Một trong những h n chế của TPBank Hoàn Kiếm là hình thức huy động vốn ch a đ d ng, một phần do c chế quản lý tập trung t i Hội sở nên các chi nhánh
con không trực tiếp tham gia vào các ho ạt động phát hành cổ phiếu, vay ngân hàng nhà nước, vay các TCTD khác, đầu tư,.. .Tuy nhiên, các chi nhánh con như TPBank Hoàn Kiếm vẫn có thể đa dạng hóa các sản phẩm thuộc những hình thức huy động vốn đang được triển khai. Giải pháp này dựa trên thực tế là TPBank Hoàn Kiếm chưa xây dựng được nhiều sản phẩm có đặc trưng riêng biệt, mang tính c ạnh tranh cao đối với các Ngân hàng khác trong khi các dịch vụ truyền thống thị phần bị c ạnh tranh của nhiều Ng ân hàng khác trên cùng địa bàn.
Cần thực hiện giải pháp này là vì hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn, một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng . TPBank chưa đa dạng được nhiều lo ại kỳ hạn, vì vậy chưa cung cấp được những sản phẩm, dịch vụ đa dạng, trong khi các Ngân hàng khác đua nhau đưa ra các sản phẩm mới, nhằm thu hút khách hàng.vấn đề đặt ra là, đa d ạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhưng phải chắc chắn đó là những sản phẩm c ạnh tranh, thu hút được khách hàng và có chi phí huy động hợp lý. Về lâu dài, TPBank cần đ t đ ợc mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thế tìm kiếm TPBank ở một lo ại hình huy động nào đó, phù hợp với mong muốn của họ . Để làm được điều này, TPBank cần thực hiện:
Một là, mở rộng các hình thức tiền gửi trong khách hàng, bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang . Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm . . . TPBank cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ h n sang có kỳ h n cho khách hàng. Ví dụ, những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở TPBank từ 2 tháng trở lên, có thể chuyển cho họ đ ợc h ởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ h n, linh ho ạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
Ng ân hàng cũng có thể liên kết với Kho b ạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi
trả l ng cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các tr ờng đ i học, các doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định . Đ ây là một lĩnh vực còn rất mới mẻ, cho nên thị trường và khả năng khai thác là rất lớn . H on nữa, trong thị
80
vụ ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng có thể qua đó giúp người dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động ATM... nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng.
Liên hệ với các trường Đ ại học, Cao đẳng .. . để cùng nhà trường có thể mở tài
khoản cho mọi sinh viên trong trường . Làm được điều này có lợi cho cả ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên . Đối với ng ân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào, vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đ ại học, Cao đẳng... là rất lớn. về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hon trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu.
Hai là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích . Đ ây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn. Khi khách hàng mang tiền gửi vào ng ân hàng dưới hình thức này giữa ng ân hàng và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền . Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp, nhung ổn định, có dự định chi tiêu trong tưong lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn, nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được. Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể t vấn cho khách hàng về thời gian và phưong thức gửi tiền cụ thế như :
- Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ) , đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm.
Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ
sẽ đảm
bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hon . Khi
cung cấp
các lo ại hình tiết kiệm này, ngân hàng sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài
chính về
ra để mua nhà, xây nhà. Ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những người gửi thường xuyên, đều đặn và có qui mô đến một độ lớn nào đó thì có thể cho vay thêm để mua nhà, xây nhà bằng cách kết họp lợi ích của
người dân với lợi ích của ngân hàng, sẽ mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình thức này. - Tiết kiệm mua sắm phư cmg tiện đắt tiền (ô tô, xe máy . . . ) cũng như người
muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy, nhưng chưa đủ tiền, số tiền
có được và thu nhập hàng tháng có thể gửi vào ng ân hàng đến lúc nào đó có
thể rút
ra mua sắm . Ng ân hàng cũng cần có c ơ chế cho vay ưu đãi thêm đối với những
người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể. Ngoài việc xem xét đưa ra các hình
thức huy động mới vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành các
giấy tờ có
giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cũng cần được quan tâm.
Hiện nay, TPBank vẫn chưa chú trọng huy động vốn bằng sản phẩm này. Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi, nhung lại nhỏ hơn chi phí của nguồn tiền vay, nó giúp ngân hàng chủ động c ơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài.
- Tiết kiệm rút gốc linh ho ạt- Lãi suất theo thời gian thực gửi: Tiết kiệm rút gốc linh ho t là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ h n, cho phép khách hàng có thể
chủ động rút gốc nhiều lần, khi có nhu cầu sử dụng mà vẫn được hưởng lãi suất
theo thời gian thực gửi cho phần gốc rút tr ớc h n, đồng thời, bảo đảm phần gốc
còn lại được hưởng lãi suất như ban đầu ghi trên sổ tiết kiệm.
82
dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán thấp hơn mức này thì tiền trong tài khoản tiết kiệm tự động sẽ chuyển lại tài khoản thanh toán để khôi phục lại mức quy định. Hiện tại, TPBank đã triển khai tài khoản điện tử cũng gần giống tiết kiệm điện tử, chỉ khác là khách hàng phải tự chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm điện tử thông qua mạng internet . Điều này làm giảm tính linh ho ạt của sản phẩm đi rất nhiều, vì đối với những người quá bận rộn không có thời gian vào internet hay những người cao tuổi không quen với việc sử dụng máy tính thì hình thức này còn quá phức t p, mất thời gian. Vì vậy, TPBank nên nghiên cứu phát triển sản phẩm tiết kiệm tự động để t o ra tiện ích tối đa cho khách hàng
Đa dạng hoá sản phẩm nhưng phải đi đôi với chi phí huy động hợp lý . Để thực hiện mục tiêu này, TPBank cần có những hiu ý như: cần đảm bảo quá trình phát triển sản phẩm mới không đ ợc đối lập với các mục tiêu mà ng n hàng đề ra. Trong giai đo n thử nghiệm, không nên đánh giá quá cao đối với sản phẩm mới mà quan trọng là phải làm cho khách hàng có đồng cảm về chất lượng, tin tưởng rằng, sản phẩm đó thực sự cần thiết. Phân chia thị trường thành những phân đo ạn để có thể hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm của từng lo ại khách hàng, trên c ơ sở đó đưa ra sản phẩm cụ thể phù họp với từng thị tr ờng Trong đó, cần chú trọng mở rộng các dịch vụ ng n hàng đến tất cả đối t ợng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn, các vùng phát triển kinh tế trọng điểm của thành phố. Có thể thu thập thông tin về khách hàng thông qua c sở dữ liệu s n có của ngân hang hoặc tiến hành các cuộc khảo sát, nghiên cứu khách hàng các cuộc điều tra chọn mẫu. Nghiên cứu nội dung, chất lượng của sản phẩm ngân hàng, vì dưới con mắt của khách hàng, chất lượng là yếu tố quan trọng. Ngân hàng phải th ờng xuyên thu thập thông tin, phân tích từ phía khách hàng về chất l ợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng để có sự cải tiến sản phẩm, đ a ra sản phẩm tốt nhất, phù hợp nhất, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.