- Đối với tài khoản tiền gửi: Ngân hàng ngoại thơng đã triển khai tốt chủ trơng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, duy trì tốt số lợng khách hàng có quan hệ tài khoản từ trớc, đồng thời không ngừng tiếp cận với mọi đối tợng trong việc duy trì tài khoản thanh toán tại Ngân hàng ngoại thơng nh các loại hình doanh nghiệp, các tổ chức chính trị xã hội, các dự án, văn phòng đại diện, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân trong và ngoài nớc để thu hút họ gửi tiền vào Ngân hàng …
Đối với dịch vụ thẻ: khuyến khích khách hàng mở tài khoản, làm thẻ rút tiền tự động bằng cách giảm phí phát hành, mỗi thẻ mới phát hành đều có 1 tài khoản mới, việc giao dịch nộp tiền trên tài khoản là một hình thức huy động vốn không kỳ hạn, hiện nay số lợng khách hàng dân c mở tài khoản dùng thẻ rất lớn thu hút một lợng tiền không nhỏ nhàn rỗi trong dân c gửi vào Ngân hàng.
- Đối với các sản phẩm tiết kiệm: ngoài các loại hình tiết kiệm truyền thống áp dụng từ trớc đến nay nh gửi tiết kiệm VNĐ, ngoại tệ: USD, GBP, EUR, AUD với các loại kỳ hạn nh: không kỳ hạn, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, trong những năm gần đây Ngân hàng ngoại thơng đã đa vào áp dụng một số sản phẩm huy động mới trên nền tảng công nghệ hiện đại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng nh: tích kiệm dự thởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang,
kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi tuy nhiên lãi suất còn thấp nhất là lãi suất huy động… vốn VNĐ và so với các ngân hàng bạn nhất là các ngân hàng thơng mại cổ phần thì còn thua kém khá nhiều, sản phẩm của họ đa dạng, linh hoạt nh ngân hàng Techcombank, Vibank: tiết kiệm đa năng, tiết kiệm điện tử, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm quà tặng, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm lãi suất bậc thang, mỗi loại hình tiết kiệm có những u điểm khác nhau để bảo vệ quyền lợi khách hàng và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, tuỳ theo yêu cầu của khách hàng lựa chọn gửi loại tiết kiệm nào phù hợp với họ. Tuy nhiên, đây lại là điểm hạn chế của Ngân hàng ngoại thơng cụ thể: đến nay các hình thức huy động vốn còn nghèo nàn, mang tính truyền thống, số lợng sản phẩm còn quá ít. Các sản phẩm hiện đã đợc đa dạng hoá hơn song cha thực sự mang tính cạnh tranh, cha hoàn toàn thoả mãn yêu cầu của khách hàng, các hình thức huy động vốn cha thực sự uyển chuyển và tiện lợi cho khách hàng.
So sánh với các ngân hàng bạn trong cùng nhóm Ngân hàng thơng mại quốc doanh nh: Ngân hàng đầu t, Ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng công thơng, các ngân hàng này có nhiều sản phẩm mới hơn Ngân hàng ngoại thơng nh: tiết kiệm quà tặng, tiết kiệm dự thởng vàng - ôtô, khách hàng gửi những loại tiết kiệm này không đợc rút trớc hạn,sau khi gửi với một lợng tiền nhất định đã có quà tặng (phiếu mua hàng tại siêu thị) hoặc đợc tham dự quay số trúng thởng với nhiều giải có giá trị từ thấp lên cao, Ngân hàng ngoại thơng cũng có tiết kiệm dự thởng song số lợng giải rất ít, xác suất trúng quá nhỏ, không khuyến khích đợc khách hàng gửi tiền.
Chính sách sản phẩm dịch vụ còn thể hiện mở rộng và phát triển mảng hoạt động thanh toán quốc tế, chuyển tiền đi và đến nhanh chóng, thuận lợi, giảm bớt phí qua ngân hàng trung gian do Ngân hàng ngoại thơng có quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng trên thế giới đã thu hút một lợng ngoại tệ có nguồn gốc gửi vào ngân hàng nh: chuyển tiền kiều hối qua trung tâm chuyển tiền tập trung, thanh toán hàng xuất khẩu, cụ thể kim ngạch xuất khẩu năm 2006 đạt mức cao kỷ lục xấp
xỉ 40 tỷ USD tăng 24% so với năm 2005 và vợt kế hoạch 2 tỷ USD đã thu hút vốn ngoại tệ vào Việt Nam, trong đó 45% qua Ngân hàng ngoại thơng
Chất lợng dịch vụ: Ngân hàng ngoại thơng đã chú trọng nâng cao chất lợng dịch vụ bằng cách tăng cờng chăm sóc khách hàng thông qua sự phối hợp tích cực giữa các phòng ban để đem đến cho khách hàng dịch vụ tốt nhất, đã thờng xuyên tìm hiểu nhu cầu thị trờng để đa ra những sản phẩm thu hút khách hàng, cung ứng các dịch vụ phục vụ hoạt động kinh doanh của các khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, về chất lợng dịch vụ đối với huy động vốn tiết kiệm vẫn còn hạn chế, cha thực sự đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng. Sự phát triển của thị trờng đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng các dịch vụ liên qua đến hoạt động huy động vốn, đồng thời phải t vấn cặn kẽ các dịch vụ của mình cho khách hàng, chừng nào họ hiểu và thấy đợc tiện ích họ sẽ tích cực tham gia.
So với các Ngân hàng thơng mại cổ phần, có những sản phẩm của họ khi khách hàng rút trớc hạn không bị hởng lãi suất không kỳ hạn nh tiết kiệm điện tử, tiết kiệm đa năng (Ngân hàng Techcombank, Shbank) khách hàng có thể rút trớc hạn một phần tiền gửi tiết kiệm của mình mà vẫn đợc hởng loại lãi suất theo thời gian từ khi gửi đến khi rút, phần còn lại sẽ đợc tính lãi suất đầy đủ theo thời hạn đã gửi ban đầu.
Ví dụ: khách hàng gửi 100 triệu đồng kỳ hạn 1 năm, đến 7 tháng khách hàng này có nhu cầu rút ra 40 triệu đồng, 40 triệu đồng này đợc hởng lãi suất 6 tháng, 60 triệu đồng còn laị đến hết hạn rút đợc hởng lãi suất 1 năm .
Với Ngân hàng ngoại thơng khi khách hàng rút trớc hạn sẽ phải chịu lãi suất không kỳ hạn, khách hàng cần một phần tiền trong sổ tiết kiệm của họ vẫn phải rút toàn bộ sổ với lãi suất không kỳ hạn và sau đó gửi lại từ đầu số tiền cha sử dụng đến gây thiệt thòi nhiều cho khách hàng về mặt lãi suất.
Chất lợng dịch vụ còn thể hiện ở sự chăm sóc khách hàng, có những ngân hàng thay vì khách hàng đến ngân hàng mà ngợc lại nhân viên ngân hàng đến với khách hàng để nhận tiền gửi, tránh rủi ro cho khách hàng khi mang tiền mặt đi trên
đờng (Ngân hàng nông nghiệp) đã thu hút khách hàng gửi tiền.
Chính sách sản phẩm dịch vụ và chất lợng dịch vụ đóng vai trò rất quan trọng trong công tác huy động vốn, đối với giao dịch tiền gửi của các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế, Ngân hàng ngoại thơng đã chú trọng nâng cao chất lợng dịch vụ, chăm sóc khách hàng cũ, tìm cách mở rộng khách hàng mới, thực hiện các giao dịch chuyển tiền trong và ngoài nớc nhanh chóng, chính xác, thuận tiện để thu hút khách hàng giao dịch tài khoản. Tuy nhiên về huy động vốn tiết kiệm còn yếu, các hình thức huy động còn nghèo nàn, mang tính truyền thống mặc dù Ngân hàng Nhà nớc đã cho phép các Ngân hàng thơng mại đa dạng hoá các loại tiền gửi với nhiều hình thức và biện pháp khác nhau, nhng do nhiều lý do, việc đa dạng hoá các loại tiền gửi vẫn cha có các biện pháp đồng bộ. Đối với doanh nghiệp thì hầu nh chỉ mới có hình thức tài khoản tiền gửi, còn đối với dân c thì phổ biến là tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
2.2.3.2.2. Chính sách lãi suất:
Công tác điều hành lãi suất đã có một bớc tiến quan trọng, trên cơ sở bám sát tình hình cung cầu vốn trên thị trờng, Ngân hàng ngoại thơng đã linh hoạt đa ra và sử dụng công cụ lãi suất cạnh tranh để có thể duy trì vị thế của mình. Ngân hàng ngoại thơng đã tạo lập vai trò nh là ngời định hớng lãi suất huy động trên thị trờng. Một số ngân hàng đã căn cứ vào lãi suất của Ngân hàng ngoại thơng cộng thêm biên độ nhất định để đa ra lãi suất cho Ngân hàng mình nhất là lãi suất huy động ngoại tệ, ngời gửi tiền và các ngân hàng khác thờng lấy lãi suất huy động ngoại tệ của Ngân hàng ngoại thơng làm chuẩn, trong trờng hợp Ngân hàng ngoại thơng hạ lãi suất ngời gửi thờng vẫn tin rằng đó là xu thế chung và vẫn tiết tục gửi.
Nhợc điểm: lãi suất huy động cha đợc đa dạng hoá, một phần do sản phẩm huy động cha đợc phong phú, lãi suất bị khống chế bởi lãi suất trần cho vay của Ngân hàng Nhà nớc nên lãi suất huy động vẫn cha phản ánh lãi suất thực trên thị trờng. Cơ cấu lãi suất mặc dù có điều chỉnh qua các đợt nhng vẫn cha hợp lý, lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn chênh lệch so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm
ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế.
Mặt khác chính sách lãi suất còn bị phụ thuộc vào nhiều nhân tố nhng trong đó có 3 nhân tố chính là:
+ Quy luật cung cầu về vốn của ngân hàng
+ Bị khống chế bởi lãi suất trần do Hiệp hội Ngân hàng quyết định
+ Uy tín của ngân hàng, đối với những ngân hàng có uy tín lãi suất thấp vẫn có nhiều khách hàng đến gửi, ngợc lại ngân hàng không có uy tín có lãi suất cao vẫn không thu hút đợc khách hàng.
Hiện tại lãi suất huy động bao gồm cả lãi suất tiền gửi, lãi suất tiết kiệm VNĐ và ngoại tệ của Ngân hàng Ngoại thơng còn thấp so với ngân hàng khác, Ngân hàng Ngoại thơng chấp hành nghiêm chỉnh không đa lãi suất huy động vợt lãi suất trần mà Hiệp hội Ngân hàng đã quy định, mặt khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc khi khách hàng gửi có kỳ hạn rút trớc hạn sẽ bị hởng lãi suất không kỳ hạn (vì thực chất đây là phá vỡ hợp đồng với ngân hàng), Ngân hàng Ngoại thơng đã thực hiện đúng nh vậy nền lãi suất vẫn cha linh hoạt, điều này hệ thống Ngân hàng thơng mại cổ phần áp dụng linh hoạt hơn nh đã nêu ở phần trên làm giảm bớt thiệt thòi về mặt lãi suất cho khách hàng.
Lãi suất huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế và lãi suất huy động tiết kiệm thể nhân của các ngân hàng thơng mại quốc doanh khác trong những năm vừa qua thông thờng cũng cao hơn lãi suất của Ngân hàng ngoại thơng, các ngân hàng bạn thờng lấy lãi suất Ngân hàng Ngoại thơng làm chuẩn huy động theo đúng lãi suất đó hoặc cộng thêm một tỷ lệ nhỏ nữa để thu hút khách hàng, nhiều khách hàng không tin tởng hệ thống ngân hàng thơng mại cổ phần, họ thờng gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thơng mại quốc doanh, lãi suất ngân hàng nào cao họ sẽ gửi dù mức độ cao hơn không nhiều, một số khách hàng đã chuyển từ Ngân hàng Ngoại thơng sang gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp , Ngân hàng đầu t, đây cũng là lý do làm giảm một phần thị phần vốn huy động của Ngân hàng Ngoại thơng.
thu hút khách hàng gửi tiền vào với thời hạn dài hơn. Đối với những khoản tiết kiệm có thời hạn dới 24 tháng, khách hàng nói chung có thể tính một cách tơng đối tốc độ trợt giá và từ đó quyết định lãi suất nào là hợp lý. Nhng đối với thời hạn dài hơn thì cha tin vào bảng lãi suất của ngân hàng để đảm bảo giá trị của lợng vốn gửi vào.
Tóm lại, lãi suất huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng mặc dù đã bám sát tình hình cung cầu vốn trên thị trờng nhng thực chất so với các ngân hàng khác còn thấp, Ngân hàng Ngoại thơng cần có chính sách điều chỉnh lãi suất bao gồm cả lãi suất tiền gửi và lãi suất tiết kiệm cho phù hợp để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
2.2.3.2.3. Hệ thống phân phối
Cho đến nay Ngân hàng Ngoại thơng đã mở rộng mạng lới phân phối, nhất là hệ thống các chi nhánh, các phòng giao dịch, chú trọng phát triển hệ thống bán lẻ nh mở rộng mạng lới hoạt động ATM, tính đến cuối năm 2006 đã có 705 máy ATM với số lợng thẻ phát hành từ năm 2002 – 2006 lên đến 3.110 nghìn thẻ, mỗi thẻ đều có 01 tài khoản hoạt động.
Tuy nhiên, vốn huy động của các chi nhánh trên các địa bàn khác nhau chiếm tỷ trọng rất khác nhau, những chi nhánh thuộc các thành phố lớn có lãi suất huy động thấp nhng tỷ trọng huy động lại cao, một số chi nhánh huy động kém nh chi nhánh Thái Bình, Hải Dơng mặc dù lãi suất huy động cao, nguyên nhân : trên những địa bàn này, lãi suất huy động của các ngân hàng khác cao hơn lãi suất huy động của Ngân hàng Ngoại thơng, những chi nhánh này cần phải có biện pháp riêng tích cực để tăng huy động vốn đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế.
Bảng 20: Tỷ trọng vốn huy động của các chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng thời điểm 31/12/2005
Đơn vị: %
SGD và Hội sở chính 19
Hải Dơng 5,8 Thái Bình 3,4 Quảng Ninh 6,7 Huế 6,8 Hà Tĩnh 6,6 Quảng Ngãi 6,1 Đà Nẵng 5,7 Hồ Chí Minh 10,8 Nha Trang 6,5 Cần Thơ 4,5 Vũng Tàu 8,7 Toàn ngành 100
Nguồn: Báo cáo thống kê phòng vốn Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Mặc dù Ngân hàng Ngoại thơng đã mở rộng mạng lới nhng so với các ngân hàng khác, mạng lới vẫn còn mỏng, tập trung ở các tỉnh và thành phố lớn, tại một số thành phố lớn cũng chỉ có chi nhánh chính, thiếu chi nhánh phụ, các điểm giao dịch, hạn chế khả năng tiếp cận của khách hàng, hạn chế tăng cờng huy động vốn. Mô hình tổ chức của Ngân hàng Ngoại thơng hiện nay vẫn có tính truyền thống phân theo nghiệp vụ là chính, việc tổ chức các phòng ban từ hội sở chính đến các chi nhánh dựa trên các nghiệp vụ cơ bản nh : phòng thanh toán xuất nhập khẩu, phòng tín dụng, phòng tiết kiệm giữa các phòng ban cha thực sự có sự liên kết và… chỉ đạo thống nhất để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Do đó có tình trạng :
- Các khách hàng đặc biệt là khách hàng lớn, có nhu cầu đa dạng dịch vụ phải qua nhiều phòng.
- Ngân hàng không chủ động nắm bắt đợc nhu cầu của khách hàng và tiếp thị các sản phẩm của mình.
- Sự chồng chéo trong hoạt động của một số bộ phận.
phòng giao dịch trên toàn quốc. So với các ngân hàng thơng mại quốc doanh khác nh Ngân hàng Nông nghiệp là ngân hàng có địa bàn hoạt động mạnh nhất, rộng khắp Việt Nam bao gồm trụ sở chính, ba văn phòng đại diện, 108 chi nhánh cấp I, 868 chi nhánh cấp II, 1.145 chi nhánh cấp III và phòng giao dịch, mạng lới hoạt động của ngân hàng nông nghiệp xuống tận xã, bản làng; Nh vậy số lợng chi nhánh cấp I và cấp II gấp 17 lần Ngân hàng Ngoại thơng, chi nhánh cấp III gấp 15 lần.
+ Ngân hàng công thơng là ngân hàng có địa bàn hoạt động lớn thứ nhì sau ngân hàng nông nghiệp, hệ thống các chi nhánh, các phòng giao dịch của ngân hàng công thơng phân bổ xuống tất cả các tỉnh các huyện từ Bắc vào Nam, cụ thể bao gồm: 02 sở giao dịch, 130 chi nhánh và 700 điểm giao dịch, 3 công ty hạch toán độc lập.
+ Ngân hàng đầu t: Đứng thứ 3 trong hệ thống các ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh bao gồm 103 chi nhánh cấp I và 400 điểm giao dịch trên toàn quốc.
+ Hệ thống các ngân hàng thơng mại cổ phần: một số có hệ thống phân phối tăng nhanh nh ngân hàng Techcombank thành lập cuối năm 1993 đến nay đã có 113 chi nhánh và phòng giao dịch hoạt động trên 21 tỉnh thành, ngân hàng Sacombank thành lập đầu năm 1992 đến nay cũng đã có 194 chi nhánh và các phòng giao dịch