Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiíu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Tổng huy động 3.356,00 3.970,00 4.350,00 614 18.3 380 9.6
1. Theo loại tiền
-VNĐ 2.973,00 3.464,00 4.050,00 491 16.5 586 16.9 - Ngoại tệ 382 496 299 125 32.8 -197 - 65.8 2. Theo kỳ hạn - Không kỳhạn 670 825 1,127 154,9 23.1 302 36.6 (TỷlệKKH/Tổng huy động): % 19.99 21.0 25.91 <=12 thâng 2.678,00 2.753.,00 2.938,00 75 2.8 185 6.7 - > 12 thâng 8 392 285 384 49.0 -107 - 37.5 (Nguồn: Phòng Tổng hợp- VCB Huế)
Tổng huy động vốn cuối năm 2015 đạt 3.970 tỷ đồng, tăng 614 tỷ tương
đương 18.3% so với năm 2014. Tổng huy động vốn 2016 đạt 4.350 tỷ đồng, tăng
380 tỷ tương đương9.6% so với năm trước. Tốc độ tăng huy động vốn của VCB Huế cũng theo xu hướng tăng dần, do nền kinh tế ổn định, văng vă ngoại tệ ít biến động, câc kính đầu tư khâc như chứng khoản, bất động sản chưa khởi sắc, Lêi suất huy động ít biến độngnín người dđn vẫn lựa chọn kính gửi tiết kiệm để
bảo toăn vốn.
Phđn theo loại tiền gửi
Tiền gửi VND tăng trưởng qua câc năm đặc biệt lă năm 2016 vă luôn chiếm tỷ trọng khoảng 88% trong tổng huy động. Điều năy phù hợp với chủ trương chống Đơ la hóa của NHNN khi quy định lêi suất tiền gửi USD khâ thấp, ổn định tỷ giâ
USD/VND nín khâch hăng có xu hướng chuyển từtiền gửi USD sang VND nín tỷ trọng huy động USD giảm mạnh từ32,8% năm 2015 xuống đm 65,8% năm 2016.
Phđn theo kỳhạn
Năm 2014, tiền gửi không kỳ hạn đạt 670 tỷ đồng, chiếm 16.88% trong tổng
huy động. Đến năm 2015 đạt 825 tỷ đồng, chiếm 19.99% trong tổng huy động, tăng
23.1% so với năm 2014. Năm 2016, huy động KKH đạt 1.127 tỷ đồng tăng 302 tỷ
đồng so với năm 2015, tăng hơn 36.6%. Về huy động có kỳhạn, doanh số tăng dần lín theo từng năm, trong đó huy động có kỳhạn <12 thâng đạt 2.938 tỷ đồng, chiếm tỷlệ45.8% tổng huy động, huy động có kỳhạn >=12 thâng đạt 285 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ23.9% tổng huy động. Đđy lă nguồn vốn giâ rẻ được VCB chú trọng tăng huy
động trong câc năm qua.
Kết quả kinh doanh qua 3 năm 2014 –2016
Theo Bảng 2.3. có thể thấy hoạt động kinh doanh của VCB Huế ln đạt lợi nhuận khâ cao liín tục 3 nămliền: lợi nhuận thuần trước khi trích dự phịng rủi ro lă 63,94 tỷ đồng (năm 2014) vă 61,30 tỷ đồng (năm 2015) vă năm 2016 lă 76,20 tỷ
đồng. Lợi nhuận năm 2015 giảm so với 2014 do năm năy có hoăn nhđp dự phịng
rủi ro 16,25 tỷ đồng.
Mặc dù chi nhânh ln đạt lợi nhuận cao, nhưng câc năm gần đđy 2014,2015, 2016 thu nhập lêi vă câc khoản tương tự ngăy căng giảm. Điều năy thể hiện việc kinh doanh của chi nhânh đang ngăy căng khó khăn, sự cạnh tranh của câc ngđn
hăng trín địa băn đối với chi nhânh Huế ngăy căng gay gắt, dẫn đến biín độ chính lệch giữa lêi suất cho vay vă lêi suất huy động ngăy căng thu hẹp. Muốn giữ vă tăng lợi nhuận, VCB Huếphải tăng trưởng tín dụng, đồng thời duy trì mức thu dịch vụ.
Bảng 2.4. cịn phản ânh chỉ tiíu Tổng lợi nhuận trước thuế phụ thuộc rất lớn văo chi dự phịng rủi ro tín dụng. Chi nhânh có câc khoản nợ xấu khâ lớn cần phải trích dự phịng rủi ro. Trong đó, phải kể đến khoản nợ xấu của Công ty Khâch sạn
Hoăng Cung. Năm 2014, chi nhânh có khoản hoăn nhập dự phịng rủi ro tín dụng
16,25 tỷ đồng do VCB Huế bân khoản nợ 130 tỷ đồng của Công ty Khâch sạn
Hoăng Cung cho VAMC, vă đê giảm được tỷ lệ nợ xấu xuống còn 0.88%.
Bảng 2.3: Kết quảhoạt động kinh doanh của VCB Huế qua 3 năm 2014- 2016
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiíu 2014 2015 2016
1 Thu nhập lêi vă câc khoản thu nhập tương tự 338,05 301,70 330,21 2 Chi phí lêi vă câc chi phí tương tự -243,86 -198,20 -221,48
I Thu nhập lêi thuần 94,18 103,50 108,73
3 Thu nhập từhoạt động dịch vụ 14,63 19,50 22,82 4 Chi phí hoạt động dịch vụ -0,66 -2,40 -1,34
II Lêi thuần từhoạt động dịch vụ 13,97 17,10 21,47 III Lêi thuần từhoạt động kinh doanh ngoại hối 3,34 3,50 3,61
5 Thu nhập từhoạt động khâc 1,12 2,80 1,49
6 Chi phí hoạt động khâc -0,83 -0,71 -0,56
IV Lêi thuần từhoạt động khâc 0,29 2,09 2,74
TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG 111,78 123,39 136,55
TỔNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG -47,84 -62,09 -60,35
Lợi nhuận thuần trước chi phí dự phịng rủi
ro tín dụng 63,94 61,30 76,20
Chi phí/ Hoăn nhập dựphịng rủi ro tín dụng 16,25 -4,40 5,34
TỔNG LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ 80,19 56,90 79,54
(Nguồn: Phòng Tổng hợp- VCB Huế)
2.2. Thực trạng hoạt động rủi ro tín dụng tại ngđn hăng thương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam–chi nhânh Huế Ngoại thương Việt Nam–chi nhânh Huế
2.2.1. Phđn tích câc chỉ tiíu đânh giâ rủi ro tín dụng
2.2.1.1.Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay, theo thănh phần kinh tế, theo lĩnh vực cho vay
Chi nhânh Vietcombank Huế lă thănh viín hạch tôn phụ thuộc của
Vietcombank, do đó hoạt động tín dụng của chi nhânh luôn đảm bảo tuđn thủ câc quy trình tín dụng do Vietcombank ban hănh. Nguyín tắc thực hiện quản trị RRTD của Vietcombank lă tập trung thơng qua Phịng quản lý RRTD trực thuộc Hội sở chính, Phịng Khâch hăng vă Phịng/bộphận Quản lý nợ đặt tại chi nhânh phât triển kinh doanh vă thực hiện tâc nghiệp.
VCB Huế luôn đặt trọng tđm cơng tâc văo hoạt động tín dụng vă kiểm sôt chất lượng tín dụng. Dù câc khâch hăng gặp nhiều khó khăn, ít đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh vă VCB phải đối đầu với sự cạnh tranh khốc liệt từ câc
ngđn hăng khâc nhưng nhờnhiều biện phâp tích cực dư nợ cho vay tăng trưởng tốt
qua câc năm.
Tuy nhiín, Bảng 2.4. cho thấy VCB Huế có tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm
tăng đâng kể trong đó đặc biệt lă cho vay thể nhđn. Tốc độ cho vay câ nhđn vẫn tăng trưởng ổn định, nhưng cho vay doanh nghiệp không tăng do bị sự cạnh tranh
khốc liệt về lêi suất của câc ngđn hăng trín địa băn. Điều năy cũng lă một nguyín nhđn dẫn đến việc suy giảm doanh số cho vay nói chung, cũng như doanh số cho vay xuất nhập khẩu nói riíng của VCB Huế trong năm 2016 mă tâc giả sẽ trình băy
ở phần sau.
Hoạt động cho vay lă hoạt động chiếm chủ yếu vă lă lĩnh vực tạo ra nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng lă lĩnh vực xảy ra rủi ro cao nhất trong hoạt động Ngđn hăng. Hoạt động kinh doanh của Vietcombank – chi nhânh Huế khơng nằm ngoăi quy luật đó, nhiệm vụ kinh doanh của CN lă lăm sao có thể đâp ứng đủ nhu cầu vốn cho sự phât triển kinh tế một câch hiệu quả vă mang lại lợi nhuận, nhưng đồng thời phải có biện phâp hạn chế tối đa rủi ro xảy ra.