- Số liệu sơ cấp: tác giả thu thập số liệu sơ cấp thông qua điều tra, khảo sát khách hàng.
4.2.2. Nhận xét về kết quả khảo sát
4.2.2.1. Đánh giá về nguyên nhân gây ra nợ xấu tại ngân hàng TMCP Á Châu
Theo đánh giá của khách hàng về nguyên nhân gây ra nợ xấu tại ngân hàng dựa trên bảng hỏi đã được tổng hợp từ kết quả thảo luận nhóm như sau:
* Nguyên nhân chủ quan
+ Từ phía ngân hàng
Trong nhóm các nguyên nhân từ phía ngân hàng thì nguyên nhân về kiểm tra kiểm soát nội bộ và hệ thống thông tin có giá trị trung bình lớn nhất, điều đó chứng tỏ hầu hết những người được hỏi đều đánh giá rằng do công tác “Kiểm tra kiểm soát nội bộ và hệ thống thông tin” của ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu. Nguyên nhân thứ hai có mức độ ảnh hưởng lớn đến tình trạng nợ xấu của ngân hàng đó là “Trình độ cán bộ hạn chế và rủi ro đạo đức cán bộ thẩm định” đã gây ra hậu quả về gánh nặng nợ xấu của ngân hàng ngày càng gia tăng. Chính vì mối quan hệ quen biết cá nhân, hoặc vì tư lợi mà các cán bộ thẩm định đã thẩm định tín dụng với hạn mức vay cao hơn thực tế, cao hơn khảnăng trả nợ của khách hàng nên dẫn đến khảnăng không trả được nợ của khách hàng tăng lên. Nguyên nhân có mức độ ảnh hưởng không nhỏ đến tình trạng nợ xấu của ngân hàng TMCP Á Châu hiện này là “Sự phối hợp xử lý nợ xấu giữa các bộ phận”, chính sự phối hợp không đồng bộ giữa bộ phân xử lý nợ và bên thẩm định cũng như tín dụng là cho công tác thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn. Cơ cấu cho vay không hợp lý cũng là nguyên nhân lớn gây ra
tình trạng nợ xấu của Ngân hàng TMCP Á Châu, bởi hầu trong cơ cấu cho vay phần lớn khách đi vay là cá nhân và các công ty Cổ phần và công ty TNHH, còn những thành phần khác chiếm tỷ lệ rất ít, chính điều này đã dẫn đến “được ăn cả ngã về không”, tính rủi ro tập trung cao. Khó khăn về phía thị trường cũng được đánh giá là nguyên nhân ảnh hưởng ở mức độ trên mức bình thường. Thật vậy, tình hình kinh tế khó khăn khiến không ít doanh nghiệp phá sản, và nợ xấu của ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng cũng tăng lên từ nguyên nhân này.
Bảng 4.4. Thống kê mô tả về các nguyên nhân từ phía ngân hàng Descriptive Statistics
Các nguyên nhân N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Cơ cấu cho vay không hợp lý 250 2 5 4.71 250
Khó khăn về phía thị trường 250 2 5 3.84 250
Trình độ cán bộ hạn chế và rủi ro đạo
đức cán bộ thẩm định 250 3 5 4.81 250
Kiểm tra kiểm soát nội bộ và hệ thống thông tin chưa đáp ứng yêu cầu
250 3 5 4.84 250
Chưa gắn trách nhiệm của cán bộ
liên quan với chất lượng tín dụng 250 3 5 4.03 250 Sự phối hợp xử lý nợ xấu giữa các
bộ phận 250 3 5 4.78 250
Valid N (listwise) 250
Nguồn: Điều tra tính toán + Từ phía khách hàng
Trong nhóm các nguyên nhân từ phía khách hàng thì nguyên nhân do “trình độ quản lý, sản xuất” của các doanh nghiệp đi vay còn hạn chế. Chính vì vậy khi thị trường đầu ra gặp khó khăn họ mất hẳn khả năng trụ lại thương trường, họ cũng lúng túng trong việc chuyển đổi kinh doanh cũng như khả năng phán đoán thị trường để kịp xoay xở trước khi xảy ra tình trạng phá sản. Đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hàng loạt các công ty phá sản trong thời gian qua của Việt Nam. Nguyên nhân có mức độảnh hưởng lớn thứhai đó là “ Mục đích sử dụng vốn vay”
việc sử dụng vốn vay sai mục đích cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu của khách hàng. “Năng lực tài chính” và “đạo đức của khách hàng” là những nguyên nhân có mức độ ảnh hưởng khá lớn đến tình trạng nợ xấu của ngân hàng TMCP Á Châu. Đây là 2 nguyên nhân căn bản ảnh hưởng đến việc hình thành nợ xấu của người đi vay hay không, theo nhìn nhận của tác giả trong quá trình nghiên cứu và quan sát thì hầu như các ngân hàng thương mại đều gặp cả hai nguyên nhân gây nên tình trạng nợ xấu của ngân hàng này.
Bảng 4.5. Thống kê mô tả về các nguyên nhân từ phía khách hàng Descriptive Statistics
Các nguyên nhân N Minimum Maximum Mean Std. Deviation Trình độ quản lý, sản xuất hạn chế 250 3 5 4.84 .513 Năng lực tài chính hạn chế 250 3 5 4.06 .353 Đạo đức của khách hàng 250 3 5 4.00 .358 Mục đích sử dụng vốn vay 250 2 5 4.71 .726 Valid N (listwise) 250
Nguồn: Điều tra tính toán
* Nguyên nhân khách quan
Trong nhóm các nguyên nhân khách quan gây nên nợ xấu của ngân hàng TMCP Á Châu thì nguyên nhân có ảnh hưởng lớn nhất trong nhóm này là nguyên nhân từ cuộc khủng hoảng tài chính tác động đến các tác nhân trong nền kinh tế, trong đó có ngân hàng và khách hàng của ngân hàng TMCP Á Châu. Chính cuộc khủng hoảng tài chính này đã kéo theo rất nhiều hệ lụy cho nền kinh tế thế giới trong đó có Việt Nam và ngành tài chính tại Việt Nam. Đây là nguyên nhân bị động mà ngân hàng buộc phải chấp nhận và khó có thể tránh khỏi. Các nguyên nhân còn lại của nhóm nguyên nhân khách quan có mức độ ảnh hưởng trên mức trung bình. Điều đó chứng tỏ cuộc khủng hoảng tài chính có mức độ tác động ghê gớm đến tình trạng hình thành nên nợ xấu của ngân hàng so với những nguyên nhân còn lại trong nhóm nguyên nhân khách quan.
Bảng 4.6. Thống kê mô tả về các nguyên nhân khách quan Descriptive Statistics