nguyên nhân
a. Những hạn chế về năng lực cạnh tranh của Vietinbank Vĩnh Phúc
Một là, mặc dù quy mô vốn huy động không ngừng tăng, tuy nhiên cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh chua thực sự mang lại sự an toàn và hiệu quả cho quá trình thực hiện các hoạt động kinh doanh, cụ thể:
- Vốn trung dài hạn (xét cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn) là loại vốn có tính ổn định cao, tạo điều kiện tăng hiệu quả hoạt động cho vay của Chi nhánh nhung lại chiếm tỷ trọng thấp (xấp xỉ 14%).
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (xét cơ cấu vốn huy động theo đối tuợng khách hàng) là loại tiền gửi của nhóm đối tuợng khách hàng thuờng xuyên và quy mô lớn nhung cũng chiếm tỷ trọng thấp (xấp xỉ 20%).
Mặt khác, tỷ trọng vốn huy động của Chi nhánh trên hệ thống Vietinbank Việt Nam ngày càng giảm, nhu vậy xét trên một khía cạnh nào đó cho thấy năng lực cạnh tranh của Chi nhánh đang bị giảm sút.
tuy nhiên hệ số khả năng chi trả lại có xu huớng giảm dần. Nếu Chi nhánh không ngăn chặn đà giảm sút này thì chắc chắn sẽ gặp phải vấn đề về rủi ro thanh khoản, làm giảm năng lực cạnh tranh của Chi nhánh.
Ba là, trong thời gian qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có chiều huớng gia tăng và gia tăng mạnh. Nếu ở cuối năm 2012 tỷ lệ nợ xấu chỉ là 0,83% thì đến cuối năm 2014 tỷ lệ nợ xấu đã là 3,4%. Mặt khác, nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) tăng rất nhanh qua các năm (năm 2013 tăng 6.786,96%, năm 2014 tăng 4.053,66%). Trong thời gian tới nếu tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 5 vẫn tiếp tục tăng sẽ tăng nguy cơ giảm tài sản và giảm thu nhập cho Chi nhánh, qua đó ảnh huởng xấu đến năng lực cạnh tranh của Chi nhánh.
Bốn là, quy mô tín dụng của Vietinbank Vĩnh Phúc trong thời gian qua không những không tăng truởng mà còn bị giảm, làm cho tổng thu nhập giảm, trong khi chi phí tăng, kết quả là giảm chỉ tiêu lợi nhuận. Mặt khác, chỉ tiêu ROA nằm trong mức trung bình của ngành nhung giảm dần qua các năm. Điều này có ảnh huởng nhất định đến tâm lý của khách hàng và các nhà đầu tu, gây khó khăn trong việc giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.
Năm là, nguồn thu từ các dịch vụ phi tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ. Trong thời gian qua, Vietinbank Vĩnh Phúc đã không ngừng nỗ lực phát triển các loại hình kinh doanh dịch vụ phi tín dụng nhu Thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong nuớc, phát hành thẻ...vv, cùng với sự phát triển dịch vụ bảo lãnh, các dịch vụ khác.. Tuy nhiên trong tổng thu từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nguồn thu chủ yếu là từ hoạt động cho vay, nguồn thu từ các dịch vụ khác vẫn đang chiếm tỷ trọng nhỏ. Do đó để nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, cần đẩy mạnh phát triển các dịch vụ khác ngoài hoạt động truyền thống là cho vay.
Chi nhánh. Sự cần thiết phải thực hiện ngay là tìm hiểu nguyên nhân của những hạn chế đó để từ đó có giải pháp khắc phục phù hợp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho Chi nhánh.
b. Nguyên nhân của những hạn chế về năng lực cạnh tranh của Vietinbank Vĩnh Phúc
Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, Vietinbank Vĩnh Phúc chua có chiến lược kinh doanh cụ thể và dài hạn cũng như chưa có công cụ, biện pháp cụ thể để nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh. Trong thời gian qua, đội ngũ lãnh đạo, các phòng ban chức năng và bản thân các cán bộ của Vietinbank Vĩnh Phúc đều nhận thức được sự cần thiết phải nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Trong các cuộc họp tổng kết, các chương trình đào tạo... vấn đề nâng cao năng lực cạnh của Chi nhánh đã được đề cập đến và cũng đã có những giải pháp nhất định được triển khai nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đầu tư cải thiện trình độ, công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Tuy nhiên, chưa có một nghiên cứu hay một chương trình hành động nào nhằm nâng cao năng lực tổng thể của Vietinbank Vĩnh Phúc, những giải pháp đưa ra còn chung chung, thường mang tính thụ động, ứng phó với tình huống mà chưa thực sự khoa học và mang tính chiến lược. Điều này là do tiềm năng phát triển của thị trường tương đối lớn, nên Vietinbank Vĩnh Phúc thực hiện một chiến lược kinh doanh tương đối đơn giản cung cấp những sản phẩm mà mình có, khai thác các nguồn lực hiện có và nắm bắt cơ hội ngẫu nhiên của thị trường mà chưa thực sự chú trọng đến nhu cầu của khách hàng cũng như chiến lược đầu tư lâu dài.
Thứ hai, công tác quản trị rủi ro tín dụng chưa thực sự được chú ý. Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý các khoản nợ xấu của khách hàng vẫn chỉ do cán bộ tín dụng phụ trách mà chưa có một bộ phận độc lập giải quyết, vì vậy
việc hiệu quả của việc thu hồi nợ quá hạn chua cao. Việc xử lý các khoản nợ vay có vấn đề cần một quy trình làm việc thuờng xuyên, chặt chẽ, liên tục trong khi một cán bộ tín dụng vừa tiến hành cho vay nhiều khách hàng, giám sát khoản vay, thu nợ thì không thể có đủ thời gian và công sức để tập trung vào việc xử lý nợ vay. Giao nhiều đầu việc cho một cán bộ phụ trách có uu điểm là mỗi cán bộ sẽ biết làm đuợc nhiều công việc nhung có một nhuợc điểm là mỗi công việc cán bộ tín dụng làm sẽ không đuợc chuyên sâu đúng mức cần thiết.
Thứ ba, công tác phát triển sản phẩm mới chua linh hoạt và mang tính đột phá, các sản phẩm dịch vụ hiện tại chua đáp ứng đuợc nhu cầu đa dạng của khách hàng, chua ứng dụng những tiến bộ trong công nghệ vào sản phẩm mới.
Thứ tư, trình độ công nghệ ngân hàng còn thấp so với các đối thủ cạnh tranh. Vốn đầu tu cho công nghệ ngân hàng nhỏ bên cạnh đó là việc đầu tu chua đồng bộ, công tác đào tạo nhân sự chua theo kịp mức độ hiện đại của công nghệ đã dẫn đến hạn chế trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh.
Thứ năm, chiến luợc khách hàng còn hạn chế, chua sử dụng tốt chiến luợc Marketing trong ngân hàng. Mặc dù, thời gian vừa qua Vietinbank Vĩnh Phúc đã chú trọng quảng bá thuơng hiệu trên các phuơng tiện thông tin đại chúng nhung việc quảng bá trên chua mang lại hiệu quả cao. Thuờng đối với các doanh nghiệp, phòng Marketing là không thể thiếu nhằm tăng doanh số bán hàng và quảng bá thuơng hiệu. Đối với các ngân hàng, sự ra đời của bộ phận này có phần chậm hơn, nhung tất yếu phải có nhất là khi tính cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng quyết liệt. Chức năng của phòng Marketing là nghiên cứu thị truờng bao gồm nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, từ đó đua ra các giải pháp nâng cao chất luợng dịch vụ, sản phẩm đáp ứng nhiều đối tuợng khách hàng, xây dựng thuơng hiệu ngân hàng phát triển. Nhung trên thực tế cho đến
nay Vietinbank Vĩnh Phúc vẫn chưa có phòng Marketing và phát triển khách hàng. Điều này tác động không tốt đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung, thu hút khách hàng tín dụng tiềm năng nói riêng, nhất là trong thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Vì vậy, việc quảng bá thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank Vĩnh Phúc còn hạn chế.
Nguyên nhân khách quan:
Một là, hệ thống pháp luật trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng còn thiếu những quy định quan trọng tạo điều kiện cho ngành phát triển phù hợp với các chuẩn mực quốc tế như: các quy định mang tính tổng thể cho các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và ngân hàng điện tử; các quy định về minh bạch thông tin tạo cơ chế bảo đảm thực thi để triển khai các dịch vụ ngân hàng vào thực tiễn; các quy định về phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới chưa được ban hành kịp thời, làm chậm khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ của các hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và của Chi nhánh nói riêng.
Hai là, các công cụ điều hành chính sách tiền tệ chưa thực sự tuân theo nguyên tắc thị trường, hiệu quả chưa cao. Các công cụ chính sách tiền tệ của NHTW bao gồm nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc, chính sách tái chiết khấu, quy định hạn mức tín dụng và quản lý lãi suất của các ngân hàng thương mại. Các công cụ trên được sử dụng nhằm điều tiết lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế, giảm tỷ lệ lạm phát, ổn định giá trị tiền tệ. Tuy nhiên, việc sử dụng các công cụ trực tiếp như quy định hạn mức tín dụng lại làm triệt tiêu động lực cạnh tranh giữa các NHTM, làm giảm hiệu quả phân bổ vốn trong nến kinh tế, dễ phát sinh nhiều hình thức tín dụng ngoài sự kiểm soát của NHTW và nó sẽ trở nên quá kìm hãm khi nhu cầu tín dụng cho việc phát triển kinh tế tăng lên. Hay việc sử dụng công cụ quản lý lãi suất của NHTM sẽ làm mất đi tính khách quan của lãi suất trong nền kinh tế vì thực chất lãi
suất là “giá cả” của vốn do vậy nó phải được hình thành từ chính quan hệ cung cầu về vốn trong nến kinh tế. Mặt khác việc thay đổi quy định điều chỉnh lãi suất dễ làm cho các NHTM bị động, tốn kém trong hoạt động kinh doanh của mình.
Ba là, chưa có nhiều các sản phẩm thay thế tiện ích hộ trợ trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Các sản phẩm thay thế mang tính năng tương đương hoặc bổ trợ cho nhữngsản phẩm truyền thống của ngân hàng tạo ra thêm thuận lợi, tiện ích đối với người sử dụng dịch vụ nên hiện nay đang là yếu tố thu hút khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Tuy nhiên việc tiếp cận, đầu tư các loại sản phẩm này đối với các NHTM lại chưa được quan tâm đúng mức, điều này đặc biệt làm giảm lợi thế cạnh tranh của các NHTM trong nước so với chi nhánh và ngân hàng thương mại nước ngoài.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong Chương 2 luận văn đi sâu phân tích, đánh giá làm rõ thực trạng năng lục cạnh tranh của Ngân hàng Vietinbank Vĩnh Phúc, và so sánh kết quả hoạt động với các ngân hàng khác trên địa bàn. Qua đó, đánh giá được những ưu nhược điểm của từng phương diện được so sánh, đồng thời những khó khăn cũng như thuận lợi trong môi trường cạnh tranh.
Từ đó, Ngân hàng Vietinbank Vĩnh Phúc sẽ có những giải pháp thích hợp nhằm mở rộng và nâng cao năng lực cạnh tranh, gắn liền với hiệu quả hoạt động trong các điều kiện và giải pháp mới. Những nội dung này sẽ được phân tích và làm rõ ở Chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
3.1. BỐI CẢNH KINH TẾ THỊ TRƯỜNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁTTRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANKVĨNHPHÚC