2.6.1. Nguyên nhân hạn chế
- Môi trường pháp lý chưa thuận lợi: Hiện nay, môi trường pháp lý trong việc xử lý TSBĐ gây nhiều khó khăn trong việc xử lý nợ xấu tại ngân hàng. Các văn bản liên quan đến xử lý nợ chồng chéo nhau, chưa thực sự cụ thể, thậm chí có nhiều quy định làm ảnh hưởng không tốt đến công việc xử lý nợ xấu. Bên cạnh đó, sự không đồng bộ giữa các cơ quan ban ngành có liên quan đến địa chính, ủy ban nhân dân, phòng công chứng...làm hạn chế trong việc xử lý TSBĐ nợ vay, nhất là khâu thủ tục chuyển quyền sở hữu cũng như mua bán tài sản đất đai, nhà cửa dẫn đến việc xử lý nợ xấu không thực sự mang lại kết quả tốt cho ngân hàng.
- Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao: Trình độ chuyên môn của đội ngũ CBTD chưa đồng đều, còn hạn chế về khả năng thu thập và phân tích thông tin trong thẩm định và xử lý tín dụng. Một số CBTD đạo đức nghề nghiệp, tính tự giác, tinh thần trách nhiệm trong công việc còn chưa cao, vi
phạm quy trình tín dụng, buông lỏng quản lý dẫn đến phát sinh rủi ro tín dụng. Một số cán bộ bị đồng tiền cám dỗ, đặt lợi ích cá nhân lên trên, lợi dụng công việc được giao móc ngoặc với con nợ, lợi dụng kẽ hở của pháp luật để làm giàu bất hợp pháp, gây thiệt hại về tài sản cho ngân hàng.
- Trong khi đó bộ phận kiểm tra giám sát độc lập chưa phát huy được vai trò của mình. Khi triển khai mô hình mới, sự phân tách bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định và quản lý nợ đã tạo nên những khối chức năng độc lập nhưng lại chưa đảm bảo mối dây liên kết chặt chẽ, đôi khi còn xuất hiện hiềm khích, cản trở nhau tác nghiệp. Thực tế, sự phối hợp hỗ trợ, kiểm soát lẫn nhau giữa các bộ phận trong quy trình tín dụng của ngân hàng chưa thực sự tốt.
- Công tác chỉ đạo giám sát của Ban lãnh đạo chi nhánh trong việc thực hiện theo dõi quản lý nợ,phân loại nợ, trích lập dự phòng chưa kịp thời đầy đủ, kiên quyết và chính xác; công tác cho vay của chi nhánh thường chỉ dựa trên tên tuổi, uy tín của khách hàng và tài sản bảo đảm nợv ay.
- Các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tình hình tài chính do khách hàng cung cấp không đảm bảo độ tin cậy, không qua kiểm toán, các số liệu không cập nhật kịp thời, ít nhiều gây khó khăn trong công việc theo dõi đơn vị vay.
- Thị trường bất động sản còn khó khăn: Tại Chi nhánh, TSBĐ chủ yếu là động sản và bất động sản, trong đó bất động sản chiếm tỷ lệ khá lớn. Nhưng trong thời gian vừa qua, thị trường bất động sản đóng băng, cung lớn hơn cầu nên khó khăn trong việc phát mại TSBĐ để thu hồi nợ.
2.6.2. Những vấn đề đặt ra
Từ những hạn chế và nguyên nhân dẫn tới hạn chế trong việc quản lý và xử lý nợ xấu của ACB Thanh Trì đặt ra những vấn đề sau:
góp, tư vấn cho Chính phủ và Ngân hàng nhà nước trong việc hoạch định cơ chế, chính sách và tạo môi trường pháp lý thuận lợi, chặt chẽ đảm bảo cho hoạt động của các NHTM được diễn ra lành mạnh, bình đẳng.
Thứ hai, góp ý cho Hội đồng quản trị và lãnh đạo ngân hàng xây dựng quy chế cho vay, quản lý, kiểm soát hoạt động kinh doanh phù hợp với đặc thù của từng Chi nhánh và phù hợp với diễn biến thực tế của kinh tế Việt Nam trong từng thời điểm.
Thứ ba, rà soát, sắp xếp, điều chỉnh lại nhân lực theo hướng tinh gọn, hiệu quả. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, trong đó cần đặc biệt chú trọng đến đạo đức nghề nghiệp và khả năng thu thập, phân tích thông tin trong thẩm định, xử lý tín dụng.
Thứ tư, tăng cường kiểm tra, giám sát và nắm bắt thông tin về các khách hàng có nợ khó đòi, tư vấn hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn phát triển sản xuất kinh doanh để có khả năng thanh toán nợ trong tương lai.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương này, tác giả đã trình bày cụ thể về tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng nợ xấu và xử lý nợ xấu tại Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014. Bên cạnh đó, tác giả nêu ranhững hạn chế trong việc quản lý, xử lý nợ xấu và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó; đưa những giải pháp xử lý nợ xấu mà Chi nhánh đã và đang thực hiện. Từ đó, tác giả đưa ra bốn vấn đề để giải quyết tình trạng trên.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH THANH TRÌ 3.1. QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phầnÁ Châu - Chi nhánh Thanh Trì Á Châu - Chi nhánh Thanh Trì
Theo định hướng phát triển chung của ACB trong giai đoạn chiến lược 2011 - 2015 và hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống, trên cơ sở phát huy những thế mạnh sẵn có và khắc phục những khó khăn, hạn chế, ACB Thanh Trì đã đề ra các định hướng trong thời gian sắp tới như sau:
- Công tác huy động vốn
+ Hoàn thiện và mở rộng các hình thức huy động bao gồm cả tiền gửi sử dụng thẻ, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền gửi ký quỹ v.v... kết hợp với mở rộng đối tượng gửi tiền bên cạnh những đối tượng truyền thống là các doanh nghiệp và các cá nhân có thu nhập cao trong địa bàn. Mục tiêu của chi nhánh là tăng trưởng vốn huy động năm sau đạt trên 130% năm trước.
+ Gia tăng các nguồn vốn trung và dài hạn thông qua một số biện pháp như “Chứng khoán hoá” các khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn. Với hình thức này, ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền. Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực hiện giống như các khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác.
+ Thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi trường hợp, không được phép thất chi, hoãn chi với khách hàng vì lý do thiếu tiền. Bên
cạnh đó phải thực hiện khâu thanh toán nhanh chóng, chính xác thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch: như máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền. tham gia các kênh thanh toán trong và ngoài địa bàn để đảm bảo tính chính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng.
+ Tiếp tục cải tạo và hoàn thiện hệ thống cơ sở vật chất, xây dựng phòng giao dịch, phòng làm việc khang trang, hiện đại với đầy đủ các phần mềm tiện ích phục vụ tốt nhất hoạt động của chi nhánh.
- Hoạt động tín dụng
+ Phát huy hơn nữa các hoạt động tín dụng khác bên cạnh cho vay truyền thống như bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu... để nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro cho chi nhánh. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, các khoản vay và công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng. Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo đúng quy định qua đó phát hiện những rủi ro phát sinh để kịp thời đề xuất các giải pháp xử lý.
+ Nâng cao uy tín của chi nhánh, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng môi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp. Nhân viên ngân hàng thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ, thể hiện phong cách giao tiếp hiện đại theo nét văn hóa riêng của ACB.
3.1.2. Định hướng hạn chế và xử lý nợ xấu
- Thực hiện mục tiêu phương châm kinh doanh “tăng trưởng bền vững- chất lượng - hiệu quả - an toàn” trên nguyên tắc đảm bảo công tác tín dụng an toàn và hiệu quả.
- Chủ động gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chất lượng tín dụng; tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ, cho vay ngắn hạn, tài trợ thương mại kinh doanh xuất nhập khẩu, nâng tỷ trọng cho vay có TSBĐ, đảm bảo giải ngân đúng tiến độ các dự án đồng tài trợ đã ký với các chi nhánh thành viên; chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của ACB về giao dịch giới hạn tín dụng và các
quy định trong trong quy trình dịch vụ.
- Thực hiện tốt hơn nữa công tác quản lý tín dụng, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, tiếp tục thực hiện trích lập dự phòng đầy đủ.
- Kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng yếu kém, làm ăn
không hiệu quả, chây ỳ trả nợ, hoạt động thiếu minh bạch...
- Thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế ủy quyền phán quyết và các giới hạn, cơ cấu tín dụng đã đề ra. Đảm bảo thực hiện nguyên tắc, tiêu chuẩn điều kiện tín dụng cho vay. Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng ở tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất.
- Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản nợ quá hạn, các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro. Chủ động tiếp cận với ngành, các tổng công ty, chính quyền địa phương cấp quận, huyện và thành phố để nắm kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương cấp quận, huyện và thành phố.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, các khoản vay; tăng cường giám sát hoạt động đảm bảo tính tuân thủ và cẩn trọng đặc biệt đối với hoạt động tín dụng.
- Tập trung đánh giá và phân tích khách hàng hoạt động tại chi nhánh, kể cả các khách hàng không hoạt động tiền gửi để có chính sách thu hút khách hàng về hoạt động khép kín tại chi nhánh.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU 3.2.1. Nhóm giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu trong cho vay
a. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Thứ nhất, chính sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất vay vốn được coi là một công cụ cạnh tranh giữa các ngân hàng. Để thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả tín dụng, ACB Thanh Trì cần áp dụng một chính sách lãi suất
linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng, từng lĩnh vực kinh doanh, từng thời kì cụ thể. Mức lãi suất hợp lý giúp khách hàng sử dụng đồng vốn hiệu quả nhất, đồng thời đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng.
Để mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, chi nhánh cần có chính sách lãi suất theo hướng lấy tăng dư nợ để bù đắp cho lãi suất thấp. Đối với những khoản vay, những khách hàng được đánh giá có mức độ rủi ro cao, chi nhánh nên đưa ra mức lãi suất cao để phòng ngừa rủi ro, bù đắp chi phí giám sát tín dụng. Ngoài ra, căn cứ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp mà có những ưu đãi về lãi suất, vừa thực hiện theo đúng chủ trương của Đảng và Nhà nước, vừa kích thích doanh nghiệp trong ngành nghề đó phát triển.
Thứ hai, thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp. Sản phẩm tín dụng phải phù hợp cho từng khách hàng, ngoài sản phẩm tín dụng, ngân hàng nên cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói cho doanh nghiệp, từ việc tư vấn tài chính, cấp tín dụng, cung cấp các sản phẩm thanh toán cho khách hàng (thanh toán với bạn hàng, đối tác của khách hàng...) qua đó có thể nắm bắt kịp thời và chính xác hoạt động kinh doanh của khách hàng để có những biện pháp phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra. Cho vay bán lẻ trên cơ sở tận dụng những điều kiện thuận lợi mới (chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt của Chính Phủ, sự phát triển các gói sản phẩm tín dụng đồng bộ như cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chi, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô...) trên cơ sở có lựa chọn và theo lộ trình. Trong phát triển các sản phẩm bán lẻ, cần có sự cân nhắc giữa lợi ích và khả năng quản lý để đảm bảo khả năng kiểm soát và quản lý hiệu quả các khoản vay này, cần xây dựng giải pháp tổng thể về gói sản phẩm đồng bộ (trả lương qua tài khoản, cho vay.) đảm bảo tính chủ động và giảm thiểu thời gian quản lý thu hồi nợ của Ngân hàng.
Thứ ba, đa dạng hóa về khách hàng vay vốn. Việc tập trung vào các khách hàng truyền thống như: doanh nghiệp vay vốn thuộc các lĩnh vực xuất nhập khẩu, phương tiện vận tải, công nghệ chế biến thực phẩm.. .có thể tiềm ẩn rủi ro lớn nếu thị trường các lĩnh vực này biến động. Vì vậy, chi nhánh nên tích cực tìm kiếm thêm khách hàng thuộc các lĩnh vực sản xuất có tiềm năng khác, cung cấp tín dụng cho nhiều nhóm khách hàng khác nhau để phân tán rủi ro. Ngoài ra, việc thiết lập quan hệ tín dụng với các khách hàng mới thành lập cần có một chế độ tín dụng rõ ràng hơn. Vì các doanh nghiệp này chưa có báo cáo tài chính, chưa có doanh thu, lợi nhuận để cán bộ tín dụng đánh giá, việc quyết định cho vay có thể chỉ căn cứ vào tính khả thi của phương án kinh doanh và tài sản đảm bảo.
b. Nâng cao chất lượng cán bộ
Yếu tố quyết định đến sự phát triển thịnh vượng và bền vững của doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng chính là yếu tố con người. Phát triển nguồn nhân lực là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong các kế hoạch và chiến lược hành động, nhằm nâng cao sức cạnh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế. Đặc biệt, trong công tác quản lý rủi ro, trình độ cán bộ không chỉ dừng lại ở việc thực hiện tốt công việc được giao mà đây là nghiệp vụ quản trị ngân hàng hiện đại, với những kiến thức rất mới, đòi hỏi các cán bộ làm công tác này phải chủ động, tìm tòi và nghiên cứu, đồng thời biết cách ứng dụng vào hoạt động của ngân hàng mình.
Trước hết, ngân hàng cần phải xây dựng bổ sung hoàn chỉnh quy trình tuyển dụng khoa học, đảm bảo tính công khai, minh bạch, công bằng, chọn lọc nguồn nhân lực phù hợp với đặc thù hoạt động của ngân hàng.
Tiếp theo, tăng cường quản lý và đào tạo lại nguồn nhân lực là biện pháp quan trọng, lâu dài đối với việc quản lý nợ xấu và sự phát triển của cả hệ thống ngân hàng. Xây dựng, bổ sung và sửa đổi các quy chế về việc bố trí
hay sa thải cán bộ, quy chế thưởng phạt xác đáng theo yêu cầu quản lý mới nhằm nâng cao chất lượng làm việc.
Hàng năm, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào các lĩnh vực chủ yếu như: nghiệp vụ quản lý RRTD, quản lý rủi ro tác nghiệp và thị trường, các hoạt động kế toán, kiểm toán, tăng cường đầu tư vào dịch vụ mới. Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh và mục tiêu lợi nhuận.
Ngoài ra, ngân hàng cần chú trọng đến vấn đề kiện toàn bộ máy nhân sự,
thường xuyên rà soát, đánh giá để bố trí, sử dụng nguồn nhân lực có hiệu quả.
c. Hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng
Hệ thống dấu hiệu cảnh báo sớm RRTD có ý nghĩa cực kì quan trọng, giúp
chi nhánh kịp thời phát hiện những RRTD và có những biện pháp phòng chống
hợp lý, giảm thiểu tổn thất tín dụng. Để nhận biết và ước lượng được tác động