Phương án hoàn thiện công tác quản trị rủi trong trong hoạt động tín dụng:
Nợ xấu đang là vấn đề bức xúc hiện nay của Vietinbank Vĩnh Phúc. Để giải quyết vấn đề này, tuỳ theo đặc điểm của từng loại nợ tồn đọng ngân hàng sẽ sử dụng các biện pháp sử lý thích hợp để tăng cuờng tận thu vốn cho vay và giảm thiểu tổn thất tài chính. Việc tài sản đảm bảo và thu hồi nợ đọng sẽ tiến hành trong thời gian sớm nhất để giảm bớt thời gian đọng vốn và chi phí vốn. Truớc hết, phải tiến hành phân loại nợ xấu chia thành các nhóm nhu sau:
+ Nợ gia hạn có khả năng chuyển nợ quá hạn; + Nợ quá hạn có tài sản đảm bảo;
+ Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi;
Căn cứ vào các nhóm nợ đã phân chia ở trên sẽ giúp cho Ngân hàng có thể đánh giá một cách chính xác về tính chất của các khoản nợ vay và từ đó đua ra các biện pháp xử lý cụ thể.
Đối với các món vay đã gia hạn nợ mà có nguy cơ chuyển nợ quá hạn, khó đòi thì phải xác định rõ công nợ, kiểm tra hàng hoá tồn kho thực tế để lập kế hoạch tận thu từ các khoản từ doanh thu và các nguồn tiền thu khác của khách hàng.
Đối với các món vay đã quá hạn có tài sản đảm bảo thì phải kiên quyết tiến hành các thủ tục xử lý các tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Trong truờng hợp khách hàng không hợp tác với ngân hàng thì ngân hàng phải yêu cầu pháp luật can thiệp.
Đối với các món vay đã quá hạn mà không có tài sản đảm bảo, sau khi sử dụng tất cả các biện pháp mà vẫn không thu hồi đuợc thì khởi kiện ra pháp luật.
Đồng thời, ngân hàng phải dùng nguồn vốn dự phòng rủi ro để xử lý khoản nợ trên.
Mở rộng quy mô huy động vốn
Để tăng nguồn vốn cho ngân hàng thì ngân hàng nên đề ra nhiều chính sách khuyến khích tiền gửi nhu gửi tiền tiết kiệm giảm phí, tiết kiệm dự thưởng với nhiều hình thức phong phú, hấp dẫn. Tuy nhiên, do các sản phẩm của ngân hàng là giống nhau và dễ sao chép nên ngân hàng cần phải thiết lập các mối quan hệ tiền gửi, tiền tiết kiệm với khách hàng, đồng thời cũng phải nâng cấp công nghệ ngân hàng sao cho hệ thống thanh toán nhanh, tính bảo mật cao, chính sách linh hoạt.
Ngân hàng Vietinbank Vĩnh Phúc có thể đề xuất với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đưa ra một số sản phẩm tiết kiệm mới như sau:
+ Tiết kiệm lãi suất linh hoạt: Hình thức dành cho những khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm kỳ hạn dài, nhưng muốn hạn chế rủi ro về lãi suất. Lãi suất sẽ được điều chỉnh linh hoạt theo lãi suất thị trường và theo biểu lãi suất riêng của Vietinbank công bố tại từng thời kỳ. Lãi suất luôn cao hơn lãi suất
thông thường tối đa 0,5%.
+ Tiết kiệm tích luỹ: Hình thức này tương tự như đóng bảo hiểm nhưng lại linh hoạt hơn bảo hiểm rất nhiều. Hàng tháng, khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm của mình một số tiền nào đó và sẽ được tính lãi có kỳ hạn cho đến hết thẻ tiết kiệm.
+ Tiền gửi ưu đãi tỷ giá: Áp dụng cho các khách hàng bán ngoại tệ cho ngân hàng để gửi tiết kiệm VND. Ngoại tệ của khách hàng sẽ được ngân hàng mua lại với tỷ giá cao hơn tỷ giá niêm yết.
+ Hợp tác với các tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hoá công cộng (điện, nước, trả lương...) để thu hút các khoản tiền thu dịch vụ. Đồng thời, đẩy mạnh hợp tác với các công ty bảo hiểm để làm dịch vụ bán bảo hiểm, thu phí đồng thời cung cấp các dịch vụ đầu tư cho các công ty bảo hiểm. Thực hiệnchính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt đối với những khách hàng lớn như các tổ chức Tín dụng, các Tổng công ty nhà nước trong lĩnh vực xăng dầu, dầu khí, hàng không, điện, bảo hiểm. để mở tài khoản thanh toán tại hệ thống Ngân hàng Vietinbank. Mở rộng dịch vụ thanh toán qua thẻ để có một khối lượng tiền gửi không kỳ hạn.
3.2.2. Nâng cao năng lực phi tài chính.
a. Nâng cao trình độ cán bộ và năng lực quản lý điều hành
Phát triển nguồn nhân lực: Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, các nguồn lực tài chính, cơ sở vật chất, trang thiết bị máy móc là rất dễ sao chép, nguồn nhân lực được xác định là yếu tố quyết định, có vai trò quan trọng đảm bảo sự thành công của chiến lược kinh doanh Ngân hàng Vietinbank Vĩnh Phúc .
Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng đề án phát triển nguồn nhân lực một cách chi tiết, cụ thể nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ nghiệp vụ và lãnh đạo tinh thông, có trình độ cao, đủ năng lực tiếp nhận và kiểm soát công nghệ ngân
hàng tiên tiến.
Nguồn nhân lực bao gồm các yếu tố là kiến thức, sự tin cậy, khả năng quản trị và tổ chức.
+Nâng cao kiến thức:
Cần đào tạo, đào tạo lại và bồi duỡng cho đội ngũ quản trị và các nhân viên nghiệp vụ theo định kỳ. Đây là việc làm phải thực hiện liên tục, thuờng xuyên với đối tuợng trên diện rộng, đặc biệt là phải đào tạo về nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, trình độ tin học. Cần khuyến khích và mở rộng môi truờng đào tạo tại từng chi nhánh cũng nhu các trung tâm đào tạo.
+ Thay đổi cơ chế tuyển dụng:
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng dẫn đến sự thành công, để thu hút và phát triển tốt nguồn nhân lực thì Ngân hàng VietinbankVinh Phúc cần thực hiện tốt hơn nữa hai vấn đề đó là chất luợng tuyển dụng đầu vào và chính sách khuyến khích nhân tài.
+ Chính sách sử dụng nguồn nhân lực:
Để sử dụng hiệu quả nguồn nhân lực thì ngân hàng nên giải quyết tốt hơn nữa các vấn đề sau:
• Thực hiện phân loại chất luợng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua kiểm tra • Tiêu chuẩn hóa trình độ nhân viên theo vị trí từng công việc, đồng thời gắn liền trách nhiệm với vật chất tuơng ứng. Giảm thiểu và tránh để tình trạng chảy máu chất xám do thu nhập đối với những cán bộ có chất luợng cao.
• Thay đổi cơ cấu và nâng cao chất luợng cán bộ theo huớng trẻ hóa cán bộ, nhất là cán bộ lãnh đạo, giảm lao động thủ công, hành chính, hậu cần...
• Thiết lập đội ngũ chuyên gia, tu vấn chuyên nghiệp để hỗ trợ cho công tác kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là công tác đầu tu nguồn vốn, công tác thẩm định tín dụng, luật pháp.
Xây dựng kế hoạch đào tạo hàng năm tương ứng vớimức độ phát triển của nền kinh tế và của ngân hàng. Mở rộng các hình thức đào tạo tại chỗ với các phòng ban đầu mối, lãnh đạo phụ trách nghiệp vụ, cũng như đào tạo liên kết, trực tuyến với phía Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
+ Tạo sự tin tưởng:
Sự tin tưởng của cán bộ nhân viên vào ngân hàng là điều kiện quan trọng, đảm bảo cho nhân viên có tư tưởng an tâm về công tác, đem mọi khả năng của mình để cống hiến cho công việc, cho sự phát triển chung của ngân hàng, đem lại hiệu quả lao động cao. Khi đã có lòng tin và mức thu nhập ổn định thì các nhân viên sẽ toàn tâm toàn ý cống hiến mọi trí lực của mình cho công việc. Vì vậy, các nhà quản trị đem lại sự an tâm, tạo được sự tin tưởng để giữ được nguồn nhân lực ổn định để thu được những nỗ lực cống hiến của nhân viên sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh với chất lượng cao tạo sự phát triển cho ngân hàng.
+ Quản trị:
Khả năng quản trị của các cấp lãnh đạo sẽ thể hiện một cách tổng thể, một cái nhìn tổng quát về ngân hàng đó. Trong lĩnh vực phát triển nguồn nhân lực thì khả năng quản trị là đưa ra những chính sách phát triển, thu hút nhân
+ Tổ chức:
Để phát huy tính linh hoạt, sáng tạo của toàn bộ cán bộ nhân viên thì ngân hàng nên đưa ra những phong trào khuyến khích thi đua, có sáng kiến, sáng tạo mới đến toàn cán bộ, nhân viên. Từ đó tìm ra những nhân tố mới, sáng kiến mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Khuyến khích tinh thần phê và tự phê để phát hiện và xử lý nghiêm minh những người thiếu trách nhiệm trong công việc tham ô,.. .gây thiệt hại cho ngân hàng.
Củng cố hệ thống kiểm toán nội bộ
Hiện nay, công tác kiểm toán nội bộ ở các ngân hàng Việt Nam còn có nhiều bất cập.Vì vậy, các ngân hàng Việt nam không chỉ khó phát huy được
các tiềm năng sẵn có của mình, mà còn chậm trễ khắc phục những tồn tại trong quá trình hoạt động của các ngân hàng. Do đó, để nâng cao tính hiệu quả và tăng cuờng năng lực cạnh tranh, Ngân hàng Vietinbank Việt Nam cần củng cố hệ thống kiểm toán nội bộ, cần hoàn thiện cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ cho hệ thống mình dựa trên cơ sở quy định khung về những yêu cầu tối thiểu bắt buộc đối với kiểm tra, kiểm toán nội bộ Ngân hàng thuơng mại do ngân hàng Nhà nuớc ban hành.
Ngân hàng Vietinbank Việt Nam nên xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm toán nội bộ duới hai hình thức: Giám sát từ xa và kiểm tra tại chỗ. Giám sát từ xa là kiểm soát thông qua các thông tin báo cáo định kỳ. Việc kiểm soát đuợc thực hiện theo một số chỉ tiêu quan trọng nhu tình hình tăng giảm du nợ, tăng truởng huy động vốn, thực hiện quyết định về cho vay và bảo lãnh, việc tính toán các chỉ tiêu an toàn vốn... Việc kiểm tra tại chỗ là phuơng pháp chủ yếu và quan trọng nhất để kiểm tra hoạt động của các phòng ban chức năng trong việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ hiệnhành theo hai kênh: các phòng giao dịch tự kiểm tra và kiểm tra của phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ của khu vực.
Hệ thống kiểm tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ của khu vực cần tổ chức các cuộc kiểm tra trên diện rộng trong mọi lĩnh vực hoạt động nhu tín dụng, bảo lãnh, kế toán, kho quỹ, tiết kiệm. Nói chung, Ngân hàng nên kiểm tra với phuơng châm phòng ngừa là chính, phát hiệnđuợc các sai phạm để kịp thời nêu ra các kiến nghị và sửa đổi.
Không chỉ có thế, Ngân hàng nên xây dựng cho mình một chiến luợc phát triển cả truớc mắt và lâu dài.Các chiến luợc đó phải thể hiệntừng buớc đi cụ thể, có tính khả thi cao, có tính hiệu quả không chỉ truớc mắt mà cả trong tuơng lai, đồng thời phù hợp với điều kiện riêng biệt của Chi nhánh.
Xây dựng văn hoá doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Vĩnh Phúc
Xây dựng môi trường văn hoá kinh doanh và tinh thần doanh nghiệp lành mạnh phù hợp với chiến lược kinh doanh mới. Cả hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam phải trở thành một tổ chức thống nhất, luôn học hỏi và sẵn sàng cho mọi thay đổi để nhanh chóng thích nghi với sự thay đổi thường xuyên của môi trường kinh doanh mà kéo theo đó là thay đổi về chính sách và chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Tạo lập một môi trường văn hoá doanh nghiệp văn minh, tiên tiến và mang đậm bản sắc riêng của Ngân hàng Công thương.
Xây dựng môi trường ở nơi làm việc cởi mở, đoàn kết, tương trợ lẫn nhau. Đề cao tính tự chủ, tính sáng tạo và tinh thần trách nhiệm của mỗi cá nhân ở mỗi vị trí làm việc. Có sức mạnh tập thể, có vai trò lãnh đạo của HĐQT và Ban điều ành thì sẽ tạo nên sự thành công trong chiến lược kinh doanh mới của ngân hàng.
b. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng
Công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng nhất tạo ra lợi thế cạnh tranh của một NHTM, hệ thống công nghệ hiện đại có thể giúp một NHTM đưa ra những sản phẩm dịch vụ mới, rút ngắn thời gian giao dịch và cắt giảm chi phí...
Trong thời gian qua, mặc dù đã có những nỗ lực đáng kể của ban lãnh đạo nhằm nâng cao năng lực công nghệ, tuy nhiên, năng lực công nghệ thông tin của Ngân hàng Vietinbank Vĩnh Phúc chưa tương xứng với sự phát triển của một ngân hàng hiện đại: mặc dù đã được đầu tư nâng cấp nhưng hệ thống công nghệ thông tin của Vietinbank Vĩnh Phúc vẫn còn nhiều bất cập, chưa có nhiều cải tiến mang tính chất đột phá so với các đối thủ cạnh tranh trong địa bàn . Tốc độ phát tiển và ứng dụng công nghệ thông tin còn chậm, chưa
đáp ứng được yêu cầu đổi mới và hiện đại hóa Ngân hàng cũng như quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.Hệ thống công nghệ thông tin chưa phát triển đồng bộ, đầu tư nhiều vào phần cứng nhưng chưa chú trọng đến phần mềm, mức độ tự động hóa thấp.
Để phát huy tối đa hiệu quả của công nghệ hiện đại và không ngừng nâng cao năng lực công nghệ, trước hết Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dụng cho mình một chiến lược công nghệ dài hạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh. Một chiến lược công nghệ dài hạn là công cụ thiết yếu để ngân hàng thống nhất quản lý những nỗ lực cải tiến công nghệ cảu mình tránh sự đầu tư manh mún, tùy tiện gây lãng phí. Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần đầy mạng hơn nữa việc trang bị công nghệ nhằm tận dụng tối đa hiệu quả công nghệ dựa trên lợi thế nhờ quy mô đồng thời góp phần giảm thiểu sự lãng phí do đầu tư không đồng bộ.
Một thực tế là nhiều phần mềm công nghệ cũng như trang thiết bị máy móc của ngân hàng hiện nay đang bị lạc hậu mặc dù mới được đầu tư chưa lâu, chẳng hạn nhiều máy ATM của ngân hàng mặc dù mới được đưa vào sử dụng đã bị lỗi và thời gian giao dịch lâu hơn so với các máy ATM của đối thủ cạnh tranh. Để khắc phục tình trạng nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phải thận trọng hơn nữa trong việc lựa chọn nhà cung cấp và có cơ chế giám sát chặt chẽ trong quá trình đầu tư mua sắm trang thiết bị.
Trong quá trình đầu tư trang thiết bị và lắp đặt các phần mềm, cần chú trọng thực hiện các giải pháp an ninh mạng triệt để. Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển dần sang số hóa, do đó những rủi ro đạo đức xuất phát từ phía khách hàng ngày càng nhiều và ngày càng tinh vi hơn. Vì vậy, nếu không có những giải pháp an ninh mạng triệt để thì ngân hàng sẽ là người chịu thiệt hại đầu tiên từ những vụ tấn công. Do đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phải có những giải pháp an ninh mạng toàn diện và đặc biệt phải cập nhật liên
tục, thường xuyên nhằm chống lại nguy cơ của sự tấn công từ bên ngoài.
Một khía cạnh khác trong việc nâng cao năng lực công nghệ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng Vietinbank Vĩnh Phúc nói riêng là việc nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ. Việc nâng cao kỹ năng ứng dụng công nghệ của các nhân viên là yếu tố chủ yếu, quyết định hiệu suất khai thác công nghệ. Chính vì vậy, song song với việc lắp đặt trang thiết bị công nghệ, Ngân hàng Vietinbank Vĩnh Phúc cần phải tiến hành đào tạo kỹ năng sử dụng công nghệ cho các nhân viên và có hoạt động kiểm tra đánh giá hiệu quả ứng dụng công nghệ của từng bộ phận, từng nhân viên.
c. Đa dạng hóa dịch vụ
Sự đa dạng hóa dich vụ đối với một NHTM có vai trò hết sức quan trọng, nó có thể giúp cho một NHTM đáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu cảu các đối tượng khách hàng khách nhau qua đó giúp NHTM mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tu nhiên, như đã phân tích ở chương 2, sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam còn chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Các dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hiện tại chủ yếu là các dịch vụ của một NHTM truyền thống, chưa theo kịp được với sự phát triển của hệ thống công