Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
Toàn Chi nhánh phấn đấu hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu do BIDV trung ương giao, tiếp tục khẳng định vị trí hàng đầu trên địa bàn, thực thi tốt nhất các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và của tỉnh Hưng Yên đề ra.
- Tiếp tục xác định nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu vẫn là nguồn vốn tự huy động. Chuyển dịch cơ cấu nguồn theo hướng tăng nguồn vốn dài hạn để hạn chế mất cân đối giữa nguồn và sử dụng nguồn. Phấn đấu tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng. Tìm kiếm và đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm tránh tình trạng phụ thuộc vào một số nhóm khách hàng gây mất chủ động trong huy động vốn.
- Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng với tiêu chí đảm bảo an toàn và chất lượng tín dụng, tuân thủ giới hạn tín dụng được giao. Đẩy mạnh tín dụng bán lẻ đến từng cá nhân, hộ gia đình. Tập trung vào nhóm đối tượng là các lao động có thu nhập, có việc làm ổn định có nhu cầu vay vốn tín dụng cho các chi tiêu gia đình và cá nhân như mua nhà, mua xe trả góp, sửa chữa nhà. Tận dụng những lợi thế của dự án hiện đại hóa để triển khai các loại hình tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng BIDV. Tăng cường trách nhiệm của các tập thể, cá nhân trong việc đánh giá phân loại nợ, định hạng tín dụng doanh nghiệp.
- Chú ý đến công tác phát triển dịch vụ, khai thác các nhóm dịch vụ thu phí cao như bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại. Tăng cường quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xây dựng hình ảnh ngân hàng bán lẻ BIDV trên thị trường.
- Đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành và nghiệp vụ có chất lượng cao, bồi dưỡng cán bộ về kỹ năng lãnh đạo, nghiệp vụ, nâng cao trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ, nhân viên Ngân hàng.
- Phát động và thực hiện tốt các phong trào thi đua.
- Nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền, phát triển thương hiệu của Chi nhánh. Tạo dựng hình ảnh BIDV Bắc Hưng Yên có khả năng nhận diện cao và có sức hút lớn đối với khách hàng.
- Trang bị tốt cơ sở vật chất, thiết bị công nghệ thông tin hiện đại, phù hợp với quy mô hoạt động của Ngân hàng.
3.2.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ thân thiện hàng đầu trên địa bàn tỉnh, đứng trong nhóm 3 NHBL có quy mô lớn nhất tỉnh Hưng Yên về tín dụng cá nhân (bao gồm BIDV, VietinBank, AgriBank). Cụ thể:
- Về thị phần: Có nền khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 6% dân số của tỉnh Hưng Yên trong thời gian tới. Khách hàng trong cho vay tín dụng cá nhân của Chi nhánh được xác định là cá nhân, hộ gia đình và hộ sản xuất kinh doanh gồm: Khách hàng dân cư (cá nhân, hộ gia đình) có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên, khách hàng hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng.
khách hàng bán lẻ có tiềm năng phát triển như: Thị trấn Như Quỳnh huyện Văn
Lâm, thị trấn Văn Giang huyện Văn Giang, thị trấn Khoái Châu huyện Khoái Châu.
- Về sản phẩm: Dự kiến cung cấp cho khách hàng các gói sản phẩm đa dạng, chất lượng cao thỏa mãn nhu cầu về tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và đầu tư của từng đối tượng khách hàng.
+ Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống: Nâng cao chất lượng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục cho vay và thân thiện với khách hàng.
+ Đối với các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại: Phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại, lựa chọn tập trung phát triển một số sản phẩm tín dụng chiến lược như thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh.
- Về hiệu quả hoạt động: Chi nhánh phấn đấu trong thời gian tới: + Dư nợ tín dụng bán lẻ năm sau tăng 22% so với năm trước. + Huy động vốn bán lẻ năm sau tăng 20% so với năm trước.
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân/ Tổng dư nợ trong thời gian tới phải đạt trên 30%.
+ Nợ xấu tín dụng cá nhân giảm dần và nhỏ hơn 1%. + Lợi nhuận thu được từ tín dụng cá nhân tăng trên 23%
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
3.3.1. Nâng cao năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực
Đặc thù của dịch vụ ngân hàng là dễ bắt chước nên khi trình độ công nghệ, các sản phẩm ngân hàng là tương đương nhau thì nhân tố tạo nên sự thành công trong hoạt động kinh doanh ngân hàng chính là chất lượng nguồn nhân lực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng quan trọng, nó quyết
định đến chất lượng dịch vụ, chất lượng tín dụng, đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng. Do đó, các NHTM, cụ thể là BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên phải coi việc nâng cao chất lượng cán bộ công nhân viên ngân hàng đặc biệt là các cán bộ tín dụng là nhiệm vụ cấp bách và cần thiết. Ngoài ra, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thì một trong những yêu cầu cấp thiết đối với BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên là phải không ngừng nâng cao năng lực quản trị điều hành.
3.3.1.1. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Thiết lập và triển khai hoạt động quản trị chiến lược chuyên nghiệp, thông qua xác lập tính thống nhất về nhận thức trong quản trị kế hoạch chiến lược và gắn kết mối quan hệ với kế hoạch kinh doanh hàng năm. Xây dựng những quy trình cụ thể nhằm hình thành hoạt động quản trị chiến lược chuyên nghiệp. Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác dự báo, nghiên cứu thị trường phục vụ cho công tác quản trị, điều hành nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN.
Tiếp tục nâng cao năng lực quản trị rủi ro thị trường và tác nghiệp theo thông lệ quốc tế: Tách bạch triệt để chức năng nhiệm vụ giữa hai bộ phận kinh doanh và quản trị rủi ro. Nâng cao vai trò độc lập của hệ thống quản trị rủi ro, từng bước áp dụng quản trị rủi ro theo định lượng. Thành lập tổ nghiên cứu thị trường để đưa ra được điểm mạnh, điểm yếu trong từng lĩnh vực cụ thể.
Nâng cao năng lực quản lý điều hành thông qua đào tạo bồi dưỡng và trải nghiệm thực tế. Các cấp lãnh đạo cần được trang bị những kiến thức về quản trị điều hành một ngân hàng hiện đại, đặc biệt là nâng cao năng lực quản trị rủi ro nhằm đảm bảo cho sự phát triển bền vững, an toàn của ngân hàng. Để thực hiện, BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên có thể mời chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đào tạo theo đơn đặt hàng của BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên. Bên cạnh đó, BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên có thể tổ chức cho cán bộ lãnh đạo tham quan học hỏi về mô hình tổ chức và kinh nghiệm của các NHTM lớn hoạt động hiệu quả trong và ngoài nước.
3.3.1.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thì công tác đào tạo và đào tạo lại giữ vai trò quan trọng. Hoạt động đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và trang bị những kiến thức cũng như kỹ năng bổ trợ, hướng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, hiện đại. Vì vậy BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên cần phải xây dựng một chiến lược tuyển dụng đào tạo cán bộ có đủ trình độ để đảm bảo cho yêu cầu kinh doanh như sau:
Về tuyển dụng nguồn nhân lực: Dự báo đúng nhu cầu nhân lực cho các phòng, xây dựng chính sách, quy trình tuyển dụng, lựa chọn tài năng để phát hiện, thu hút cán bộ giỏi.
Đào tạo nguồn nhân lực: Xây dựng quy định chế độ đào tạo đối với mọi cấp cán bộ. Đổi mới công tác đào tạo cán bộ, tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán bộ để xác định mục tiêu, nhu cầu, nội dung đào tạo gắn với tiêu chuẩn, chức danh cán bộ. Xây dựng và triển khai chính sách đào tạo đối với cán bộ trẻ, cán bộ quy hoạch các cấp. Tổ chức tốt quá trình đào tạo. Đa dạng hóa hình thức đào tạo: Khuyến khích cán bộ công nhân viên tự học tập để nâng cao trình độ.
Xây dựng hệ thống cơ chế chính sách phù hợp với điều kiện kinh doanh, đảm bảo yêu cầu cạnh tranh cao. Xây dựng và thực hiện quy chế chi trả thu nhập, đáp ứng được yêu cầu: Thu hút, duy trì đội ngũ cán bộ giỏi, kích thích động viên cán bộ làm việc phù hợp với yêu cầu của luật pháp và khả năng tài chính của BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên.
Hoàn thiện công cụ quản trị nhân sự, hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công việc chính xác, khoa học đảm bảo đánh giá đúng kết quả, năng suất, hiệu quả công việc trên cơ sở phát huy chính sách động lực kịp thời và hiệu quả, đảm bảo hài hòa lợi ích giữa người lao động và sử dụng lao động.
Ngoài ra, BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên nên thường xuyên cập nhật kiến thức về kinh tế, xã hội, các lĩnh vực kinh doanh khác nhau cho tất cả các cán bộ tín dụng để phục vụ cho việc thẩm định khách hàng. Đồng thời, Chi nhánh cũng nên thường xuyên đào tạo các kỹ năng cho nhân viên, bao gồm: Kỹ năng nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng xử lý tình huống và kỹ năng bán hàng. Đặc biệt, BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên phải nâng cao tính chuyên nghiệp của nhân viên trong việc phục vụ khách hàng.
Bên cạnh việc đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng, Chi nhánh cũng cần phải chú ý đến giáo dục đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp cho các cán bộ tín dụng để họ có ý thức nâng cao trách nhiệm của mình đối với ngân hàng, không vi phạm quy định của ngân hàng và Nhà nước đề ra.
3.3.2. Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt đối với khách hàng cá nhân
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, là cơ sở để quản lý tín dụng hiệu quả, quyết định sự thành bại hay thắng lợi trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Trên thực tế, BIDV - Chi nhánh Bắc Hưng Yên cũng đã ban hành một số chính sách tín dụng ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân nhưng nó chưa hoàn chỉnh và còn nhiều bất cập. Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, Chi nhánh phải xây dựng cho mình được một chính sách tín dụng linh hoạt, phải được cập nhật thường xuyên cho phù hợp với địa bàn hoạt động, thực trạng nền kinh tế và các quy định, thông tư ban hành của BIDV trung ương và NHNN.
Thứ nhất, về sản phẩm tín dụng: Các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh đều là các sản phẩm tín dụng chung trên toàn hệ thống BIDV và cũng tương tự các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng khác. Do đó, để tạo ra sự khác biệt về sản phẩm cũng như để cạnh tranh được với các ngân hàng khác, Chi nhánh cần phải thường xuyên tìm biện pháp cải tiến độ hấp dẫn của sản phẩm cho vay như điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi, cách thức trả nợ gốc, lãi phù hợp với khả
năng thanh toán của KHCN, thời gian vay vốn hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng,... Phối hợp với Ban phát triển sản phẩm bán lẻ xây dựng các quy trình sản phẩm thân thiện với khách hàng theo hướng giảm thiểu thủ tục và rút gọn thời gian giao dịch của khách hàng.
Xây dựng các sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với từng phân khúc thị trường, các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu mới của khách hàng và sự phát triển của thị trường từng thời kỳ. Đẩy mạnh phát triển tín dụng nhà ở, phát triển các sản phẩm tín dụng nhà ở gắn với các giải pháp tài chính trọn gói và dài hạn thông qua việc liên kết với các chủ đầu tư là các công ty kinh doanh bất động sản, xây dựng. Tiếp tục đẩy mạnh phát triển tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh: Xây dựng chính sách đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh.
Hiện nay, trong tín dụng cá nhân Chi nhánh vẫn chỉ tập trung phần lớn vào cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh còn các loại hình cho vay khác như cho vay tiêu dùng, cho vay du học,... chưa thực sự chú ý đến. Ngày nay, đời sống người dân ngày một được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng, đi du lịch, du học,... cũng vì thế mà nâng lên. Do đó, Chi nhánh nên mở rộng phát triển các hình thức cho vay du học, cho vay tiêu dùng bằng phát hành thẻ tín dụng sẽ thuận lợi cho khách hàng.
Thứ hai, về chính sách khách hàng: Chính sách khách hàng mà Chi nhánh cần hướng tới là giữ vững được khách hàng lớn quan trọng, tập trung mở rộng nền khách hàng mới bằng cách chủ động tìm kiếm, giới thiệu sản phẩm tín dụng đến tận tay khách hàng.
Phân định rõ mỗi khách hàng phải có một phòng/cán bộ chịu trách nhiệm chăm sóc, quản lý. Mỗi chuyên viên quan hệ khách hàng phải xây dựng một cẩm nang KHCN do mình quản lý đang có quan hệ với Ngân hàng. Từ đó nắm được những thông tin cá nhân, tính cách, đặc điểm của từng khách hàng để có cách thức chăm sóc phù hợp.
Hiện nay khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ yếu thuộc các địa bàn thị trấn Yên Mỹ, thị trấn Nhu Quỳnh và rải rác ở các địa bàn các xã huyện Yên Mỹ, Mỹ Hào, Văn Lâm, Khoái Châu, Văn Giang. Do vậy, bên cạnh việc tập trung vào các địa bàn truyền thống, cán bộ KHCN cần phải chủ động, tích cực tìm hiểu và phát triển khách hàng tại các địa bàn chua khai thác, tiếp thị qua đó không những nâng cao hình ảnh, uy tín và vị thế của BIDV Bắc Hung Yên mà còn phân tán rủi ro, đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả.
- Đối với khách hàng cũ, cần duy trì hỏi thăm khách hàng về tình hình sức khoẻ, công việc, cuộc sống,... của họ, chia sẻ, động viên với những tâm sự của khách hàng, coi khách hàng nhu những nguời bạn, nguời thân quen của mình. Điều này góp phần tạo dựng mối quan hệ lâu dài, thân thiết giữa khách hàng với ngân hàng, duy trì sự trung thành của khách hàng.
ưu tiên thông báo các chuơng trình khuyến mại, uu đãi cho khách hàng quen thuộc đầu tiên. Tạo mọi điều kiện thuận lợi, luôn nhiệt tình phục vụ, giúp đỡ khách hàng mỗi khi đến giao dịch.
Đối với các khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc gặp vấn đề về tài chính, Chi nhánh nên thăm hỏi, tu vấn các cách thức giải quyết tối uu để khách hàng vuợt qua đuợc khó khăn. Điều đó sẽ làm cho khách hàng càng tin tuởng và trung thành với ngân hàng hơn.
Ngoài ra nên tổ chức các hội nghị khách hàng, đây là nơi các khách hàng và nhân viên ngân hàng trực tiếp gặp nhau nên ngân hàng có thể vừa kết hợp