nhánh NHNo&PTNT Hải Châu
3.2.1. Định hướng kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu
Năm 2011, chi nhánh đã đạt được những kết quả tài chính rất tốt. Nhưng trong năm 2012, chi nhánh có thể sẽ đối phó với nhiều khó khăn và thách thức mới. Do đó chi nhánh cần có những nhìn nhận thận trọng và tiếp tục phấn đấu hơn nữa để hoàn thành tốt các chỉ tiêu định hướng kinh doanh năm 2012.
Mục tiêu định hướng:
+ Nguồn vốn huy động vốn tăng là 15%. + Dư nợ cho vay tăng 10%.
+ Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%
+ Tỷ lệ dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 30% trên tổng dư nợ. + Tỷ lệ cho vay hộ sản xuất chiếm 10% trên tổng dư nợ.
+ Tỷ lệ thu ngoài tín dụng đạt 15% trên tổng thu nhập ròng. + Đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương theo quy định trung ương.
Đẩy mạnh tốc độ tăng nguồn vốn huy động đồng thời hạn chế tốc độ tăng trưởng dư nợ, từ đó tạo sự cân đối giữa huy động và cho vay để giảm áp lực sử dụng vốn trung ương. Tăng cường công tác huy động vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế trong nền kinh tế, đặt biệt là nguồn vốn giá rẻ là nguồn vốn thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân.
Phát huy hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch nhằm mở rộng quy mô mạng lưới chi nhánh, tăng khả năng cạnh tranh và huy động vốn. Bên cạnh đó, cần có những biện pháp kiểm tra giám sát nhằm phát hiện kịp thời và điều chỉnh những sai sót có thể sảy ra.
Phát triển cho vay các DN vừa và nhỏ, các hộ gia đình và cá nhân, từ đó gắn kết chặt chẽ giữa hoạt động tín dụng với phát triển các sản phẩm dịch
83
vụ. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng tín dụng, phòng giao dịch, phòng dịch vụ Maketting để cung ứng các sản phẩm dịch vụ kết hợp với tăng trưởng tín dụng.
Tiếp tục tăng cường quản lý nâng cao chất lượng tín dụng từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân và theo dõi quản lý dòng tiền của KH để thu hồi nợ gốc và thu lãi đầy đủ, tăng tỷ lệ thu lãi. Đối với những KH có dư nợ cao ảnh hưởng phần lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, CBTD phải có những biện pháp quản lý dư nợ, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo của khánh hàng nhằm có những biện pháp phòng ngừa từ xa, tham mưu kịp thời với Ban giám đốc để hướng xử lý.
Quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng và tình hình nợ xấu tại chi nhánh. Bám sát kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro, thực hiện trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định của NH nông nghiệp Việt Nam. Rà soát lại toàn bộ dư nợ đã xử lý
rủi ro và có những biện pháp thu hồi trên cơ sở phối hợp giữa các phòng ban. Kiện toàn bộ máy kiểm tra kiểm soát nội bộ, bộ phận hậu kiểm để kiểm tra, kiểm soát, giám sát toàn bộ các hoạt động kinh doanh nhằm phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai sót phát sinh, bảo đảm an toàn hiệu quả hoạt động NH. Hoàn thành các đề cương kiểm tra các chuyên đề đạt chất lượng, đúng thời gian quy định.
Nâng cao nhận thức của toàn thể cán bộ nhân viên tại chi nhánh về phát triển sản phẩm dịch vụ. Phát triển công tác marketing, tư vấn dịch vụ NH, hỗ trợ tốt cho các bộ phận chuyên môn khác như huy động, cho vay... nâng cao hình ảnh của Chi nhánh nói riêng cũng như NH Nông nghiệp nói chung. Cán bộ nhân viên các phòng chuyên đề cần phải linh hoạt trong việc tìm kiếm và tiếp cận với những KH tiềm năng, tăng cường tiếp thị, quảng bá các sản phẩm dịch vụ NH.
Nâng cao chất lượng và mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt; phát triển và đa dạng hoá dịch vụ NH hiện đại, mở rộng thị phần của chi nhánh trên địa bàn.
84
3.2.2. Định hướng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu là:
- Nghiên cứu xem xét cho các DNNVV tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực sự có hiệu quả nhằm mở rộng tín dụng cũng như tạo mối quan hệ lâu dài với KH.
- Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường trong nước, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp đối với chính sách KH trong đó chú trọng những KH có số dư lớn.
- Tích cực chủ động tìm kiếm các KH mới là các DNNVV, với phương châm hoạt động an toàn nhưng hiệu quả, Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các DNNVV. Chủ trương lâu dài của NH là tăng cường công tác tiếp thị, thực hiện tốt chiến lược KH.
- Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn để các DNNVV có điều kiện đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng trên thị trường hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
- Tiếp tục thực hiện hiện đại hóa NH, mở rộng phát triển các dịch vụ, sản phẩm NH.
3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tạiChi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu
3.3.1. Giải pháp đối với NH
Để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV thành công như mong muốn thì giải pháp từ phía NH là quan trọng nhất, chính bản thân các NH phải có những chính sách, chiến lược riêng và phải tự đổi mới, hoàn thiện mình để cùng với DN phát triển hơn. Sau đây là một số giải pháp từ phía NH.
85
3.3.1.1. Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu đồng thời phù hợp với chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam và điều kiện kinh tế - xã hội Thành phố Đà Nang, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng phát triển trên cơ sở nâng cao chất lượng cho vay và bảo đảm an toàn.
Chính sách tín dụng sao cho hài hòa lợi ích giữa người đi vay và người cho vay, hướng tới mục tiêu hợp tác, hỗ trợ cùng phát triển. Chính sách này cần được công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng thực hiện có định hướng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp, Chi nhánh cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Phản ánh được chính sách hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể.
- Phù hợp với tính chất đặc thù địa bàn đầu tư của Chi nhánh, phát huy được những thế mạnh của địa phương và có giải pháp hạn chế trong đầu tư tín dụng đối với những lĩnh vực, ngành nghề không có lợi thế cạnh tranh trong kinh doanh.
- Đáp ứng được các yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần của Chi nhánh trên địa bàn, cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được. Đồng thời phải phát huy được năng lực và lợi thế so sánh của Chi nhánh so với các NH khác trên địa bàn Thành phố.
86
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam, là định hướng cơ bản trong xác định những mục tiêu cần thực hiện trong hoạt động cấp tín dụng. Xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả giúp cho hoạt động tín dụng có sự định hướng rõ ràng, phòng ngừa được những rủi ro trên cơ sở phân tích và nghiên cứu thị trường một cách đầy đủ và kỹ càng. Trên cơ sở điều kiện kinh tế và sự phát triển mạnh mẽ của Thành phố Đà Nằng, chính sách tín dụng cụ thể của Chi nhánh nên tập trung các nội dung sau:
>về định hướng KH:
Chú trọng phát triển cho vay DNNVV thuộc thành phần kinh tế tư nhân bao gồm công ty TNHH, Công ty cổ phần, DN tư nhân, đây là những thành phần kinh tế đang phát triển mạnh mẽ về số lượng và chất lượng, thành phần kinh tế này làm ăn rất hiệu quả vì đồng vốn của chính họ bỏ ra nên quản lý rất chặt chẽ và tính toán rất kỹ càng. Hơn nữa khi vay vốn các công ty này ngoài thế chấp tài sản của chính công ty họ còn có thể dùng tài sản các nhân của ban điều hành công ty thế chấp thêm nên việc cho vay tương đối đảm bảo. DNNVV có quy mô nhỏ, năng động, thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường, bộ máy kinh doanh thường gọn nhẹ, tuy vậy sự ra đời cũng như hoạt động của nhiều DN còn một số điểm chưa rõ ràng, minh bạch, việc mở rộng cho vay đối tượng này cần phải linh hoạt. Ngoài ra DNNVV rất đa dạng về quy mô, loại hình DN, ngành nghề kinh doanh, do vậy nhu cầu về mức vốn vay, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi... là không giống nhau. Chính vì vậy NH với phương châm “ Lấy hiệu quả kinh doanh của KH làm mục tiêu phục vụ”. Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của KH.
>về danh mục đầu tư:
Xây dựng một đầu tư tín dụng hợp lý, có khả năng phân tán rủi ro là điều không dễ dàng bởi cơ cấu ngành kinh tế của Thành phố chưa phát triển
87
cao, lĩnh vực thương mại và ngành công nghiệp còn non trẻ. Tuy nhiên nếu không xây dựng một danh mục ngành hàng cho hợp lý và có khả năng phân tán rủi ro thì khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro của Chi nhánh sẽ rất hạn chế dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ khó đạt kết quả như mong muốn. Trong cho vay không chạy theo nhu cầu của KH, không đầu tư ồ ạt theo phong trào, đầu tư quá mạnh vào các lĩnh vực đang sốt như bất động sản, chứng khoán.
Việc xây dựng danh mục cho vay cần hướng đến tính đa dạng trên cơ sở phân bổ hợp lý các nguồn vốn cũng như chi phí quản lý trong hoạt động cho vay và được điều chỉnh một cách linh hoạt khi có những biến động của điều kiện kinh tế - xã hội. Công việc này cần được thực hiện thường xuyên để nhanh chóng lựa chọn được một danh mục đầu tư hợp lý, có khả năng giảm thiểu rủi ro.
Xây dựng một chính sách tín dụng hiệu quả là điều rất cần thiết cho sự phát triển bền vững cho Chi nhánh, đảm bảo sự tăng trưởng có định hướng và chủ động trong các giải pháp phòng ngừa trong quá trình phát triển đó. Trong điều kiện những biến động phức tạp trong thị trường tài chính, tiền tệ hiện nay, chủ trương kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu, Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng chiến lược phát triển cho vay giai đoạn 5 năm (2010-1015) trên cơ sở nghiên cứu thị trường, lập nhóm nghiên cứu để đưa ra các đề xuất phù hợp.
3.3.1.2. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Công tác tuyển dụng phải được NH quan tâm đúng mức để tuyển dụng được những người có trình độ chuyên môn, có đạo đức và trách nhiệm đối với công việc. Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn như: ngoại ngữ, khả năng giao tiếp, kỹ năng phục vụ KH... cho người lao động để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ chuyên môn trong điều kiện tiến trình hội nhập diễn ra
88
nhanh chóng với các hình thức như cử đi đào tạo tại các trung tâm đào tạo trong và ngoài nước, hợp tác với các trung tâm đào tạo tổ chức các khóa học, học tập trao đổi kinh nghiệm với các TCTD khác.
NHNo&PTNT Việt Nam đã xây dựng chế độ lương thưởng căn cứ theo tính chất và hiệu quả công việc, tuy nhiên cần phải có cách đánh giá thật chính xác, khách quan, công bằng để đánh giá đúng hiệu quả công việc của người lao động, ghi nhận chính xác những cống hiến của họ cho NH, qua đó kích thích tinh thần làm việc và nâng cao tinh thần trách nhiệm của nhân viên. Cần có cơ chế động viên, khen thưởng xứng đáng những nhân viên làm việc hiệu quả, đồng thời cũng có chế tài đối với những cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót. Có chính sách đãi ngộ thỏa đáng đối với những người đã làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám đang diễn ra phổ biến.
Ngoài ra, đối với công tác cho vay, do tình hình sản xuất kinh doanh rất phức tạp, ngành nghề đa dạng, vì vậy cần có sự chuyên môn hóa cao trong phân công công việc. Cán bộ cho vay cần được phân công phụ trách KH theo nhóm ngành nghề, theo địa bàn để nhân viên có điều kiện tìm hiểu sâu về KH, tiết kiệm thời gian trong việc giải quyết hồ sơ cho vay mà vẫn có thể nâng cao chất lượng thẩm định.
3.3.1.3. Tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật hiện đại
NH cần chú trọng và tăng cường đầu tư vào việc nghiên cứu và ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ hiện đại, những dịch vụ NH mới, tiên tiến trên thế giới để đáp ứng ngày một tốt hơn cho KH. NH cần phải khẳng định thương hiệu của mình trên thị trường, có sự liên kết, hợp tác giữa NH với các NH trên thế giới, đó là cơ sở tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV trong việc thanh toán xuất nhập khẩu, tạo ra những tiện ích cho KH. Từ đó có thể thu hút nhiều DNNVV đến với NH. Với sự phát triển nhanh chóng của khoa
89
học kỹ thuật đòi hỏi tất cả các thành phần trong nền kinh tế đều phải tiếp nhận những công nghệ mới này và NH cũng thế, mọi hoạt động của NH hiện nay đều được hệ thống hóa, nó giúp cho NH và KH xử lý các giao dịch với nhau nhanh chóng và thuận tiện cho đôi bên.
3.3.1.4. Mở rộng mạng lưới, tích cực đổi mới phương thức kinh doanh và nâng cao khả năng tiếp cận KH
Mạng lưới Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu chỉ tập trung trong quận Hải Châu là một trong những nguyên nhân cản trở quá trình tiếp cận và thiết lập quan hệ tín dụng của các DNNVV. NH cần tổ chức mở rộng thêm nhiều điểm giao dịch qua các địa bàn khác và nâng cao chất lượng phục vụ của máy rút tiền tự động (ATM) nhằm tạo ra nhiều tiện ích hơn cho KH.
Bên cạnh đó, NH cần đổi mới phương thức kinh doanh từ bị động đến chủ động hơn, tích cực tìm kiếm KH, chủ động tham gia vào việc xây dựng chiến lược kinh doanh của KH, cung cấp thông tin tư vấn cho KH nhằm giúp cho KH tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, có được chiến lược kinh doanh hữu hiệu nhất. Để thực hiện được điều này đòi hỏi NH cần mạnh dạn hơn để quyết định cho vay khi KH có dự án khả thi. NH cần có những đánh giá đúng mực về thực trạng kinh doanh của DNNVV để có những quyết định đúng đắn trong quá trình thẩm định, xét duyệt vay và không bỏ lỡ cơ hội đầu tư. Để tiếp cận KH nhiều hơn, NH cũng cần triển khai việc giới thiệu các loại hình cho vay, các dịch vụ NH kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho KH về những vấn đề liên quan đến thể lệ cho vay, tổ chức các hội nghị KH cho các DNNVV.
3.3.1.5. Đơn giản hóa các thủ tục cho vay
Hiện nay, thủ tục cho vay chính là một trong những rào cản lớn nhất