3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của VRB, VRB - CN SGD xác định mục tiêu trở thành đơn vị kinh doanh phát triển tín dụng doanh nghiệp mạnh nhất và hoạt động kinh doanh tín dụng doanh nghiệp hiệu quả nhất trong hệ thống VRB. Để đạt được mục tiêu đã để ra, VRB - CN SGD sẽ tập trung vào định hướng chiến lược là phát triển hoạt động tín dụng đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp. Bên cạnh đó, chi nhánh sẽ chú trọng công tác phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động để có thể khai thác được nhu cầu tiềm năng của KH và cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện tại tới các đối tượng khách hàng, qua đó góp phần đưa thương hiệu VRB nói chung và VRB - CN SGD nói riêng thực sự gần gũi và là lựa chọn tin cậy của khách hàng.
Nhằm đảm bảo tính chủ động, đáp ứng kịp thời về nguồn vốn phát triển tín dụng doanh nghiệp, VRB - CN SGD định hướng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, điều hành lãi suất linh hoạt nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của KH.
Đẩy mạnh công tác tìm kiếm, tiếp thị khách hàng nhằm đa dạng hóa nền khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khối Nga - Đông Âu và nhóm các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, tránh phụ thuộc vào một số ít nhóm khách hàng.
Bên cạnh đó, tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp đảm bảo an toàn, hiệu quả, gắn với tăng trưởng nguồn vốn huy động, dịch vụ. Đây được xem là đối
tượng nòng cốt tạo ra nguồn thu thập và tăng thu dịch vụ của Ngân hàng.
Đảm bảo tính chuyên nghiệp khi tư vấn cho khách hàng, đồng thời tăng cường công tác nghiệp vụ, đẩy nhanh tiến độ và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đảm bảo hài hòa giữa chất lượng xử lý hồ sơ và chất lượng phục vụ khách hàng.
Tăng cường công tác tuyển dụng cán bộ và lãnh đạo khách hàng doanh nghiệp, rà soát kỹ các hồ sơ ứng tuyển để chọn lựa những cán bộ có chuyên môn và nghiệp vụ. Ưu tiên nhân sự có chất lượng cao cho bộ phận khách hàng doanh nghiệp.
3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp
- Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp đảm bảo an toàn, hiệu quả, gắn với tăng trưởng nguồn vốn huy động, dịch vụ.
- Đẩy mạnh công tác tìm kiếm, tiếp thị khách hàng nhằm đa dạng hóa nền khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khối Nga - Đông Âu và nhóm các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, tránh phụ thuộc vào một số ít nhóm khách hàng.
- Kết hợp công tác tăng trưởng tín dụng với bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có những chính sách ưu đãi về lãi suất, phí đối với khách hàng sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
- Đảm bảo tính chuyên nghiệp khi tư vấn cho khách hàng, đồng thời tăng cường công tác nghiệp vụ, đẩy nhanh tiến độ và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đảm bảo hài hòa giữa chất lượng xử lý hồ sơ và chất lượng phục vụ khách hàng.
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂNHÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
3.2.1. Xây dựng và hoàn thiện quy hoạch mở rộng cho vay doanh nghiệptheo ngành nghề và theo thành phần kinh tế theo ngành nghề và theo thành phần kinh tế
kinh tế. Việc nghiên cứu cần thực hiện một cách có hệ thống, đồng bộ, chuyên sâu duới các góc độ: Đặc điểm của ngành nghề và thành phần kinh tế, hệ thống pháp lý ảnh huởng, các nhân tố chi phối, thực trạng các doanh nghiệp trong ngành, rủi ro hoạt động của các doanh nghiệp, dự báo xu huớng phát triển của ngành nghề...
Để thực hiện đuợc công việc nêu trên, VRB - CN SGD cần thiết lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu về các ngành nghề và thành phần kinh tế, đua ra cẩm nang phân tích ngành trong đó nêu lên các vấn đề chính ảnh huởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Từ đó đề xuất các chính sách tín dụng và quy trình quản lý thích hợp nhằm định huớng hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng quản lý khách hàng và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Trên cơ sở nghiên cứu ngành nghề, thành phần kinh tế, nghiên cứu danh mục cho vay, VRB - CN SGD đua ra giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm thành phần kinh tế trên cơ sở đánh giá về rủi ro có thể phát sinh và những lợi ích có thể mang lại, từ đó điều chỉnh cơ cấu tín dụng của ngân hàng theo huớng hợp lý và an toàn.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ
Công tác đánh giá, thẩm định phuơng án sản xuất kinh doanh, năng lực hoạt động của khách hàng đóng vai trò quan trọng đối với quyết định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng, từ đó ảnh huởng đến chất luợng tín dụng.
Thẩm định là một buớc để hạn chế rủi ro, đảm bảo chất luợng tín dụng. Điều này phụ thuộc khá nhiều vào đội ngũ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định. Ngoài tham gia các khóa đào tạo do ngân hàng tổ chức, cán bộ tín dụng cần không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, nâng cao hoạt động tự đào tạo, trau dồi chuyên môn, nghiệp vụ, trau dồi hiểu biết tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh của các ngành nghề, cập nhật những
biến động của thị trường, đồng thời duy trì nền tảng đạo đức nghề nghiệp, rèn luyện ngoại ngữ để phục vụ tốt các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Cần đánh giá nhu cầu của khách hàng dựa trên cơ sở những đánh giá khách quan, hợp lý, không phải vì muốn phát triển dư nợ tín dụng, phát triển khách hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà làm giảm bớt tính khách quan trong công tác thẩm định.
Thẩm định có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng đối với ngân hàng đồng thời cũng có ý nghĩa đối với các doanh nghiệp trong việc có thể nhận được nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng hay không. Điều này phụ thuộc vào năng lực đánh giá, thẩm định từ phía ngân hàng. Việc bỏ qua khách hàng đáp ứng được các điều kiện tín dụng do đánh giá sai lầm chủ quan từ việc thẩm định sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển và chất lượng tín dụng.
Thẩm định là một quá trình liên tục từ lúc thu thập thông tin, phân tích thông tin đến khi đưa ra quyết định về việc cấp tín dụng cho khách hàng. Mức độ phong phú và chính xác về mặt thông tin tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc quyết định hợp tác và cho vay đối với khách hàng. Do đó, ngân hàng cần tăng cường khai thác thông tin từ các kênh khác nhau: từ chính khách hàng, các doanh nghiệp trong cùng lĩnh vực với khách hàng vay vốn, CIC, internet, phương tiện thông tin đại chúng, các NHTM khác... Việc khai thác tốt nguồn thông tin sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện về khách hàng, đánh giá tính khách quan, chính xác, tránh tình trạng lừa đảo và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay
Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay là một phần của quá trình quản lý tín dụng, có vai trò quan trọng đối với các NHTM nói chung và VRB - CN SGD nói riêng trong việc dự báo, đánh giá rủi ro tín dụng.
cơ sở sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp để tiến hành xem xét, đánh giá
tình hình hoạt động, tình hình tài chính, tình trạng tài sản bảo đảm, nhu
cầu về
vốn và mức độ sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng khác của Khách
hàng. Từ đó, ngân hàng nắm bắt được thực tế hoạt động của doanh nghiệp, mong muốn, nhu cầu của doanh nghiệp, xây dựng mối quan hệ chặt chẽ gắn
kết hơn giữa Ngân hàng và khách hàng. Đồng thời, đưa ra được các đánh giá,
dự báo và quyết định trong việc mở rộng hay thu hẹp quan hệ tín dụng với khách hàng.
VRB - CN SGD cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với các hồ sơ vay vốn để kịp thời phát hiện những sai phạm, kịp thời ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo việc chấp hành các quy định pháp luật. Đồng
thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận KH trong
việc thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đảm bảo tính khách quan và đa dạng trong công tác đánh giá doanh nghiệp, đảm bảo nâng cao hơn nữa chất lượng công tác tín dụng tại VRB - CN SGD.
3.2.4. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực luôn là yếu tố quan trọng nhất của bất kỳ cơ quan tổ chức nào, do đó, công tác tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực tại VRB - CN SGD là
một trong những mục tiêu quan trọng mà Chi nhánh phải chú trọng phát triển trong thời gian tới. Công tác tuyển dụng cần tiến hành công khai, minh bạch để tìm được nhân sự có trình độ, có tinh thần trách nhiệm, đáp ứng được yêu cầu của
công việc.
Trước hết mỗi cán bộ tín dụng cần đảm bảo được yếu tố chuyên môn. Để đáp ứng được yếu tố này, ngoài việc tự học hỏi và trau dồi kiến thức thì cán bộ tín
dụng đặc biệt là cán bộ mới cần được tổ chức đào tạo và tập huấn bài bản để nắm vững quy trình, nghiệp vụ, văn bản chế độ hiện hành, các sản phẩm dịch vụ, các hoạt động ngân hàng (thông qua các hình thức như tổ chức thảo luận nghiệp vụ, tổ
chức thi nghiệp vụ, bảo vệ đề xuất tín dụng trước Hội đồng tín dụng chi nhánh,...). Đối với các cán bộ nguồn ngoài đào tạo tại Chi nhánh có thể cử đi đào tạo theo chương trình của Hội sở chính, NHNN thậm chí là nước ngoài để từ đó nâng cao nghiệp vụ trình độ cho bản thân cán bộ đó, qua quá trình tích lũy nghiên
cứu sẽ phổ biến lại cho các cán bộ khác trong Chi nhánh.
Ban lãnh đão Chi nhánh cần có sự quyết liệt và sát sao trong công tác quản trị điều hành nhằm đảm bảo chất lượng, tiến độ công việc và hạn chế tối đa lỗi tác
nghiệp. Phản ứng nhanh, kịp thời với những thay đổi về cơ chế chính sách điều hành mới của NHNN và BIDV cũng như với các biến động của thị trường và tình
hình thực tế của khách hàng.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần xây dựng và phân giao nhiệm vụ rõ ràng chi tiết tới từng phòng, từng cán bộ, dựa trên kết quả đạt được để xếp loại hoàn thành
nhiệm vụ cán bộ. Có cơ chế khen thưởng để tạo động lực cho cán bộ nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
Đội ngũ cán bộ tín dụng là bộ phận tiên phong, ảnh hưởng quan trọng trong
việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng và lợi nhuận của ngân hàng. Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng bao gồm cả việc nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, trình độ và phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp. Do đó, VRB
- CN SGD cần tích cực và chủ động hơn nữa trong việc xây dựng công tác đào tạo theo chiều sâu, phát triển đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ, tốt về đạo đức.
Công tác đào tạo cần đi đôi giữa lý thuyết và thực tế, giúp cán bộ tín dụng nắm bắt nhanh và chủ động trong công việc, tạo bản lĩnh nghề nghiệp vững vàng. Bên cạnh công tác đào tạo cán bộ tập trung, VRB - CN SGD cần xây dựng các tổ, nhóm để cùng phối hợp, trao đổi, thảo luận, những công việc có liên quan, xây dựng môi trường tập thể đoàn kết, gắn bó, cùng nhau phát triển.
3.2.5. Tăng cường công tác Marketing
chi phối của nền kinh tế thị trường, do đó, việc tận dụng tốt các sản phẩm của
nền kinh tế thị trường sẽ góp phần giúp các doanh nghiệp đứng vững và phát
triển, Ngân hàng cũng là một loại hình doanh nghiệp nên không nằm ngoài
quy luật đó. Trong nền kinh tế thị trường ngày càng hội nhập sâu rộng hơn với quốc tế, các ngân hàng cần chuyển từ phong cách bán hàng truyền thống
sang phong cách hiện đại linh hoạt: Xây dựng phân khúc thị trường phù hợp
với năng lực của ngân hàng, xây dựng chính sách khách hàng phù hợp đối với
từng loại hình khách hàng đặc thù.
Marketing có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Marketing là hoạt động thiết yếu để nâng cao hình ảnh ngân hàng, tạo nên sự khác biệt của ngân hàng trên thị trường. Đối với hoạt động kinh doanh tại VRB - CN SGD, quy trình hoạt động tín dụng cần gắn liền với marketing, cụ thể như sau:
3.2.5.1. Lựa chọn phân khúc thị trường mục tiêu
VRB là ngân hàng duy nhất có giấy phép tham gia kênh thanh toán riêng sang Liên Bang Nga, nên dịch vụ thanh toán song phương Việt - Nga của VRB có lợi thế ưu việt. Vì thế việc mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp có vốn đầu tư hay có quan hệ mua bán từ Nga sẽ dễ dàng và thuận lợi hơn so với các TCTD khác. Doanh nghiệp có thể vay vốn VND sau đó mua RUB để thanh toán chi phí hàng hóa, nguyên liệu nhập khẩu từ Nga hoặc các nước Đông Âu Thực tế, lợi nhuận mang lại từ hoạt động thanh toán song phương Việt - Nga bằng đồng RUB đem lại lợi nhuận rất lớn cho chi nhánh nhờ chênh lệch điểm tỷ giá tốt.
Ngoài ra, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam chiếm đa số trong tổng số các doanh nghiệp và sử dụng trên 50% lao động làm việc tại các doanh nghiệp. Đây là các doanh nghiệp có tiềm năng tăng trưởng nhanh, linh hoạt nhạy bén nhưng rất cần vốn cho phát triển và ứng dụng công nghệ vì vậy
việc tập trung khai thác, tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ dễ dàng, phù hợp với quy mô vốn của VRB - CN SGD, cũng như có thể sử dụng tối đa năng lực của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng
3.2.5.2. Đa dạng các sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng
KHDN là đối tượng khách hàng đa dạng về lĩnh vực kinh doanh, trình độ quản lý, quy mô sản xuất... Do đó, Ngân hàng cần thiết kế, phát triển các gói sản phẩm, chính sách khách hàng theo đặc thù của từng loại hình doanh nghiệp, theo những nhu cầu cần thiết của doanh nghiệp như: cho vay thấu chi, bao thanh toán, chiết khấu bộ chứng từ ... cùng với sự đa dạng về kỳ hạn vay vốn, xác định hạn mức tín dụng phù hợp đối với các doanh nghiệp tương đồng về loại hình sản xuất
kinh doanh, quy mô.
Thực hiện công tác nghiên cứu và đánh giá thị trường để xác định những sản phẩm dịch vụ thế mạnh và mang tính đặc thù riêng của chi nhánh và VRB. Hiện nay nhu cầu về vay bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh là rất lớn. VRB ưu tiên cho vay các DN sản xuất, công nghiệp chế biến, chế
tạo và đây luôn là lĩnh vực đem lại dư nợ lớn, lợi nhuận cao cho VRB - CN SGD.
Do đó, các sản phẩm cho vay đối với lĩnh vực sản xuất, công nghiệp chế biến, chế
tạo của VRB cần được phát triển mạnh hơn nữa để đáp ứng nhu cầu của thị