2.3.1.Kết quả đạt được
Tuy nền kinh tế chịu sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng trên toàn cầu nên gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên với sự nỗ lực vượt bậc ngân hàng cũng đã đạt được những kết quả nhất định. Quy mô hoạt động và thị phần luôn được mở rộng thông qua việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng...để ngày càng đáp ưng tốt hơn nhu cầu của khách hàng giúp cho ngân hàng giữ vững được tốc độ tăng trưởng.
• Dư nợ cho vay trung dài hạn tăng trưởng qua các năm 2008-2010. Dư nợ cho vay trung dài hạn tăng hàng năm phản ánh tiềm năng phát triển của mảng hoạt động cho vay này. Cùng với sự gia tăng về dư nợ, doanh thu mang lại từ hoạt động cho vay này cũng có sự tăng trưởng tương ứng qua các năm.
• Cơ cấu tín dụng có sự chuyển dịch theo hướng tăng cho vay trung dài hạn, điều nay xuất phát từ một số nguyên nhân chủ quan và khách quan. Nguyên nhân khách quan đến từ chính sách mở cửa kêu gọi đầu tư, khuyến khích xuất khẩu, đẩy mạnh cổ phần hóa doanh nghiệp, các chính sách ưu đãi đối với các khu chế xuất khu cơng ghiệp....đã góp phần thúc đẩy q trình đầu tư, sản xuất.
• Các khoản cho vay trung dài hạn của Ngân hàng có mức độ tương đối an tồn, thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ ở mức khá thấp trong toàn hệ thống ngân hàng. Đạt được kết quả này là sự phối hợp đồng bộ giữa toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh trong việc chấp hành nghiêm chỉnh quy chế cho
68
phân loại để tìm ra những khách hàng thực sự có năng lực và uy tín.
• Quy trình thẩm định của Ngân hàng dựa trên nguyên tắc giao thẩm quyền cho từng cấp thẩm định theo trị giá món vay, tài sản đảm bảo, tính chất phức tạp của khoản vay trên cơ sở thẩm định độc lập. Quy trình thẩm định của
Ngân hàng là khá chặt chẽ và đầy đủ các bước theo như quy trình chuẩn trong hoạt động cho vay trung dài hạn
• Trình độ của đội ngũ cán bộ ngày càng được nâng cao thông qua các khoá đào tạo ngắn hạn của Ngân hàng. Liên quan đến mảng cho vay trung dài hạn ngân hàng cũng đã có khóa đào tạo về phân tích tài chính doanh nghiệp, cung cấp các tài liệu về thẩm định tài chính dự án cho các cán bộ tín dụng làm về mảng khách hàng doanh nghiệp.
2.3.2. Những hạn chế
• Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn của Chi nhánh là cao so với các chi nhánh toàn hệ thống, và tỷ lệ nợ quá hạn này đang có xu hướng tăng lên và chuyển dịch
sang cơ cấu nợ có khả năng mất vốn. Tỷ trọng nợ quá hạn trung dài hạn trong tổng dư nợ quá hạn tăng nhanh hơn so với tỷ trọng dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ. Đây là một vấn đề chi nhánh cần quan tâm để sớm tìm ra biện pháp
ngăn ngừa kịp thời.
• Tỷ lệ nợ xấu, có xu hướng giảm dần nhưng không đáng kể, điều này cho thấy mức độ an toàn trong hoạt động cho vay trung dài hạn đang diễn biến khơng thuận lợi.
• Nguồn vốn cho vay trung dài hạn của chi nhánh chưa thực sự cân đối, hạn chế trong vấn đề huy động nguồn trung dài hạn để phục vụ hoạt động cho vay trung dài hạn. Biên độ sinh lời từ hoạt động cho vay trung dài hạn so với mặt bằng chung là cịn khá thấp.
69
hầu như khơng có. Điều này là một yếu tố bất lợi cho chi nhánh trong việc mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn. Nguồn vốn huy động ngắn hạn và một phần trung hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng nguồn vốn cho vay trung dài hạn của chi nhánh, vì vậy sẽ rất nguy hiểm nếu có sự cố hoặc biến động bất thường khiến cho người gửi tiền có xu hướng rút tiền thì chi nhánh sẽ đứng trước nguy cơ mất khả năng thanh tốn. Bên cạnh đó khả năng dự báo tình hình thị trường còn hạn chế và những chính sách thu hút huy động chưa phát huy hiệu quả cao trong thực tế.
• Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu từ huy động dân cư, huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế, hoặc từ tài khoản thanh tốn của khách hàng là
doanh nghiệp cịn chiếm tỷ trọng nhỏ do vậy chi phí vốn cao. Trong khi lãi suất
đầu ra bị giới hạn với mặt bằng thị trường để tạo sự cạnh tranh, do vậy biên độ
sinh lời sẽ bị giảm
• Hoạt động marketing trong ngân hàng chưa được quan tâm chú ý. Công việc này mới chỉ được thực hiện đơn thuần dưới dạng các hoạt động bề nổi như:
Tuyên truyền, quảng bá chứ chưa thực sự xuất phát từ việc nghiên cứu nắm bắt
nhu cầu khách hàng để tìm mọi cách thỏa mãn nhu cầu đó. Đã từ lâu hoạt động
marketing vấn được coi là nhiệm vụ của các nhân viên giao dịch trong khi thực
chất đây là nhiệm vụ của mọi thành viên trong chi nhánh. Đây là điểm yếu khơng chỉ của chi nhánh mà là của tồn hệ thống hiện nay.
70
• Trong q trình triển khai thẩm định sự phối hợp giữa các khâu còn thiếu đồng bộ, chậm trễ trong các khâu đã dẫn tới thời gian thẩm định quá dài tạo nên
yếu tố bất lợi trong cạnh tranh mở rộng khách hàng. Bên cạnh đó, chính sách của ngân hàng cịn q chặt chẽ, khơng tạo được sự tự chủ trong hoạt động kinh
doanh dẫn tới hạn chế trong việc mở rộng khách hàng, tăng trưởng doanh số cho vay và dư nợ.
• Quy trình thẩm định trong thực tế triển khai còn nhiều khâu, nhiều q trình có thực hiện nhưng mới chỉ dừng lại ở mặt hình thức, nhiều nội dung được
quy định trong quy trình chưa được thực hiện một cách chi tiết.
• Chất lượng thẩm định đối với một số khoản vay chưa tốt dẫn tới chất lượng tín dụng của những khoản vay này cũng có vấn đề khi khoản tín dụng được cấp được đưa vào q trình sử dụng triển khai trong thực tế. Chất lượng tín dụng chưa tốt do một số nguyên nhân như sau:
- Trong hoạt động cho vay thì mảng cho vay trung dài hạn là mảng nghiệp vụ khá phức tạp, đòi hỏi nhiều kiến thức tổng hợp cả về nghiệp vụ chuyên mơn
về tài chính doanh nghiệp, thẩm định dự án, kiến thức về ngành hàng,... Để có thể thẩm định tốt các dự án cho vay trung dài hạn địi hỏi người thẩm định ngồi kiến thức cơ bản về mặt lý thuyết thì cịn phải có kinh nghiệm trong thực
tiễn cho vay. Tuy nhiên theo cơ cấu tổ chức của chi nhánh hiện tại, thì các cán bộ quan hệ khách hàng trong chỉ phân biệt về mảng cá nhân và doanh nghiệp chứ chưa phân tách nhỏ tạo sự chun mơn hố trong mỗi loại hình cho vay. Vì
71
thể do kiến thức thu lượm được trên sách báo, trên internet, thông tin từ các bộ ban ngành, thông tin trên truyền thông, thông tin từ kho dữ liệu của ngân hàng,....Những nguồn thơng tin này đóng vai trị vơ cùng quan trọng bởi vì một người cán bộ thẩm định giỏi đến đâu cũng không thể hiểu và nắm hết những thông tin về những ngành hàng đó, cập nhật liên tục đến thời điểm thẩm định. Chính vì vậy những nguồn thơng tin, những kho dữ liệu đó là nguồn tư liệu quý giá phục vụ cho quá trình thẩm định. Tuy nhiên, hiện tại Chi nhánh chưa có kho dữ liệu chung làm cơ sở tham chiếu, những nguồn thơng tin mà cán bộ có được từ những nguồn thông tin về một số ngành hàng định kỳ hàng quý của khối gửi, những thông tin tự cập nhật, thu thập từ internet, báo chí,... chứ chưa có kho dữ liệu về những công ty, về những ngành hàng khác nhau đã thẩm định và cho vay tại ngân hàng, thông tin về ngành hàng mới chỉ dừng lại dự báo xu hướng chứ chưa có những chỉ số bình qn đặc trưng cho từng ngành làm cơ sở tham chiếu khi so sánh và tính tốn.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THĂNG LONG
72
3.1.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂNHÀNG ĐT&PT THĂNG LONG ĐẾN NĂM 2015 HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG ĐẾN NĂM 2015
3.1.1.Định hướng chung
Thực hiện định hướng chung của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, BIDV Thăng Long xây dựng định hướng, mục tiêu cụ thể của Chi nhánh như sau:
Trong những năm tiếp theo Chi nhánh Thăng Long tiếp tục đổi mới, giữ vững hoạt động từng bước tăng trưởng vững chắc, nâng cao chất lượng, hiệu quả, an toàn. Tăng cường mở rộng thị phần, mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng, xây dựng nguồn lực để phấn đấu trở thành một trong những chi nhánh dẫn đầu hệ thống.
Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng tăng cường tiếp cận, tiếp thị để mở rộng khách hàng. Việc tiếp cận khách hàng trên cơ sở khảo sát, tìm hiểu khách hàng và chỉ lựa chọn những khách hàng đáp ứng được điều kiện tín dụng: Tình hình tài chính lành mạnh, rõ ràng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có tiềm năng phát triển. Đối với từng phương án vay cụ thể phải khả thi, có vốn tự có tham gia vào q trình hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư và có tài sản đảm bảo theo quy định.
3.1.2.Định hướng tín dụng trung và dài hạn
Đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn, tăng cường tiếp cận để chủ động tìm kiếm lựa chọn những dự án có hiệu quả để tham gia đầu tư, trong đó ưu tiên những dự án tạo ra sản phẩm có chất lượng, xác định được rõ ràng thị trường tiêu thụ, có khả năng cạnh tranh và hội nhập cao.
Kịp thời xem xét hiệu quả, thu xếp nguồn vốn để ký hợp đồng và giải ngân cho các dự án đầu tư chiều sâu, đầu tư đồng bộ để phát huy hết công suất, năng lực hiện có đảm bảo thu hồi được nợ và lãi vay.
Đối với các dự án vay vốn theo cơng trình, thực hiện theo dõi sát món vay, kết hợp hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp với cơng trình thi cơng, đặc biệt
73
lưu ý xem xét khả năng về nguồn vốn của cơng trình, giá trúng thầu làm cơ sở cho hiệu quả trả nợ vốn vay. Tăng trưởng dư nợ vay đối với một doanh nghiệp phải phù hợp với các chỉ tiêu tăng trưởng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó.
Đặc biệt trong thời gian tới Ngân hàng quan tâm các dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tiếp cận doanh nghiệp thuộc ngành nghề và lĩnh vực đầu tư của ngân hàng để có chương trình tư vấn đầu tư, tư vấn tín dụng cho các doanh nghiệp. Xem đây là thị trường tiềm năng cần phải khai thác.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀDÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THĂNG LONG
3.2.1.Giải pháp trực tiếp
3.2.1.1.Nâng cao chất lượng thẩm định
Nâng cao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án vay, thẩm định dự án trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong công tác TD.
Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kinh tế kỹ thuật của dự án đầu tư như: qui mô đầu tư, thiết bị cơng nghệ, năng lực cơng suất máy móc, khối lượng và chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ...trên cơ sở đó để đi đến đầu tư.
BIDV Thăng Long trong thẩm định đã đạt được những thành tựu đáng kể. Nhưng để hồn thiện hơn thì Ngân hàng cần chú ý, ngồi việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp của văn bản hồ sơ pháp lý về KD, về dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các dự án tạo tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả, khả năng vay trả.
Thông thường khi đi vay vốn người đi vay đã tính tốn hiệu quả kinh tế, tính tốn nguồn vốn và khả năng vay trả của dự án. Với giác độ là người cho vay vốn, Ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại các cơ sở của việc luận lý, tính
74
tốn của người vay vốn. Khơng chỉ dừng lại ở tính tốn của người vay mà Ngân hàng luôn luôn phải đặt các vấn đề phản biện lại các cơ sở lập luận và cơ sở tính tốn của người vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh của dự án. Hiệu quả kinh tế cao hay thấp của dự án vay có quan hệ hữu cơ khăng khít và thường quyết định khả năng vay tốt hay xấu của dự án. Nhưng nếu Ngân hàng chỉ dừng lại ở các chỉ tiêu hiệu quả của khoản vay thì chưa đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có bảo đảm khơng, trả nợ trong bao nhiêu lâu, lịch trả nợ như thế nào?
Vì vậy, ngồi việc thẩm định lại hiệu quả kinh tế của dự án vay, Ngân hàng cần phải chú trọng kiểm tra các nguồn vốn đã trả nợ, thời hạn trả nợ, hiện thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể.
75
3.2.1.2. Tăng cường huy động vốn đặc biệt là vốn trung dài hạn
Hiện tại, tại Chi nhánh nhu cầu vay vốn trung dài hạn vẫn rất lớn, tuy nhiên bị hạn chế về mặt nguồn vốn huy động, thực tế huy động tại ngân hàng hiện tại huy động kỳ hạn dưới ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao. Huy động tổ chức kinh tế chủ yếu từ các cơng ty tài chính, bảo hiểm, ngân hàng nên dịng tiền khơng ổn định vào nhanh ra cũng nhanh. Trong khi hiện nay, quy định mới của Ngân hàng nhà nước các ngân hàng thương mại chỉ được sử dụng 30% vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn thay vì 40% như trước đây. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay trung dài hạn ở hai khía cạnh. Thứ nhất, về mặt huy động nguồn sự cạnh tranh thu hút tiền gửi TDH trên thị trường Ngân hàng sẽ xẩy ra khốc liệt hơn. Thứ hai, về mặt cho vay, room cho vay trung dài hạn của Ngân hàng cũng vì vậy mà bị thu hẹp lại nếu ngân hàng khơng có nguồn huy động vốn trung dài hạn dồi dào. Để có thể mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn điều cần cần thiết và tiên quyết là ngân hàng phải có giải pháp thu hút nguồn huy động trung dài hạn từ thị trường. Một trong số những giải pháp đó là:
+ Đối với nguồn vốn dân cư: Hiện tại, tại Chi nhánh áp dụng lãi suất và kỳ hạn tiền gửi thống nhất trên toàn hệ thống BIDV. Trong thời điểm mà cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính tồn cầu tiếp tục ảnh hưởng nặng nề đến Việt Nam, làm cho nền kinh tế thay đổi diễn biến nhiều chiều. Để có thể thích ứng với những sự thay đổi đó của tình hình kinh tế trong nước nói chung cũng như thị trường ngân hàng nói riêng địi hỏi mỗi ngân hàng phải có những giải pháp hết sức kịp thời và linh hoạt để có thể theo kịp với những diễn biến của thị trường, có như vậy mới có thể tồn tại, trụ vững trong cuộc cạnh tranh khốc liệt này.
Tâm lý của người dân Việt Nam chủ yếu vẫn hướng tới giá mà họ được hưởng (tức là lãi suất huy động đầu vào), lãi suất huy động đầu vào cao sẽ thu
76
hút được lượng tiền gửi nhiều và ngược lại. Do vậy, ngân hàng muốn tập trung vào phát triển huy động nguồn vốn trung dài hạn thì cần có những chính sách lãi suất đặc biệt ưu đãi với kỳ hạn này. Cụ thể, Quy định mức lãi suất cao hơn hẳn lãi suất so với những kỳ hạn dưới, mức lãi suất có tính tới yếu tố lạm phát