Con người là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Một mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ocean Bank.
Ocean Bank cần lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng quy mô kinh doanh của Ngân hàng trong tương lai.
Ngân hàng cần bố trí đúng người, đúng việc để phát huy năng lực, điểm mạnh của mỗi các nhân. Ngoài ra, Ocean Bank cần áp dụng chính sách luân chuyển cán bộ định kỳ giữa các chi nhánh đảm bảo cho mỗi cán bộ đều có điều
kiện tiếp xúc với các công việc liên quan tới các bộ phận mà mình phụ trách. Công tác luân chuyển cán bộ phải đảm bảo bố trí phù hợp với nghiệp vụ, chuyên môn và phát huy khả năng sáng tạo của mỗi cá nhân.
Ngân hàng cần tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Ocean Bank rất chú ý đến công tác đào tạo và đào tạo lại. Tuy nhiên, việc đào tạo này cần phải được duy trì và nâng cao theo đó cần thành lập một trung tâm đào tạo chuyên nghiệp với các giảng viên là các giảng viên tại các trường đại học, trung tâm đào tạo nghiệp vụ ngân hàng uy tín, và các cán bộ có kinh nghiệm của Ngân hàng trong từng lĩnh vực. Định kỳ hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức các khóa kiểm tra năng lực, trình độ của cán bộ công nhân viên xem có đáp ứng yêu cầu của vị trí công tác hiện tại hay không từ đó có chính sách đào tạo lại các cán bộ hợp lý. Ngoài ra, Ocean Bank nên liên kết với các NHTM khác tổ chức hội thảo hoặc các khóa đào tạo chung, qua đó các cán bộ ở các ngân hàng có điều kiện tiếp xúc lẫn nhau, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, thông qua trao đổi thông tin có thể tìm ra các giải pháp cho các vấn đề tưởng như bế tắc tại ngân hàng mình. Đồng thời, Ngân hàng cũng nên đẩy mạnh chính sách cử cán bộ nhân viên tham gia các khóa đào tạo tại nước ngoài để tận dụng kinh nghiệm và trình độ của các nước tiên tiến trên thế giới và khu vực.
3.2.9. Tăng cường mối quan hệ với các cơ quan hữu quan
Cho vay doanh nghiệp chiếm đến 90% tổng dư nợ cho vay của Ocean Bank và là mảng hoạt động rất quan trọng của Ngân hàng. Để thu thập được nguồn thông tin chính xác về doanh nghiệp giúp cho cán bộ thẩm định tín dụng đưa ra quyết định cho vay chính xác thì Ngân hàng cần xây dựng mối liên kết với các hiệp hội doanh nghiệp trên từng địa bàn, các hiệp hội làng nghề, hiệp
hội doanh nghiệp trẻ...nhằm nắm bắt thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhu cầu vốn của doanh nghiệp, tạo ra mối quan hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa Ngân hàng và doanh nghiệp. Thông qua mối quan hệ này, Ocean Bank sẽ gặp rất nhiều thuận lợi trong việc tiếp cận các doanh nghiệp, xác định đúng các nhu cầu vốn của doanh nghiệp từ đó có những quyết định cung cấp tín dụng đúng đắn nhất về số tiền vay, thời hạn vay, các phương thức cho vay phù hợp giúp cho doanh nghiệp sử dụng đồng vốn vay từ Ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
Một trong những khó khăn hiện nay của Ocean Bank là các thông tin dùng để thẩm định và đưa ra quyết định cho vay đều do khách hàng cung cấp và Ngân hàng không biết mức độ chính xác của thông tin nhưng nếu có mối liên hệ với các cơ quan hữu quan kể trên thì Ocean Bank có thể nhận được các thông tin khách quan và chính xác hơn về doanh nghiệp mà Ngân hàng muốn tìm hiểu như: tình hình tài chính, năng lực quản lý của cấp lãnh đạo, mối quan hệ cũng như uy tín của doanh nghiệp trên thương trường và về lâu dài sẽ được cung cấp thường xuyên các thông tin liên quan đến doanh nghiệp cũng như các biến động ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp. Nhờ đó, Ocean Bank sẽ có biện pháp khắc phục kịp thời đối với khoản vay của doanh nghiệp tại Ngân hàng , tránh tình trạng nợ xấu xảy ra.
Ngoài ra, trong quá trình cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, nếu có xảy ra tình trạng nợ xấu thì các hiệp hội sẽ hỗ trợ Ocean Bank trong việc thu hồi nợ bằng cách giới thiệu Ocean Bank với các khách hàng doanh nghiệp, cùng với Ocean Bank và doanh nghiệp thu hồi các khoản phải thu để trả nợ vay ngân hàng, hoặc có thể hỗ trợ Ocean Bank trong việc xử lý tài sản thế chấp thu hồi nợ.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các cấp bộ ngành có liên quan
3.3.1.1. Hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế xã hội
Trong những năm gần đây Việt Nam cũng như tất cả các nước trên thế giới phải đối mặt với suy thoái kinh tế toàn cầu. Kinh tế trong nước bất ổn, thu nhập quốc dân giảm, thất nghiệp gia tăng, nhiều doanh nghiệp phải tạm thời ngừng sản xuất thậm chí là phá sản. Ngân hàng không cho vay được một mặt vì doanh nghiệp không bán được hàng tồn kho nên không có nhu cầu vay mở rộng sản xuất kinh doanh, mặt khác vì tình hình tài chính của doanh nghiệp không đáp ứng được các tiêu chuẩn vay do Ngân hàng đề ra. Chính phủ đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong ổn định và phát triển nền kinh tế, đặc biệt chưa bao giờ vai trò điều hành nền kinh tế của Chính phủ được nhắc đến nhiều như những năm gần đây.
Phát triển kinh tế bền vững tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng huy động và cho vay một cách an toàn hơn. Chính vì vậy Chính phủ và các bộ ngành liên quan cần có những chính sách đúng đắn để phát triển được nền kinh tế trong nước và tạo ra sự năng động hơn cho các tổ chức kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống NHTM nói riêng.
3.3.1.2. Hoàn thiện hệ thống luật pháp
Nhằm tạo cơ sở pháp lý đồng bộ, nhất quán trong việc sử dụng tài sản để đảm bảo nợ vay theo Luật đất đai, Luật nhà ở, Luật dân sự, Chính phủ cần sửa đổi một số quy định chưa có sự thống nhất giữa các bộ luật.
Cơ quan chức năng cần kiểm tra tính chặt chẽ của việc thực hiện quy trình thế chấp tài sản để vay ngân hàng nhằm ngăn chặn việc khách hàng dùng một tài sản thế chấp để vay vốn nhiều ngân hàng, gây thất thoát vốn của ngân hàng.
Tòa án cần đẩy nhanh tiến độ xét xử các vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng tránh kéo dài, gây ứ đọng vốn cho ngân hàng.
3.3.1.3. Tạo lập một hệ thống kế toán thực sự có hiệu quả
Chính phủ và các bộ ngành liên quan cần ban hành những chính sách có tính chất bắt buộc doanh nghiệp chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, vì đây là căn cứ quan trọng để ngân hàng xem xét, đánh giá khách hàng cũng như tăng cường công tác quản lý việc giám sát việc chấp hành các chính sách đó. Đồng thời, cũng cần quy định bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ kế toán, xây dựng một mức chuẩn mực về độ tin cậy của các con số do công ty kiểm toán đưa ra cũng như quy định trách nhiệm mà công ty kiểm toán phải chịu đối với những số liệu mà mình đã chứng thực. Trên cơ sở đó nâng cao trình độ minh bạch của tất cả các tổ chức thông qua ứng dụng các chuẩn mực kế toán quốc tế.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại một cách hợp lý
NHNN cần đẩy nhanh tiến trình cơ cấu lại và lành mạnh hóa tài chính các ngân hàng thương mại quốc doanh và NHTMCP nhằm xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh, tăng cường tính minh bạch, hiệu quả, cạnh tranh và đảm nhận tốt vai trò trung gian trong việc huy động và phân bổ vốn.
3.3.2.2. Đưa ra hệ thống văn bản pháp luật hoàn thiện, phù hợp với thông lệ quốc tế
Hiện nay những văn bản pháp lý về lĩnh vực ngân hàng thường xuyên được sửa đổi hơn cho phù hợp với những quy định và thông lệ quốc tế. Tuy nhiên, một số văn bản vẫn có những kẽ hở để các ngân hàng có thể dựa vào đó để lách luật hợp pháp, do hiện nay trình độ làm luật của chúng ta còn chưa tốt.
Một vấn đề nữa là nhiều văn bản được ban hành chưa lường trước được tất cả các vấn đề do vậy phải sửa đổi, bổ sung hoặc thâm chí phải ban hành văn bản mới thay thế. Ví dụ như quyết định 457/2005/QĐ- NHNN ban hành năm 2005 thì năm 2007 đã lại phải có một số sửa đổi bổ sung. Một văn bản ban
hành ra mà sau đó có quá nhiều văn bản để sửa đổi bổ sung cho nó, gây khó khăn cho những người thực hiện văn bản pháp luật.
Chính vì vậy khi ban hành những văn bản pháp luật, NHNN cần chú ý phân tích biểu hiện của thị trường ngân hàng trong tương lai, tính khả thi khi áp dụng các văn bản pháp luật ở thời điểm hiện tại và trong tương lai, tính chặt chẽ của các điều luật và sao cho phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam đồng thời theo kịp với các thông lệ quốc tế.
NHNN cần tiếp tục công tác ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động ngân hàng của ủy ban Basel, cũng như việc tuân thủ những quy tắc thận trọng trong công tác thanh tra.
NHNN cần sớm có hướng dẫn cụ thể cho các ngân hàng về nghiệp vụ phái sinh tín dụng nhằm bảo vệ ngân hàng trước những tổn thất có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Xây dựng hệ thống và các biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế và nợ nước ngoài, giám sát các khoản vay và cho vay bằng ngoại tệ. Nhằm tránh rủi ro hối đoái cho ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng có cảnh báo sớm về các rủi ro này.
3.3.2.3. Tăng cường hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tín tín dụng (CIC) trực thuộc NHNN. Tại CIC, thông tin về các khoản tín dụng của các ngân hàng thương mại được đưa lên để các ngân hàng thương mại khác có thể thực hiện tra cứu thông tin về khách hàng. Tuy nhiên, một vấn đề đặt ra là không ai có thể kiểm soát được thông tin đó có chính xác, có kịp thời hay không. Chính vì vậy cần có những chính sách để trung tâm hoạt động hiệu quả, thông tin cập nhật bằng cách có một bộ phận chuyên trách về việc thu thập thông tin.
Hiện tại, CIC mới chỉ cung cấp thông tin trên hai trường: trường dư nợ tín dụng và trường tài sản đảm bảo. CIC nên mở rộng thêm các trường về tình
hình tài chính, uy tín, năng lực...của doanh nghiệp và tiến hành xếp hạng doanh nghiệp trên cơ sở xây dựng một hệ thống bảng điểm cho từng đối tượng doanh nghiệp. Tức là CIC phải tổ chức một bộ phận chuyên chấm điểm và xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp. Điều này kết hợp với thông tin các ngân hàng báo cáo có thể đưa ra cái nhìn tổng quát về doanh nghiệp đó. CIC nên tổng hợp thông tin của ngành nghề kinh tế xã hội để các TCTD có cơ sở tham khảo, vì bản thân CIC đã có một hệ thống dữ liệu và công nghệ thông tin phục vụ cho quá trình thống kê và phân tích một số lượng lớn mẫu thống kê. CIC cũng cần cụ thể hơn thông tin của các trường. Ví dụ, hiện tại trường dư nợ chỉ cung cấp tổng dư nợ tại các tổ chức tín dụng, ghi chú khách hàng có phát sinh nợ xấu tại tổ chức tín dụng nào không. Trong tương lai, CIC nên cung cấp cụ thể dư nợ của khách hàng tại từng tổ chức tín dụng, ngày phát sinh, mục đích sử dụng vốn vay, số ngày phát sinh nợ xấu, nguyên nhân phát sinh nợ xấu... Ngoài ra, để tiện cho việc tra cứu của NHTM, trang web của CIC cần được cải tiến để trang web luôn hoạt động tốt, cập nhật thường xuyên thông tin tín dụng của các ngân hàng. Đồng thời, NHNN cần phải có các biện pháp xử lý nghiêm khắc hơn đối với các ngân hàng báo cáo các thông tin tín dụng theo yêu cầu của CIC chậm, không chính xác
Tóm lại, NHNN nên nghiên cứu để xây dựng CIC thành trung tâm cung cấp thông tin chuyên nghiệp và chính xác hơn. Trên cơ sở tăng cường công tác giám sát những báo cáo lên CIC của các ngân hàng.
3.3.2.4. Xây dựng hệ thống tính điểm và xếp hạng khách hàng thống nhất trong toàn ngành ngân hàng
Hiện nay, mỗi NHTM xây dựng riêng cho mình một hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp loại khách hàng riêng. Điều này sẽ làm cho thông tin của Trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN cung cấp sẽ không nhất quán, các tiêu chí khác nhau sẽ dẫn đến kết quả xếp loại khác nhau. Vì vậy, để khai thác
thông tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng chính xác, NHNN cần xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng thống nhất trong toàn ngành để thuận tiện hơn trong việc tham khảo thông tin giữa các ngân hàng.
3.3.2.5. Tăng cường khả năng dự báo và hoạch định chính sách
Tăng cường hoạt động dự báo rủi ro của NHNN, NHNN tăng cường việc phân tích và dự báo rủi ro thông qua các biến động kinh tế, tình hình tín dụng, dự trữ của các NHTM...để có những điều chỉnh về lãi suất, sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ phù hợp, cảnh báo rủi ro cho các NHTM. Ngoài ra, khi có thay đổi chính sách, NHNN cần công bố rõ ràng và cần có thời gian chuyển đổi để thực hiện các quy định của NHNN.
Phối hợp các bộ ngành hoàn thiện hệ thống kế toán sao cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế (IAS). Xây dựng các giải pháp hoàn thiện phương pháp kiếm soát và kiểm toán nội bộ. Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN.
3.3.2.6. Tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát
Tăng cường hoạt động thanh tra giám sát của NHNN với các NHTM. Việc tăng cường thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng trong khuôn khổ mà NHNN quy định: về thực hiện tỷ lệ an toàn vốn, việc