3.2.1. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Như đã phân tích, lãi suất của HDBank không phải ở mức cạnh tranh được với một số ngân hàng khác. Ngoài ra, lãi suất huy động vốn chưa thật sự đa dạng hóa cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng, vì vậy số lượng khách hàng dân cư gửi tiền vào ngân hàng còn hạn chế, trong khi số lượng khách hàng là TCKT với tiền gửi có lãi suất cao và không ổn định (do phụ thuộc vào chu kỳ kinh doanh) có xu hướng tăng trong những năm gần đây. Vì vậy, để thu hút được nhiều hơn lượng khách hàng là dân cư, HDBank cần thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với nhu cầu gửi tiền của cư dân.
tiền bằng vàng hoặc đô la. Vì vậy, HDBank cần có những ưu đãi đặc biệt hơn
về lãi suất để hấp dẫn những đối tượng khách hàng này.
Lãi suất là một trong các yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vì người dân khi có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên trên hàng đầu. Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay và có lợi cho ngân hàng. Cụ thể: lãi suất càng cao thì càng thu hút được nhiều vốn, từ đó mở rộng cho vay và đầu tư. Tuy nhiên, lãi suất cao ảnh hưởng tới chi phí huy động và nếu doanh thu không tăng kịp chi phí thì lợi nhuận sẽ giảm. Đồng thời, có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của HDBank. Vì thế, mức lãi suất đưa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của HDBank trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay. Để phát huy hơn nữa thế mạnh này, HDBank có thể cân nhắc một số vấn đề sau:
Một là, lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối
quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn.
Hai là, lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô
tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Căn cứ vào lãi suất do NHNN công bố cũng như căn cứ vào lãi suất của NHTM quốc doanh và 1 NHTMCP khác; đồng thời căn cứ vào lượng tiền gửi, tiền vay của ngày hôm trước phòng nguồn vốn sẽ tiến hành phân tích để đưa ra các mức lãi suất huy động cho Ngân hàng. Đây là hoạt động diễn ra thường xuyên hàng ngày, nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động của thị trường và của nguồn vốn trong ngân hàng.
Ba là: Có thể quy định lãi suất theo vùng, lãnh thổ: Hoạt động huy
động vốn của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào đặc điểm địa bàn hoạt động như thu nhập bình quân, thói quen tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư, trình độ phát triển của thị trường tài chính. Mỗi vùng miền có tiềm năng và tâm lý tiêu dùng khác nhau. Chẳng hạn như, khu vực miền Nam, thu nhập của người dân khá cao nhưng họ thường không thích gửi tiền mà thích vay tiền để tiền hành đầu tư, trái lại khu vực miền Trung, người dân thường có tâm lý thích gửi tiền tiết kiệm hơn là tiêu dùng. Nắm bắt được tâm lý này, HDBank nên cân nhắc việc đưa ra quy định biểu lãi suất theo từng miền, điều tiết sự chênh lệch về huy động vốn và sử dụng vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.
Bốn là: Quy định lãi suất linh hoạt theo khối lượng tiền gửi kỳ hạn gửi
hay loại tiền. Để huy động vốn hiệu quả, HDBank cần phải nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng tình hình kinh tế, các chính sách của Chính phủ và NHNN để dự đoán xu hướng biến động lãi suất thị trường, đồng thời phải căn cứ vào nhu cầu nguồn vốn, cơ cấu vốn của HDBank để có chính sách lãi suất thích hợp. HDBank cần xác định lãi suất theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình không bị tăng lên đối với toàn bộ vốn huy động. Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh. Ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của NHNN để đưa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh.
Chẳng hạn như, khi lạm phát gia tăng liên tục hoặc khi NHNN đang thực hiện các chính sách thu tiền về thì lãi suất thường có xu hướng tăng, do đó huy động kỳ hạn dài sẽ tránh được rủi ro lãi suất, HDBank nên quy định lãi suất trung dài hạn cao hơn kỳ ngắn hạn và ngược lại, khi lạm phát được kìm hãm hay NHNN thực hiện các chính sách bơm tiền ra thị trường về thì lãi suất thường có xu hướng giảm, nên huy động kỳ hạn ngắn để có sự điều chỉnh chi phí lãi theo hướng giảm dần. Tuy nhiên, việc phán đoán xu hướng biến động của thị trường tiền tệ là không đơn giản, do đó, việc quy định lãi suất theo kỳ hạn vẫn được quyết định chủ yếu dựa vào nhu cầu sử dụng vốn của HDBank. Hiện nay, tỷ trọng vốn trung dài hạn của HDBank rất thấp, HDBank thường xuyên phải lấy nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Việc này làm cho rủi ro kỳ hạn của HDBank là rất lớn.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt, cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, HDBank có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thế thu hút được những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua Ngân hàng được hiện đại hoá, ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như ở các ngân hàng nước ngoài đã làm hiện nay.