2. Kiến nghị
2.1.1. Về công tâc cung cấp thông tin
- Nhă nước cần tạo ra cơ chế minh bạch vă xê hội hóa thông tin, buộc câc tổ
chức vă câ nhđn công khai thông tin để đảm bảo môi trường kinh doanh hiệu quả,
giảm chi phí tìm kiếm thông tin cho câc doanh nghiệp.
- Cần có chính sâch buộc xê hội, cơ quan, ban ngănh, doanh nghiệp thực hiện
cung cấp thông tin trung thực vă chính xâc, trânh tình trạng câc doanh nghiệp lăm lêi giả lỗ thật để dễ dăng tiếp cận với nguồn vốn vay tại câc Ngđn hăng hay xđy dựng câc quy hoạch vă kế hoạch không chính xâc với xu thế phât triển kinh tế lăm cho câc doanh nghiệp định hướng sai trong hoạt động kinh doanh dẫn đến sử dụng
vốn của Ngđn hăng không hiệu quả..
- Cần có chế tăi xử lý đối với những câ nhđn, tổ chức công bố câc thông
tin sai sự thật để gđy nhiễu vă lăm phương hại đến sản xuất kinh doanh của câc
doanh nghiệp.
- Tích cực xđy dựng vă có biện phâp khuyến khích đối với câc doanh nghiệp
hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ thông tin tăi chính như: cung cấp dịch vụ đânh giâ
xếp hạng doanh nghiệp, định giâ tăi sản, kiểm toân…để hỗ trợ cho câc Ngđn hăng trong việc thực hiện tiếp cận với thông tin nhằm đânh giâ về môi trường kinh doanh
cũng như đânh giâ về năng lực của khâch hăng vay vốn.
2.1.2 Hoăn thiện hệ thống phâp Luật vă nđng cao sự phối hợp của câc cơ quan
chức năng trong quâ trình hoạt động
- Xđy dựng môi trường thể chế có tính hỗ trợ cao vă phù hợp với thông lệ
quốc tế nhằm đảm bảo quyền lợi cho tất cả câc bín tham gia giao dịch. Cần nđng
cao nhận thức của câc doanh nghiệp về phâp Luật sở hữu trí tuệ, thúc đẩy việc xđy
dựng thương hiệu vă văn hóa kinh doanh, điều năy sẽ giảm chi phí thông tin cho
Ngđn hăng khi thực hiện quâ trình thẩm định vă đânh giâ khâch hăng.
- Cải câch hệ thống tòa ân, đảm bảo thực hiện giải quyết tranh chấp một câch
công minh vă thời gian giải quyết nhanh chóng đảm bảo lợi ích cho Ngđn hăng khi xử lý câc khoản nợ có vấn đề bằng câch khởi kiện.
2.2. Kiến nghị với Ngđn hăng Nhă nước
Để bảo đảm an toăn cho hoạt động tín dụng của câc NHTM, trong thời gian
tới, NHNN cần hoăn thiện câc quy định, quy chế vă môi trường phâp lý của hoạt động tíndụng, cụ thể lă:
- Xđy dựng hệthống bâo câo đồng bộ đểgiảm thiểu khối lượng rủi ro vă nđng cao chất lượng thông tin tại trung tđm thông tin tín dụng của NHNN nhằm đâp ứng yíu cầu thông tin cập nhật vă chính xâc về khâch hăng, cần có những biện phâp tuyín truyền thích hợp để câc NHTM nhận thấy rõ quyền lợi vă nghĩa vụtrong việc cung cấp vă sửdụng thông tin tín dụng. Những thông tin về doanh nghiệp được thu
thập vă cung cấp qua trung tđm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) lă căn cứ đâng
tin cậy để câc NHTM sử dụng trong quâ trình thẩm định khâch hăng. Chính vì vậy,
CIC cần nđng cao chất lượng thông tin cung cấp cho Ngđn hăng. Trín cơ sở câc
thông tin thu thập được, CIC cần sắp xếp, phđn loại câc thông tin để có thể cung cấp
cho câc Ngđn hăng một câch chính xâc nhất, nhanh nhất nhằm đâp ứng được tính đầy đủ vă kịp thời của thông tin. Việc có bâo câo CIC một câch kịp thời, đúng lúc
giúp câc Ngđn hăng có câc quyết định tín dụng đúng đắn, giảm thiểu được rủi ro
trong cho vay. NHNN cần cải tiến trang web của trung tđm CIC để trang web luôn
hoạt động tốt, cập nhật thường xuyín câc thông tin tín dụng của câc Ngđn hăng,
đảm bảo câc Ngđn hăng luôn lấy được thông tin kịp thời vă chính xâc.
CIC cần mở rộng thím câc trường về tình hình tăi chính, uy tín, năng lực của đơnvị, cụ thể hóa hơn thông tin ở câc trường tạo điều kiện cho câc NHTM có thím nguồn thông tin tin cậy trong việc thẩm định nhu cầu vốn vay của khâch hăng.
- Phối hợp với câc đơn vị liín quan thường xuyín tổchức câc khóa đăo tạo vă bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nđng cao năng lực đânh giâ, đo lường phđn tích, kiểm soât rủi ro tín dụng. Thông qua câc khóa đăo tạo năy, câc cân bộ Ngđn hăng
có điều kiện gặp gỡ, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong việc cung cấp tín dụng một câch có hiệu quả cũng như chia sẻ câc thông tin tín dụng. Ngoăi ra, câc buổi hội thảo định kỳ mă NHNN lă đầu mối với sựtham gia của câc NHTM sẽgiúp cho câc Ngđn hăng mạnh dạn trình băy quanđiểm, ý kiến vềnhững bất cập của câc
quy định liín quan cần phải được sửa chữa, cũng lă nơi để câc lênhđạo NHNN giải
thích, hướng dẫn việc thực thi câc quy định, chính sâch mới cho câc Ngđn hăng, trânh tình trạng câc Ngđn hăng lúng túng dẫn đến việc thực thi sai câc quy định của chính phủcũng như của NHNN.
- Tăng cường hiệu quảthanh tra, kiểm soât hoạt động tín dụng tại câc NHTM nhằm hạn chếphòng ngừa rủi ro tín dụng. Cụthể như:
+ Hoăn thiện mô hình tổchức bộmây thanh tra Ngđn hăng theo ngănh dọc từ trung ương xuống cơ sở vă có sự độc lập tương đối về điều hănh vă hoạt động nghiệp vụtrong tổchức bộ mây của NHNN, ứng dụng những nguyín tắc cơ bản về
giâm sât hiệu quả hoạt động Ngđn hăng của ủy ban Basel, tuđn thủ những nguyín tắc thận trọng trong công tâc thanh tra;
+ Chống sự cạnh tranh kĩm lănh mạnh: với sự mở rộng tính tự chủ vă tự chịu
trâch nhiệm của câc NHTM, NHNN đê giải phóng tính sâng tạo vă chủ động của
câc Ngđn hăng trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiín, đê xuất hiện tình trạng cạnh
tranh kĩm lănh mạnh, tranh giănh khâch hăng vay vốn giữa câc Ngđn hăng như cho vay để hoăn trả câc khoản vay của câc Ngđn hăng khâc, hạ thấp câc tiíu chuẩn, điều
kiện vay vốn dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng tăng cao. Do đó, NHNN cần có sự
kiểm tra, kiểm soât có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của câc NHTM, đảm
bảo sự phât triển bền vững vă an toăn;
- Ban hănh câc qui chế về sử dụng tiền mặt trong lưu thông để giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt trong nền kinh tế, giúp Ngđn hăng kiểm soât được vốn vay
dễ dăng hơn, góp phần giảm rủi ro cho Ngđn hăng;
- Phât triển thị trường mua bân nợ để lănh mạnh hóa tăi chính cho câc doanh nghiệp vă Ngđn hăng thương mại;
- Phât triển thị trường bảo hiểm, tạo điều kiện cho bảo hiểm phât triển góp
phần giúp câc doanh nghiệp có thói quen tham gia bảo hiểm câc loại tăi sản nhằm
hạn chế tổn thất nếu rủi ro xảy ra.
2.3. Kiến nghị với Ngđn hăng thương mại cố phần Ngoại thương Việt Nam
- Tạo điều kiện để phât huy tính tự chủ của chi nhânh trong việc đưa ra câc
mục tiíu vă chiến lược tín dụng phù hợp với điều kiện vă tình hình tại địa phương;
- Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soât nội bộ nhằm phât hiện những
rủi ro tiềm ẩn, thiếu sót trong hoạt động cấp tín dụng của Ngđn hăng để đưa ra
biện phâp phù hợp;
- Nhanh chóng cấp vốn triển khai hoăn thănh dự ân xđy dựng trường đăo tạo
nhđn lực củaVietcomBank tại Huế nhằm tạo điều kiện cho việc đăo tạo vă nđng cao chất lượng đội ngũ cân bộ;
- Tiếp tục nghiín cứu vă tìm ra câc sản phẩm cho vay mới phù hợp với từng
loại hình khâch hăng, từng loại dự ân để nhằm trânh rủi ro;
- Dựa trín quyết định của NHNN về cho vay với lêi suất thỏa thuận, Ngđn
hăng cần thực hiện cho vay theo lêi suất thỏa thuận ở mức vừa phải, đảm bảo cho
câc doanh nghiệp có thể dễ dăng tiếp cận với nguồn vốn vă kinh doanh hiệu quả, trânh trường hợp chạy theo lợi nhuận mă tăng lêi suất cho vay cao dẫn đến mất
khâch hăng vă gia tăng rủi ro cho doanh nghiệp;
- Tiếp cận với câc nhă cung cấp câc dịch vụ công nghệ nhằm tìm kiếm câc giải
phâp phần mềm phù hợp cho hoạt động kinh doanh của VietcomBank, sau đó tiến
hănh tập huấn vă đăo tạo lại cho câc cân bộ vă nhđn viín chủ chốt tại câc chi nhânh.
TĂI LIỆU THAM KHẢO
1. Học viện ngđn hăng (2008), Giâo trình Tín dụng Ngđn hăng, NXB Thống kí, Hă Nội.
2. Lí Văn Tư (2005).Quản trị ngđn hăng thương mại. Nhă xuất bản tăi chính. 3. Luật câc tổ chức tín dụngsố 47/2010/QH12 ngăy 16/06/2010.
4. Luật Ngđn hăng Nhă nước Việt Namsố 46/2010/QH ngăy 16/06/2010.
5. Peter S.Rose (2004). Quản trị ngđn hăng thương mại. Nhă xuất bản Tăi Chính 2004.
6. Phan Thị Thu Hă (2004). Giâo trình Ngđn hăng thương mại. Nhă xuất bản Thống Kí–2004.
7. Quyết định số1627/2001/QĐ- NHNN ngăy 31/12/2001 Vềviệc ban hănh quy chếcho vay của TCTD đối với khâch hăng.
8. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngăy 25/4/2007 Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phđn loại nợ, trích lập vă sử dụng dựphòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngđn hăng của tổchức tín dụng ban hănh theo Quyết
định số 493/2005/QĐ-NHNN ngăy 22 thâng 04 năm 2005 của Thống đốc Ngđn
hăng Nhă nước.
9. Ngđn hăng Nhă nước, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngăy 31/12/2002, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngăy 22/04/2005, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngăy 25/04/2007.
10. Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngăy 29/12/2006 của Chính PhủvềGiao dịch bảo đảm.
11. Nguyễn Anh Dũng (2013). Quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhânh Ngđn hăng
đầu tư vă phât triển BìnhĐịnh.Đă Nẵng.
12. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng vă thẩm định tín dụng ngđn hăng, NXB
Tăi chính
13. Nguyễn ThịMùi (2006). Quản trị ngđn hăng thương mại. Nhă xuất bản Tăi Chính. 14. Nguyễn Văn Tiín (2005). Quản lý rủi ro trong kinh doanh ngđn hăng. Nhă
xuất bản Thống kí.
15. Tạp chí Ngđn hăng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2013-2015.
Website
1. http://sbv.gov.vn.
2. http://thuathienhue.gov.vn. 3. http://vietcombank.vn.
PHỤ LỤC
Ngăy: Số:
PHIẾU KHẢO SÂT
Kính thưa quý Ông/Bă!
Tôi hiện đang lă sinh viín trường Đại học Kinh Tế Huế. Hiện nay, tôi đang
lăm luận văn tốt nghiệp với đề tăi:“Giải phâp hoăn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại ngđn hăng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhânh Huế”.
Xin quý Ông/Bă dănh chút ít thời gian để trả lời câc cđu hỏi trong phiếu điều tra. Những cđu trảlời của quý Ông/Bă rất quan trọng vă quý bâu giúpđểtôi hoăn thănh tốt đề tăi năy. Tôi rất mong nhận được sựhợp tâc từphía quý Ông/Bă. Tôi xin đảm bảo những đânh giâ năy chỉphục vụcho mục đích nghiín cứu.
Xin chđn thănh câm ơn!
Quý Ông/Bă vui lòngđânh dấu X văo câc ô trống mă câc quý Ông/Bă lựa chọn.
PHẦN I. ĐÂNH GIÂ VỀ CÂC NGUYÍN NHĐN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGĐN HĂNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –CHI NHÂNH HUẾ.
Cđu 1: Xin quý Ông/Bă cho biết mức đânh giâ vềcâc nguyín nhđn khâch quan từ môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại ngđn hăng thương mại cổphần Ngoại thương Việt Nam–chi nhânh Huế.
(1 –Rất không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường; 4 - Đồng ý; 5 – Rất đồng ý)
Stt Yếu tố đânh giâ Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
1 Rủi ro do sự cạnh tranh giữa câc TCTD
2 Rủi ro do những thay đổi từ chính sâch Nhă nước
3 Rủi ro do môi trường phâp lý chưa thuận lợi vă sựkĩm hiệu quảcủa cơ quan phâp luật cấp địa phương
4 Rủi ro do hệthống thông tin quản lý còn bất cập
5 Rủi ro do môi trường kinh tế không ổn định, sự biến
động quâ nhanh vă không dự đoân được của thị trường thếgiới
6
Rủi ro do sự thay đổi của môi trường tự nhiín như
thiín tai, dịch bệnh, bêo lụt gđy tổn thất cho khâch hăng vay vốn kinh doanh
7 Rủi ro do sựthanh tra, kiểm tra, giâm sât chưa hiệu quả của NHNN
Cđu 2: Xin quý Ông/Bă cho biết mức đânh giâ vềcâc nguyín nhđn chủquan từ phía khâch hăng vă đối tâc của khâch hăngảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại ngđn hăng thương mại cổphần Ngoại thương Việt Nam–chi nhânh Huế.
(1 –Rất không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường; 4 - Đồng ý; 5 – Rất đồng ý)
Stt Yếu tố đânh giâ
Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
1 Rủi ro do tình hình tăi chính doanh nghiệp yếu kĩm, thiếu minh bạch, che dấu câc khoản lỗ
2 Rủi ro do khâch hăng sử dụng vốn sai mục đích so với
phương ân kinh doanh khi đềnghịvay vốn
3 Rủi ro do khâch hăng có năng lực quản lý kinh doanh
kĩm, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt quâ khả năng quản lý
4 Rủi ro do khâch hăng kinh doanh thua lỗ, hăng hóa sản xuất ra không bân được
5 Khâch hăng vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng dưới một danh nghĩa hay nhiều thực thểkhâc nhau
6 Rủi ro tín dụng do khâch hăng cốý lừa đảo
Cđu 3: Xin quý Ông/Bă cho biết mức đânh giâ vềcâc nguyín nhđn chủquan từ phía Vietcombankảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại ngđn hăng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam–chi nhânh Huế.
(1 –Rất không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường; 4 - Đồng ý; 5 – Rất đồng ý)
Stt Yếu tố đânh giâ Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
1
Rủi ro do thiếu thông tin khi thẩm định vă khi ra quyết định cho vay nín dẫn đến những quyết định cho vay sai
lầm
2 Rủi ro do thiếu giâm sât vă quản lý sau khi cho vay, hệ
thống cảnh bâo sớm vềcâc khoản vay có vấn đềkhông hiệu quảnín không thểcan thiệp kịp thời
3
Rủi ro do âp lực phải hoăn thănh chỉ tiíu kế
hoạch hăng năm được giao, chưa thật sự quan tđm
đến chất lượng tín dụng
4 Rủi ro do hệ thống kiểm soât trong khi cho vay không chặt chẽ vă kĩm hiệu quả
5 Rủi ro do ý muốn chủ quan của người xĩt duyệt hoặc cấp có thẩm quyền
6 Rủi ro do việc chuyển dịch cơ cấu khâch hăng theo ngănh nghề, lĩnh vực còn chậm
Cđu 4: Ngoăi những chỉ tiíu đânh giâ trín, quý Ông/Bă nếu có ý kiến năo khâc nhằm cải thiện hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại VCB, vui lòng ghi rõ bín dưới: ... ... ... ... ... Trường Đại học Kinh tí́ Huí́
PHẦN II: THÔNG TIN CHUNG ĐỐI TƯỢNG PHỎNG VẤN (chỉnhằm mục đích thống kí) 1. Giới tính Nam Nữ 2. Tuổi Từ18 –30 tuổi Từ31-50 tuổi Trín 50 tuổi 3. Chức vụ