Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM, mỗi loại nguồn vốn chịu ảnh hưởng khác nhau bởi các nhân tố đó. Do vậy, NHTM cần phải nghiên cứu đặc điểm của từng nguồn vốn và các nhân tố ảnh hưởng để có những biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tương ứng của ngân hàng.
a) Các nhân tố khách quan
- Sự ổn định về chính trị: có tác động rất lớn vào tâm lý và niềm tin của người gửi tiền. Nền chính trị quốc gia ổn định, người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tư.
- Môi trường kinh tế - xã hội: được hiểu là các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát... có ảnh hưởng rất lớn đến nguồn tiền gửi tại các NHTM. Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn tiền gửi tại các ngân hàng sẽ được tăng cao. Ngược lại, nếu môi trường kinh tế không ổn định, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội sẽ được chuyển thành các dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như vàng, nhà đất...
+ Lạm phát: làm giảm sức mua của đồng tiền. Lạm phát tác động tiêu cực đến việc huy động vốn của ngân hàng. Nó làm xói mòn giá trị sức mua lên mỗi đơn vị tiền tệ. Ngân hàng chỉ có thể khắc phục tác động này bằng
cách duy trì một mức lãi suất thực duơng hoặc đảm bảo bằng một giá trị hiện vật (chẳng hạn nhu tiền gửi tiết kiệm đuợc đảm bảo bằng vàng).
+ Cơ chế điều hành chính sách tài chính, tiền tệ và các qui định của
Chính phủ, cơ chế điều hành lãi suất của NHTW cũng gây ảnh huởng tới khả
năng thu hút vốn và chất luợng nguồn vốn của các NHTM. Chính phủ Việt Nam đang đuợc đánh giá là sử dụng các công cụ quản lý tài chính, tiền tệ ngày càng có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tiền tệ hoá nền kinh tế và gia tăng luợng tiền gửi của dân chúng vào hệ thống ngân hàng.
- Môi trường văn hoá, tâm lý người tiêu dùng: là các yếu tố quyết
định đến các tập toán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của nguời dân. Tuỳ theo đặc trung văn hoá của mỗi quốc gia, nguời dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức gữi tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tu vào lĩnh vực khác. Ở các nuớc phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã khá quen thuộc, nhung ở những nuớc đang phát triển nhu Việt Nam, nguời dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ duới dạng vàng, ngoại tệ mạnh... làm cho luợng vốn đuợc thu hút vào ngân hàng còn hạn chế. Nếu ngân hàng khai thác đuợc hết những khoản tiền nhàn rỗi của dân cu thì nguồn vốn huy động đuợc sẽ rất đáng kể. Vì vậy, để thu hút đuợc vốn từ các khách hàng cá nhân, các NHTM cần triển khai nghiên cứu thị truờng một cách nghiêm túc, cẩn trọng để lựa chọn đuợc khách hàng tiềm năng và có chiến luợc tiếp cận, khai thác đối tuợng khách hàng đó.
- Nền tảng phát triển công nghệ thông tin và thương mại điện tử của nền kinh tế nhu máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử... ngày càng tiện lợi, hoàn hảo sẽ giúp cho nguời gửi tiền, phuơng thức thanh toán không bằng tiền mặt đuợc sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp một luợng vốn đáng kể cho ngân hàng.
b) Các nhân tố chủ quan
- Chính sách lãi suất huy động vốn của ngân hàng
Chính sách lãi suất huy động vốn là yếu tố hàng đầu đuợc khách hàng quan tâm khi có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Vì vậy, để thu hút đuợc nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của mình các ngân hàng cần có chính sách lãi suất huy động hợp lý để vừa kích thích nguời gửi tiền vừa đảm bảo phù hợp với lãi suất cho vay và đảm bảo hoạt động của ngân hàng có hiệu quả.
Lãi suất huy động ảnh huởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng phải đua ra những chính sách lãi suất phù hợp với lãi suất thị truờng đảm bảo quyền lợi cho nguời gửi tiền thì nó là đòn bẩy mạnh mẽ thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng và nguợc lại khi đua ra mức lãi suất huy động quá thấp thì nguời gửi tiền sẽ lựa chọn các hình thức đầu tu khác có lợi hơn là gửi tiền vào ngân hàng. Do vậy, các ngân hàng phải duy trì một mức lãi suất nhạy cảm nhung phải phù hợp với lãi suất thị truờng.
- Chiến lược huy động vốn
Các chiến luợc huy động vốn của ngân hàng tác động đến quy mô của nguồn vốn huy động. Chiến luợc huy động vốn là đua ra kế hoạch về số luợng vốn, cách thức huy động vốn để đạt đuợc kế hoạch. Khi xác định đuợc chiến luợc một cách cụ thể rõ ràng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng huớng vào những mục tiêu đã đề ra giúp cho ngân hàng có những buớc đi vững chắc.
Với các hình thức dịch vụ đa dạng, phong phú đi kèm với hoạt động huy
động vốn cũng nhu các dịch vụ thông qua ngân hàng khác nhu: thanh toán qua ngân hàng, các chuơng trình sau bán hàng... sẽ lôi cuốn đuợc khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông hơn, từ đó ngân hàng có thể giới thiệu các hình thức huy động vốn đa dạng cho khách hàng, làm cho khách hàng biết đến sản phẩm của ngân hàng nhiều hơn, sẽ tạo đà cho hoạt động huy động vốn phát triển.
- Chiến lược Marketing ngân hàng
Mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là vừa thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng vừa đảm bảo khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh an toàn trong kinh doanh. Để đạt đuợc mục tiêu đó thì marketing ngân hàng đã trở thành công cụ không thể thiếu trong NHTM hiện nay.
Chiến luợc marketing ngân hàng tác động đến hình thức huy động vốn từ dân cu thông qua các sản phẩm mà ngân hàng đưa ra, thời hạn huy động, địa điểm mạng lưới huy động.
Một ngân hàng khi có các hình thức và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện sẽ có sức thu hút khách hàng tiềm ẩn và duy trì những khách hàng hiện có tốt hơn các ngân hàng khác. Sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đa dạng, có chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng những nhu cầu của khách hàng thì số lượng khách hàng của ngân hàng đó thu hút càng lớn.
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng là yếu tố tác động lớn đến hoạt động huy động vốn, khi mạng lưới hoạt động của ngân hàng càng nhiều và có những vị trí thuận tiện cho người gửi tiền thì việc huy động vốn sẽ đạt hiệu quả cao.
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay vai trò của marketing ngân hàng ngày càng được khẳng định. Marketing giúp cho ngân hàng đưa ra sản phẩm, dịch vụ của mình đến sát với khách hàng, và đưa khách hàng tin cậy vào ngân hàng. Marketing ngân hàng được thực hiện qua các hình thức quảng cáo trên tivi, đài, báo, phương tiện truyền thông khác, các đợt khuyến mãi dự thưởng... Từ đó nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng trên thị trường, cũng như tạo dựng niềm tin của khách hàng với nhà kinh doanh tín dụng.
- Uy tín, thương hiệu của ngân hàng
Uy tín, thương hiệu của ngân hàng là một nhân tố cực kỳ quan trọng đối với việc huy động vốn. Khi một ngân hàng có uy tín, có thâm niên, có
thương hiệu mạnh thì họ sẽ có một lợi thế rất lớn khi huy động vốn, khách hàng sẽ gửi tiền vào những tổ chức đảm bảo an toàn cho lượng tiền của họ, và có thể sinh lời. Chính uy tín, thương hiệu của ngân hàng là yếu tố đảm bảo điều đó. Hơn nữa, khách hàng thường nghĩ rằng một ngân hàng có uy tín, có thương hiệu thì có thế lực, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ, có nguồn vốn lớn, có khả năng thanh toán cao và mức độ rủi ro tài chính ít xảy ra.
- Chất lượng của nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là tài sản lớn của ngân hàng, là yếu tố quyết định đến mọi hoạt động của ngân hàng. Khi cán bộ ngân hàng có nghiệp vụ cao, đồng đều thì họ sẽ thực hiện các nghiệp vụ của mình một cách nhanh chóng, chính xác và hiệu quả tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm chi phí hoạt động và thu hút được một lượng vốn của khách hàng lớn.
Hơn nữa, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng cũng là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Khi thái độ của nhân viên lịch sự, hòa nhã, nhiệt tình và sẵn sàng giúp đỡ khách hàng sẽ là một điểm tựa lớn để tạo niềm tin của khách hàng với ngân hàng và là yếu tố giữ chân khách hàng của ngân hàng tốt nhất.
- Mạng lưới của ngân hàng
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng và các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng, phong phú thì kết quả huy động vốn càng nhiều về số lượng do việc thực hiện được trọn gói các dịch vụ. các khoản tiền tiết kiệm của dân cư thường là các khoản tiền nhỏ. Vì vậy, nếu việc tiếp cận với ngân hàng khó khăn sẽ tạo cho khách hàng tâm lý e ngại đến giao dịch với ngân hàng. Vì vậy, với một mạng lưới rộng khắp, tạo ra sự dễ dàng trong việc tiếp cận ngân hàng của người dân thì ngân hàng cũng sẽ dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi đó một cách có hiệu quả hơn.
- Công nghệ ngân hàng
Công nghệ là một yếu tố ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng, khi công nghệ hiện đại phù hợp với kỹ năng của người lao
động sẽ là yếu tố làm cho các hoạt động của ngân hàng như: thanh toán, gửi tiền, làm thẻ, quản lý... được diễn ra một cách nhanh chóng, thuận tiện, giảm thời gian, tiết kiệm chi phí và tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Các máy rút tiền tự động, các điểm giao dịch tự động, các giao dịch qua internet, mobilephone giúp cho việc truy cập và giao dịch với ngân hàng vừa nhanh chóng vừa tiện lợi sẽ làm tăng sự hài lòng của khách hàng. HĐV qua các điểm giao dịch tự động mà không cần tới ngân hàng đang là môi trường công nghệ mà ngân hàng đang theo đuổi. Ngân hàng nên phát triển hệ thống công nghệ theo thiên hướng này của thị trường. Đặc biệt là trong thời buổi kinh tế thị trường và công nghệ hiện nay ai cũng có quĩ thời gian hạn hẹp và đều muốn làm việc gì cũng nhanh và thuận tiện trên mọi phương diện.
Trên cơ sở phân tích các yếu tố trên, ngân hàng định lượng quy mô các khoản tiền gửi và biến dạng của chúng để đề ra các chính sách sử dụng vốn hợp lý.