1.2.4.1. Các nhân tố khách quan
a/ Các điều kiện về mặt xã hội
+ Quan điểm tiền tệ hiện đại: Do sự thay đổi quan điểm về tiền trong lưu thông, tiền dự trữ nên thế giới đang từng bước giảm dần khối lượng tiền thực. Xã hội dần dần sẽ không có sự xuất hiện của tiền thực mà thay vào đó là những bút toán ghi sổ, những tấm thẻ ghi chép giá trị sức lao động mà mỗi người đã cống hiến và được ghi nhận. Đó là tiền đề, cơ sở cho việc mở rộng, phát triển dịch vụ thẻ.
+ Sự ổn định về chính trị: Có thể thấy môi trường chính trị ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực trong đời sống. Nếu như có sự ổn định về chính trị thì sẽ tạo được tâm lý yên tâm của dân cư khi gửi tiền vào ngân hàng.
+ Thói quen sử dụng tiền mặt: Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Khách hàng phải mở tài khoản hoặc kí quỹ. Cho nên, thói quen và tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt là nhân tố ảnh hưởng khá lớn đến việc phát triển thẻ. Vì xã hội ngày một phát triển, người ta khi đứng trước một sự lựa chọn luôn đặt sở thích của mình lên trên hết. Nếu một người rất giàu có, chi tiêu nhiều nhưng anh ta lại thích cảm giác cầm tiền trong tay, cảm giác sức mạnh, sức nặng và giá trị của nó, thích được mang nhiều tiền trong người, thì việc thuyết phục anh ta sử dụng thẻ thật không dễ. Đặc biệt với Việt Nam, đây là một khó khăn đáng kể, vì chúng ta chưa có thói quen chi tiêu bằng thẻ, và lượng tiền mặt lưu thông trên thực tế là rất lớn.
+ Thói quen giao dịch qua ngân hàng: Thẻ là một sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Sự thành công của nó phụ thuộc vào niềm tin của công chúng
37
vào hệ thống ngân hàng, từ đó mà tăng cường các hoạt động giao dịch, mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
+ Trình độ dân trí: Thẻ là phương tiện hiện đại, nên sự phát triển của thẻ phụ thuộc nhiều vào sự am hiểu của công chúng về thẻ. Trình độ ở đây là khả năng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ, việc nhận biết các tiện ích của thẻ ngân hàng. Trình độ dân trí ngày một phát triển thì khả năng sử dụng những dịch vụ do thẻ ngân hàng mang lại sẽ ngày một tăng.
b/ Các điều kiện về kinh tế
+ Sự ổn định của tiền tệ: Đây là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ thanh toán đối với bất kì quốc gia nào. Ngược lại, việc mở rộng sử dụng thẻ thanh toán tạo điều kiện cho sự ổn định tiền tệ.
+ Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Khi nền kinh tế tăng trưởng cao, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên theo hướng lạc quan, tăng vốn khả dụng, tác động đến sức mua của người dân. Mà sản phẩm thẻ thì không thể phát triển được nếu thu nhập của người dân thấp, nhu cầu chi tiêu nhỏ lẻ.
c/ Môi trường pháp lý
Có thể nói bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng chịu tác động mạnh của luật. Vì nó liên quan đến quy trình hoạt động, đến quyền hạn và trách nhiệm các bên tham gia, được thể hiện qua các nghị quyết, chính sách, do Nhà nước hoặc chính chủ thể phát hành đưa ra. Hoạt động kinh doanh thẻ đem lại lợi ích cho cả xã hội cũng như từng các nhân. Với tốc độ tăng trưởng luôn ở mức cao, các chủ thể tham gia vào thị trường ngày một nhiều, việc đưa hoạt động này vào khung pháp lý là cần thiết.
Nếu có quy chế hợp lý, sẽ tác động tích cực thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển. Ngược lại, nếu môi trường pháp lý quá chặt chẽ hoặc lỏng lẻo sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến dịch vụ thẻ như trách nhiệm, nghĩa vụ mập mờ, dẫn đến việc các ngân hàng đối mặt với những rủi ro không thể kiểm soát được. Ngân
hàng sẽ dè dặt khi kinh doanh dịch vụ, hạn chế tính chủ động sáng tạo của ngân hàng, không tạo động lực cho thị trường thẻ phát triển.
Do đó, vấn đề đặt ra là Nhà nước cần phải có một hàng lang pháp lý thống nhất, đồng bộ để các ngân hàng có thể chủ động điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện của mình, hoạch định được chiến lược kinh doanh của mình, củng cố nền tảng vững chắc cho việc phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai, nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu của thị trường và thu lợi cao nhất.
d/Môi trường cạnh tranh
Hiện nay, cạnh tranh ngày một gay gắt, không chỉ trên thị trường thẻ mà tất cả các thị trường khác, trong mọi lĩnh vực. Đây cũng là nhân tố có tác động mạnh thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều triển khai dịch vụ thẻ thanh toán - phát hành, làm đại lý thanh toán...
Ngày 1-4-2007, theo lộ trình hội nhập WTO của Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài đã chính thức được mở chi nhánh 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, đó là những đối thủ nặng kí - với công nghệ, trình độ quản lý mạnh hơn chúng ta rất nhiều. Khi nhiều thành viên tham gia vào thị trường, cạnh tranh càng ngày càng khốc liệt, chủ sở hữu thẻ sẽ có nhiều sự lựa chọn, tiện ích sẽ tăng lên vì số lượng máy ATM ngày một nhiều và được đa dạng hoá các chức năng, mạng lưới CSCNT ngày một mở rộng ... Tuy nhiên, điều quan trọng là các ngân hàng phải cạnh tranh lành mạnh với nhau.
e/ Sự phát triển của khoa học công nghệ
Thẻ ra đời dựa trên nền tảng của sự ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào trong thanh toán. Thẻ sẽ không có khả năng chi trả nếu nó không được đưa vào máy đọc thẻ và hệ thống máy tính kết nối với hệ thống trung tâm thẻ. Hơn nữa, những dịch vụ gia tăng của thẻ ngày một nhiều, tính bảo
39
mật của thẻ cũng tăng lên cùng với sự phát triển của công nghệ, nhờ đó mà thu hút khách hàng.
f/ Sự phát triển của hệ thống thẻ ngân hàng.
Đây là một nhân tố khách quan nhưng có ảnh hưởng khá lớn đến các ngân hàng, vì nó liên quan đến mức độ cạnh tranh và sự phối kết hợp liên kết giữa thành viên với nhau. Thêm nữa, khi khách hàng sử dụng thẻ ngày một nhiều, họ muốn có được sự thuận lợi, nên nếu như hệ thống ngân hàng cùng phát triển, các loại thẻ đều tương đối giống nhau, họ có thể dùng thẻ của mình để rút tiền hoặc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ có ATM, POS ... của bất kì một ngân hàng nào. Điều đó chỉ được hiện thực hoá khi mà có một hướng phát triển chung, một sự thống nhất đồng bộ giữa các ngân hàng.
1.2.4.2. Các nhân tố chủ quan
a/ Thương hiệu ngân hàng.
Thương hiệu sẽ thể hiện uy tín, chất lượng sản phẩm, phong cách phục vụ, văn hoá của từng ngân hàng, mà không chỉ trong một sớm một chiều có thể gây dựng được. Thương hiệu mang lại những giá trị vô cùng to lớn với mỗi ngân hàng, nhất là trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt để giành giật thị phần cung cấp dịch vụ như hiện nay.
Theo xu thế chung, các ngân hàng ngày một chú trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà hiện tại còn rất nhiều tiềm năng cần phát triển đặc biệt là đối với dịch vụ thanh toán thẻ trong dân cư.
Hơn nữa, thẻ thanh toán đang phát triển theo xu hướng ngày một đa năng, đến một lúc nào đó, tất cả thẻ của các ngân hàng đều mang lại những tiện ích thoả mãn khách hàng ngang nhau, thì việc quyết định lựa chọn sẽ bị thương hiệu chi phối. Bởi vì, thương hiệu mang lại sự cam kết, lòng tin, thậm
chí khẳng định đẳng cấp của người tiêu dùng. Mà chính bản thân ngân hàng với những dịch vụ chất lượng cao, với văn hoá riêng ... sẽ tạo nên được thương hiệu cho mình.
b/ Nguồn nhân lực
Đây là sức mạnh riêng có, lợi thế của từng ngân hàng. Thẻ mang tính chuẩn hoá cao độ và có quy trình vận hành thống nhất nên nó đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ có năng lực, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, để đảm bảo việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra thông suốt, an toàn, hiệu quả, phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ. Hơn nữa, một nguồn nhân lực năng động, sáng tạo, am hiểu công nghệ, có kĩ năng nghiệp vụ sẽ giúp ngân hàng phát triển tính năng của thẻ, marketing thẻ..
c/ Tiềm lực kinh tế
Việc phát hành, thanh toán thẻ đòi hỏi một khoản đầu tư khá lớn cho việc lắp đặt máy móc thiết bị hiện đại như máy đầu cuối Terminal, ATM, POS ... vì vậy, vốn chính là điều kiện đầu tiên cần tính đến trong kế hoạch triển khai dịch vụ thẻ và quyết định đầu tư đổi mới công nghệ để bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.
d/ Trình độ kĩ thuật công nghệ ngân hàng
Việc công chúng quyết định sử dụng thẻ ngân hàng phụ thuộc khá lớn vào tính năng mà thẻ mang lại dựa trên việc ứng dụng công nghệ hiện đại, những thứ mà sản phẩm truyền thống không có được. Công nghệ là nhân tố quyết định trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của từng ngân hàng, đặc biệt ở Việt Nam, khi mà điều kiện của các ngân hàng còn có sự chênh lệch nhau đáng kể. Mỗi ngân hàng đều đang đưa vào thẻ của mình những tiện ích bổ sung bên cạnh những tiện ích truyền thống mà thẻ nào cũng có để thu hút
41
khách hàng. Đầu tư vào công nghệ chính là chiến lược hàng đầu nếu ngân hàng muốn tham gia thị trường thẻ.
e/ Định hướng phát triển của ngân hàng
Mỗi ngân hàng trong quá trình hoạt động đều cần xác định cho mình một đối tượng khách hàng đặc biệt để từ đó có những định hướng phát triển cho phù hợp. Như trường hợp của NHNo&PTNT, do có một hệ thống chi nhánh mở rộng đến tận tuyến huyện, tuyến xã trong cả nước nên ngân hàng này chú trọng vào thị phần nông thôn, đối tượng khách hàng chủ yếu nhất của họ là người nông dân, và một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cho nông dân vay để phát triển sản xuất. Còn ngân hàng ngoại thương lại có thế mạnh về phát triển thanh toán quốc tế...
Theo dự đoán, trong thời gian tới sự phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế sẽ tiếp tục đạt tốc độ cao, việc hội nhập và đầu tư nước ngoài liên tục tăng sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển của nhiều lĩnh vực kinh tế chưa phát triển. Đời sống của người dân tăng cao hơn, các nhu cầu về sinh hoạt, phương tiện đi lại ngày càng tăng. Nhu cầu về tín dụng tiêu dùng, tín dụng mua nhà.sẽ tăng. Điều này cho thấy sự phát triển của các ngân hàng bán lẻ là xu thế tất yếu. Trong thời gian tới các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng hơn bởi nhu cầu sử dụng dịch vụ của người dân là rất lớn và đa dạng. Hoạt động này mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn, doanh thu lớn hơn và đặc biệt độ rủi ro cũng nhỏ hơn do đã được phân tán cho một lượng lớn khách hàng đồng thời cũng mở ra cho các ngân hàng khả năng phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ. Trong khi đó ngân hàng bán buôn cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn, dự án lớn tuy thu nhập có tín ổn định xong độ rủi ro cao, nhu cầu về dịch vụ san phẩm hạn hẹp hơn.
Theo định hướng này việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ đã đươc nhiều ngân hàng định ra và lựa chọn. Trong hoạt động này, phát hành thẻ thanh toán là con đường ngắn nhất để mở rộng tên tuổi và dịch vụ của từng ngân hàng đến khách hàng.
Để làm được điều này, ngân hàng phải xây dựng cho mình một chương trình mang tính chiến lược trong thời gian dài trên cơ sở khảo sát, nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng và đoạn thị trường mục tiêu, mức độ cạnh tranh ... và dựa vào nội lực của mình.