Mặc dù đã có những cố gắng trong hoạt động kinh doanh và đạt được một số kết quả bước đầu đáng khích lệ, nhưng 3 năm qua, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm của Công ty Bảo Việt Thái Nguyên vẫn chưa thực sự hiệu quả. Nguyên nhân chủ yếu là do những hạn chế còn tồn tại sau đây.
2.3.2.1 Khâu khai thác
Hiệu quả kinh tế trong khâu khai thác của Công ty ngày càng giảm sút. Nguyên nhân chính là do chi phí khai thác tăng với tộc độ nhanh hơn mức tăng của doanh thu phí bảo hiểm. Có thể kể đến l do đầu tiên là mạng lưới khai thác bảo hiểm của Công ty vẫn còn nhỏ hẹp, việc phát triển chưa mang tính đồng bộ và rộng khắp, thường tập trung tại một số địa bàn lớn trong tỉnh và mới chỉ dừng lại ở % tổng số các xã, phường và thị trấn trong tỉnh. Do đó các nhân viên khai thác mất nhiều chi phí hơn trong việc tiếp cận, giao dịch với khách hàng. Hơn nữa, hiệu quả khai thác của phần lớn các đại l không đạt kế hoạch đề ra làm ảnh hưởng chung đến toàn hệ thống.
Tình trạng đấu thầu hình thức, chia sẻ cho nhiều đơn vị tham gia đồng bảo hiểm cũng là nguyên nhân gây khó khăn cho công tác khai thác. Ngoài ra, sản phẩm chủ lực của Công ty là bảo hiểm xe cơ giới và trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, đây cũng là nghiệp vụ chính của nhiều doanh nghiệp khác nên tình trạng cạnh tranh gay gắt là không thể tránh khỏi. Doanh thu từ sản phẩm này luôn chiếm hơn 0% tổng doanh thu phí bảo hiểm nên khi thông tư 17/200 /TT-BCA ngày 21/11/201 của Bộ Công An hướng dẫn thủ tục đăng k xe mô tô không cần giấy chứng nhận bảo hiểm đã dẫn đến hiệu quả kinh doanh của Công ty cũng bị ảnh hưởng theo. Một số sản phẩm bảo hiểm hàng hóa có tính chất tương hỗ như bảo hiểm vận tải, bảo hiểm trong logictic có mức phí phụ thuộc rất nhiều vào các Hội bảo hiểm khác. Trong giai đoạn gần đây, Để bù đắp những chi phí này, các Hội bảo hiểm đều yêu cầu hội viên của mình đóng thêm phí. Các đơn vị của Công ty hầu như không thể khai thác được những loại hình bảo hiểm hàng hóa do mức phí bình quân trên thị trường quá thấp, và thị phần chủ yếu nằm trong tay những doanh nghiệp bảo hiểm có thế mạnh về bảo hiểm hàng hóa như Bảo hiểm BIDV,
Dầu khí. Công ty không thể giảm phí của sản phẩm vì như vậy sẽ khó có thể đảm bảo khả năng bồi thường tổn thất nếu xảy ra rủi ro. Với những nghiệp vụ bảo hiểm khác đang được cung cấp, nhiều đơn vị đều phải giảm mức phí bảo hiểm và tăng hoa hồng để thu hút khách hàng. Nếu nhìn từ góc độ kinh tế của khách hàng thì việc giảm phí bảo hiểm là có lợi. Nhưng từ góc độ kỹ thuật thì việc hạ mức phí quá thấp sẽ làm giảm khả năng dự phòng tài chính và khả năng thanh toán bồi thường của Công ty.
Tình hình cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt trên thị trường. Một số công ty bảo hiểm lớn, có tiềm lực tài chính ngoài việc sử dụng các biện pháp cạnh tranh như khuyến mãi, hạ phí bảo hiểm xuống chỉ còn 40% - 60% phí bảo hiểm qui định, còn có các chiến lược hợp tác toàn diện với những tập đoàn kinh tế lớn để thu hút nhiều dịch vụ đầu tư, tăng nhanh thị phần. Do vậy, Bảo Việt Thái Nguyên rất khó có thể khai thác được các hợp đồng giá trị lớn. Để cạnh tranh và đảm bảo doanh thu của phần đông các đại l , ngoài việc trả hoa hồng đại l , các nhân viên khai thác bảo hiểm vẫn chi hoa hồng cho khách hàng. Chi phí hoa hồng bảo hiểm năm 201 xấp xỉ 2,3 tỷ đồng, chiếm 7,6% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc, năm 2016 là 8, tỷ đồng, chiếm 9,3% - vượt xa mức qui định %. Việc tăng chi phí hoa hồng đã làm giảm lợi nhuận và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh tế. Ngoài ra, tình hình công nợ phí bảo hiểm còn là một vấn đề nổi cộm, có nhiều đơn vị có lượng công nợ để lại từ những năm trước vẫn chưa được thanh toán. Nhiều nhân viên kinh doanh đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm mà không hề có ràng buộc với khách hàng về thời hạn trả phí. Điều này rất nguy hiểm, dễ dẫn đến trang chấp khi xảy ra tổn thất. Công tác quảng bá thương hiệu, tuyên truyền hình ảnh của Công ty chưa được chú trọng, có nơi còn bị xem nhẹ, nhất là ở khu vực tuyến vùng sâu vùng xa. Vì vậy thương hiệu của Bảo Việt tại các khu vực đó vẫn ít được biết tới. Hệ thống công nghệ thông tin và việc xây dựng các phần mềm quản l chưa hoàn chỉnh, chưa đáp ứng kịp thời trong việc phân tích, đánh giá. Công tác thống kê ở nhiều nơi bị xem nhẹ, không có các thông tin về khách hàng, không nắm rõ được tình hình bồi thường và thời điểm tái tục hợp đồng. Việc này không chỉ làm giảm hiệu quả của việc quản l khách hàng, chất lượng phục vụ mà còn bỏ qua những cơ hội khai thác lâu dài những khách hàng tiềm năng.
2.3.2.2 Khâu bồi thường và phòng chống rủi ro
hợp đồng và doanh thu phí bảo hiểm. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng này. Nổi bật nhất là tình hình thiên tai, bão lũ, tai nạn xe cơ giới ngày càng khốc liệt và có nhiều diễn biến phức tạp, dồn dập, gây thiệt hại nghiêm trọng về người và của. Những thiệt hại này đã gây ảnh hưởng không ít đến tình hình bồi thường của toàn ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung vào Bảo Việt Thái Nguyên nói riêng.
Một nguyên nhân chủ yếu làm tăng tỷ lệ bồi thường là tình hình tai nạn giao thông vẫn không giảm so với giai đoạn trước.
Một số cán bộ kinh doanh do trình độ chuyên môn còn yếu kém và chạy theo doanh thu nên đã cấp đơn bảo hiểm cho những đối tượng bảo hiểm kém chất lượng, không đủ năng lực bảo hiểm dẫn đến tổn thất lớn cho Công ty. Hành vi trục lợi bảo hiểm cũng là một nguyên nhân khác khiến số tiền bồi thường của Công ty gia tăng. Một số người tham gia bảo hiểm cố tình lừa đảo, gây ra các tai nạn, tự phá hoại tài sản để đòi bồi thường hoặc cố tình khai tăng mức thiệt hại, lập hồ sơ hiện trường giả (ví dụ như đưa các tài sản đã bị hư hỏng, không tham gia bảo hiểm từ nơi khác đến nơi xảy ra tai nạn để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản; tạo ra hiện trường giả giống như dấu hiệu của việc mất cắp tài sản như bị phá khóa, bị cắt niêm phong kẹp chì hoặc thay đổi biển số xe đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn nhưng chưa mua bảo hiểm để trục lợi hay thay đổi tình tiết vụ tai nạn); hợp l hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm; hoặc mua bảo hiểm trùng... Hành vi này đôi khi cũng có sự tiếp tay của nhân viên bảo hiểm gây thiệt hại rất lớn cho Công ty như cố ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận, không đánh giá chính xác mức độ trầm trọng của rủi ro, đánh giá cao hơn mức độ tổn thất thực tế. Ngoài ra có một hạn chế khác khiến tình trạng trục lợi bảo hiểm chưa được đẩy lùi là do tính cạnh tranh trên thị trường ngày càng khốc liệt nên các doanh nghiệp luôn giữ bí mật thông tin khách hàng, gần như không có sự trao đổi giữa các doanh nghiệp nên
đã tạo điều kiện cho các đối tượng tài sản được tham gia bảo hiểm ở nhiều nơi một lúc. Ngoài những nguyên nhân trên còn có những hạn chế khác như tốc độ tăng trưởng nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới những tháng cuối năm 2016 của Bảo Việt Thái Nguyên cao nên rủi ro chuyển sang năm 2017 lớn; các biện pháp nhằm giám sát việc bồi thường thuộc phân cấp của các đơn vị chưa triệt để và kém hiệu quả cũng là những l do khiến
tỷ lệ bồi thường tăng mạnh.
Rất nhiều đại l của Bảo Việt Thái Nguyên ít chú trọng đến công tác quản l rủi ro, trong khi rất nhiều sản phẩm bảo hiểm có rủi ro mang tính tích tụ cao, nhất là doanh thu phí bảo hiểm của Công ty vẫn chủ yếu là từ nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Các đơn vị của Công ty mới chỉ chú trọng đến việc đảm bảo doanh thu chứ chưa thực sự quan tâm đúng mức đến vấn đề phòng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất cho khách hàng, các đối tượng bảo hiểm.
2.3.2.3 Vấn đề nhân sự
Công tác nhân sự và quản l nhân sự được coi là vấn đề sống còn đối với mỗi doanh nghiệp hiện nay, nhất là hoạt động kinh doanh bảo hiểm lại dựa trên yếu tố con người là chủ yếu. Chỉ có cán bộ có chuyên môn tốt và thạo việc, có tâm mới có thể phát triển Công ty. Trình độ của đội ngũ lao động của Bảo Việt Thái Nguyên nhìn chung có trình độ học vấn cao. Tuy vậy, chất lượng nhân sự hiện nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển của Công ty. Các đơn vị của Bảo Việt Thái Nguyên vẫn xảy ra tình trạng “vừa thừa lại vừa thiếu” - thiếu cán bộ có năng lực, trình độ, đạo đức, thừa cán bộ kém năng lực, kể cả những người đã tốt nghiệp Đại học. Có nhiều nhân viên thời gian học việc kéo dài hàng năm nhưng vẫn chưa k kết được hợp đồng chính thức vì không hoàn thành nhiệm vụ. Ý thức chấp hành của nhiều người còn lỏng lẻo, tùy tiện, thậm chí còn vi phạm lề lối làm việc của Công ty. Trái lại, có rất nhiều cán bộ giỏi về chuyên môn nhưng chưa biết cách thuyết phục. khách hàng nên đã làm giảm khả năng cung cấp dịch vụ, làm ảnh hưởng đến sự đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ bảo hiểm. Tình hình nhân sự kế toán ở Công ty trong thời gian qua còn bất cập, không ổn định. Chính sự bất ổn này khiến công tác kế toán còn nhiều hạn chế. Một số lãnh đạo không nắm rõ tình hình tài chính của đơn vị mình, nhân viên phụ trách kế toán ở nhiều nơi chưa đủ khả năng tư vấn cho lãnh đạo về tình hình tài chính dẫn đến tình trạng lạm chi. Việc chậm trễ báo cáo, số liệu báo cáo không đầy đủ đã gây khó khăn cho việc theo dõi, giảm hiệu quả trong việc thực hiện các chiến lược kinh doanh.
Một trong những hạn chế dẫn đến tình trạng này là Công ty chưa có chiến lược dài hạn, cụ thể đối với việc quản l , đào tạo nguồn nhân lực, thu hút và giữ chân nhân tài. Qui
trình tuyển dụng còn nhiều yếu kém, chưa chọn lọc và thu hút được những người có năng lực thực sự và say mê công việc. Chế độ lương bổng, chính sách ưu đãi, cơ hội thăng tiến cho cán bộ công nhân viên có thành tích tốt, làm việc tích cực chưa thực sự trở thành động lực thúc đẩy nhân viên hăng say lao động và gắn bó lâu dài với Công ty. Vai trò kiểm tra, giám sát nhằm đánh giá, phát hiện những sai phạm của cán bộ hay tìm kiếm những tấm gương tiêu biểu có thành tích công tác nổi bật còn kém nên đã không hạn chế được những vi phạm hay kịp thời tuyên dương, khen thưởng cán bộ giỏi. Vì thế mà đội ngũ cán bộ thường xuyên có những thay đổi, ngay cả ở những vị trí cao cấp như trưởng, phó phòng. Nhân viên mới chưa kịp thời thích ứng với tình hình nên khả năng khai thác yếu. Chất lượng đào tạo nhân sự chưa đạt tiêu chuẩn, việc kiểm tra giám sát đầu vào cũng như đầu ra của quá trình đào tạo chưa được chú trọng, lực lượng giảng viên còn thiếu và trình độ không đồng đều, nặng về l thuyết và thiếu tính thực tế.
Kết luận chương 2
Trong nền sản xuất hàng hoá có sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế và vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nước, các công ty, các doanh nghiệp luôn phải đối mặt với cạnh tranh. Muốn thắng lợi trong cạnh tranh, một vấn đề quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nào cũng phải đều quan tâm làm giảm chi phí sản xuất kinh doanh và hoạt động dịch vụ. Vì giảm một đông chi phí cũng có nghĩa là tăng một đồng lợi. Hơn nữa, các công ty, các doanh nghiệp sẽ quyết định mức sản xuất và tiêu thụ một loạt hàng hoá hay dịch vụ nào đó, tuỳ theo chi phí và giá bán hay hàng hoá, dịch vụ đó. Hơn nữa, vấn đề về hiệu quả trong kinh doanh không chỉ là sự quan tâm của các doanh nghiệp mà còn là mối quan tâm của người tiêu dùng và của toàn xã hội nói chung. Điều đó cũng có nghĩa là phải quan tâm đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Những vấn đề này cũng chính là mối quan tâm hàng đầu của các công ty bảo hiểm. Bởi vì, chi phí, lợi nhuận và hiệu quả sản xuất kinh doanh có quan hệ với toàn bộ quát trình hoạt động của các công ty, quyết định công ty tồn tại, phát triển hay phá sản. Do đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh luôn là vấn đề mang tính tất yếu khách quan của mỗi công ty bảo hiểm.
Xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinh doanh của công ty nói chung và nhiệm vụ bảo hiểm tại Công ty Bảo Việt nói riêng không thể dùng một chỉ tiêu. Bởi vì, nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng và phức tạp. Tính chất phức tạp thể hiện ngay ở bản chất mối quan hệ giữa kết quả và chi phí. Chi phí với tư cách là những yếu tố đầu vào của hoạt động kinh doanh rất đa dạng và bao gồm nhiều loại. Ở góc độ kinh tế vi mô, nếu hiểu theo nghĩa rộng, chi phí bao gồm toàn bộ nguồn nhân tài, vật lực huy động vào sản xuất kinh doanh. Còn đại lượng kết quả lại đuợc thể hiện ở nhiều chỉ tiêu khác nhau. Việc tính toán và xác định mỗi chỉ tiêu, việc lựa chọn chỉ tiêu nào để phản ánh hiệu quả là những vấn đề phứp tạp, cần cân nhắc tính hiệu quả. Tuy thực trạng tại Bảo Việt Thái Nguyên vẫn còn khá nhiều bất cập nhưng với sự nỗ lực, cố gắng từ ban lãnh đạo cũng như toàn thể các cán bộ công nhân viên cũng đang từng ngày góp sức cải thiện nhằm đưa hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng hiệu quả và đáp ứng mọi nhu cầu trong lĩnh vực bảo hiểm và công ty đang đảm nhận.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT THÁI NGUYÊN