2.1.3.1. Kết quả kinh doanh
Trong những năm gần đây, trên cơ s định hướng phát triển chung của ngành, Ngân hàng BI chi nhánh Tây Nam uảng Ninh đã đẩy mạnh cấu trúc lại toàn diện hoạt động, chuyển dịch cơ cấu tài sản - nguồn vốn, tập trung xử lý nợ xấu nh m nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời kiện toàn thể chế, nâng cao năng lực quản trị điều hành, đẩy mạnh cải cách hành chính trong toàn hệ thống. Đến hết năm 2018, Ngân hàng BI chi nhánh Tây Nam uảng Ninh đã hoàn thành toàn diện, đồng bộ mục tiêu kế hoạch kinh doanh Tổng giám đốc giao, hoàn thành mục tiêu cơ cấu lại năm 0 , tạo tiền đề vững chắc cho việc hoàn thành phương án cơ cấu lại hoạt động giai đoạn 0 6- 0 0, đảm bảo quyền lợi của cổ đông và người lao động, vốn Nhà nước tại Ngân hàng BI chi nhánh Tây Nam uảng Ninh được bảo toàn và phát triển. Kết quả cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt đ ng kinh doanh Ngân hàng BID chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017-2019)(Đ n vị: T đồng)
Ch tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 T t ọn 2018/2017 T t ọn 2019/2018 Tổn thu 445.3 473 511 106.22% 108.03% Tổn chi 416.5 433.7 462.8 104.13% 106.71% L i 28.8 39.3 48.2 136.46% 122.65%
Nhìn vào báo cáo, có thể thấy Ngân hàng BI chi nhánh Tây Nam uảng Ninh đã có những bước tiến vượt bậc. Tất cả các chỉ số của Ngân hàng đều tăng qua các năm. Tỷ trọng tăng trư ng 2018/2017 có sự tăng đáng kể: tổng thu tăng 6,22% tổng chi c ng tăng 4,13% và lãi tăng 36,46%. Tỷ trọng tăng trư ng 2019/2018 có tăng nhưng không quá nổi trội, khi mà tổng thu tăng 8,3%, chi tăng 6,71% và lãi tăng 22,65%. Những con số này cho thấy kế hoạch đầu tư và hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng BI chi nhánh Tây Nam uảng Ninh. Ngoài ra, kết quả kinh doanh của chi nhánh c n được thể hiện qua bảng số liệu về nguồn huy động vốn và dư nợ của chi nhánh, cụ thể như sau:
Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn huy đ ng tại Ngân hàng BID chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh
(Nguồn: ảng c n đối tài khoản năm 2017-2019 của Ng n hàng BIDV chi nhánh T y Nam Quảng Ninh)
(Đ n vị: t đồng)
2890 3068 3752
0 2000 4000
Biểu đồ cho ta thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh liên tục tăng qua các năm từ 2890 tỷ đồng năm 2017 tăng lên đạt 06 tỷ đồng năm 0 và đạt tỷ đồng năm 2019. Trên cơ s nguồn vốn huy động được, chi nhánh đã tiến hành cho vay đối với các cá nhân, doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh.
Hoạt động sử dụng có hiệu quả nguồn vốn và đem lại lợi nhuận tương đối ổn định với dư nợ tăng trư ng qua các năm như sau:
Biểu đồ 2.3: Tốc đ t ng trưởng dư nợ tại Ngân hàng BID chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh
(Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017-2019 của chi nhánh BIDV T y Nam
Quảng Ninh)(Đ n vị: t đồng)
Chi nhánh BI Tây Nam uảng Ninh đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, từ nguồn vốn huy động được, chi nhánh đã có những chính sách cho vay hợp lý, hoạt động tín dụng diễn ra sôi nổi, với tốc độ cho vay tăng trư ng qua các năm. Năm 0 7 dư nợ 1559 tỷ đồng, năm 0 8 dư nợ 1845 tỷ đồng và năm 2019 với dư nợ 2143 tỷ đồng. Điều đó cho thấy quy mô tín dụng của chi nhánh đã không ngừng m rộng. Có được kết quả như vậy là do chi nhánh luôn có những chính sách khéo léo để giữ gìn khách hàng lâu năm, không ngừng tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, đa dạng các danh mục sản phẩm, đưa ra các kế hoạch ngắn và dài hạn, thúc đẩy kinh doanh tại chi nhánh phát triển.
1559 1845
2143
2.1.3.2. Hoạt đ ng dịch vụ
ới mục tiêu tr thành ngân hàng chất lượng, uy tín hàng đầu tại iệt Nam, ngân hàng BI chi nhánh Tây Nam uảng Ninh đang dần có được sự tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và các nhân trên địa bàn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Từ những ngày đầu thành lập, chi nhánh thực hiện các loại hình dịch vụ truyền thống như:
- Nhận tiền gửi: đây là hoạt động sinh lời cao, do đó chi nhánh đã tìm mọi cách dể huy động tiền. ột trong những nguồn thu quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng .
- Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại: đây là loại hình dịch vụ mà ngân hàng cho vay đối với những người bán người bán chuyển các khoản phải thu sang cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với khách hàng.
- Thanh toán: chi nhánh ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.
Trong những năm tr đây, với tình hình hội nhập kinh tế sâu rộng, sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại hình dịch vụ Ngân hàng BI nói chung và Chi nhánh BI Tây Nam uảng Ninh nói riêng cung cấp tr nên đa dạng, với các loại hình dịch vụ như:
- Cho vay tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng đã tr thành một trong những loại hình tăng trư ng nhanh nhất tại ngân hàng BI nói chung và chi nhánh Tây Nam uảng Ninh nói riêng.
- Tài trợ dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, chi nhánh ngày càng m rộng trong việc tài trợ cho xây nhà máy mới, lãi suất cho loại tín dụng này tương đối cao, đồng thời rủi ro c ng cao.
- Th tín dụng: ới dịch vụ này mỗi người có thể được cấp một hạn mức tín dụng theo tài khoản th tín dụng, tài khoản này hoàn toàn tách khỏi tài khoản thanh toán thông thường của ngân hàng và chỉ dành cho các th do ngân hàng phát hành.
- áy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động (c n được gọi là ATM, utomated Teller achine hoăc utomatic Teller achine) là một thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thông qua th T giúp khách hàng kiểm tra tài khỏan, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ. iệc cung cấp dịch vụ này giúp tạo nguồn thu đều đặn cho ngân hàng phát hành b i khoản lệ phí h ng năm mà chủ th phải nộp cho ngân hàng, giúp ngân hàng huy động được nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng. Ngoài ra việc đặt các máy giao dịch T hay liên hệ với các cơ s chấp nhận th c ng góp phần m rộng địa bàn hoạt động cho ngân hàng, giành và giữa khách hàng thông qua dịch vụ ngân hàng m rộng phục vụ giờ ngày. Thông qua sản phẩm dịch vụ th T ngân hàng có thể đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình với các dịch vụ đi kèm th cung cấp cho khách hàng, tạo điều kiện thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Trong năm 0 9, số lượng khách hàng đăng ký m tài khoản và phát hành th T tại các ph ng giao dịch thuộc chi nhánh lên tới 00 khách hàng. Tuy nhiên, trên địa bàn chi nhánh hiện tại mới chỉ có máy T , số lượng máy như vậy là tương đối hạn chế, chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu sử dụng th của khách hàng.
- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: từ nhiều năm nay, thực hiện chính sách chung của ngân hàng BI , chi nhánh BI Tây Nam uảng Ninh c ng tích cực cung cấp các dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng, bao gồm bảo hiểm cho tài sản bảo đảm đối với các món vay thế chấp và bảo hiểm tử kỳ cho các đối tượng khách hàng. Điều này đảm bảo cho việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh, mất khả năng thanh toán, hạn chế rủi ro đối với các tài sản thế chấp trong ngân hàng.
Ngoài ra, chi nhánh c n thực hiện cung cấp một số dịch vụ khác như : Kinh doanh ngoại tệ, Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán; Cung cấp dịch
vụ ủy thác và tư vấn; uản lý đầu tư; Bảo lãnh, . Tuy nhiên các dịch vụ này chiếm tỷ trọng thấp và không phải thế mạnh kinh doanh của chi nhánh.
Bản 2.2: Kết quả ho t độn dịch vụ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017-2019) Đ n vị: T đồng
Ch tiêu
Năm 0 7 Năm 0 8 Năm 0 9
S tiền T t ọn (%) S tiền T t ọn (%) S tiền T t ọn (%) Thu dịch vụ ròng 16.89 100 19.44 100 23.56 100 . Thu dịch vụ thanh toán 4.61 27.29 5.04 25.93 5.89 25.00 2. Thu kinh doanh ngoại tệ 2.16 12.79 2.27 11.68 2.76 11.71 . Thu dịch vụ th 2.76 16.34 3.59 18.47 4.21 17.87 . Thu dịch vụ bảo lãnh 1.95 11.55 2.83 14.56 3.24 13.75 5. Thu khai thác phí bảo hiểm 3.94 23.33 4.65 23.92 5.33 22.62 6. Thu khác 1.47 8.7 1.06 5.45 2.13 9.04
ua bảng số liệu trên, ta thấy Tổng thu dịch vụ r ng của chi nhánh luôn có xu hướng tăng. Tổng thu dịch vụ r ng đến 0 7 của chi nhánh đạt 16.89 tỷ đồng, năm 0 đạt 9.44 tỷ đồng và năm 0 9 đạt . 6 tỷ đồng. Trong đó dịch vụ thanh toán luôn là nguồn thu chủ yếu trong hoạt động dịch vụ tại chi nhánh, tăng đáng kể qua các năm, đặc biệt năm 2019 tổng thu dịch vụ thanh toán đạt .89 tỷ đồng tăng 0.85 tỷ đồng so với năm 0 8 đạt 5.04 tỷ đồng . Tuy tổng thu dịch vụ thanh toán tăng qua các năm nhưng tỷ trọng trong tổng thu dịch vụ r ng lại giảm. Cụ thể năm 2017 tỷ trọng thu dịch vụ thanh toán đạt 27.29%, năm 0 8 giảm c n 25.93% và
hiểm tỷ trọng lại có xu hướng tăng. Đối với thu dịch vụ th năm 2017 đạt 2.76 tỷ đồng chiếm 16.34% tổng thu dịch vụ r ng, năm 0 8 tăng lên đến 3.59 tỷ đồng chiếm 8.47% và năm 0 9 tăng lên đến 4.21 tỷ đồng chiếm 7.87%. Đối với thu khai thác phí bảo hiểm năm 0 7 đạt 3.94 tỷ đồng chiếm 23.33% tổng thu dịch vụ r ng, năm 0 tăng lên đến .6 tỷ đồng chiếm .9 % và năm 0 9 tăng đến . tỷ đồng chiếm 22.62%. Như vậy có thể thấy các dịch vụ truyền thống vẫn là nguồn thu chủ yếu trong hoạt động cung ứng dịch vụ tại chi nhánh, tuy nhiên tỷ trọng có xu hướng giảm để nhường chỗ cho các dịch vụ hiện đại, điều này cho thấy chi nhánh đã không ngừng cải tiến các sản phẩm dịch vụ của mình, giữ gìn cung cấp các dịch vụ truyền thống đồng thời m rộng cung ứng các dịch vụ mới, đảm bảo bắt kịp xu hướng và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong địa bàn.
2.2. Th c tiễn thi hành pháp luật về hợp đồng dịch vụ t i n n hàn TMCP Đ u t và Phát t i n Việt Nam (BIDV) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh
Trong quá trình kinh doanh, ngân hàng BI đã phát sinh rất nhiều loại hợp đồng như: Hợp đồng mua bán hàng hóa, ví dụ mua bán máy móc, trang thiết bị văn phòng; Hợp đồng lao động: giữa ngân hàng và nhân viên ngân hàng Hợp đồng thuê khoán; Hợp đồng dịch vụ: được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng, ngân hàng với vai tr là bên cung ứng dịch vụ ký kết giữa ngân hàng và các đối tác khác mà ngân hàng với vai tr là bên sử dụng dịch vụ. Trong đó, hợp đồng dịch vụ, ngân hàng với vai tr là bên cung ứng dịch vụ, là loại hợp đồng chiếm đa số trong tổng số hợp đồng ngân hàng đã ký kết.
2.2.1. Giao kết hợp đồng dịch vụ tại ngân hàng T CP Đ u tư và Phát triển iệt Nam (BID ) chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh
Ngân hàng BI chi nhánh Tây Nam uảng Ninh đã thực hiện cung ứng nhiều dịch vụ ngân hàng, trong đó dịch vụ chiếm ưu thế là các dịch vụ tín dụng, cho vay tín chấp và thế chấp, vay thấu chi và các khoản bảo lãnh tương ứng với các hợp đồng dịch vụ là hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay, hợp đồng thấu chi và hợp đồng bảo lãnh. Thông qua các hợp đồng dịch vụ này, chi nhánh đã thực hiện cung
cấp các dịch vụ cho khách hàng, tạo sự ràng buộc giữa người tiêu dùng dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ tr nên có căn cứ pháp lý cao hơn.
Các hợp đồng chi nhánh ngân hàng đã ký kết đều đảm bảo tuân thủ nguyên tắc về giao kết hợp đồng dịch vụ. Đó là nguyên tắc tự do giao kết hợp đồng, công b ng trước pháp luật, áp dụng thói quen trong hoạt động cung ứng dịch vụ, áp dụng tập quán trong hoạt động cung ứng dịch vụ và bảo vệ lợi khách hàng.
ề các nội dung giao kết hợp đồng, tương ứng với từng sản phẩm dịch vụ như cho vay tín chấp, cho vay cán bộ nhân viên, cho vay thế chấp mua ô tô, vay thế chấp mua nhà dự án, cho vay xây sửa nhà, vay thấu chi không tài sản bảo đảm, vay thấu chi có tài sản bảo đảm với các chủ thể cá nhân, doanh nghiệp, thì có các mẫu biểu hợp đồng dịch vụ khác nhau. Trong uý I năm 0 9, đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh Tây Nam uảng Ninh đã thực hiện ký kết các hợp đồng dịch vụ cụ thể như sau:
Bảng 2.3: Số lượng hợp đồng chi nhánh đã ký kết trong n m 2019
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2019 Ng n hàng BIDV chi nhánh T y
Nam Quảng Ninh)(Đ n vị: hợp đồng)
Hợp đồn Khôn tài ản bảo đảm C tài ản bảo đảm Cho vay CBNV 100 0
Cho vay mua ô tô 0 172
Cho vay mua BĐS 0 151
Cho vay thấu chi 132 84
Cho vay x y ửa nhà 0 145
Cho vay tiêu dùng 0 378
Trong hầu hết các HĐ mà ngân hàng đã ký kết, ngân hàng đóng vai tr là người CƯ . Chủ thể của quan hệ hợp đồng dịch vụ ngân hàng cung cấp thì bao giờ c ng có một bên là đại diện cho chi nhánh ngân hàng người đã được Tổng giám đốc ngân hàng BI ủy quyền theo uyết định ủy quyền từng thời kỳ . Người được ủy quyền phải thực hiện nghiêm túc và đầy đủ, đúng thẩm quyền theo quy định. C n một bên của hợp đồng là khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, khách hàng cá nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Riêng đối với tổ chức, hộ gia đình, phải có người đại diện hợp pháp có đủ năng lực và thẩm quyền đại diện để ký kết hợp đồng dịch vụ với ngân hàng. Các hợp đồng đều phải có chữ ký và đóng dấu đầy đủ của các bên.
Thực tiễn tại chi nhánh BI Tây Nam uảng Ninh, chi nhánh đã ký hợp đồng với khách hàng mà chữ ký của bên khách hàng đó không đúng thẩm quyền. Điển hình là trường hợp chi nhánh ký kết HĐ với một bên khách hàng doanh nghiệp mà người kí không đủ thẩm quyền. Hay trường hợp đối với các khoản tín dụng hạn mức cấp trên tỷ nhưng ký và đóng dấu h ng Giao dịch. à theo uy định pháp luật và quy định nội bộ ngân hàng c ng quy định “Phòng giao dịch không được thực hiện: Quyết định c p tín dụng cho một khách hàng vượt quá hai (02) t đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ quy đổi tư ng đư ng, trừ trường hợp khoản c p tín dụng được đảm ảo toàn ộ ằng tiền, thẻ tiết kiệm, gi y tờ có giá do chính ng n hàng
thư ng mại phát hành, trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho ạc nhà nước 49. ẫn
đến hậu quả hợp đồng bị vô hiệu do hợp đồng được ký không đúng thẩm quyền. Điều này đã gây nên một số phiền toái và để lại tổn thất không hề nhỏ khi khách hàng lợi dụng thiếu sót này để chậm thanh toán, không trả tiền hoặc trả không đầy đủ, là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của chi nhánh.
- Về nội dung hợp đồng: