a. Sự phát triển của nền kinh tế.
- Môi trường kinh tế là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển
của ngân hàng cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng biến động theo. Đặc biệt, trong điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động cho vay mua ô tô của các ngân hàng không chỉ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước mà cả môi trường kinh tế quốc tế. Những tác động do môi trường kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với ngân hàng hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó
gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng.
Bất cứ một Ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thì xã thì xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh từ đó nhu cầu sở hữu ô tô cũng tăng nhanh. Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng. Ngược lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng mà còn bị thu hẹp.
- Môi trường chính trị, xã hội:
Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một căn cứ quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư. Nếu môi trường này ổn định thì các nhà đầu tư sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng trung và dài hạn tăng lên. Ngược lại nếu môi trường bất ổn thì họ sẽ tìm cách thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro.
Đặc biệt, khi Nhà nước có các chính sách và chủ trường từng thời kỳ phù hợp để kích cầu, hoặc mở rộng cơ sở hạ tầng đường xá sẽ là một yếu tố quan trọng, tác động rất lớn đến tâm lý của người dân khi quyết định có sử dụng sản phẩm cho vay mua ô tô của ngân hàng hay không. Khi có những điều kiện thuận lợi và hỗ trợ từ nhà nước, chắc chắn nhu cầu vay mua ô tô sẽ tăng cao để có thể đáp ứng được điều kiện kinh tế đang phát triển từng ngày theo xu thế toàn cầu.
b. Hệ thống pháp luật
Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật.
Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay mua ô tô nói riêng. Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong
lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để Ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra. Điều đó giúp Ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay.
Sự thay đổi những chủ chương chính sách về Ngân hàng cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu một cách đột ngột gây xáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Doanh nghiệp không tiêu thụ hết được sản phẩm hay chưa có phương án kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi.
Do đó hệ thống pháp luật cũng là một trong những yếu tổ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại.
c. Chính sách của Ngân hàng nhà nước
Cùng với quá trình chuyển đổi của nền kinh tế và đặc biệt từ những năm cuối của Thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã từng bước được đổi mới và định hướng phát triển phù hợp với quá trình tự do hóa tài chính tại Việt Nam, góp phần quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế đất nước trong suốt gần 30 năm. Tuy nhiên, khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2007 và những yếu kém và bất cập của nền kinh tế được bộc lộ trong quá trình hội nhập quốc tế đã ảnh hưởng không nhỏ tới quá trình phát triển và cân đối vĩ mô của nền kinh tế. Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng đối với quá trình ổn định kinh tế để hoạt động cho vay được phát triển một cách ổn định, đảm bảo an toàn và sự cạnh tranh lành mạnh trong các hoạt động của ngân hàng nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng .
Việc đảm bảo an toàn trong hoạt động của các ngân hàng luôn là mục tiêu hàng đầu được đặt ra từ phía các cơ quan quản lý nhà nước. Xuất phát từ thực trạng tiềm ẩn nhiều rủi ro gây mất an toàn hoạt động ngân hàng, đặc biệt là sau thời kỳ tăng trưởng nóng và mở rộng hoạt động nhanh chóng của khu vực ngân hàng.
d. Đối thủ cạnh tranh
Các Ngân hàng thương mại luôn hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt
đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng sẽ có sự lựa chọn của mình khi sử dụng dịch vụ cho vay mua ô tô nào mang nhiều lợi ích nhất cho họ. Neu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay ô tô thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.
Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thông tin về đối
thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược của các đối thủ cạnh tranh
và đánh giá khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
e. Các nhân tố thuộc về phía Khách hàng
- Nhu cầu vay vốn của Khách hàng: Bất kỳ loại hàng hóa hay dịch vụ nào
muốn tiêu thụ được thì cần phải có người mua. Sản phẩm cho vay mua ô tô của ngân hàng cũng vậy, ngân hàng không thể cho vay nếu như không có người cần. Xét trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế thì nhu cầu vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển luôn là cần thiết nhưng với từng NHTM thì không phải lúc nào cũng như vậy. Do số lượng Khách hàng có quan hệ với ngân hàng là có hạn và có những lúc nhu cầu đầu tư của các Khách hàng là không cao, chẳng hạn trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn các doanh nghiệp thường có xu hướng thu hẹp sản xuất, các cá nhân hạn chế mua sắm tài sản hoặc hạn chế vay mua tiêu dùng. Trong trường hợp đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn nếu muốn mở rộng sản phẩm cho vay mua ô tô.
- Khả năng của Khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng: Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay mua ô tô, các
NHTM thường đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn ra những khách hàng có thể hay không thể cho vay. Chỉ những khách hàng nào đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng thì mới được xem xét cho vay. Những điều kiện tiêu chuẩn này có thể rất khác nhau tuỳ theo ngân hàng cụ thể, song nhìn chung các ngân hàng đều quan tâm tới một số vấn đề sau: tính hợp lý, hợp pháp của mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, các biện pháp bảo đảm. Rõ ràng khả năng của doanh
nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Bởi nếu đa số các khách hàng không thể đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng, có thể do điều kiện đặt ra quá khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của các doanh nghiệp quá thấp, thì ngân hàng không thể mở rộng cho vay mua ô tô trong khi vẫn muốn bảo đảm an toàn tín dụng.
- Khả năng của Khách hàng trong việc quản lý và sử dụng tài sản: Khi cho
vay thì ngân hàng trông đợi khoản trả nợ sẽ được lấy từ chính kết quả hoạt động của dự án chứ không phải bằng cách phát mại tài sản thế chấp, cầm cố. Điều này lại phụ thuộc vào hiệu quả quản lý và sử dụng tài sản của doanh nghiệp, đặc biệt trong sản phẩm cho vay mua ô tô khi khách hàng sẽ chính là người trực tiếp bảo quản và sử dụng là chiếc xe đang thế chấp cho ngân hàng. Có nhiều yếu tố cần thiết để đảm bảo cho việc sử dụng tài sản của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao,, trong đó có một số nhân tố giữ vai trò quyết định như tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, môi trường làm việc của doanh nghiệp,....
f. Các nhân tố khác
Ngoài các nhân tố kể trên, chúng ta còn có thể kể đến một số nhân tố khác, tác động đến hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng, như: Cơ sở hạ tầng, Thuế suất, Tình hình sản xuất ô tô...
Cơ sở hạ tầng càng phát triển, khả năng di chuyển càng thuận lợi sẽ càng làm người dân muốn sở hữu ô tô. Một khi đường xá thuận tiện sẽ khiến việc di chuyển trở lên nhanh chóng, đồng thời, nếu trong thành phố có nhiều bãi đỗ xe, sẽ khiến cho người dân không còn tâm lý e ngại khi mỗi khi cần tìm chỗ đỗ. Như vậy, khi những lo lắng của người dân đã không còn thì việc sắm cho bản thân và gia đình một chiếc ô tô là không còn quá khó.
Bên cạnh đó, thuế suất cũng là một yếu tố quyết tác động nhiều đến hoạt động vay mua xe ô tô của người dân. Khi mức thuế suất nhập khẩu xe nguyên chiếc, hoặc thuế suất nhập khẩu linh kiện về sản xuất ô tô trong nước còn khá cao đã dẫn đến giá thành của ô tô dù được lắp ráp trong nước cũng bị đẩy lên cao, chưa phù hợp với thu nhập của người dân. Vì vậy dễ dẫn đến những trường hợp mặc dù có
nhu cầu, nhưng người dân nhận thấy chưa đủ khả năng để sở hữu xe, từ đó cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay mua xe ô tô của họ...
Cùng với việc nền kinh tế ngày càng phát triển thì hiện nay, việc người dân đi vay để phục vụ cho nhu cầu và sản xuất kinh doanh đang ngày càng phổ biến. Hơn thế nữa, nước ta trong quá trình hội nhập không chỉ riêng về văn hóa xã hội, mà nền kinh tế cũng được chú trọng không kém. Sau khi thoát ra khỏi bóng đen của sự khủng hoảng, ngành Ngân hàng lại đang vực dậy và tiếp tục tăng mạnh trong các hoạt động của mình, đặc biệt là chức năng cho vay đã và đang mang lại những lợi ích to lớn cho các Ngân hàng.
Bên cạnh đó, hòa cùng xu hướng của thế giới và được hỗ trợ với những sản phẩm ngày càng đa dạng của Ngân hàng, việc người dân được sở hữu một chiếc ô tô đã không còn là mơ ước quá xa vời. Cho vay ô tô là một loại hình mới và đang ngày càng được chú trọng khi có nhiều tiềm năng phát triển trong những năm tới. Hiện nay, sản phẩm cho vay mua ô tô của techcombank lại là một hình thức vay mua trả góp, trung dài hạn và có tài sản đảm bảo, phù hợp với điều kiện tài chính của nhiều tầng lớp trong xã hội. Với vị thế là một trong những ngân hàng trẻ, năng động và luôn dẫn đầu xu hướng, Techcombank đang ngày càng chú trọng vào việc phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô và cũng đã đạt được những thành tựu đáng kể trong một vài năm vừa qua.