Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Từ kinh nghiệm của các ngân hàng đối thủ trên địa bàn, BIDV cần nhìn nhận rõ điểm mạnh, điểm yếu của mình để học hỏi thêm kinh nghiệm nhằm càng hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ bán lẻ của ngân hàng hơn, từ đó giúp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ bán lẻ của ngân hàng.
- Xây dựng đội ngũ nhân viên tận tụy, cống hiến hết mình cho công việc, bởi con người là yếu tố tiên quyết. Có thể, công nghệ không thể bằng đối thủ nhưng ngân hàng cần đào tạo được những con người vì lợi ích của khách hàng, phục vụ khách hàng đến nơi đến chốn, giải đáp những khó khăn vướng mắc trong quá trình sử dụng thẻ của ngân hàng thì sẽ xóa nhòa được khoảng cách về công nghệ so với các đối thủ trên thị trường.
- Tăng cường đầu tư cho công nghệ thông tin, giúp lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện, hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ bán lẻ tiên tiến như chuyển tiền tự động, huy động vốn và cho vay dân cư với nhiều hình thức khác nhau.
KẾT CHƯƠNG 1
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam là một thị trường tiềm năng với lượng dân số đông gần 90 triệu người. Việc phát triển dịch vụ bán lẻ giúp phân tán rủi ro và mang lại thu nhập ổn định cho Ngân hàng.
Do đó hoạt động mở rộng dịch vụ bán lẻ được xem là mục tiêu chiến lược của các ngân hàng hiện nay.
Chương 1 đã tổng kết và trình bày chi tiết những vấn đề cơ bản về dịch vụ bán lẻ ngân hàng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ bán lẻ tại các ngân hàng.
CHƯƠNG 2: MỞ RỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)
2.1. Tổng quan về Chi nhánh Sở giao dịch 1 - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.1. Lịch sử hình thành:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam; tên gọi tắt: BIDV) là một trong bốn ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam.
BIDV được chính thức thành lập ngày 26 tháng 4 năm 1957 theo quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ. Trong thời kì từ khi thành lập đến năm 1981 BIDV lần lượt hoạt động với với chức năng:
- Thay thế cho vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản: Trong thời kỳ này ngân hàng làm nhiệm vụ chủ yếu là quản lý và cấp phát vốn do nhà nước cấp cấp cho kiến thiết, xây dựng cơ bản, nhằm thực hiện các kế hoạch phát triển kinh tế và và hỗ trợ công cuộc chiến đấu, bảo vệ tổ quốc.
- Tập trung vào kiểm soát và thanh toán các công trình xây dựng cơ bản hơn là cho vay, nặng về quản lý vốn trước và trong khi cấp phát vốn.
- Hầu hết là cấp phát vốn của nhà nước mà không có những hoạt động nhận tiền gửi của khách và cho vay.
Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, để phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế trong nước và thế giới, ngày 23/04/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã có Giấy phép số 84/GP-NHNN về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Theo đó Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập trên cơ sở cổ phần hóa và chuyển đổi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 100% vốn Nhà nước với đầy đủ tất cả các chức năng.
BIDV hoạt động với đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại điển hình bên cạnh đó còn đóng vai trò một doanh nghiệp công đồng cụ thể:
- Hoạt động theo mô hình công ty cổ phần, để phù hợp theo quy định của Luật doanh nghiệp và Luật các tổ chức tín dụng, kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, phục vụ các dự án từ các nguồn vốn, các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ trong và ngoài nuớc.
- Là công cụ đắc lực của Đảng và Chính phủ trong việc thực thi các chính sách phát triển kinh tế - xã hội.
Tính đến thời điểm hiện tại, mô hình tổ chức của BIDV thiết kế gồm 5 khối: - Khối Công ty gồm: Công ty CP Chứng khoán BIDV (BSC), Tổng công ty
CP Bảo hiểm BIDV (BIC), Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV BIDV (BLC), Công ty CP Đầu tu Công đoàn BIDV (BUC),...
- Khối Ngân hàng gồm: Trụ sở chính, Sở giao dịch III, 114 chi nhánh cấp một, 349 phòng Giao dịch, 135 Quỹ tiết và hơn 1000 máy ATM và hàng nghìn máy POS.
- Khối đơn vị sự nghiệp gồm: Trung tâm đào tạo BIDV, Trung tâm CNTT, Trung tâm thanh toán, Trung tâm thẻ,.
- Khối liên doanh: Ngân hàng liên doanh VIP-Public (đối tác với Malaysia), Ngân hàng Lào Việt (LVB - đối tác với Lào), Ngân hàng Đầu tu và Phát triển Capuchia (BIDC - đối tác với Campuchia), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB - đối tác với Nga), Công ty Liên doanh quản lý quỹ BVIM (đối tác với Mỹ), Công ty Liên doanh tháp BIDV (đối tác với Singapore).
- Khối đầu tu: Ngân hàng TMCP Nông thôn Đại Á, Ngân hàng TMCP phát triển nhà TPHCM, Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội,..
Đặc biệt nhất trong khối Ngân hàng thuộc BIDV, chúng ta không thể không kể đến 01 cánh tay kéo dài của Hội sở chính đó là chi nhánh Sở giao dịch 1 (tiền thân có tên gọi là Sở giao dịch).
BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1 được thành lập vào ngày 28 tháng 3 năm 1991 của Tổng giám đốc theo quyết định 76/QĐ - TCCB trong trong điều kiện nước ta đang trong giai đoạn đầu của quá trình đổi mới và phát triển. Theo quy định trong Điều lệ hoạt động của ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt nam ban hành kèm theo quyết định 349QĐ/NH5 ngày 16 tháng 10 năm 1997 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt nam.
Trong thời gian này, sở giao dịch 1 hoạt động là một đơn vị phụ thuộc với nhiệm nhận và quản lý các dự án phát triển kinh tế do Ngân hàng Đầu tư Trung ương chỉ định với khách hàng là các Công ty và Tổng công ty Nhà Nước.
Từ năm 1998 cho đến nay, Sở giao dịch 1 tách ra thành một chi nhánh hạch toán độc lập và cho đến năm 2000 thực sự chuyển sang hoạt động với mô hình kinh doanh đa năng.
Trải qua 27 năm hoạt động, Sở Giao dịch 1 đã có bước phát triển vững mạnh và toàn diện cả về số lượng, chất lượng,... trở thành một đơn vị chủ lực, dẫn đầu của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và có nhiều đóng góp tích cực vào sự phát triển của BIDV nói riêng và của đất nước nói chung được Đảng và Nhà nước phong tặng bên cạnh nhiều bằng khen và danh hiệu cao quý khác.
2.1.2. Mô hình tổ chức, đội ngũ nguồn nhân lực của Chi nhánh Sở giaodịch 1 dịch 1
Bộ máy hoạt động của chi nhánh được chia thành các khối, trong các khối thì chia nhỏ thành các phòng nghiệp vụ/các Tổ nghiệp vụ, mô hình hoạt động cụ thể như sau:
S T T Danh mục 2015 Tăng trưởng (%) 2016 Tăng trưởng (%) 2017 Tăng trưởng (%) 1 Tổng Huy động vốn cuối kỳ 30,96 9 5 132.1 31,718 2 102.4 32,474 8 102.3 2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 16,32 9 7 110.5 18,882 3 115.6 20,498 6 108.5 3 Thu dịch vụròng 7 13 2 119.8 139 6 101.4 169 8 121.5 4 Lợi nhuận trước thuế 85 2 127.8 5 620 72.77 718 115.80
Sơ đô 1.1: Cơ câu tô chức của BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1
(Nguồn: Quy định tổ chức hoạt động tại chi nhánh Sở giao dịch 1)
Về nhân sự: Tính đến 31/12/2017, CN Sở giao dịch 1 có 297 cán bộ, nhân viên
trong đó số lao động nam là 125 người chiếm tỷ lệ 42,01%; lao động nữ là 172 người
chiếm 67,99%, là những cán bộ có trình độ chuyên môn vững, được đào bài bản tại
+ Thạc sỹ: 31 người chiếm 10,44%
+ Đại học: 253 người chiếm 85,19%
+ Trung cấp và khác: 13 người chiếm 4,37%
Ngoài ra, những cán bộ này còn được đào tạo, bồi dưỡng trình độ lý luận chính trị, nhằm nâng cao bản lĩnh chính trị của từng cán bộ trong cơ chế thị trường và hội nhập, cụ thể:
+ Trình độ chính trị cao cấp: 03 người + Trình độ chính trị trung cấp: 276 người
Nhận thức rõ ngoại ngữ là điều kiện cần để phát triển trong nền kinh tế toàn cầu hoá, CN SGD1 đã luôn tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng trình độ ngoại ngữ cho cán bộ, các cán bộ đều có thể giao dịch được bằng tiếng anh:
+ Cử nhân: 21 người
+ Trình độ C: 241 người
+ Trình độ A, B: 35 người
2.1.3. Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Sở giao dịch 1 - Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trong 25 năm qua, CN SGDl luôn khẳng định vị trí là một đơn vị lá cờ đầu của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam với tổng tài sản chiếm trên 7% tổng tài sản của BIDV, thị phần khoảng 4.2% tổng dư nợ và đem lại trên 10% lợi nhuận cho BIDV. Với bề dầy lịch sử hơn 25 năm, với sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên và người lao động, hoạt động kinh doanh của CN SGDl luôn an toàn, hiệu quả và hoàn thành thắng lợi các chỉ tiêu đạt ra.
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của CN SGDl BIDV giai đoạn 2015-2017
Năm
2015 và năm 2017 các chỉ tiêu từ Huy động vốn cuối kỳ đến lợi nhuận trước thuế đều
Việc sụt giảm cũng có thể được giải thích thông qua các nguyên nhân: ảnh hưởng của
kinh tế thế giới tới Việt Nam đặc biệt là ngành Tài chính ngân hàng, thứ hai là do tháng 7 năm 2016, CN SGDl tách CN Thanh Trì, một chi nhánh có quy mô tương đối
lớn. Mặc dù có sự biến động như vậy, nhưng chung quy lại CN SGD1 là một chi nhánh
có kết quả tốt với lợi nhuận bình quân đầu người cao gấp 10 lần so với bình quân chung của hệ thống BIDV.
2.1.3.1. Huy động vốn
Trong những năm qua, điều kiện môi trường kinh doanh có nhiều biến động phức tạp. Vì vậy, việc duy trì và tăng trưởng nguồn vốn là một khó khă n, thách thức lớn cho hệ thống Ngân hàng nói chung và BIDV CN SGDl nói riêng. Tuy nhiên,
quán triệt chỉ đạo của BIDV về công tác huy động vốn, CN SGDl đã nỗ lực hoàn thành tốt kế hoạch huy động vốn được Hội sở chính giao phó, nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng số nguồn huy động của BIDV (chiếm trên 8%). Tuy nhiên, nguồn vốn của CN SGDl thường không ổn định, chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp và định chế tài chính, trong đó tập trung vào một số khách hàng lớn như
Tập đoàn dầu khí quốc gia Việt Nam, BHXH, Ngân hàng phát triển Việt Nam, Tập đoàn Viettel,.... Qua số liệu cho ta thấy, mặc dù điều kiện môi trường kinh doanh có
Biểu 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn huy động của Sở giao dịch 1 - BIDV (Đơn vị: tỷ đồng) 33000 32500 32000 31500 31000 30500 30000 29500 29000 28500 28000 27500 ♦HĐV cuối kỳ M HĐV bình quân
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV CNSGDl qua các năm)
về cơ cấu nguồn vốn:
- Huy động vốn của chi nhánh SGDl liên tục tăng khá đều,năm 2016 số du huy động vốn là 30,969 tỷ đồng, đến năm 2016 tăng lên 31,718 tỷ đồng,
tuơng ứng
tỷ lệ 2.42%, năm 2017 số du huy động vốn cuối kỳ là 32,474 tỷ đồng, tuơng
ứng tỉ
lệ tăng 2.38% so với 2016.
- Nguồn vốn chủ yếu tập trung vào các khách hàng tổ chức và định chế tài chính,các tổng công ty, tập đoàn còn HĐV dân cu chiếm tỷ lệ khá nhỏ nên
tính ổn
Biểu 2.2: Cơ cầu nguồn vốn huy động của CN Sở giao dịch 1
(Đơn vị: %)
■ Cá nhân
■ Doanh nghiệp, ĐCTC
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015,2016,2017)
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Chi nhánh Sở giao dịch 1 là một đơn vị có dư nợ lớn trong hệ thống BIDV, song song với hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng cũng có những điểm tương đồng do đầu mối trong việc quản lý, cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp lớn, các công trình trọng điểm của ngành và quốc gia. Chi nhánh luôn tuân thủ tốt công tác quản lý hạn mức của Hội sở chính, kiểm soát dư nợ của tất cả các khách hàng, đảm bảo chi tiêu kế hoạch tín dụng được giao. Tổng dư nợ hàng năm đạt tốc độ tăng trưởng khá.
Dư nợ tín dụng bình quân năm 2016 đạt 18,139 tỷ đồng, tăng 15,38% so với năm 2015. Dư nợ tín dụng bình quân năm 2017 đạt 20,937 tỷ đồng, tăng 15,42% so với năm 2016, cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh qua các năm khá đồng đều. Cụ thể:
Biểu 2.3: Tăng trưởng tín dụng chi nhánh SGDl 2015-2017
(Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015, 2016, 2017)
về cơ cấu hoạt động tín dụng, chi nhánh hướng đến tăng dư nợ cho vay với một số ngành nghề lĩnh vực ưu tiên của Hội sở, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay có đảm bảo, cho vay ngoài xây lắp và hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực thương mại dịch vụ nhằm tăng nhanh vòng quay luân chuyển vốn, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ.
Biểu 2.4: Tỷ trọng dư nợ TDH/TDN CN Sở giao dịch 1 thời điểm 31/12/2017
(Đơn vị: tỷ đồng)
■ Dà
i hạ
về thời hạn của các món nợ: Cơ cấu tín dụng trong năm 2017 cho thấy tỉ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỉ trọng cao, hơn 2 lần đối với cho vay ngắn hạn điều này chứng tỏ, hoạt động tín dụng của CN SGDl ngày càng có tính ổn định hơn.
về chất lượng tín dụng: Mặc dù tổng dư nợ tuyệt đối của CN SGDl lớn nhưng tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong những năm qua thấp hơn nhiều so với mức bình quân của hệ thống. Trong giai đọan từ 2015-2017 tỉ lệ nợ xấu của Chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn đạt trong ngưỡng dưới 1%.
Ngoài ra, trong cơ cấu dư nợ tín dụng, tổng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm luôn đạt mức cao. Cụ thể năm 2016 tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm/ Tổng dư nợ là 64%, đến 31/12/2017 tỷ lệ này là 68%.
Về trích lập dự phòng rủi ro: CN SGDl luôn hoàn thành kế hoạch được Hội sở chính giao. Cụ thể, mức trích dự phòng lũy kế năm 2017 đạt 297,7 tỷ đồng.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn là một chi nhánh có thu dịch vụ ròng lớn nhất trong khối chi nhánh BIDV. Đến 31/12/2017, tổng thu dịch vụ ròng đạt trên 169 tỷ đồng tập trung vào các mảng: Kinh doanh ngoại tệ, hoạt động bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, bảo hiểm. dịch vụ thẻ thanh toán, Homebanking...
Biểu 2.5: Tăng trưởng thu dịch vụ ròng của CN Sở giao dịch 1
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
Với việc đảm bảo ổn định và tăng trưởng trong các hoạt động của mình. Đến 31/12/2017 tổng tài sản của Chi nhánh Sở giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đạt 37.718 tỷ đồng chiếm 8,4% trên tổng tài sản của toàn hệ thống. Chênh lệch thu chi đạt 746 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế đạt 718 tỷ đồng.
Biểu 2.6: Kết quả kinh doanh
(Đơn vị: tỷ đồng)
—lợi nhuận trước thuế
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015, 2016, 2017)
- Kết quả kinh doanh trong năm 2017 có sự tăng trưởng vượt bậc so với các năm trước.
- Kết quả đạt được dựa trên tổng thể các giải pháp tính toán hiệu quả đầu vào đầu ra, kiểm soát tốt nợ xấu (năm 2017: 0,94%).
- Đẩy mạnh các hoạt động bán lẻ: dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ, dịch vụ thanh toán.. ..để nâng cao và đảm bảo ổn định nguồn thu. Theo đó thu nhập