Kiem
2.4.1. Yeu tố chủ quan
a. Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của TPBank Hoàn Kiếm.
Từ những số liệu đã phân tích, ta có thể thấy được phần nào mục tiêu và chiến lược kinh doanh của TPBank Hoàn Kiếm nói riêng và TPBank nói chung . Đó là chỉ tập trung phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, huy động từ dân cư, tiền gửi bằng đồng Việt Nam và tiền gửi có kỳ hạn.
b. Mạng lưới huy động và uy tín của TPBank Hoàn Kiếm
Trong năm 2019, TPBank đã mở mới thêm 44 điểm giao dịch, có mặt lần đầu tiên tại Nam Định, Bắc Ninh, Thái Nguyên, Đắk Lắk và Tiền Giang và Quảng Nam, mang đến c ơ hội tiếp cận các sản phẩm tài chính, ngân hàng hiện đại chuẩn quốc tế cho người dân rộng rãi hơn nữa. Tuy nhiện, tại một số vùng chưa có trụ sở của Ng ân hàng TMCP Tiên Phong, do đó không huy động được nguồn tiết kiệm tích lũy từ dân cư hoặc các tố chức trên địa bàn đó .
Bên c ạnh đó TPBank tiếp tục định hướng dẫn đầu về ngân hàng số, sau gần 3
năm đưa ng ân hàng tự động LiveBank vào Việt Nam từ đầu năm 2017, đến nay TPBank đã có đến gần 100 máy LiveBank, có mặt ở 19 tỉnh thành trên cả nước. Trong năm 2020, TPBank dự kiến tiếp tục mở rộng ph m vi phục vụ, có mặt thêm t i nhiều tỉnh thành, nâng tổng số điểm giao dịch LiveBank lên 200 điểm trên toàn quốc.
Năm 2016, TPBank đã đặt danh hiệu top 10 ng ân hàng thương mại Việt Nam uy tín của năm do Vietnam Report vinh danh . Giải thưởng nhằm tôn vinh các ngân hàng đã có những nỗ lực và thành tựu trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng, t o đ ợc vị thế trên thị tr ờng tài chính ngân hàng, có chiến lược kinh doanh tốt và có hình ảnh ấn tượng trong mắt công chúng và nhà đầu tư .
68
c. Hinh thức huy động của TPBank Hoàn Kiếm
TPBank Hoàn Kiếm hiện giờ mới chỉ tập trung phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, huy động từ dân cu, tiền gửi bằng đồng Việt Nam và tiền gửi có kỳ hạn. Đ ây là những sản phẩm đặc thù của ng ân hàng và cũng là thế mạnh của phần lớn các chi nhánh trực thuộc TPBank.
Thực tế này cho thấy hình thức huy động vốn chua đa dạng, các hình thức huy động của ng ân hàng đa dạng hon truớc nhung nó vẫn chỉ là những hình thức truyền thống, giản đon chua đáp ứng đuợc hết yêu cầu ngày càng cao và phức tạp của khách hàng nhu Tiết kiệm trả lãi sau, tiết kiệm dự thuởng, trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi... Còn quá ít sản phẩm cho khách hàng lựa chọn, chua thực sự đi sâu vào việc quảng bá tiện ích của các sản phẩm đặc thù của ng n hàng, ch a t o ra đuợc nhiều hình thức huy động mới, hấp dẫn khách hàng. Sản phẩm huy động vốn của ng ân hàng còn mang tính đại trà cho tất cả các khách hàng. Trong thời gian qua cũng đã có một số hình thức huy động mới đuợc ng ân hàng đua vào ứng dụng nhung không đem lại hiệu quả cao do các ng ân hàng khác cũng đua ra những sản phẩm t ng tự với lãi suất c nh tranh h n
d. Yếu tố công nghệ thông tin tại TPBank Hoàn Kiếm
TPBank là một trong những ngân hàng số hàng đầu Việt Nam. Là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng, TPBank Hoàn Kiếm đ triệt để ứng dụng thế m nh của một ngân hàng trực tuyến hiện đ i, đem l i nhiều sự tiện lợi cho khách hàng. Trong đó phải kể đến những sản phẩm đột phá nhu LiveBank - mô hình ngân hàng tự động 24/7, Savy - ứng dụng tiết kiệm vạn năng, QuickPay - thanh toán bằng mã QR code, ứng dụng ng ân hàng điện tử Ebank... TPBank Hoàn Kiếm đã ứng dụng thành công trợ lý ảo T’aio với trí thông minh nhân t ạo AI và công nghệ máy học Machine Learning, hệ thống nhận diện khách hàng bằng giọng nói và v n tay. Tất cả những sản phẩm vuợt trội đó đã giúp TPBank nói chung và TPBank Hoàn Kiếm nói riêng trở thành nhà băng đầu tiên có hệ sinh thái ngân hàng số đa d ng và v ợt trội t i Việt Nam . Cũng chính nhờ những thành tựu này mà luợng khách hàng của TPBank
Hoàn Kiếm ngày càng tăng theo thời gian, mang l ại nguồn vốn huy động tăng truởng mạnh trong những năm vừa qua.
e. Hoạt động Marketing của TPBank Hoàn Kiếm
Là một ngân hàng mới nên TPBank nói chung và TPBank Hoàn Kiếm nói riêng rất chú trọng vào ho ạt động marketing và khuyến m ại để thu hút khách hàng. Không phải là ngân hàng có quy mô lớn nhất trên thị truờng, nhung TPBank luôn nổi tiếng trong vai trò tổ chức những sự kiện cộng đồng và không bao giờ chịu dừng ở mức “làm cho có" mà luôn đi cùng sự chỉn chu, chuyên nghiệp . Đặc biệt, trong xu huớng phát triển mạnh về ngân hàng số, TPBank tiếp tục bỏ chi phí đầu tu hàng triệu USD quảng bá cho LiveBank trong nỗ lực thay đổi thói quen giao dịch tại các chi nhánh ngân hàng truyền thông sang ngân hàng tự động. Không chỉ mời những guơng mặt ca sĩ và quảng bá mạnh trên mạng xã hội, tham gia cùng TPBank trong chiến dịch “influencer marketing” này còn có những Fanpage đình đám nhu Thăng Fly Comics, Bà già kêu ca với các nhân vật mạng xã hội thân thiện là Pika Long, “Ninja Lead", Bà già kêu ca... đua ra các cập nhật liên quan đến LiveBank thu hút hàng chục nghìn luợt like, share và comment trên những Fanpage triệu nguời follow này. Những ho t động này đ góp phần không nhỏ trong việc tăng doanh số huy động vốn qua livebank của TPBank nói chung và TPBank Hoàn Kiếm nói riêng.
Tuy nhiên, do định h ớng là một ngân hàng số nên TPBank mới chỉ tập trung quảng bá cho các sản phẩm “số hóa” mà chua tập trung nhiều vào các sản phẩm ngân hàng truyền thống, trong khi đa phần vốn huy động đuợc là từ những sản phẩm này. Ho ạt động Marketing ng ân hàng chua đuợc quan t âm đúng mức. Ngân hàng ch a đẩy m nh công tác nghiên cứu thị tr ờng, tìm hiểu khách hàng. Việc tiếp cận d n c còn thụ động, công tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng về các sản phẩm truyền thống không đ ợc tổ chức th ờng xuyên liên tục và nội dung ho t động còn nghèo nàn.
2.4.2. Yeu tố khá ch qua n
a. Yếu tố vĩ mô, chính sách của Chính phủ và NHNN
TPBank Hoàn Kiếm cũng nhu các NHTM trong nuớc khác ho ạt động duới sự chỉ đạo của các chính sách vĩ mô Chính phủ và các điều kiện cụ thể của NHNN.
70
Ho ạt động huy động vốn còn phụ thuộc vào tình trạng hiện tại của nền kinh tế, mà nguời trực tiếp điều chỉnh nền kinh tế là Chính phủ và Chính phủ luôn xem NHTM là một công cụ để điều tiết nền kinh tế theo huớng mong muốn . Thông qua các văn bản, chính sách khuyến khích hay hạn chế việc huy động vốn. Bên c ạnh đó NHNN còn có những điều kiện nhất định đối với ho ạt động huy động vốn của NHTM. NHNN kiểm soát qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc (là phần mà NHTM phải gửi lại tại NHNN theo một tỷ lệ nhất định dựa trên tổng luợng vốn huy động đuợc) và biên độ lãi suất . Điều này vừa giúp cho NHTM có khả năng thanh khoản trong những truờng họp cần thiết nhất và điều tiết luợng tiền trong luu thông dựa trên biên độ lãi suất. Ngoài ra, NHNN còn khống chế mức lãi suất trần huy động cũng đã ảnh huởng không nhỏ đến ho ạt động huy động vốn của các ngân hàng trên cả nuớc nói chung và TPBank Hoàn Kiếm nói riêng.
Bên cạnh đó, một trong những chính sách có ảnh huờng lớn nhất đến TPBank Hoàn Kiếm là chủ truong thắt chặt hạn mức tín dụng của NHNN. Từ năm 2017, NHNN có chính sách thắt chặt tín dụng trở l ại, theo đó tăng truởng tín dụng sẽ đuợc kiểm soát chặt hon và các ng ân hàng khó có thể đuợc nới chỉ tiêu kế ho ạch tín dụng Điều này ảnh h ởng trục tiếp đến ho t động cho vay và hiệu suất sử dụng vôn của TPBank Hoàn Kiếm (đã phân tích tại các phần trên).
b. Môi trường kinh tế- chính trị xã hội
Trong những năm qua thị tr ờng Tài chính tiền tệ thế giới nói chung và thị tr ờng Việt Nam nói riêng có nhiều biến động, đặc biệt là sự biến động của nền kinh tế Mỹ, cuộc khủng hoảng nợ công châu Âu, bắt nguồn từ Hy L ạp . . . đã ảnh h ởng đến tình hình lớn kinh tế của cả thế giới. Tỷ giá hối đoái, giá vàng, giá cả nguyên liệu đầu vào tăng, giá cả tiêu dùng tăng, những bất ổn về chính trị tạo tâm lý ch a thực sự yên tâm vào hệ thống ngân hàng của ng ời dân.
Năm 2016, sự suy yếu của một số Ngân hàng TMCP dẫn đến việc sát nhập ng n hàng đ dấy lên tâm lý hoang mang mất tin t ởng vào hệ thống ngân hàng của ng ời d n Thêm vào đó, giá cả leo thang làm cho việc đế phần tiền dành cho chi tiêu tăng lên nên phần tiền tiết kiệm giảm xuống. L m phát gia tăng trong những
năm gần đây đã g ây tâm lý lo sợ đồng tiền trượt giá nên người dân thích cất trữ tài sản dưới dạng ngo ại tệ mạnh, vàng và bất động sản hon là gửi tiền vào ngân hàng.
Từ năm 2000 đến nay, thị trường chứng khoán Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể . Đây là một thị trường vốn tưong đối toàn diện, tạo lập và vận hành kênh huy động vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế. Thị trường này phát triển sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn của ng ân hàng, do làm tăng tính thanh khoản của các công cụ nợ do ngân hàng phát hành. Việc niêm yết cổ phiếu, trái phiếu tăng vốn của các ngân hàng trên thị trường chứng khoán đã làm tăng tính hấp dẫn của chúng đối với các nhà đầu tư, ng ân hàng huy động vốn dễ dàng hon . Tuy nhiên sự phát triển của thị tr ờng chứng khoán sẽ g y khó khăn cho ho t động vốn của ngân hàng do thị tr ờng chứng khoán đ thu hút một phần vốn trung, dài h n từ công chúng và tổ chức kinh tế thay cho gửi vào hệ thống ng n hàng Tuy nhiên l ợng tiền này còn nhỏ, chưa ảnh hưởng nhiều đến ho ạt động huy động vốn của ngân hàng Nh ng khi thị tr ờng chứng khoán phát triển h n nữa, l ợng hàng hoá dồi dào tạo c ơ hội cho các nhà đầu tư có nhiều sự lựa chọn hình thức đầu tư thì đây sẽ là kênh huy động vốn thay thế tín dụng trung, dài h n của hệ thống ngân hàng.
Thị trường tiền tệ chưa phát triển, chưa có mối liên hệ chặt chẽ với thị trường chứng khoán. Giá cả chứng khoán không phản ánh chính sác tình hình ho t động của doanh nghiệp. Ho t động trên thị tr ờng ngo i tệ, nội tệ liên Ngân hàng, thị trường mở còn hạn chế. Những yếu kém này đã ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn của các NHTM nói chung và TPBank Hoàn Kiếm nói riêng.
c. Sự cạnh tranh và hợp tác giữa các Ngân hàng
Với số l ợng Ngân hàng lớn nh hiện nay, áp lực c nh tranh đối TPBank nói chung và TPBank Hoàn Kiếm nói riêng ngày càng gia tăng, đặc biệt là c nh tranh trong ho t động huy động vốn bởi vốn là đầu vào sống còn của ho t động ngân hàng. Sức ép c ạnh tranh để giữ vững và phát triển nguồn vốn rất gay gắt, đặc biệt là sức ép c ạnh tranh từ khối các ng ân hàng thương m ại cổ phần và các ng ân hàng nước
ngoài . Điều này càng trở nên khốc liệt hơn khi mới đây NHNN đã cho phép một số chi nhánh ng ân hàng nước ngoài được phép huy động tiền gửi bằng Việt Nam đồng
72
và trong thời gian tới sẽ có thêm nhiều ng ân hàng nước ngoài được phép ho ạt động tại Việt Nam. Khối các ng ân hàng thương m ại cổ phần đang tạo nhiều ấn tượng trên
thị trường, các Ng ân hàng này cũng đồng lo ạt khai trương nhiều chi nhánh, phòng giao dịch mới, tạo thành những mũi nhọn trực tiếp nhất thu hút khách hàng . Người dân đang ngày càng tiếp cận các dịch vụ của ngân hàng thuận tiện hơn .
Bên c ạnh đó, c ạnh tranh về lãi suất được xem là hình thức c ạnh tranh nổi bật
nhất giữa các ngân hàng hiện nay. Ngoài ra, hệ thống ngân hàng còn bị c nh tranh bởi nhiều tổ chức tài chính khác trong việc huy động vốn như: bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện. Hiện nay, mức lãi suất huy động của tiết kiệm bưu điện khá hấp dẫn, ở các kỳ hạn ngắn có mức chênh lệch so với lãi suất huy động của các ngân hàng thương m ại quốc doanh. Với mức lãi suất này cộng thêm ưu thế về m ạng lưới, công nghệ, tiết kiệm b u điện sẽ là một đối thủ tiềm tàng của các ngân hàng trong t ng lai
d. Tâm lý số đông và tin đồn
T âm lý người Việt chưa quen sử dụng các công cụ thanh toán khác thay cho tiền mặt. Tuy nhiên lạm phát vẫn là con số có thể kiểm soát được nên nhà nước vẫn chưa ban hành các chính sách tiền tệ tích cực nhằm mục đích tăng cường huy động vốn, hút vốn về từ lưu thông .
Hiện nay ng ời dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, ch a quen sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Bên c nh đó thu nhập của dân còn thấp (chiếm trên 80% tổng dân số) nên việc huy động tiền gửi thanh toán của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, doanh số huy động tiền gửi thanh toán của ngân hàng bị h n chế.
e. Vị trí địa lý và cơ cấu dân số
TPBank Hoàn Kiếm nằm ở quận Hoàn Kiếm, trung tâm của thủ đô Hà Nội. Phía Tây của quận giáp quận Đống Đa, phía T ây Bắc giáp quận Ba Đình và quận Đống Đa, phía Nam giáp quận Hai Bà Trưng . Quận Hoàn Kiếm là nơi tập trung
thuận lợi giúp quận có thể giao hiu, trao đổi hàng hoá, là tiền đề cho sự phát triển kinh tế, văn hoá và du lịch.
Trên địa bàn quận có 170 di tích lịch sử-văn hóa và di tích cách m ạng, các công trình kiến trúc-văn hóa có giá trị, tiêu biểu nhu Hồ Guơm, Tháp Rùa, nhà tù Hỏa Lò, đình Kim Ng ân, chùa Báo Ân (còn gọi là chùa Liên Trì), Tháp Báo Thiên, đền Vua Lê, đền Ngọc Sơn, cửa Ô Quan Chuởng, Nhà hát Lớn Hà Nội và Quảng truờng 19-8, Nhà Thờ Lớn, Bảo tàng Lịch sử Việt Nam, Bảo tàng Cách mạng Việt Nam, Tuợng đài Lý Thái Tổ, Buu điện Hà Nội, Chợ Đồng Xuân . . . Đặc biệt, toàn bộ
khu phố cổ trong mục bảo tồn di sản đều nằm trong quận này.
Với vị trí này, TPBank Hoàn Kiếm có nhiều thuận lợi trong việc tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là khách vãng lai . Thêm vào đó, do quận Hoàn Kiếm có nhiều khách du lịch nuớc ngoài nên luợng vốn huy động bằng ngo ại tệ cũng dễ dàng có đuợc hơn so với các quận khác.
Ket luận chưong 2
Chuơng 2 đã giới thiệu chung về lịch sử hình thành và phát triển, c ơ cấu tổ chức và tình hình ho ạt động kinh doanh của TPBank Hoàn Kiếm . Sau đó đi sâu phân tích tốc độ tăng truởng và quy mô nguồn vốn, c ơ cấu vốn huy động và các chi phí huy động vốn của TPBank Hoàn Kiếm qua các năm 2016-2019. Trên cơ sở đó đánh giá thực trạng huy động vốn, kết quả đạt đuợc, những hạn chế còn tồn tại và các yếu tố ảnh huởng đến huy động vốn tại TPBank Hoàn Kiếm . Đ ây sẽ là c ơ sở để
74
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI TPBANK HOÀN KIẾM - NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 3.1. Định hướng hoạt đ ộng huy đ ộng vốn t ạ i TPB a nk Hoàn Kiếm 3.1.1. Định hướng phát triển của TPBa nk Hoàn Kiếm đ ến năm 2022
Trên c ơ sở quán triệt tư tưởng, đường lối, chiến lược phát triển của NHNN, trước những yêu cầu của đời sống kinh tế xã hội đất nước, TPBank Hoàn Kiếm đã xây dựng phương hướng chiến lược ho ạt động riêng trong thời gian tới như sau:
-Tập trung nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT .