Như đã phân tích, lãi suất của TPBank không phải ở mức c ạnh tranh được với một số ngân hàng khác. Ngoài ra, lãi suất huy động vốn chưa thật sự đa dạng hóa cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng, vì vậy số lượng khách hàng dân cư gửi tiền vào ngân hàng còn hạn chế, trong khi số lượng khách hàng là TCKT với tiền gửi có lãi suất cao và không ổn định (do phụ thuộc vào chu kỳ kinh doanh) có xu hướng tăng trong những năm gần đây. Vì vậy, để thu hút được nhiều hon lượng khách hàng là dân cư, TPBank cần thực hiện chính sách lãi suất linh ho ạt, phù hợp với nhu cầu gửi tiền của c d n
Thêm vào đó, thực tế tâm lý của người Việt vẫn ưa chuộng cách giữ tiền bằng vàng hoặc đô la . Vì vậy, TPBank cần có những ưu đãi đặc biệt hon về lãi suất để hấp dẫn những đối t ợng khách hàng này.
Lãi suất là một trong các yếu tố kinh tế có tác động m nh đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vì người dân khi có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời h n dài th ờng đặt mục tiêu lãi suất lên trên hàng đầu. Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho ng ời gửi, có lợi cho ng ời vay và có lợi cho ngân hàng. Cụ thể: lãi suất càng cao thì càng thu hút đ ợc nhiều vốn, từ đó mở rộng cho vay và đầu t Tuy nhiên, l i suất cao ảnh h ởng tới chi phí huy động và nếu doanh thu không tăng kịp chi phí thì lợi nhuận sẽ giảm . Đồng thời, có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ ho t động tín dụng của TPBank. Vì thế, mức lãi suất đ a ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho ng ời gửi, ng ời vay và cả ng n hàng Đặc biệt, với c chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh ho ạt của TPBank trong
Một là, lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dưong tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng, phải có tính c ạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hon lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn.
Hai là, lựa chọn c o cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh c o cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực . Căn cứ vào lãi suất do NHNN công bố cũng như căn cứ vào lãi suất của NHTM quốc doanh và 1 NHTMCP khác; đồng thời căn cứ vào lượng tiền gửi, tiền vay của ngày hôm trước phòng nguồn vốn sẽ tiến hành phân tích để đưa ra các mức lãi suất huy động cho Ng ân hàng . Đ ây là ho ạt động diễn ra thường xuyên hàng ngày, nhằm đảm bảo lãi suất linh ho ạt phù hợp với biến động của thị tr ờng và của nguồn vốn trong ngân hàng.
Ba là: Có thể quy định lãi suất theo vùng, lãnh thổ: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào đặc điểm địa bàn ho ạt động như thu nhập bình quân, thói quen tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư, trình độ phát triển của thị trường tài chính. Mỗi vùng miền có tiềm năng và tâm lý tiêu dùng khác nhau . Chẳng hạn như, khu vực miền Nam, thu nhập của ng ời d n khá cao nh ng họ th ờng không thích gửi tiền mà thích vay tiền để tiền hành đầu tư, trái lại khu vực miền Trung, người dân thường có tâm lý thích gửi tiền tiết kiệm hon là tiêu dùng . Nắm bắt được tâm lý này, TPBank nên cân nhắc việc đ a ra quy định biểu lãi suất theo từng miền, điều tiết sự chênh lệch về huy động vốn và sử dụng vốn, n ng cao năng lực c nh tranh của Ngân hàng.
Bốn là: Quy định lãi suất linh ho ạt theo khối lượng tiền gửi kỳ hạn gửi hay lo ại tiền . Để huy động vốn hiệu quả, TPBank cần phải nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng tình hình kinh tế, các chính sách của Chính phủ và NHNN để dự đoán xu hướng biến động lãi suất thị trường, đồng thời phải căn cứ vào nhu cầu nguồn vốn,
78
c ơ cấu vốn của TPBank để có chính sách lãi suất thích hợp. TPBank cần xác định lãi suất theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suấtđối với tiền gửi trung và dài h ạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãisuấttrung bình không bị tăng lên đối với toàn bộ vốnhuy động. Việc nâng cao lãi suấttrung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính c ạnh tranh. Ngân hàng có thể dựa
vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của NHNN để đua ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính c ạnh tranh. Chẳng hạn nhu, khi lạm phát gia tăng liên tục hoặc khi NHNN đang thực hiện các chính sách thu tiền về thì lãi suất thuờng có xu huớng tăng, do đó huy động kỳ hạn dài sẽ tránh đuợc rủi ro lãi suất, TPBank nên quy định lãi suất trung dài hạn cao hơn kỳ ngắn hạn và nguợc lại, khi lạm phát đuợc kìm hãm hay NHNN thực hiện các chính sách b ơm tiền ra thị truờng về thì lãi suất thuờng có xu huớng giảm, nên huy động kỳ hạn ngắn để có sự điều chỉnh chi phí lãi theo huớng giảm dần. Tuy nhiên, việc phán đoán xu huớng biến động của thị truờng tiền tệ là không đơn giản, do đó, việc quy định lãi suất theo kỳ hạn vẫn đuợc quyết định chủ yếu dựa vào nhu cầu sử dụng vốn của TPBank. Hiện nay, tỷ trọng vốn trung dài hạn của TPBank rất thấp, TPBank thuờng xuyên phải lấy nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Việc này làm cho rủi ro kỳ hạn của TPBank là rất lớn.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh ho ạt, cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên c nh việc áp dụng hình thức trả l i tr ớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, TPBank có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số luợng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn nhu nhau, ng ân hàng có hể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm nhu vậy, ngân hàng có thế thu hút đuợc những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua Ng n hàng đ ợc hiện đ i hoá, ngân hàng sẽ tiến tới không trả l i đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhu ở các ng ân hàng nuớc ngoài đã làm hiện nay.