Chất luợng tín dụng là kết quả của cả 1 quá trình dài từ khi khoản tín dụng đuợc ngân hàng xét duyệt, giải ngân đến khi thu đuợc nợ cuối cùng. Trong quá trình đó thì có rất nhiều các nhân tố ảnh huởng đến chất luợng tín dụng của ngân hàng, đuợc phân thành các nhóm nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan.
1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan là các nhân tố thuộc về bản thân các NHTM, nó có ảnh huởng rất lớn đến việc nâng cao chất luợng tín dụng KHCN của ngân hàng. Nó gồm các nhân tố sau:
a. về chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng nói lên định huớng cơ bản của hoạt động tín dụng của
ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đi đúng huớng, nó có
ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Chính sách tín dụng là cẩm nang huớng dẫn cho các cán bộ và nhân viên thực hiện thống nhất các chính sách tín dụng của ngân hàng, đua ra các chính sách tín dụng nhu: Đối
tuợng khách hàng, mục đích tín dụng, quy mô, giới hạn cho vay, thủ tục cho vay,
lãi suất cho vay, thời hạn, kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, ^ Một chính sách tín dụng
đúng đắn sẽ thu hút đuợc nhiều khách hàng, đảm bảo đuợc khả năng sinh lời của
hoạt động tín dụng ngân hàng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đuờng lối chính sách của Nhà nuớc và Pháp luật, đảm bảo công bằng xã hội. Do
đó, để nâng cao chất luợng tín dụng KHCN, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp với mục tiêu phát triển của Nhà nuớc, kết hợp đuợc
các lợi ích giữa nguời gửi tiền, ngân hàng và nguời vay tiền.
b. về quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, nó bao gồm trình tự các buớc cần phải thực hiện trong quá trình cho vay từ giai đoạn tiếp xúc khách hàng vay vốn, thẩm định khoản vay, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát quá trình cho vay đến khi thu đuợc đồng nợ cuối cùng. Chất luợng tín dụng có đảm bảo hay không phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng buớc và sự phối hợp chặt chẽ giữa các buớc trong quy trình tín dụng.
là cơ sở để nhận định rủi ro trong quá trình cho vay. Giám sát tín dụng giúp ngân hàng nắm được tình hình sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,... để có những biện pháp can thiệp kịp thời ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra. Thu nợ là giai đoạn cuối cùng kết thúc quy trình tín dụng, nó có vai trò quyết định đến sự tồn tại, chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch, đảm bảo được chất lượng tín dụng.
c. Công tác thẩm định khoản vay
Thẩm định khoản vay là dùng các phương pháp phân tích, thu thập xử lý thông tin, số liệu liên quan đến khách hàng vay vốn và mục đích sử dụng vốn vay để đưa ra quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không. Nó là công việc cực kỳ quan trọng, liên quan mật thiết đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Nếu công việc thẩm định chính xác, hiệu quả sẽ góp phần hạn chế rủi ro, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao được chất lượng tín dụng. Ngược lại, nếu kết quả thẩm định không chính xác sẽ dẫn đến những thiệt hại cho ngân hàng như: Không cho vay đối với khách hàng tốt hoặc cho vay đối với khách hàng xấu không thu được nợ. Do đó, công tác thẩm định cần phải chính xác, cẩn thận nhưng không được quá lâu mất thời gian vì nó sẽ ảnh hưởng đến mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
d. Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng. Dựa vào thông tin tín dụng mà cán bộ tín dụng đưa ra các quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, giám sát và quản lý khoản vay. Thông tin tín dụng có thể lấy được từ các nguồn sẵn có của ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các cán bộ tín dụng,...),
của khách hàng (phỏng vấn trực tiếp, báo cáo định kỳ...), từ cơ quan chuyên về thông tin tín dụng trong và ngoài nuớc, từ các nguồn thông tin khác (báo chí,...). Thông tin tín dụng có liên quan đến độ chính xác trong việc phân tích tín dụng. Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác thì càng hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng, chất luợng tín dụng càng đuợc nâng cao. Do đó, ngân hàng cần xây dựng đuợc hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt để phục vụ công tác thẩm định tín dụng ngân hàng.
e. Công tác tổ chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Con nguời là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng cũng nhu hoạt động của ngân hàng. Muốn nâng cao chất luợng tín dụng, ngân hàng cần phải có một đội ngũ tín dụng giỏi, đuợc đào tạo có hệ thống, am hiểu các văn bản pháp luật có liên quan đến tín dụng, am hiểu các lĩnh vực kinh tế, đời sống, xã hội,... Công tác chọn lựa nhân sự có đạo đức, nghiệp vụ chuyên môn tốt sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu đuợc những sai phạm xảy ra trong quá trình cấp tín dụng.
Có đuợc đội ngũ cán bộ có đạo đức trình độ cao nhung không biết cách sắp xếp tổ chức cán bộ thì cũng khó có thể đảm bảo đuợc chất luợng tín dụng. Công tác tổ chức cán bộ, tổ chức phòng ban, nhiệm vụ giữa các bộ phận trong ngân hàng cũng rất quan trọng. Công việc này cần phải sắp xếp một cách khoa học, đúng nguời, đúng việc, có sự liên kết chặt chẽ giữa các phòng ban. Điều này sẽ giúp cho ngân hàng đáp ứng đuợc những yêu cầu của khách hàng, giảm thiểu đuợc rủi ro trong quá trình hoạt động, giúp cho bộ máy hoạt động của ngân hàng vận hành đuợc trôi trảy.
f. Năng lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính là nhân tố giúp ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đua
ra quyết định mở rộng hay hạn chế cho vay trong đó có hoạt động tín dụng KHCN.
Năng lực tài chính của ngân hàng đuợc xác định trên các yếu tố nhu: Vốn tự có, khả
năng thanh khoản của tài sản, nợ quá hạn, nguồn vốn huy động,... Nếu năng
lực tài
chính của ngân hàng tốt, ngân hàng sẽ có tiềm lực để đẩy mạnh phát triển kinh doanh ngân hàng, đẩy mạnh cho vay, đầu tư vào các lĩnh vực quan tâm, hay nâng
cao chất lượng tín dụng KHCN, ngược lại ngân hàng có năng lực tài chính
thấp thì
sẽ không đủ vốn để tài trợ vốn cho các danh mục quan tâm của mình.
g. Trang thiết bị, cơ sở vật chất, công nghệ thông tin của ngân hàng
Một nhân tố nữa cũng rất quan trọng tác động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng là trang thiết bị, cơ sở vật chất, công nghệ thông tin của ngân hàng. Việc trang bị đầy đủ các trang thiết bị tiên tiến, cơ sở vật chất đầy đủ sẽ giúp cho ngân hàng đáp ứng được yêu cầu và đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng với chi phí thấp, cạnh tranh được với những đối thủ khác trong nền kinh tế. Một ngân hàng được trang bị công nghệ hiện đại kết hợp với sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm như: Ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống
ATM, internet banking, dịch vụ trả lương qua tài khoản,. thì có thể tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng bằng phương pháp cho vay trực tuyến. Ngoài ra, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại còn góp phần giúp ngân hàng quản lý danh mục khách hàng, thông tin khách hàng dễ dàng, nhanh chóng. Điều
này làm giảm thiểu chi phí quản lý nên cũng giảm được chi phí cho vay, góp phần thu hút khách hàng là nền tảng nâng cao chất lượng tín dụng KHCN.
1.2.3.2. Các nhân tố khách quan a. Khách hàng
Khách hàng cá nhân là đối tượng trực tiếp sử dụng khoản tín dụng này nên khi tín dụng được cấp ra khỏi ngân hàng thì việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời của khoản vốn đó lại phụ thuộc vào chính bản thân khách hàng. Để đảm bảo cho khoản tín dụng của ngân hàng thì khách hàng phải có năng lực về tài chính, có đạo đực nghề nghiệp, thiện chí trả nợ ngân hàng.
về năng lực tài chính của khách hàng: Vấn đề quan tâm nhất của cán bộ tín dụng khi cấp tín dụng cho khách hàng là khoản vay có được khách hàng trả nợ đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi hay không. Một khoản tín dụng được cấp khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn trả nợ lành mạnh nhưng không thường xuyên.
Về phẩm chất đạo đức, nhu cầu, thói quen của khách hàng: Khách hàng có trình độ văn hóa, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ ngân hàng. Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có thiện chí trả nợ, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của khoản tín dụng là thấp, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KHCN.
b. Môi trường kinh tế
Tính ổn định hay bất ổn của nền kinh tế và chính sách kinh tế của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của các thành phần kinh tế trong xã hội. Do đó nó cũng ảnh hưởng đến thu nhập, nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, niềm tin vào tương lai của người dân nên cũng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động tín dụng KHCN nói riêng của ngân hàng. Cụ thể, nếu nền kinh tế ở thời kỳ thịnh vượng, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát vừa phải, ổn định thì người dân yên tâm về mưc thu nhập trong tương lai của họ, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn, đầu tư nhiều hơn cho sản xuất kinh doanh nên họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng nhiều và có thiện chí trong trả nợ hơn, điều này góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng. Ngược lại, nếu nền kinh tế ở thời kỳ suy thoái mất ổn định thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống bình thường mà không có ý định đi vay để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu cao hơn cũng như không có nhu cầu vay vốn để đầu tư sản xuất kinh
doanh hoặc có vay vốn ngân hàng thì khả năng trả nợ của họ cũng thấp gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
c. Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội có vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt là trong kinh doanh ngân hàng. Tính ổn định về chính trị xã hội trong nước sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp dó đó cũng tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng tốt hơn. Một nền kinh tế có phát triển đến đâu mà tình hình chính trị không ổn định sẽ rất khó thu hút được nhà đầu tư sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp, cá nhân sẽ rất e ngại mở rộng sản xuất kinh doanh vì lợi nhuận có thể cao nhưng rủi ro cũng rất cao. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như xung đột vũ trang, chiến tranh, cấm vận, bạo động, biểu tình,... sẽ dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến việc làm cũng như thu nhập của người dân. Do đó, những khoản tín dụng đã cấp cho cá nhân có thể không thu được nợ, điều này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng.
d. Môi trường pháp lý
Pháp luật là một bộ phận không thể thiếu được trong nền kinh tế thị trường trong đó có hoạt động của ngân hàng, nó không chỉ đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng mà còn tạo niềm tin cho khách hàng khi thực hiện giao dịch. Với môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, không thống nhất, thiếu tính đồng bộ, pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế
thì mọi hoạt động trong nền kinh tế không thể tiến hành trôi chảy được. Việc tạo lập một môi trường pháp lý lành mạnh, các quy định đầy đủ, chặt chẽ, phù hợp, thống nhất không chồng chéo sẽ tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín dụng KHCN nói riêng thuận lợi, giúp ngân hàng mạnh dạn tài trợ cho những lĩnh vực quan tâm của mình như đẩy mạnh tín
dụng KHCN, khách hàng tin tưởng hơn vào hệ thống ngân hàng cũng như sẽ có
trách nhiệm hơn khi sử dụng vốn của ngân hàng do có hệ thống hàng rào pháp luật. Từ đó, chất lượng tín dụng KHCN cũng được nâng cao.
1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
1.3.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Citibank
Citibank là một trong những ngân hàng hàng đầu của Mỹ và thế giới. Một trong những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng KHCN nói riêng đó là Citibank đã xây dựng cho mình một khung quản trị rủi ro, trong đó bao gồm các chính sách tín dụng được tuyên bố một cách rõ ràng, quy trình quản lý rủi ro, các công cụ và nguồn thông tin cần thiết để ra quyết định tín dụng, về đội ngũ nhân sự có cùng một sự hiểu biết, một ngôn ngữ chung, trách nhiệm về vai trò của họ trong quy trình tín dụng. Mô hình tín dụng được tiêu chuẩn hóa và có sự phân định rõ ràng chức năng các ban trong cơ cấu tổ chức có liên quan đến quy trình tín dụng:
- Ban lãnh đạo: Đây là bộ phận có quyền quyết định cao nhất của ngân hàng. Ban lãnh đạo phân bổ nguồn vốn chủ yếu, điều hành hoạt động của cả ngân hàng trong đó có cả hoạt động tín dụng. Ban lãnh đạo có trách nhiệm đề ra mức rủi ro chung của ngân hàng, đề ra mục tiêu chiến lược và các quy định chung cho toàn ngân hàng.
- Ban hoạch định chính sách tín dụng: Bao gồm các cán bộ cao cấp, đứng đầu là trưởng ban. Ban này phải chịu trách nhiệm với ngân hàng trong việc duy trì một hình thức quản lý rủi ro tín dụng hoàn chỉnh, có hiệu quả;
tham gia vào việc lập kế hoạch đầu tư gián tiếp và dự đoán những tổn thất tín dụng; thiết lập các chính sách và tiêu chuẩn tín dụng phù hợp với luật, với quy định chung của ngân hàng.
- Ban quản lý hạn ngạch tín dụng: Những người quản lý hạn ngạch tín dụng có nhiệm vụ điều hành và phát triển các kế hoạch kinh doanh của mình, xem xét và thông qua các khoản tín dụng, chịu trách nhiệm về chất lượng của khoản tín dụng đó.
- Ban đánh giá rủi ro kinh doanh: Nhân viên của ban này ít nhất phải có 10 năm làm việc về nghiệp vụ tín dụng và luân phiên nhau làm trong ban theo yêu cầu phát triển nghiệp vụ. Ban này thực hiện việc đánh giá tình hình kinh