3.3.2.1. Các giải pháp về huy động vốn
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, gia tăng thị phần MB cần thực hiện một số đề xuất sau:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Song song với việc củng cố, hoàn thiện các hình thức huy động vốn hiện hành: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi .. .Ngân hàng Quân đội cần áp dụng các hình thức huy động vốn mới như: tiết kiệm rút gốc
từng phần, rút gốc linh hoạt; tiết kiệm tích lũy. mở rộng nhiều kỳ hạn huy động theo tuần, tháng, năm.
- Đẩy mạnh công tác Marketing để thu hút khách hàng gửi tiền.
Để thực hiện tốt công tác Marketing, MB cần thực hiện các biện pháp sau: + Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn mới. để đông đảo người dân biết đến sản phẩm, dịch vụ ấy. Tăng cường công tác tuyên truyền qua báo, đài phát thanh địa phương, qua truyền hình. để thông tin đến được với người dân. Trong thực tế, qua quan sát tại một số điểm giao dịch, ngay cả các khách hàng đang sử dụng các sản phẩm dịch vụ của MB cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm, dịch vụ đó. Vì vậy, trước mắt nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía trước quầy giao dịch, phòng khách, phòng chờ để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
+ Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được quan tâm, tôn trọng mỗi khi đến giao dịch với ngân hàng. MB cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, từ đó có chiến lược kinh doanh phù hợp.
- Đẩy mạnh đẩu tư cho hoàn thiện và HĐH công nghệ NH một cách đồng bộ.
Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của MB có thể đáp ứng được yêu cầu chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, hiện đại, trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng.
- Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả.
Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh. Việc nghiên cứu phải diễn ra thường xuyên trên cơ sở so sánh giá cả (lãi suất), sản phẩm, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng. với các đối thủ cạnh tranh gần gũi ( các ngân hàng trên cùng địa bàn).
Áp dụng cơ chế tỷ giá, lãi suất linh hoạt, rút ngắn chênh lệch giá mua- giá bán. Có ưu đãi giá cho những khoản tiền lớn và những khách hàng đặc biệt nhằm động viên khích lệ họ tiếp tục sử dụng sản phẩm- dịch vụ của MB.
Nhân viên giao dịch, chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên chăm sóc khách hàng phải tự hoàn thiện mình để trở thành người tinh thông nghiệp vụ. Khi giao dịch với khách hàng, ngoài việc giao tiếp niềm nở, lịch sự và thực hiện các nghiệp vụ, họ còn phải biết tư vấn, đưa ra những lời khuyên, trả lời những câu hỏi, giải đáp những thắc mắc của khách hàng một cách thỏa đáng về các vấn đề liên quan. Làm được như vậy sẽ làm tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng và họ sẽ thực sự yên tâm khi gửi gắm tài sản vào MB.
Phải tạo được sự khác biệt của riêng MB: Tổng hợp sự khác biệt tạo ra sự chú ý, kích thích, hấp dẫn đối với khách hàng trong và ngoài nước. Do vậy, nó chẳng những có tác dụng duy trì, củng cố số lượng khách hàng cũ mà còn mở rộng thu hút thêm lượng khách hàng mới. Đây chính là yếu tố quyết định của chiến lược cạnh tranh trong các ngân hàng thương mại ngày nay.
3.3.2.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh được coi là khâu quan trọng nhất trước khi quyết định cấp tín dụng. Vì vậy chuyên viên thẩm định tín dụng phải tập trung tất cả kiến thức, kinh nghiệm, kỹ năng nghiệp vụ với tinh thần trách nhiệm cao nhất để đưa ra quyết định đối với một dự án đầu tư. Thức tế cho thấy thẩm định tín dụng có vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và cả danh mục cho vay nói chung.
Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngoài việc làm rõ tính khả thi của dự án, tính hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án đó, chuyên viên thẩm định còn phải tập trung phân tích các yếu tố phi tài chính (uy tín của khách hàng, chất lượng bộ máy quản lý), tình hình tiêu thụ mặt hàng chủ yếu và tính pháp lý của dự án. Đặc biệt phải đi sâu phân tích, tìm hiểu lợi nhuận lợi nhuận của doanh nghiệp (có phải do hoạt động kinh doanh chính mang lại hay không?) nhằm phòng ngừa các doanh nghiệp vay vốn không đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh chính, điều đó dễ phát sinh rủi ro cho doanh nghiệp, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Đối với báo cáo tài chính, một căn cứ quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của các doanh nghiệp vay vốn vẫn phải có xác nhận của kiểm toán độc lập hoặc kiểm toán nhà nước, có thế mới tránh được sự thiếu trung thực trong báo cáo tài chính.
Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị, đơn giản hóa thủ tục vay vốn để tạo thuận lợi cho sự tiếp cận vốn của ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ bền vững giữa khách hàng với ngân hàng.
- Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau khi giải ngân.
Theo quy trình tín dụng do MB ban hành thì khâu kiểm tra việc sử dụng vốn có một vị trí quan trọng đối với chất lượng món vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy đây là khâu bị xem nhẹ nhất trong quy trình cho vay. Bộ phận tín dụng quá chú trọng đến khâu thẩm định dự án/ phương án vay mà ít chú trọng đến việc kiểm tra sau khi cho vay, nếu có thì đó cũng chỉ là làm chiếu lệ, chưa đi sâu, đi sát. Đa số chỉ kiểm tra tại văn phòng và trên chứng từ, giấy tờ do khách hàng cung cấp chứ chưa chịu khó đi kiểm tra thực tế tại kho bãi, nhà xưởng, công trình của doanh nghiệp.
Để khắc phục, MB cần chấn chỉnh công tác kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên, tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục đầu tư; quá trình nhập vật tư, hàng hóa qua các báo cáo định kỳ của doanh nghiệp: báo cáo nhập xuất hàng tồn kho, phải thu- phải trả, hóa đơn mua bán hàng hóa, nghiệm thu công trình... Nếu phát hiện sai phạm trong quá trình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng phải có kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc đưa ra cơ quan pháp luật xử lý.
Sau khi hoàn thành dự án/ phương án vay, cán bộ tín dụng bám sát diễn biến về tình hình kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập của khách hàng để đôn đốc thu nợ. Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn về tình hình tài chính cần gia hạn nợ, cán bộ tín dụng phải đi tìm hiểu nguyên nhân, đưa ra phương án hỗ trợ khách hàng và phải theo sát món vay nhằm thu hồi nợ đúng thời gian khách hàng cam kết.
dụng : đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận; cập nhật được thường xuyên thông tin về khách hàng để có giải pháp hỗ trợ, khai thác thêm lợi ích từ khách hàng; kịp thời phát hiện những dấu hiệu rủi ro để có biện pháp xử lý thích hợp.
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về các mặt: giới hạn tín dụng, hình thức đảm bảo tiền vay, lãi suất... xếp hạng tín dụng nội bộ là một công cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị rủi ro tín dụng thông qua lượng hóa các đánh giá và đưa ra quyết định phù hợp. Do đó, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ là một trong những công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng.
3.3.2.3. Các giải pháp phát triển dịch vụ
- Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán.
+ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và triển khai các dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ.
Hoàn thiện định hướng phát triển và chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán, tăng tính tiện ích của từng sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng. Triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh toán điện tử, đẩy mạnh đầu tư và nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế. Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết là các tài khoản cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và đa dạng tiện ích kèm theo, để thu hút nguồn vốn rẻ và tạo điều kiện cho sự phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ TTQT truyền thống như: mở và thanh toán LC, nhờ thu, nhận và chi trả kiều hối, thu đổi mua bán ngoại tệ. để mở rộng thị phần.
+ Đẩy mạnh ứng dụng các nghiệp vụ phái sinh, tăng cường các biện pháp khơi tăng nguồn ngoại tệ, phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
tranh thủ sự hỗ trợ về kiến thức về hệ thống phân tích quản trị rủi ro đối với các loại hình nghiệp vụ phái sinh nói chung và nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, nghiệp vụ tương lai tiền tệ nói riêng. Tiếp cận khách hàng, tổ chức hội thảo để giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về các công cụ mới trong kinh doanh ngoại tệ để hỗ trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu của khách hàng đạt hiệu quả cao, giúp khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn loại hình giao dịch hối đoái phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình, giải quyết được những mâu thuẫn giữa lợi nhuận và rủi ro. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ gắn với các nghiệp vụ khác theo phương châm “ dịch vụ trọn gói” để xử lý được linh hoạt giữa lãi suất, tỷ giá và mức phí áp dụng cho mỗi khách hàng trong phạm vi cho phép, trên cơ sở tính toán lợi ích tổng thể cuối cùng mà khách hàng mang lại, đồng thời sử dụng nhiều loại sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
+ Phát triển và mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý.
Chủ động đa phương hóa, đa dạng hóa quan hệ hợp tác với các ngân hàng lớn, có uy tín trên thị trường thế giới. Trên cơ sở lợi thế so sánh của từng ngân hàng, ra soát và củng cố mạng lưới ngân hàng đại lý hiện có, phát hiện thêm quan hệ đại lý với các ngân hàng ở các nước mà hoạt động ngoại thương của Việt Nam có quan hệ như: thị trường Bắc Mỹ, châu Âu, châu Phi... để mở rộng hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, hỗ trợ khách hàng đầu tư ra nước ngoài.
+ Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Trung tâm công nghệ thông tin của MB cần tích cực cải tiến công nghệ ngân hàng, tiếp tục hoàn thiện chương trình chuyển tiền, chi trả kiều hối, cải tiến chức năng vấn tin điện chuyển tiền theo nhiều kênh thông tin, hạch toán và đối chiếu tự động tài khoản Nostro, các chương trình đầu mối nhờ thu, séc du lịch; cải tiến chương trình Treasury để có thể triển khai xử lý được đầy đủ các sản phẩm giao dịch ngoại hối mà NHNN cho phép thực hiện.
- Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ.
Mặc dù dịch vụ thẻ đã có sự phát triển vượt bậc trong những năm gần đây, song với tiềm năng của thị trường thẻ còn rất lớn, MB cần tích cực trong việc:
+ Mở rộng thêm mạng lưới chấp nhận thẻ để đảm bảo cho các chủ thẻ có thể dùng thẻ của mình thanh toán ở nhiều trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị.. .bằng việc kết hợp chặt chẽ giữa ngân hàng với các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa tiêu dùng trong xã hội.
+ Liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ với nhiều ngân hàng khác. + Ôn định hệ thống công nghệ thanh toán
+ Phát triển thêm các tiện ích cho thẻ, phát triển các loại thẻ mới như: thẻ tín dụng, thẻ quốc tế, thẻ du lịch, thẻ liên kết.
+ Tuyên truyền quảng cáo cho dân chúng biết về thẻ MB và lợi ích của chúng. + Hoàn thiện trung tâm hỗ trợ khách hàng 24/7.
+ Triển khai hệ thống quản lý rủi ro trong nghiệp vụ thẻ. + Đầu tư thêm hệ thống ATM, các điểm chấp nhận thẻ.
Hoạt động thẻ của MB trong những năm qua đã có những kết quả tương đối khả quan như mở rộng mạng lưới, phát triển số lượng khách hàng sử dụng thẻ, cho ra đời các sản phẩm mới về thẻ. Việc nhìn nhận thẳng thắn các yếu tố và thực hiện các giải pháp khắc phục là vấn đề cấp thiết hiện nay. Với định hướng đúng đắn, việc đầu tư vào dịch vụ thẻ mới có hiệu quả, dịch vụ thẻ của MB sẽ phát triển để chiếm lĩnh thị trường.
- Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
+ Đa dạng kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả.
Thành công trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ được quyết định bởi mạng lưới và kênh phân phối, khả năng tiếp cận dịch vụ của mọi đối tượng khách hàng, tại mọi nơi, mọi lúc và bằng mọi cách.
Hiện nay, MB vẫn chủ yếu sử dụng các kênh phân phối dịch vụ trực tiếp “tại quầy”. Kênh phân phối này đòi hỏi chi phí đầu tư và duy trì lớn: tiền thuê trụ sở, trang bị cơ sở vật chất, trả lương cho nhân viên. và khi xã hội ngày càng phát triển thì chi phí đầu tư cho kênh phân phối này càng lớn. Hơn nữa, việc phải tìm đến giao dịch tại trụ sở đôi khi làm mất thời gian cho khách hàng. Vì vậy, MB cần nghiên cứu, đầu tư
và mở rộng các kênh phân phối hiện đại như: Giao dịch qua máy ATM, giao dịch qua mạng internet (Internet Banking), giao dịch qua điện thoại (Phone Banking)... Kênh phân phối này giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí hoạt động, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, tạo tiện ích cho khách hàng.
Đa dạng hóa kênh phân phối, quản lý các kênh phân phối một cách hữu hiệu để tối đa hóa vai trò, tiện ích của từng kênh. Hướng tới phục vụ các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất, tiết kiệm nhất.
+ Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, thường xuyên đổi mới công nghệ, tăng sản phẩm dịch vụ, gia tăng giá trị dịch vụ.
Dịch vụ ngân hàng là một trong những thế mạnh của NHNNg, đây là thách thức lớn đối với các NHTM trong nước nói chung và đối với MB nói riêng. Có thể nói hoạt động dịch vụ của MB chưa mang lại hiệu quả cao. Điều đó thể hiện ở tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ so với tổng thu nhập còn nhỏ, thu nhập chủ yếu từ lãi hoạt động tín dụng. Tỷ trọng này ở các ngân hàng thương mại khác như VCB, Techcombank, Eximbank có tốt hơn. Vì vậy, việc tăng cường sản phẩm dịch vụ là một chương trình mà MB phải thực hiện thường xuyên bên cạnh công tác đổi mới công nghệ. Đồng thời chú trọng gia tăng các giá trị, tiện ích cho những sản phẩm hiện có của MB.
Đa dạng hóa sản phẩm được xác định vẫn là một điểm yếu của MB, vì vậy cần