀI HẠN TRUNG VÀ DÀI HẠN
1.4.1. Nhân tố chủ quan
- Chính sách tín dụng: Với mỗi ngân hàng sẽ một hệ thống văn bản, chính sách cho hoạt động tín dụng trung dài hạn như chính sách lãi suất, thời hạn tín dụng, kỳ hạn, chính sách tài sản đảo bảo, nguồn vốn cho vay và sẽ được điều chỉnh phụ tình hình kinh doanh thực tế.
- Quy trình, quy chế cho vay trung dài hạn: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn xin phải của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng. Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước. Quy trình tín dụng gồm 3 giai đoạn.
+ Xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện cho vay: Trong giai đoạn
này chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào cơng tác thẩm định khách hàng và việc chấp hành các quy đinh, quy chế về điều kiện, thủ tục cho vay của ngân hàng.
35
thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức, biện pháp kiểm tra sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Thu nợ và thanh lý: Sự linh hoạt của ngân hàng trong khâu thu nợ sẽ
giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro, hạn chế những khoản nợ quá hạn, bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Quy mơ và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của Ngân hàng: Ngân hàng muốn thực hiện hoạt động cho vay trước tiên phải có vốn. Vốn cho vay trung dài hạn của ngân hàng có được dưới các hình thức: Nguồn vốn tự có của doanh nghiệp, vốn trung dài hạn trong nước và nước ngoài, vốn huy động trung dài hạn, vốn uỷ thác, một phần vốn ngắn hạn có tính ổn định cao.. .Chất lượng tín dụng trung
dài hạn có được phụ thuộc vào tổng lượng vốn có được và cơ cấu của nguồn vốn đó bởi vì hoạt động cho vay và thanh toán của ngân hàng là song song, nếu ngân hàng thực hiện cho vay trung dài hạn lớn song nguồn vốn đầu vào tương ứng không cùng kỳ hạn, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản. Ngược lại, nguồn dài hạn của ngân hàng là dồi dào, ngân hàng thực hiện cho vay trung dài hạn lớn tương ứng sẽ tạo được tính ổn định trong thanh tốn, cũng như trong hoạt động tín dụng tạo nguồn thu chắc chắn cho ngân hàng.
- Thơng tin tín dụng
Thơng tin tín dụng là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất kỳ lĩnh vực nào. Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng vậy, để thẩm định khách hàng, thẩm định dự án trước hết cần phải có thơng tin về khách hàng, dự án đó. Để làm tốt cơng tác giám sát sau khi phát vay cũng cần có thơng tin, thơng tin càng chính xác, càng kịp thời thì càng có lợi cho ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ. Thơng tin chính xác, kịp thời đầy đủ cịn giúp ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt phù
36
hợp với tình hình thực tế. Tất cả điều đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Thơng tin tín dụng được ngân hàng triển trai thu thập trên nhiều kênh thông tin đa chiều: từ chính bản thân doanh nghiệp, từ hệ thống ngân hàng thương mại, NHTW, từ đối tác bạn hàng, ngành hàng, thông tin đại chúng,.. ..từ đó có những nhận xét, đánh giá phù hợp.
- Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của Ngân hàng
Ngày nay, khi nền khoa học kỹ thuật hiện đại ngày càng phát triển, cùng với nó là sự phát triển khơng ngừng của cơng nghệ thơng tin. Máy móc ngày càng tự động hóa để giảm thiểu những cơng đoạn thủ công của con người, tăng năng suất lao động và hiệu quả làm việc. Tuy nhiên, máy móc chỉ ở góc độ hỗ trợ con người chứ khơng thể thay thế sự nhạy cảm cũng như kinh nghiệm của con người. Chính vì vậy, nhân tố con người vẫn ln giữ vai trị quyết định và không thể phủ nhận. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, là lĩnh vực phức tạp và nhạy cảm ảnh hưởng trực tiếp tới đời sống kinh tế xã hội, do vậy vấn đề nhân sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi ngân hàng, trong đó nổi bật lên hai vấn đề quan trọng cần phải quan tâm đó là chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự. Chất lượng nhân sự được xem xét trên góc độ tổng thể khơng chỉ trên khía cạnh trình độ nhận thức, khả năng tư duy nắm bắt vấn đề, kinh nghiệm mà còn cả trên giác độ lương tâm nghề nghiệp, đạo đức, tính tuân thủ kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng nói chung và của cán bộ quan hệ khách hàng nói riêng. Chất lượng nhân sự tốt thể hiện bằng khả năng sáng tạo, tính tự chủ, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của cán bộ sẽ tạo tiền đề cho Ngân hàng bứt phá so với đối thủ cạnh tranh, tạo nên lợi thế cũng như trong một giới hạn nhất định có thể khắc phục những hạn chế của cơng nghệ, kỹ thuật so với đối thủ. Chất lượng nhân sự là yếu tố cần nhưng để đảm bảo chất lượng nhân sự đấy thực sự phát huy hiệu quả cao nhất trong cơng việc thì địi hỏi phải
37
có những người lãnh đạo, quản lý nhân sự giỏi. Bởi lẽ, mỗi một cá nhân đều có những mặt mạnh yếu của mình, việc có những người lãnh đạo, quản lý nhân sự giỏi sẽ phát hiện ra được những mặt mạnh yếu để từ đó bố trí, sắp xếp nhân sự một cách phù hợp cũng như có những chế độ đãi ngộ phù hợp để mỗi một cá nhân đó sẽ phát huy tối đa những mặt mạnh của mình, hạn chế tối đa những mặt yếu. Tạo ra sự phối hợp nhịp nhàng giữa các thành viên trong bộ máy có như vậy, mới phát huy tối đa hiệu quả công việc.
1.4.2. Nhân tố khách quan
- Nhân tố thuộc về môi trường kinh tế: Tất cả các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh trong nền kinh tế đều chịu tác động bởi những chính sách kinh tế xã hội tại từng thời kỳ tùy thuộc vào định hướng của Đảng, Nhà nước và tình hình kinh tế chung của Đất nước tại từng thời kỳ đó. Chính sách kinh tế sẽ căn cứ vào tình hình kinh tế và quyết định xu hướng mở rộng hay thu hẹp, định hướng về ngành hàng, lĩnh vực trong từng thời kỳ. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và doanh nghiệp theo chiều h- ướng tương tự. Đặc biệt, trong điều kiện toàn cầu hóa mạnh mẽ như hiện nay hoạt động của Ngân hàng và doanh nghiệp không chỉ chịu ảnh hưởng bởi môi trường kinh tế trong nước mà còn chịu ảnh hưởng bởi mơi trường kinh tế tồn cầu. Những tác động đó có thể ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của Ngân hàng thơng qua chính sách tỷ giá, lãi suất, dự trữ bắt buộc, các giới hạn về tỷ lệ cho vay,.... hoặc ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp từ đó gián tiếp ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng.
- Nhân tố thuộc về môi trường pháp lý: Các DN hoạt động sản xuất, kinh doanh trong nền kinh tế thị trường chịu sự điều tiết của Nhà nước, trong đó pháp luật có vai trị quan trọng là hành lang pháp lý để quy định quyền, nghĩa vụ, lợi ích hợp pháp mà mỗi chủ thể trong nền kinh tế phải tuân thủ.
38
Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Đó là sự đồng bộ của các văn bản pháp luật, ý thức chấp hành, tôn trọng những văn bản quy định đó để đảm bảo hoạt động tín dụng trong ngưỡng an tồn, qua đó đảm bảo ổn định của nền kinh tế xã hội.
Quan hệ tín dụng Ngân hàng phải được pháp luật thừa nhận. Trong đó các văn bản quy chế, quy trình tín dụng phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển một cách lành mạnh, phát huy hiệu quả kinh tế xã hội, bảo vệ bình đẳng quyền và lợi ích cho các bên tham gia vào quan hệ tín dụng.
Hiện nay, ở nước ta hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ. Trong đó, cịn q nhiều văn bản nội dung chồng chéo nhau, mang tính chất chung chung khơng cụ thể dẫn tới khó áp dụng trong thực tế. Mặt khác, hệ thống pháp luật chưa thực sự đi vào cuộc sống của người dân, chưa thiết thực dẫn tới khó triển khai một cách đồng bộ. Dẫn tới ảnh hưởng chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
- Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Những thay đổi về cơ cấu kinh tế, cơ cấu ngành hàng, lĩnh vực, cũng như chính sách xuất nhập khẩu đã dẫn tới các doanh nghiệp khơng thích ứng kịp, hoặc là phương án đã triển khai trở nên không hiệu quả, hoặc là chưa kịp triển khai để thích ứng, phù hợp đều dẫn tới hoạt động kinh doanh bị ảnh hưởng nghiêm trọng, ảnh hưởng từ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp sẽ kéo theo ảnh hưởng tới khả năng, năng lực trả nợ cho Ngân hàng dẫn tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng cũng vì thế mà bị ảnh hưởng.
Sự ổn định và hợp lý của các đường lối, chính sách, các quy định thể lệ của Nhà nước và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng cũng như doanh nghiệp, đó là tiền đề rất quan trọng để Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
Khối quan Khối Khối tác Khối quản lý Khối trực hệ khách quản lý nghiệp: Gồm nội bộ và hỗ thuộc: các hàng: gồm rủi ro: Phòng quản trợ: Phòng Kế Phòng các Phòng Phịng trị tín dụng, hoạch tổng giao dịch:
39
Mơi trường chính trị, xã hội ổn định sẽ tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, dẫn tới nhu cầu vay tăng và ngược lại, mơi trường chính trị xã hội không ổn định sẽ tạo tâm lý e ngại, muốn thu hẹp SXKD để bảo tồn vốn.
- Nhân tố môi trường tự nhiên: Môi trường tự nhiên không trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng mà ảnh hưởng thơng qua sự ảnh hưởng trực tiếp của nó tới các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên ví dụ như nơng nghiệp, lâm nghiệp. Điều kiện tự nhiên diễn biến bất lợi hay có lợi sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh của doanh nghiệp và ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp đối với ngân hàng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THĂNG LONG 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long (BIDV Thăng Long) được hình thành và phát triển trên nền tảng là một Phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng kiến thiết trung ương (sau này đổi tên là Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam) để cấp phát, kiểm tra và thanh toán vốn xây dựng cơ bản cho việc xây dựng cầu Thăng Long, đến năm 1991 được thành lập và đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh thay đổi gần nhất số 315370 ngày 12/01/2009, là một trong 112 chi nhánh của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Với nhiệm vụ kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tín dụng, tiền tệ dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước.
40
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới
Tại thời điểm thành lập Chi nhánh có 3 phịng chức năng, tổng tài sản 200 tỷ đồng và chỉ có 22 cán bộ nhân viên, trụ sở chính đặt tại Đường Phạm Văn Đồng - Từ Liêm - Hà Nội. Sau 20 năm hoạt động và không ngừng phát triển. Hiện tại tổng tài sản của Chi nhánh Thăng Long đạt trên 3.000 tỷ đồng với đội ngũ lao động lên đến hơn 150 người, với các phòng chức năng riêng biệt và mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm khá rộng. Trụ sở chính hiện tại của Chi nhánh đặt tại Số 8 - đường Phạm Hùng - quận Cầu Giấy - Hà Nội.
Hiện nay BIDV đã chuyển đổi sang mơ hình tổ chức mới TA2 đây là một mơ hình hiện đại, tiên tiến với mục tiêu xây dựng BIDV thành ngân hàng đa sở hữu kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tề, chất lượng ngang tầm các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam á.
Tổ chức của BIDV Thăng Long bao gồm Ban Giám đốc và các phịng ban nghiệp vụ sau: - Giám đốc chi nhánh. - Phó Giám đốc chi nhánh - Phòng dịch vụ ngân quỹ. - Phòng giao dịch KHDN, Phòng giao dịch KHCN. - Phịng Thanh tốn Quốc tế - Phòng Kế hoạch tổng hợp. - Phòng Quan hệ KHDN, Phịng Quan hệ KHCN. - Phịng Tổ chức hành chính. - Các phịng ban khác.
Mơ hình tổ chức của Chi nhánh:
Quan hệ quản lý Phòng dịch hợp, Tổ điện 1,2,3,4,5, khách hàng doanh rủi ro vụ khách hàng doanh tốn, Phịng tài chính - Kế ,8,9,10
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 ST % So với năm 2009 ST % So với năm 2010 ST % ST % ST % 41
2.1.3. Các hoạt động cơ bản và kết quả đạt được của Chi nhánh
Hiện tại, Chi nhánh Thăng Long cung cấp khá đầy đủ các hoạt động ngân hàng cơ bản bao gồm:
- Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng đầu tiên của ngân hàng nhằm tạo ra nguồn đầu vào quan trọng để cho vay và đầu tư khác. Do vậy cũng như các ngân hàng khác, Chi nhánh NH ĐT&PT Thăng Long cũng xác định mục tiêu quan trọng hằng năm là đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tổng nguồn vốn tăng trưởng bình quân 10% - 15% so với năm trước. Dựa vào những thế mạnh vốn có với hệ thống phịng giao dịch nằm ở vị trí đơng dân cư, thu nhập bình quân đầu người cao, Chi nhánh NH ĐT&PT Thăng Long ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch làm cho tốc độ huy động vốn của ngân hàng tăng trưởng và đạt được kết quả sau:
BẢNG 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV THĂNG LONG QUA CÁC NĂM 2009, 2010, 2011
Tổng nguồn vốn
huy động 3,159 0 10 3,593 100 434
13.7 4 3,98
6 100 3 39 11
I. Theo thời gian
1. Ngắn hạn 2,34 6 74 .2 2,549 7 T 203 9“ 3,08 6 77.4 53 7 21.1 2. Trung dài hạn 81 3^^ 25 .8 1,044 2 9" 231 2 T 900 22.6 -144 -13.8
II.Theo đối tượng
1. Tiền gửi của dân cư 1,14 9 36 .3 1,348 37.5 199 17 1,85 4 46.5 50 6 37.5
2. Tiền gửi của TCKT, TCTD 2,01 0 63 .7 2,245 62.5 235 12 2,13 2 53.5 -113 -5.03