XHTD khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam đã đạt được một số kết quả nhất định góp phần phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện chính sách khách hàng và đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng, nhưng trong quá trình triển khai thực hiện cũng còn một số vấn đề tồn tại do cả nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và nguyên nhân khách quan từ bên ngoài.
Thứ nhất, số lượng và chất lượng nguồn thông tin cần thiết cho công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp còn hạn chế
Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu sử dụng nguồn thông tin do ngân hàng tự thu thập từ hồ sơ khách hàng, thiếu thông tin thu thập từ các bên thứ ba như: cơ quan thuế, các đối tác của doanh nghiệp, thông tin đại chúng, từ hệ thống ngân hàng khác... Điều này dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá sự trung thực của thông tin. Thực tế cho thấy, hiện tượng doanh nghiệp thực hiện chế độ hạch toán không đúng quy định, doanh nghiệp cung cấp những báo cáo tài chính khác nhau về tình hình hoạt động cho các bên liên quan sử dụng thông tin (cơ quan thuế, ngân hàng.) là hiện tượng khá phổ biến..
Thứ hai, đối với mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHNo&PTNT Việt Nam, nhóm các chỉ tiêu tài chính đang sử dụng khá phức tạp khiến công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp mất nhiều thời gian. Một số chỉ tiêu làm cơ sở để chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp chưa mang tính thực tế và chưa thực sự sát với mục đích của xếp hạng tín dụng là để đo lường nguy cơ vỡ nợ của doanh nghiệp. Ví dụ như: số năm lãnh đạo doanh nghiệp của giám đốc, thời gian hoạt động của doanh nghiệp, tình hình cung cấp thông tin của khách hàng theo yêu cầu của Agribank
trong 12 tháng qua. Bên cạnh đó, cũng có một số chỉ tiêu trùng lặp như: chỉ tiêu tình hình nợ quá hạn của dư nợ hiện tại với chỉ tiêu tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại thời điểm hiện tại hay chỉ tiêu năng lực điều hành của người trực tiếp quản lý doanh nghiệp với chỉ tiêu tính năng động nhạy bén của lãnh đạo doanh nghiệp. Ngoài ra có khá nhiều chỉ tiêu phụ thuộc vào đánh giá chủ quan của người chấm điểm, khó xác định được tính chính xác.
Thứ ba, Bộ máy thực hiện công tác xếp hạng tín dụng nói chung và công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng vẫn còn đơn giản, việc chấm điểm tín dụng chủ yếu là công việc của cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận riêng biệt quản lý thông tin và chưa có cấp thẩm định tiến hành công tác chấm điểm độc lập để kiểm chứng kết quả chấm điểm của cán bộ tín dụng.
Thứ tư, Trình độ của cán bộ làm công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vẫn còn nhiều hạn chế, chưa thực sự năng động, linh hoạt nhất là năng lực trong việc xử lý thông tin để căn cứ vào thông tin thu thập được quyết định mức điểm phù hợp cho từng chỉ tiêu.
Thứ năm, Do mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng nên quá trình đầu tư triển khai ứng dụng công nghệ, trang thiết bị mới phục vụ cho hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng chưa đồng bộ, dẫn đến hiệu quả chất lượng công tác này chưa đồng đều.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã khái quát lịch sử hình thành, các giai đoạn phát triển đồng thời nêu lên một số kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam năm 2011.
Dựa trên cơ sở lý thuyết về xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHTM ở chương 1, chương 2 đã trình bày thực trạng chất lượng công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam. Trên cơ sở đó đánh giá chung công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHNo&PTNT Việt Nam trên hai khía cạnh: những thành công đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại cần khắc phục. Đây chính là những căn cứ để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam ở chương
66
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng và xếp hạng tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam
3.1.1. Phương hướng, mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam
Mục tiêu chung của Agribank những năm tiếp theo là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông”. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, giữ tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ. Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn. Tăng cường hợp tác, kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn. Tăng cường huy động vốn tại các đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, đảm bảo các yêu cầu vốn phục vụ “tam nông”.
Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa trên hệ thống IPCAS II để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao thế cạnh tranh, trong đó chú trọng phát triển các sản phẩm thanh toán như thanh toán biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá.
Không ngừng hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ theo mô hình quản lý mới phù hợp với thông lệ quốc tế của ngân hàng hiện đại. Đặc biệt, chú trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh về số lượng và chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển của Agribank trong giai đoạn mới, đưa thương hiệu, văn hóa Agribank không ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng trong nước và vươn xa hơn trên thị trường khu vực và quốc tế, với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của ngân hàng, khách hàng, đối tác và cộng đồng.
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng và xếp hạng tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam
- NHNo&PTNT Việt Nam đặt mục tiêu phấn đấu năm 2012 lợi nhuận trước thuế tăng trưởng tối thiểu là 10%, tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 20% so với năm 2011, tiếp tục mở rộng thị phần vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
- Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tài chính tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn; tập trung đầu tư và phát triển các phân khúc thị trường đem lại hiệu quả cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp, các trường đại học, cao đẳng.
- Phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ mới theo dự án WB trên nền tảng công nghệ thông tin phù hợp đáp ứng nhu cầu của khách hàng và yêu cầu hội nhập.
- Phát triển thương hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank, từng bước đưa Agribank trở thành “lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa, kinh tế trang trại, hợp tác xã tại các địa bàn nông nghiệp nông thôn và là “ngân hàng chấp nhận được” đối với khách hàng lớn, dân cư có thu nhập cao tại các khu vực đô thị, khu công nghiệp.
- Lành mạnh hóa tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn hoạt động.
- Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững.
- Triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Nâng cao chất lượng lao động. Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo tại chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, tích cực áp dụng công nghệ thông tin, đào tạo từ xa.
68
- Nâng cao năng lực quản trị điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
- Cải tạo cơ cấu tổ chức và điều hành nhằm đưa Agribank trở thành một Tập đoàn tài chính đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu Việt Nam đóng vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn.
Định hướng hoạt động tín dụng và xếp hạng tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam cụ thể như sau:
- về hoạt động tín dụng.
Mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với cơ cấu tín dụng trên nguyên tắc kiên trì thực hiện chiến lược, nâng cao chất lượng tài sản. Đạt mục tiêu cơ cấu tín dụng chuẩn mực theo thông lệ, nhằm đảm bảo an toàn, nâng cao hiệu quả kinh doanh và góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước. Các mục tiêu tín dụng cụ thể như sau:
Mức tăng trưởng tín dụng: đảm bảo mục tiêu tăng trưởng đáp ứng yêu cầu kiểm soát an toàn, định hướng mức tăng trưởng tín dụng bình quân 20%.
Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu: NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời tiến dần đến thông lệ quốc tế, đến năm 2012 đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trong phạm vi cho phép của NHTM theo thông lệ < 5%.
Cơ cấu tín dụng: Tăng cường kiểm soát quy mô tín dụng trung và dài hạn, phấn đấu năm 2012 cơ cấu tín dụng trung và dài hạn đạt 50%. Đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế phi Nhà nước, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- về công tác quản lý rủi ro tín dụng.
Ban hành chính sách định hướng công tác tín dụng, chính sách quản lý tín dụng cho từng thời kỳ; các quy trình, quy định và các công văn chỉ đạo điều hành cụ thể về hoạt động tín dụng phù hợp với điều kiện thực tiễn từng giai đoạn, phân cấp uỷ quyền phê duyệt tín dụng cho từng tập thể, cá nhân tham gia quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng; xây dựng và phân giao các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho các đơn vị; rà soát danh mục, phân loại nợ
và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định; thực hiện kiểm tra rà soát định kỳ, đột xuất hoặc theo chuyên đề.
- về công tác xếp hạng tín dụng.
Trong những năm tới, NHNo&PTNT Việt Nam sẽ áp dụng những chính sách cho vay thận trọng kết hợp chặt chẽ với hệ thống XHTD nội bộ trong quá trình cho vay nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Công tác XHTD, quản lý tín dụng sẽ được thực hiện chi tiết đến từng ngành nghề kinh doanh, từng vùng, từng loại hình sản phẩm. Tuân thủ tuyệt đối quy trình, quy chế, nâng cao chất lượng thông tin cho công tác XHTD. Tiếp tục căn cứ vào kết quả XHTD để ra quyết định cho vay với chủ trương: lựa chọn khách hàng có loại A trở lên, kiên quyết không tăng thêm dư nợ với khách hàng loại B trở xuống. Thường xuyên nghiên cứu biến động kinh tế, môi trường kinh doanh để điều chỉnh các chỉ tiêu, cơ cấu điểm cho phù hợp điều kiện thực tiễn từng giai đoạn.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam
3.2.1. Đẩy mạnh công tác quản lý, điều hành hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàngdoanh nghiệp của ban lãnh đạo doanh nghiệp của ban lãnh đạo
Ban lãnh đạo của một đơn vị, tổ chức nói chung luôn có vai trò vô cùng quan trọng trong việc quản lý, điều hành hoạt động của đơn vị mình. Họ là những người chèo lái con thuyền, quyết định hướng đi cũng như thực hiện những chính sách, biện pháp cụ thể nhằm đưa đơn vị, tổ chức mình hoạt động thành công.
Quản lý, điều hành hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại là một trong những công tác quan trọng, hỗ trợ hiệu quả việc quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng. Quản lý, điều hành hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHTM cần xác định các nguồn tài nguyên cho việc thực hiện bao gồm: lao động, tài chính, cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ. Để đạt được các mục tiêu đòi hỏi phải có một chương trình hành động cụ thể hóa về những công việc và những công việc đó đòi hỏi phải có những con người có năng lực nhất định, đồng thời phải có chi phí và có cơ sở vật chất, máy móc thiết bị để thực hiện. Quản lý, điều hành công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHTM cần bố trí, phân bổ các nguồn tài nguyên vào các khâu công
70
việc bao gồm thiết kế một bộ máy tổ chức, xác định chức năng, quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận, ấn định các khối lượng công việc phải thực hiện qua thời gian, để từng bước tổ chức thực hiện công việc nhằm đạt đến các mục tiêu cụ thể.
Việc đẩy mạnh công tác quản lý, điều hành hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam cần tập trung vào các nội dung sau:
• Tổ chức bộ máy chuyên nghiệp, trong đó xác định rõ chức năng, quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận, nêu rõ trách nhiệm của từng bộ phận.
• Thiết lập một quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp hợp lý, đảm bảo đầy đủ các yêu cầu về phương pháp phân tích khoa học, cách thức tiến hành thu thập, xử lý thông tin, đưa ra quyết định, kiểm soát...
• Đầu tư phát triển nguồn nhân lực phục vụ cho xếp hạng tín dụng khách hàng, cùng với đó là tăng cường đầu tư phát triển công nghệ kỹ thuật bằng việc đưa máy móc thiết bị hiện đại cũng như sử dụng các phần mềm phân tích tiên tiến vào hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin phục vụ cho công tác xếp hạngkhách hàng doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp
Thông tin là nguồn nguyên liệu đầu vào quan trọng của công tác xếp hạng tín dụng. Mức độ chính xác của kết quả xếp hạng tín dụng phụ thuộc phần lớn vào nguồn thông tin thu thập được. Vì vậy, nâng cao cả mặt lượng và mặt chất của thông tin phục vụ cho công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp là một giải pháp chìa khóa để nâng cao chất lượng công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của NHNo&PTNT Việt Nam. Một
số giải pháp có thể thực hiện như sau:
Thứ nhất, phải tăng cường việc khai thác và xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Bên cạnh nguồn từ hồ sơ khách hàng gửi đến, cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: phỏng vấn khách hàng, phỏng vấn đối tác của khách hàng; xác minh thực tế tại doanh nghiệp các yếu tố như tài sản cố định, hàng tồn kho. Bên cạnh đó, cũng cần