2.1.1. Tổng qua n về sự hình thành và co’ cấu tổ chức của TPB a nk Hoàn Kiếm
TPBank Hoàn Kiếm (TPBank) được thành lập năm 2010 . TPBank được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược bao gồm: Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding Pte . Ltd.,Singapore. TPBank Hoàn Kiếm là một đon vị hạch toán phụ thuộc Ng ân hàng TMCP Tiên Phong thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ .
TPBank Hoàn Kiếm đ ợc nhiều ng ời biết đến là Chi nhánh h ng 1 của Ng ân hàng TMCP Tiên Phong, có quy mô ho ạt động rộng lớn với chất lượng cao trên địa bàn Hà Nội . Để c ạnh tranh và chủ động hội nhập, TPBank Hoàn Kiếm coi phát triển công nghệ là mũi nhọn . Trong những năm qua, chi nhánh đã ứng dụng và phát triền nhiều công nghệ hiện đại như: công tác thanh toán điện tử, giao dịch xử lý tức thời trong các quỹ tiết kiệm, chương trình hiện đại hóa giao dịch ng ân hàng một cửa INCAS trả lư ong qua tài khoản ATM, ng ân hàng tự động,... Ho ạt động kinh doanh từ đó luôn đạt hiệu quả cao, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước và luôn hoàn thành kế ho ch Ng n hàng TMCP Tiên Phong giao
Với mục tiêu: "kinh doanh phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý" đến nay TPBank Hoàn Kiếm là một ng ân hàng làm ăn có hiệu quả so với các ngân hàng khác.
Co cấu tổ chức TPBank Hoàn Kiếm
TPBank Hoàn Kiếm có bộ máy kiện toàn, gọn nhẹ, các phòng ban được bố trí để hỗ trợ lẫn nhau trong ho ạt động kinh doanh . Để hiểu rõ hơn về bộ máy làm việc t i TPBank Hoàn Kiếm, ta có s đồ d ới đ y:
Năm 2016 2017 2018 2019 Tổng nguồn vốn 1,057,516 1,238,193 1,894,440 2,012,38 7 Vốn chủ sở hữu - - - - Huy đ ộng vốn nợ 1,052,01 5 1,228,401 2 1,873,26 3 1,944,53
Tiền gửi tiết kiệm 594,87 1 664,80 6 1,271,61 1 1,240,35 8
Tiền gửi thanh toán 457,14
4 5 563,59 2 601,65 6 704,17
Tiền gửi của các TCTD khác - - - -
Huy đ ộng vốn vay - - - -
Vay NHNN - - - -
38
S O’ đ ồ 2.1: S O’ đ ồ CO’ cấu tổ chức của TPB a nk Hoàn Kiếm 2.1.2. Tình hình hoạt đ ộng kinh doanh của TPB a nk Hoàn Kiếm
a. Hoạt động huy động vốn
Ho ạt động huy động vốn luôn được coi là một trong những ho ạt động tạo tiền đề cho các ho ạt động khác của ng ân hàng . Làm sao để có được nguồn vốn ổn định với chi phí thấp luôn là vấn đề được TPBank Hoàn Kiếm đặc biệt quan tâm.
Đặc trưng trong ho ạt động của hệ thống ng ân hàng thương m ại nói chung và
Ngân hàng TNCP Tiên Phong nói riêng là vốn chủ sở hữu không được đặt tại một chi nhánh con mà sẽ do Hội sở quản lý . Tương tự, việc vay ng ân hàng nhà nước và các TCTD khác để huy động vốn cũng không được thực hiện bởi một chi nhánh con. Vì vậy, khi tính toán tổng nguồn vốn tại TPBank Hoàn Kiếm, luận văn sẽ không xem xét đến vốn chủ sở hữu cũng như huy động vốn từ vay NHNN và vay trên thị trường vốn . Như vậy, nguồn vốn của TPBank Hoàn Kiếm chủ yếu thu được từ hai nguồn là tiền gửi và huy động vốn khác. Chi tiết được trình bày tại bảng 2.1.
39
B ảng 2.1: Tình hình nguồn vốn tạ i TPB a nk Hoàn Kiếm năm 2016-2019
- - - -
Huy đ ộng vốn khác 5,501 9,792 21,178 67,854
Tiền gửi ký quỹ 3,245 6,250 8,678 5,398 Tiền gửi để bảo lãnh 2,256 3,542 12,500 62,456
Nă m 2016 __________2017_________ __________2018__________ _________2019_________ Số tiền % Số tiền % So vói 2016 (%) Số tiền % So vói 2017 (%) Số tiền % So vói 2018 (%) 1,028,91 7 100 1,146,75 0 100 121 1,258,971 100 101 1,303,6 64 100 104 Ngắn hạn 190,398 19 318,991 28 220 47,571 4 11 50,619 4 106 Trung hạn 786,501 76 763,936 67 97 836,72 0 66 110 896,61 2 69 107 Dài hạn 52,018 5 63,823 6 123 0 374,68 30 587 3 356,43 27 95
(Nguồn: Báo cáo tài chính - Phòng kế toán - Khối tài chính Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
Bảng số liệu trên cho thấy, mặc dù thị trường Tài chính giai đo ạn 2016-2019 có nhiều biến động cộng thêm sự c ạnh tranh gay gắt giữa khối các Ngân hàng TMCP, TPBank Hoàn Kiếm với những chính sách điều hành hợp lý, linh ho ạt, vẫn có nguồn vốn huy động ổn định và tăng trưởng phù hợp.
b. Hoạt động cho vay
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ về nguồn vốn, ho ạt động cho vay của TPBank Hoàn Kiếm đã và đang ngày càng mở rộng và tăng trưởng tưong đối ổn định trong những năm gần đây .
40
B ảng 2.2: Tình hình cho vay của TPBa nk Hoàn Kiếm năm 2016-2019
Tổng cho vay
2016 2017 2019
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) 1,028,917 100 1,146,750 100 1,258,971 100 1,303,664 100 Nợ đủ tiêu chuẩn 907,299 88.2 992,776 86.6 1,069,376 84.9 1,107,984 85.0 Nợ cần chú ý 90,853 8.8 118,441 10.3 153,104 12.2 129,063 9.9 Nợ d ới tiêu chuẩn 15,022 1.5 24,810 2.2 11,849 0.9 26,204 2.0 Nợ nghi ngờ 8,848 0.9 9,350 0.8 11,033 0.9 23,335 1.8 Nợ có khả năng mất vốn 6,894 0.7 1,372 0.1 13,609 1.1 17,078 1.3
(Nguồn:Báo cáo tình hình Cho vay - Phòng kế toán - Khối tài chính Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
Khi đề cập đến việc sử dụng vốn tại các chi nhánh con của ngân hàng, chúng ta chủ yếu xem xét đến ho ạt động cho vay, do các chi nhánh con sẽ không thực hiện nghiệp vụ đầu tư (ho ạt động này do Hội sở quản lý). Bảng 2.2 cho thấy tỷ lệ tăng trưởng cho vay chưa cao, trong đó cao nhất là năm 2017 tăng 21% so với 2016, những năm còn lại tỷ lệ này đều ở mức nhỏ hon 5%, nguyên nhân là do trong giai đo ạn này NHNN có chỉ đạo hạn chế tặng trưởng tín dụng đối với toàn bộ hệ thống ng ân hàng thư ong m ại để giảm thiểu rủi ro . NHNN đã thực hiện rất nhất quán và kiên định chỉ đạo của Chính phủ và của Quốc hội, kiểm soát rất chặt chẽ tín dụng vào những lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro thông qua việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật như tăng hệ số tỷ lệ an toàn đối với các khoản cho vay bất động sản cũng như kiểm soát chặt chẽ dư nợ và tiến hành tập trung thanh tra để cảnh báo các tổ chức tín dụng còn tiềm ẩn rủi ro này. Mặc dù vậy, c o cấu cho vay của TPBank Hoàn Kiếm có xu hướng chuyển dịch khá rõ nét từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài h ạn . Trong giai đo ạn 2018-2019, cho vay trung h ạn đều đ ạt mức hon 65% và cho vay dài hạn đạt mức hon 25%, trong khi đó cho vay ngắn hạn chỉ ở mức 4% . Điều này thể hiện chi nhánh có nguồn khách hàng ổn định và lâu dài, chứng tỏ khả năng t ạo ra lợi nhuận vững vàng hon trong tương lai .
41
Cùng với phát triển tín dụng, song song quản lý chất lượng tín dụng một cách chặt chẽ, TPBank Hoàn Kiếm luôn theo sát mục tiêu Hội đồng quản trị đặt ra về kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
B ảng 2.3: Chất lượng tín dụng của TPB a nk Hoàn Kiếm từ năm 2016 - 2019
(Nguồn: Báo cáo nợ xấu - Phòng kế toán - Khối tài chính Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn trên tổng dư nợ đến thời điểm 31/12/2019 là 1.3% thấp hơn nhiều so với bình quân toàn ngành là 1,89%. TPBank Hoàn Kiếm được đánh giá là một trong những chi nhánh hàng đầu của Ngân hàng kiểm soát được tỷ lệ nợ xấu ở mức tốt nhất trên toàn hệ thống.
c. Các hoạt động khác
Bên cạnh những sản phấm truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay, TPBank Hoàn Kiếm đã không ngừng nỗ lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ Tài chính mới nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Bên c ạnh đó, TPBank Hoàn Kiếm cũng triển khai áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật mới nhất nhằm hiện đ i hoá, chuyên nghiệp hoá các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng, tiến tới trở thành một trong những NHTM hàng đầu ở Việt Nam.
-Hoạt động thanh toán và kinh doanh thẻ
Trong thời gian qua, nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán tại TPBank Hoàn Kiếm ngày càng tăng cao ở cả hình thức thanh toán không dùng tiền mặt cũng nhu dịch vụ thanh toán cá nhân. Những phuong thức thanh toán hiện đại này không chỉ tạo điều kiện cho Ngân hàng tập trung nguồn vốn vào hệ thống tài chính mà còn tiết kiệm đuợc chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm cũng nhu những thất thoát có thể có.
Bên c nh việc hoàn thiện dịch vụ thanh toán truyền thống, TPBank Hoàn Kiếm đã cung ứng ngày càng nhiều các sản phẩm, dịch vụ mới mang nhiều tiện ích. Ngoài các nghiệp vụ thanh toán điện tử, internet banking, thanh toán liên ngân hàng, ebanking, v . v, Ng ân hàng còn làm đại lý thanh toán thẻ và dịch vụ chuyển tiền . Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi hon rất nhiều cho các khách hàng đến TPBank Hoàn Kiếm giao dịch. Ý thức đ ợc nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng cao của nền kinh tế, TPBank Hoàn Kiếm đã xây dựng một hệ thống đa dạng các sản phẩm thẻ thanh toán cũng nhu các hình thức thanh toán khác và đã đạt đuợc kết quả đáng khích lệ trong những năm gần đây . Tổng số thẻ phát triển mới trong năm 2019 đạt 351.589 thẻ. Sản phẩm cung ứng đa dạng, nhiều tiện ích, tốc độ thanh toán đ ợc đẩy nhanh là những yếu tố khiến cho TPBank Hoàn Kiếm thu hút đuợc ngày càng nhiều TCKT và tu nhân đến mở tài khoản và sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Doanh số từ ho ạt động thanh toán tăng mạnh qua các năm góp phần làm tăng phí dịch vụ thu đuợc từ ho ạt động này, đồng thời cũng t o thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn với lãi suất thấp từ nguồn tiền gửi không kì h n.
-Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu
Trong những năm qua, ho t động thanh toán xuất nhập khấu của TPBank Hoàn Kiếm luôn tăng truởng mạnh mẽ cả về giá trị cũng nhu chất luợng dịch vụ. Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hàng năm tăng trung bình 22% . Bên cạnh đó, ngày càng có nhiều L/C với giá trị lớn đ ợc mở t i TPBank Hoàn Kiếm h n trong những năm gần đ y, đối t ợng khách hàng có nhu cầu mở L/C hay sử dụng các ph ng thức thanh toán quốc tế khác ngày càng đ ợc mở rộng và đa d ng h n
43
Thanh toán quốc tế tại TPBank Hoàn Kiếm đạt kết quả khả quan: doanh số thanh toán quốc tế cả năm đạt 2,750 triệu USD, tăng 9% so với năm 2018 . Các giao dịch thanh toán quốc tế đuợc tiến hành nhanh chóng, chính xác, thuận tiện và đúng với những qui định pháp luật cũng nhu thông lệ quốc tế đã góp phần nâng cao uy tín của TPBank không chỉ trong nuớc mà còn trên truờng quốc tế.
-Hoạt động kinh doanh ngoại hối
Nen tảng thanh toán quốc tế vững mạnh đã t ạo điều kiện thuận lợi cho ho ạt động kinh doanh ngoại hối của TPBank Hoàn Kiếm phát triển trong những năm gần đây. Từ sau năm 2013 khi TPBank Hoàn Kiếm đua phòng Treasury vào hoạt động, việc quản lí vốn và kinh doanh ngo ại tệ của Ng ân hàng đã đuợc thực hiện bài bản, chuyên nghiệp và đem l ại doanh thu đáng kể cho ng ân hàng . Năm 2019, hoạt động kinh doanh ngoại tệ mang lại cho TPBank Hoàn Kiếm khoản thu nhập khá cao: 2.17 tỷ đồng, tăng gần gấp 5 lần so với giai đo ạn 2016-2018
Bên c ạnh việc mở rộng đối tuợng khách hàng, các sản phẩm mới cũng đuợc TPBank Hoàn Kiếm ứng dụng để ngày càng chuyên nghiệp hoá ho ạt động kinh doanh ngo ại tệ . Đuợc sự cho phép của NHNN, những năm gần đây, TPBank Hoàn Kiếm đ tiến hành cung ứng những sản phẩm phái sinh tài chính hiện đ i và linh ho ạt nhu giao dịch kì hạn, quyền chọn và hoán đổi lãi suất, v.v. Những tiến bộ vuợt bậc trong ho t động kinh doanh ngo i tệ nêu trên đ đáp ứng đ ợc nhu cầu thực tế của khách hàng, đồng thời cũng mang l i nguồn thu đáng kể cho ngân hàng.
-Hoạt động bảo lãnh
TPBank Hoàn Kiếm đang ngày càng thực hiện nhiều giao dịch bảo lãnh trong và ngoài nuớc nhu: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, vv.. số du bảo lãnh tính đến hết 31/12/2019 đạt 123 tỷ đồng, thu bảo lãnh cả năm đạt 2073.3 tỷ đồng, tăng 49% so với năm 2018 . Đây là minh chứng rõ rệt cho uy tín ngày càng lớn m nh của TPBank Hoàn Kiếm đối với khách hàng trong lĩnh vực bảo lãnh.
Đ ạt đuợc kết quả đáng khích lệ nhu trên là nhờ có sự cố gắng của toàn hệ thống, đặc biệt là của cấp lãnh đạo trong việc ho ạch định chiến luợc phát triển toàn
Năm 2016 2017 2018 2019 Số tiền So với 2016(%) Số tiền So với 2017 (%) Số tiền So với 2018 (%)
diện, đa dạng hoá các lo ại hình bảo lãnh, đưa ra các mức phí bảo lãnh hợp lý đồng thời cũng giữ gìn, nuôi dưỡng mối quan hệ ngày càng bền chặt với khách hàng cũ cũng như khai thác triệt để những nhu cầu bảo lãnh của khách hàng tiềm năng .
d. Kết quả kinh doanh
Trong giai đoạn 2016 - 2019, trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế, thị trường biến động, TPBank Hoàn Kiếm đã chủ động có những quyết sách kịp thời, cùng chung sức với khách hàng để vượt qua khó khăn . Với sự đoàn kết và quyết tâm của toàn hệ thống, TPBank Hoàn Kiếm tự hào đạt được mức tăng trưởng dư ơng với những kết quả kinh doanh trong giai đoạn năm 2016 - 2019 như tại bảng 2.4.
Lợi nhuận trước thuế của TPBank Hoàn Kiếm trong 3 năm qua luôn đạt mức cao và tăng tr ởng m nh là minh chứng cho hiệu quả ho t động của ngân hàng trên toàn hệ thống . Năm 2019, lợi nhuận trước thuế của TPBank Hoàn Kiếm đạt 65.8 tỷ đồng, tăng gần 18% so với năm 2018 . Đ ây là mức tăng trưởng ấn tượng trong giai đo ạn kinh tế hiện nay, thuộc top các chi nhánh có lợi nhuận lớn nhất hệ thống. Nguồn thu từ ho ạt động huy động và cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn và tương đối ổn định trong tổng nguồn thu của TPBank Hoàn Kiếm qua các năm . Cụ thể, thu nhập từ ho t động cho vay trong hai năm gần đ y dao động ở mức 18-20 tỷ, chiếm khoảng 30% tổng thu nhập của đơn vị. Mức thu nhập này cũng tăng đáng kể so với gian đo ạn 2016-2017, với tổng thu từ ho ạt động cho vay lần lượt là 15.6 tỷ và 7.9 tỷ. Sở dĩ có sự tăng trưởng này là do TPBank Hoàn Kiếm đã có chiến lược đúng đắn, chuyển dịch c ơ cấu cho vay ngắn hạn sang trung và dài hạn, kết hợp với tăng trưởng quy mô cho vay một cách hợp lý . Tương tự, thu nhập từ ho ạt động huy động cũng có sự tăng tr ởng khả quan, đ t mức 46-54 tỷ đồng trong giai đo n 2018- 2019, tăng hơn 20% so với giai đo ạn 2016-2017. Các nguồn thu khác của TPBank Hoàn Kiếm tiếp tục tăng trưởng đều và m ạnh mẽ trong giai đo ạn 2016-2019 (trừ thu
khác, tuy nhiên nguồn thu này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng thu của chi nhánh).
B ảng 2.4: B áo cáo kết quả kinh doanh của TPB a nk Hoàn Kiếm năm2016 - 2019 2016 - 2019
Thu nhập lãi từ cho vay/ tiền gửi/ trái phiếu 86,157 93,486 108.5 107,429 114.9 112,849 105.0 Chi phí mua vốn nội bộ 70,554 85,491 121.2 89,926 105.2 93,119 103.6 Thu nhập thuần từ ho ạt động cho vay 15,603 7,994 51.2 17,502 218.9 19,731 112.7 Doanh thu bán vốn nội bộ 84,416 110,336 130.7 149,072 135.1 161,370 108.2 Chi phí lãi của
ho ạt động huy