2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - CN Sao Đỏ được đổi tên từ Agribank Chí Linh vào ngày 23/06/2010 do kể từ ngày 01/04/2009, Agribank Chí Linh được chuyển từ đơn vị phụ thuộc Agribank - CN tỉnh Hải Dương về phụ thuộc Agribank, trở thành chi nhánh cấp I. Việc đổi tên chi nhánh nhằm thúc đẩy quá trình làm mới, phát triển của Agribank - CN Sao Đỏ. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chí Linh tiền thân là Ngân hàng Nhà nước Chí Linh, là Ngân hàng đầu tiên hoạt động trên địa bàn. Năm 1988, Agribank Chí Linh được thành lập trên cơ sở chuyển từ Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Chính phủ.
Quá trình hoạt động, Chi nhánh luôn được đánh giá là đơn vị có quy mô lớn nhất về mạng lưới hoạt động, lao động, quy mô kinh doanh và chất lượng kinh doanh tốt. Hoạt động của Chi nhánh luôn đảm bảo an toàn hiệu quả, phát triển và nhiều năm được UBND tỉnh, Thống đốc NHNN tặng bằng khen. Năm 2014, Chi nhánh được nhận bằng khen là đơn vị lao động xuất sắc của Agribank, đơn vị lao động giỏi của UBND tỉnh Hải Dương, chi nhánh xếp loại giỏi 4/23 chi nhánh cấp I trên địa bàn tỉnh Hải Dương,...
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Nguồn vốn huy động (1) 903^ 1.22 0 1.648 1.978 2.25 1 Nguồn vốn từ cấp trên (2) 288 311 284 101 64
Nguồn vốn kinh doanh (3) 1.19
1 1.53 1 1.932 2.079 2.31 5 (1)(3) 76% 80% 85% 95% 97%
Agribank, chịu sự quản lý trực tiếp từ Agribank. Chi nhánh gồm 01 Hội sở chính, 02 chi nhánh loại 3, 03 phòng giao dịch. Các phòng ban tại chi nhánh đuợc phân công, phân nhiệm rõ ràng, cụ thể. Agribank - CN Sao Đỏ phủ khắp điểm giao dịch tới các cụm dân cu, tạo điều kiện thuận lợi cho nguời dân tiếp cận đuợc các tiện ích, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó nâng cao uy tín, hiệu quả kinh doanh của đơn vị. Với 90 cán bộ, sau khi thực hiện tổ chức sắp xếp cán bộ theo mô hình hiện đại hóa (IPCAS), Agribank - CN Sao
Đỏ đã có những buớc phát triển rõ rệt, không ngừng hoàn thiện về kỷ cuơng,
nề nếp hoạt động, phong cách làm việc,...
Sơ đồ2.1. Bộ máy tổ chức của Agribank- CNSao Đỏ
(Nguồn: Agribank - CN Sao Đỏ)
Phòng Kế toán và Ngân quỹ, Phòng kế hoạch kinh doanh, chi nhánh loại 3 Phả Lại, chi nhánh loại 3 Đại Tân, phòng giao dịch Tân Dân, phòng giao dịch Côn Sơn và phòng giao dịch Phả Lại là các đơn vị trực tiếp kinh
doanh nên hiệu quả hoạt động của các đơn vị này ảnh huởng nhiều tới việc nâng cao chất luợng sản phẩm dịch vụ tại Chi nhánh.
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ
2.1.2.1. Về nguồn vốn kinh doanh
Nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh bao gồm nguồn vốn từ huy động và nguồn vốn từ cấp trên trong đó nguồn vốn huy động là nguồn vốn chính, năm 2015 nguồn vốn huy động chiếm 97% nguồn vốn kinh doanh.
Mặc dù, chi nhánh mới đuợc chuyển đổi lên thành chi nhánh cấp I trực thuộc Agribank nhung nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh có sự tăng truởng tốt. Từ năm 2011 đến năm 2015, nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh tăng truởng đều trung bình là 18% trong đó giai đoạn tăng truởng mạnh nhất là năm 2012 (28,5%) và năm 2013 (26%). Bên cạnh đó, chi nhánh dần có sự dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn ổn định dần tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ 76% năm 2011 lên 97% vào năm 2015.
Bảng 2.1: Nguồn vốn kinh doanh của Agribank - CN Sao Đỏ
2011 đến 2015 tăng trung bình 26%/năm đặc biệt tăng mạnh vào giai đoạn năm 2012 - 2013 khoảng 35%. Trong khi năm 2012, 2013 kinh tế vẫn còn
đang trong giai đoạn tạm thời khó khăn, nguồn vốn huy động khó, sự cạnh tranh giữa các TCTD gay gắt. Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của chi nhánh tuơng đối tốt. Sau 5 năm, năm 2015 nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 2.251 tỷ đồng tăng 149% so với năm 2011.
Nguồn vốn từ cấp trên từ năm 2011 - 2013 của chi nhánh dao động khoảng 300 tỷ đồng, hai năm gần đây nguồn vốn này giảm mạnh xuống còn 101 tỷ đồng vào năm 2014 và còn 64 tỷ đồng vào năm 2015. Điều này cho thấy chi nhánh đã chủ động giảm phụ thuộc vào nguồn vốn từ cấp trên.
2.1.2.2. về hoạt động tín dụng
Năm 2015, du nợ toàn chi nhánh đạt 1.922 tỷ đồng tăng 5,7% so với năm 2014 và tăng 83% so với năm 2011. Giai đoạn năm 2011 - 2013 chi nhánh tăng
truởng mạnh về tín dụng. Thật vậy, giai đoạn 2011 - 2013 chi nhánh tăng truởng
tín dụng trung bình 28,4%/năm. Trong khi đây là giai đoạn nền kinh tế vẫn đang
hồi phục, nhiều đơn vị sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, hoạt động cầm chừng
nên tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh đã tăng từ 0,61% năm 2011 lên 1,71% năm 2014,
năm 2015 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh giảm nhẹ xuống còn 1,48%. Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là không cao so với mặt bằng chung của các TCTD trên địa bàn và
so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Agribank. Tỷ lệ nợ xấu năm 2015
của chi nhánh giảm từ 31 tỷ đồng năm 2014 xuống còn 28,5 tỷ đồng vào năm 2015 chủ yếu là từ bán nợ VAMC.
Biểu đồ 2.1: Tong dư nợ Agribank - CN Sao Đỏ
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank - CN Sao Đỏ)
2.1.2.3. Về thu nhập
Năm 2012, Sau một thời gian thị trường khan hiếm tiền tệ, lãi suất cho vay tăng cao, ngân hàng Nhà nước khống chế trần lãi suất cho vay cũng như thực hiện các chính sách tiền tệ thắt chặt khác, lãi suất cho vay giảm, thu nhập từ lãi cho vay của chi nhánh năm 2012 chỉ tăng 6,9%, tổng thu nhập chỉ tăng 10,6% so với năm 2011 (Trong khi năm 2011 thu nhập từ lãi cho vay tăng 56%, tổng thu nhập tăng 55% so với năm 2010).
Năm 2013, thu nhập của chi nhánh đạt 227 tỷ đồng giảm 1,3% so với năm 2012 chủ yếu do chênh lệch lãi suất cho vay của chi nhánh giảm, thu nhập từ lãi cho vay năm 2013 của chi nhánh giảm 2,76% so với năm 2012. Kết quả này là do năm 2013 lãi suất cho vay thấp hơn so với năm 2012 và các khoản cho vay được áp dụng lãi suất mới trong khi chi nhánh vẫn còn một số khoản huy động lãi suất cao trong giai đoạn trước. Bước sang năm 2014, thu nhập của chi nhánh không đổi so với năm 2013 nhưng thu nhập từ lãi cho vay giảm 2,37%. Năm 2015, thu nhập của chi nhánh giảm 29 tỷ đồng tương
đương 12,8% chủ yếu do thu lãi vay giảm theo xu hướng chung của thị trường, đồng thời trong năm 2015 chi nhánh phải trích lập dự phòng 11,7 tỷ đồng, xử lý rủi ro 11,3 tỷ đồng, bán nợ 15,5 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.2: Thu nhập của Agribank - CN Sao Đỏ
Đơn vị: Tỷ đồng
■ Thu nhập từ lãi BTổng thu nhập
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank - CN Sao Đỏ)
Hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh, đây là đặc điểm chung của các TCTD tại Việt Nam. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay/tổng thu nhập của chi nhánh có xu hướng giảm, tỷ trọng này đã giảm từ 97% năm 2011 xuống còn 93% vào năm 2015. Điều này chứng tỏ, chi nhánh đã dần đẩy mạnh được các hoạt động khác, cơ cấu nguồn thu nhập dần ổn định.
2.2. THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SAO ĐỎ
2.2.1. Thực trạng chất lượng sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ
Agribank - CN Sao Đỏ là chi nhánh cấp I của Agribank do đó, các
2011 2012 2013 2014 2015
thống Agribank. Agribank là một trong các tổ chức tín dụng có bề dày kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng, có quy mô ho ạt động lớn nhất nước nên các sản phẩm dịch vụ Agribank rất phong phú và đa dạng. Agribank - CN Sao Đỏ đã khai thác tốt ưu điểm này của hệ thống, chi nhánh đảm bảo nguồn lực để cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ, đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh cung cấp các sản phẩm huy động vốn sau: Tiền gửi không kỳ hạn; Tiền gửi có kỳ hạn; Tiền gửi linh hoạt; Tiết kiệm có kỳ hạn; Tiết kiệm linh hoạt; Tiết kiệm học đường; Tiết kiệm dự thưởng; Kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
Chi nhánh tích cực cung cấp sản phẩm mới của ngân hàng như tiết kiệm an sinh và tiết kiệm hưu trí. Trong đó, tiết kiệm an sinh cho phép khách hàng gửi tiền thành nhiều lần không theo định kỳ, với số tiền gửi mỗi lần không cố định; Tiết kiệm hưu trí là tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng có thể gửi thêm tiền không theo định kỳ dưới nhiều hình thức trong thời gian đi làm, với số tiền gửi mỗi l ần không cố định. Với ưu điểm của hai sản phẩm này, chi nhánh đã tăng cường thu hút được khách hàng gửi tiền tiết kiệm.
Năm 2015, vốn huy động của Agribank - CN Sao Đỏ đạt 2.251 tỷ đồng, là TCTD có quy mô vốn huy động lớn nhất trong các TCTD hoạt động trên địa bàn thị xã Chí Linh - tỉnh Hải Dương. Đạt kết quả này một phần do Agribank - CN Sao Đỏ là một trong các TCTD đầu tiên trên địa bàn. Vì vậy, chi nhánh đã có cơ sở khách hàng lớn và đã gây dựng được niềm tin với khách hàng. Trong giai đoạn nền kinh tế khan hiếm tiền như năm 2011, nhiều ngân hàng bị giảm quy mô nguồn vốn huy động trong khi Agribank - CN Sao Đỏ vẫn tăng được quy mô nguồn vốn huy động, vốn huy động của Agribank - CN Sao Đỏ từ năm 2011 đến năm 2015 tăng trưởng tốt, trung bình 26%/năm.
Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng của chi nhánh có xu hướng tăng tỷ trọng vốn huy động từ dân cư. Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư/tổng nguồn vốn huy động tăng từ 73% năm 2011 lên 84% năm 2015, góp phần ổn định nguồn vốn cho chi nhánh do các khoản huy động từ dân cư thường ít biến động hơn so với các khoản huy động từ các tổ chức kinh tế.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của Agribank - CN Sao Đỏ
0 5
Huy động từ TCKT (3) 24
3
226 357 379^ 366^
nhánh gi ảm chủ yếu do yếu tố khách quan. Th ật vậy, năm 2011-2012, nền kinh t ế tiếp tục gặp khó khăn, ít doanh nghiệp dư thừa vốn nên vốn huy động từ TCKT giảm song mức độ giảm nguồn vốn này của chi nhánh không cao (năm 2011 giảm 8 tỷ đồng, năm 2012 giảm 17 tỷ đồng). Sang năm 2013, tình hình kinh tế bắt đầu bớt khó khăn hơn nên chi nhánh đ ã tăng trưởng được nguồn vốn huy động từ TCKT và mức độ tăng tương đối lớn (năm 2013 tăng 131 tỷ đồng tương đương 58%, năm 2014 tăng 22 tỷ đồng tương đương 6%). Năm 2015, nguồn vốn từ TCKT giảm nhẹ khoảng 3% chủ yếu sụt giảm nguồn vốn huy động từ Công ty CP Nhiệt Điện Phả Lại
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Agribank - CN Sao Đỏ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank - CN Sao Đỏ)
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn thì tỷ trọng vốn huy động tiền gửi duới 12 tháng/tổng vốn huy động tăng từ 51% năm 2011 lên 64% năm 2015 - chiếm tỷ trọng cao nhất, tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn 6% tổng vốn huy động, vốn huy động trên 12 tháng giảm từ 44% năm 2011 xuống 30% năm 2015. Có sự dịch chuyển này chủ yếu do tốc độ tăng quy mô tiền gửi kỳ hạn ngắn tăng cao hơn so với tốc độ tăng quy mô tiền gửi kỳ hạn dài do lãi suất các khoản tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng không có sự chênh lệch lớn so với khoản tiền gửi 12 tháng đồng thời khách hàng có xu huớng gửi tiền kỳ hạn ngắn nhằm đảm bảo sự linh động trong việc sử dụng tiền.
Cơ cấu vốn huy động theo đồng tiền VND tại Agribank - CN Sao Đỏ tăng từ 86% năm 2011 lên 92% năm 2015 do tốc độ tăng truởng vốn huy động ngoại tệ thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng truởng vốn huy động nội tệ. Trong giai đoạn 2011 - 2015, vốn huy động ngoại tệ năm 2013 tăng mạnh từ 128 tỷ đồng năm 2012 lên 152 tỷ đồng năm 2013 tuơng đuơng 19% chủ yếu do năm 2013 tỷ giá biến động mạnh, khách hàng có nhu cầu gửi tiệt kiệm bằng ngoại tệ. Sang năm 2014, 2015, tỷ giá có xu huớng ổn định đồng thời
2011 2012 2013 2014 2015
năm 2015, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu lãi suất huy động USD bằng 0% nên vốn huy động ngoại tệ tăng thấp 13 tỷ đồng tương đương 8%.
Tóm lại, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm kể cả trong thời kỳ nhiều TCTD bị giảm quy mô vốn huy động. Vốn huy động của chi nhánh chủ yếu từ nguồn tiền gửi của dân cư và tỷ trọng nguồn tiền gửi này có xu hướng tăng giúp chi nhánh tăng dần mức độ ổn định của nguồn vốn. Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động kỳ hạn ngắn của chi nhánh có xu hướng tăng.
2.2.2. Thực trạng chất lượng sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sao Đỏ
Agribank - CN Sao Đỏ cấp tín dụng cho các khách hàng là cá nhân, tổ chức dưới các hình thức chính sau:
- Cho vay Doanh nghiệp, Hộ, cá nhân;
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; - Cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn; - Cho vay tiêu dùng;
- Cho vay xuất khẩu lao động; - Cho vay theo dự án đầu tư;
- Cho vay cầm cố GTCG;
- Thấu chi;
- Thực hiện bảo lãnh gồm bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh bảo hành; Bảo lãnh thuế;
- Và một số loại bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng.
Quy mô dư nợ của Agribank - CN Sao Đỏ năm 2015 đạt 1.922 tỷ đồng, là chi nhánh có quy mô dư nợ cao nhất trong các TCTD hoạt động trên địa bàn thị xã Chí Linh. Như đã phân tích tại mục 2.1.2.2, giai đoạn 2011 - 2013, chi nhánh tăng trưởng tín dụng nóng, năm 2011 tăng 23%, 2012 tăng 30%, 2013 tăng 27%. Việc tăng trưởng tín dụng nóng này dẫn đến tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh tăng từ 0,6% năm 2011 lên 1,7% năm 2014 và tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 1,4% vào năm 2015. Đến năm 2014, 2015 tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh duy trì khoảng 5%.
Việc tăng trưởng dư nợ kéo theo đó là việc tăng trưởng về doanh số cho vay cũng như doanh số thu nợ tương ứng. Tuy nhiên, năm 2015 mặc dù dư nợ tăng trưởng 5,7% nhưng doanh số cho vay tăng 29%, doanh số thu nợ giảm 2%. Tình hình này do chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay đã điều chỉnh các khoản vay ngắn hạn từ 12 tháng/lần giải ngân xuống thời hạn/lần giải ngân phù hợp với vòng quay hoạt động SXKD của khách hàng (thông thường 6, 9 tháng/lần giải ngân). Chính việc điều chỉnh này sẽ giúp chi nhánh tăng cường kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
Bảng 2.3: Hệ số sử dụng vốn của Agribank - CN Sao Đỏ
Hệ số sử dụng vốn Ũ 6
trong giai đoạn từ năm 2011 - 2013 đều lớn hơn 1, chứng tỏ nguồn vốn chi nhánh huy động không đủ đầu tư tại địa phương, Agribank - CN Sao Đỏ đã vay vốn của trụ sở chính và phải trả một khoản phí điều chuyển vốn nội bộ. Khoản phí này nhiều khi cao hơn lãi suất huy động tại địa phương nên đã phần nào ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay. Có hiện trạng này một phần do