3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tạ
3.3.1. Giải pháp đối với NH:
Để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV thành công như mong muốn thì giải pháp từ phía NH là quan trọng nhất, chính bản thân các NH phải có những chính sách, chiến lược riêng và phải tự đổi mới, hoàn thiện mình để cùng với DN phát triển hơn. Sau đây là một số giải pháp từ phía NH.
85
3.3.1.1. Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu đồng thời phù hợp với chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam và điều kiện kinh tế - xã hội Thành phố Đà Nang, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng phát triển trên cơ sở nâng cao chất lượng cho vay và bảo đảm an toàn.
Chính sách tín dụng sao cho hài hòa lợi ích giữa người đi vay và người cho vay, hướng tới mục tiêu hợp tác, hỗ trợ cùng phát triển. Chính sách này cần được công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng thực hiện có định hướng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp, Chi nhánh cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu sau:
- Phản ánh được chính sách hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể.
- Phù hợp với tính chất đặc thù địa bàn đầu tư của Chi nhánh, phát huy được những thế mạnh của địa phương và có giải pháp hạn chế trong đầu tư tín dụng đối với những lĩnh vực, ngành nghề không có lợi thế cạnh tranh trong kinh doanh.
- Đáp ứng được các yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần của Chi nhánh trên địa bàn, cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được. Đồng thời phải phát huy được năng lực và lợi thế so sánh của Chi nhánh so với các NH khác trên địa bàn Thành phố.
86
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam, là định hướng cơ bản trong xác định những mục tiêu cần thực hiện trong hoạt động cấp tín dụng. Xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả giúp cho hoạt động tín dụng có sự định hướng rõ ràng, phòng ngừa được những rủi ro trên cơ sở phân tích và nghiên cứu thị trường một cách đầy đủ và kỹ càng. Trên cơ sở điều kiện kinh tế và sự phát triển mạnh mẽ của Thành phố Đà Nằng, chính sách tín dụng cụ thể của Chi nhánh nên tập trung các nội dung sau:
>về định hướng KH:
Chú trọng phát triển cho vay DNNVV thuộc thành phần kinh tế tư nhân bao gồm công ty TNHH, Công ty cổ phần, DN tư nhân, đây là những thành phần kinh tế đang phát triển mạnh mẽ về số lượng và chất lượng, thành phần kinh tế này làm ăn rất hiệu quả vì đồng vốn của chính họ bỏ ra nên quản lý rất chặt chẽ và tính toán rất kỹ càng. Hơn nữa khi vay vốn các công ty này ngoài thế chấp tài sản của chính công ty họ còn có thể dùng tài sản các nhân của ban điều hành công ty thế chấp thêm nên việc cho vay tương đối đảm bảo. DNNVV có quy mô nhỏ, năng động, thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường, bộ máy kinh doanh thường gọn nhẹ, tuy vậy sự ra đời cũng như hoạt động của nhiều DN còn một số điểm chưa rõ ràng, minh bạch, việc mở rộng cho vay đối tượng này cần phải linh hoạt. Ngoài ra DNNVV rất đa dạng về quy mô, loại hình DN, ngành nghề kinh doanh, do vậy nhu cầu về mức vốn vay, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi... là không giống nhau. Chính vì vậy NH với phương châm “ Lấy hiệu quả kinh doanh của KH làm mục tiêu phục vụ”. Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của KH.
>về danh mục đầu tư:
Xây dựng một đầu tư tín dụng hợp lý, có khả năng phân tán rủi ro là điều không dễ dàng bởi cơ cấu ngành kinh tế của Thành phố chưa phát triển
87
cao, lĩnh vực thương mại và ngành công nghiệp còn non trẻ. Tuy nhiên nếu không xây dựng một danh mục ngành hàng cho hợp lý và có khả năng phân tán rủi ro thì khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro của Chi nhánh sẽ rất hạn chế dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ khó đạt kết quả như mong muốn. Trong cho vay không chạy theo nhu cầu của KH, không đầu tư ồ ạt theo phong trào, đầu tư quá mạnh vào các lĩnh vực đang sốt như bất động sản, chứng khoán.
Việc xây dựng danh mục cho vay cần hướng đến tính đa dạng trên cơ sở phân bổ hợp lý các nguồn vốn cũng như chi phí quản lý trong hoạt động cho vay và được điều chỉnh một cách linh hoạt khi có những biến động của điều kiện kinh tế - xã hội. Công việc này cần được thực hiện thường xuyên để nhanh chóng lựa chọn được một danh mục đầu tư hợp lý, có khả năng giảm thiểu rủi ro.
Xây dựng một chính sách tín dụng hiệu quả là điều rất cần thiết cho sự phát triển bền vững cho Chi nhánh, đảm bảo sự tăng trưởng có định hướng và chủ động trong các giải pháp phòng ngừa trong quá trình phát triển đó. Trong điều kiện những biến động phức tạp trong thị trường tài chính, tiền tệ hiện nay, chủ trương kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu, Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng chiến lược phát triển cho vay giai đoạn 5 năm (2010-1015) trên cơ sở nghiên cứu thị trường, lập nhóm nghiên cứu để đưa ra các đề xuất phù hợp.
3.3.1.2. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Công tác tuyển dụng phải được NH quan tâm đúng mức để tuyển dụng được những người có trình độ chuyên môn, có đạo đức và trách nhiệm đối với công việc. Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn như: ngoại ngữ, khả năng giao tiếp, kỹ năng phục vụ KH... cho người lao động để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ chuyên môn trong điều kiện tiến trình hội nhập diễn ra
88
nhanh chóng với các hình thức như cử đi đào tạo tại các trung tâm đào tạo trong và ngoài nước, hợp tác với các trung tâm đào tạo tổ chức các khóa học, học tập trao đổi kinh nghiệm với các TCTD khác.
NHNo&PTNT Việt Nam đã xây dựng chế độ lương thưởng căn cứ theo tính chất và hiệu quả công việc, tuy nhiên cần phải có cách đánh giá thật chính xác, khách quan, công bằng để đánh giá đúng hiệu quả công việc của người lao động, ghi nhận chính xác những cống hiến của họ cho NH, qua đó kích thích tinh thần làm việc và nâng cao tinh thần trách nhiệm của nhân viên. Cần có cơ chế động viên, khen thưởng xứng đáng những nhân viên làm việc hiệu quả, đồng thời cũng có chế tài đối với những cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót. Có chính sách đãi ngộ thỏa đáng đối với những người đã làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám đang diễn ra phổ biến.
Ngoài ra, đối với công tác cho vay, do tình hình sản xuất kinh doanh rất phức tạp, ngành nghề đa dạng, vì vậy cần có sự chuyên môn hóa cao trong phân công công việc. Cán bộ cho vay cần được phân công phụ trách KH theo nhóm ngành nghề, theo địa bàn để nhân viên có điều kiện tìm hiểu sâu về KH, tiết kiệm thời gian trong việc giải quyết hồ sơ cho vay mà vẫn có thể nâng cao chất lượng thẩm định.
3.3.1.3. Tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật hiện đại
NH cần chú trọng và tăng cường đầu tư vào việc nghiên cứu và ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ hiện đại, những dịch vụ NH mới, tiên tiến trên thế giới để đáp ứng ngày một tốt hơn cho KH. NH cần phải khẳng định thương hiệu của mình trên thị trường, có sự liên kết, hợp tác giữa NH với các NH trên thế giới, đó là cơ sở tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV trong việc thanh toán xuất nhập khẩu, tạo ra những tiện ích cho KH. Từ đó có thể thu hút nhiều DNNVV đến với NH. Với sự phát triển nhanh chóng của khoa
89
học kỹ thuật đòi hỏi tất cả các thành phần trong nền kinh tế đều phải tiếp nhận những công nghệ mới này và NH cũng thế, mọi hoạt động của NH hiện nay đều được hệ thống hóa, nó giúp cho NH và KH xử lý các giao dịch với nhau nhanh chóng và thuận tiện cho đôi bên.
3.3.1.4. Mở rộng mạng lưới, tích cực đổi mới phương thức kinh doanh và nâng cao khả năng tiếp cận KH
Mạng lưới Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu chỉ tập trung trong quận Hải Châu là một trong những nguyên nhân cản trở quá trình tiếp cận và thiết lập quan hệ tín dụng của các DNNVV. NH cần tổ chức mở rộng thêm nhiều điểm giao dịch qua các địa bàn khác và nâng cao chất lượng phục vụ của máy rút tiền tự động (ATM) nhằm tạo ra nhiều tiện ích hơn cho KH.
Bên cạnh đó, NH cần đổi mới phương thức kinh doanh từ bị động đến chủ động hơn, tích cực tìm kiếm KH, chủ động tham gia vào việc xây dựng chiến lược kinh doanh của KH, cung cấp thông tin tư vấn cho KH nhằm giúp cho KH tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, có được chiến lược kinh doanh hữu hiệu nhất. Để thực hiện được điều này đòi hỏi NH cần mạnh dạn hơn để quyết định cho vay khi KH có dự án khả thi. NH cần có những đánh giá đúng mực về thực trạng kinh doanh của DNNVV để có những quyết định đúng đắn trong quá trình thẩm định, xét duyệt vay và không bỏ lỡ cơ hội đầu tư. Để tiếp cận KH nhiều hơn, NH cũng cần triển khai việc giới thiệu các loại hình cho vay, các dịch vụ NH kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho KH về những vấn đề liên quan đến thể lệ cho vay, tổ chức các hội nghị KH cho các DNNVV.
3.3.1.5. Đơn giản hóa các thủ tục cho vay
Hiện nay, thủ tục cho vay chính là một trong những rào cản lớn nhất làm cản trở hiệu quả hoạt động tín dụng của NH. Việc kéo dài thời gian thẩm định hay các thủ tục vay vốn có thể làm lỡ mất cơ hội kinh doanh của KH, là
90
nguyên nhân làm mất khả năng cạnh tranh so với các NH khác, đặc biệt là các NH cổ phần thường có quy trình thủ tục cho vay rất nhanh gọn. Chi nhánh cần cải thiện thủ tục cho vay theo hướng sau:
- Cải thiện quy trình cho vay: Cần cải tiến quy trình cho vay theo hướng một cửa, tránh gây phiền hà, tránh làm mất nhiều thời gian của KH, vì đặc điểm của DNNVV là tương đối đơn giản, không quá phức tạp đến mức phải qua nhiều khâu, kiểm tra, kiểm soát. Có thể tham khảo quy trình cho vay của các NHTM khác để từ đó đưa ra một quy trình vừa phù hợp với chính sách của NH mà vẫn đảm bảo được thuận tiện cho KH, nếu làm được điều này NH sẽ giảm thiểu những chi phí không đáng có trong quá trình hoạt động tín dụng, giúp tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH và sự tin tưởng của KH, giúp cho thương hiệu NH ngày càng phát triển và bền vững.
- Về phía Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu: Cần áp dụng một cách linh hoạt quy trình cho vay căn cứ trên thẩm quyền đã được giao, không quá cứng nhắc hoặc làm việc theo kiểu sợ trách nhiệm, quá cẩn trọng hay đùn đẩy công việc mà không xét đến cái tổng thể là sự kết hợp hài hòa giữa lợi nhuận và rủi ro có thể kiểm soát.
3.3.1.6. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ là một điều kiện quan trọng để NH có thể mở rộng hoạt động tín dụng đến các DNNVV. Bên cạnh những hình thức tài trợ thông thường như: cho vay theo dự án, bảo lãnh, bảo lãnh vay vốn, cho vay thuê mua... thì trong thời gian tới các NHTM cần đa dạng những phương thức tài trợ, phát triển hình thức cung ứng cho vay thông qua cho vay chiết khấu, cầm cố hoặc bảo lãnh thương phiếu, tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với các DNNVV. Hiện nay trong điều kiện thị trường chứng khoán chưa thực sự là kênh tài trợ vốn đầu tư hiệu quả cho nền kinh tế, đặc biệt là với các DNNVV
91
vốn không được đáp ứng được những tiêu chuẩn đăng ký niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán, thì các DNNVV chưa thể huy động nguồn vốn trung và dài hạn từ kênh này. Do đó, NH vẫn là kênh quan trọng để cho các DNNVV tiếp cận nguồn vốn sản xuất kinh doanh. Đây là thị trường cho vay mà các NH cần quan tâm khai thác. Để thực hiện điều này, một mặt NH cần phải có kế hoạch lâu dài về huy động những nguồn vốn trung và dài hạn, mặt khác cần xây dựng cơ chế cho vay mang nét đặc thù phù hợp với đặc điểm của các DNNVV trên nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn vốn cho NH, vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho các DN. Điều này tạo được sự tiện ích cho KH khi quan hệ với NH, đồng thời giúp NH thu hút KH cũng như tạo mối dây liên hệ giữa NH và DN qua những tài khoản ký thác và cho phép đảm bảo tài chính cho ngành NH.
3.3.1.7. Chính sách tài sản đảm bảo
Hiện nay, rào cản lớn nhất làm cho DNNVV khó vay vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu chính là do điều kiện tài sản đảm bảo. Do đó, NH cần mở rộng thêm các hình thức đảm bảo khác như : các loại chứng khoán, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các khoản phải thu,... NH có thể áp dụng hình thức đảm bảo bằng các khoản phải thu của DN chỉ cần DN cam kết thu tiền hàng qua hình thức chuyển khoản vào tài khoản công ty mở tại NH cho vay. NH có thể thu nợ bằng cách trích từ tài khoản này của DN. Các loại đảm bảo này vừa giúp NH mở rộng quy mô KH cũng như tăng doanh số cho vay vừa san sẻ bớt rủi ro từ loại hình cho vay thế chấp bất động sản, vốn là một hình thức đảm bảo chứa đựng nhiều rủi ro trong điều kiện nền kinh tế - xã hội đầy biến động hiện nay.
Tài sản đảm bảo là điều kiện rất quan trọng mang tính chất quyết định đối với việc cho vay DN có tiềm năng rủi ro cao nhưng tài sản đảm bảo chưa phải là chỗ dựa an toàn cho hoạt động cho vay của NH. Hiện nay có một thực
92
tế là CBTD tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu chỉ xem trọng tiêu chí có TSĐB mà bỏ qua việc đánh giá về các chỉ tiêu tài chính. Điều này hoàn toàn đi ngược lại với các quy định của NHNN. Vì vậy, nhiều trường hợp KH vay có tài sản không đủ điều kiện thế chấp trong khi tình hình tài chính lại khá ổn định mà vẫn không được vay vốn, CBTD cũng ngần ngại trong việc giải ngân. Đây là một tồn tại không chỉ riêng Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu mà còn ở nhiều NHTM khác. NH cần phải có những biện pháp điều chỉnh cụ thể, khắc phục tư tưởng “an toàn là trên hết” của một số CBTD, chủ động giải ngân cho KH nếu việc thẩm định hiệu quả kinh doanh phù hợp với những tiêu chí do NH đưa ra. Được như vậy thì nguồn vốn của NH mới thật sự được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả.
TSĐB là nguồn thu nợ thứ hai và cũng là nguồn thu nợ cuối cùng của