TNHH MTV Đại Dương
OceanBank là một ngân hàng đang trong giai đoạn tái cơ cấu, với quy mô nhỏ vì vậy đối tượng khách hàng doanh nghiệp mà OceanBank cung cấp chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ. Có thể dự báo một số rủi ro gặp phải trong công tác cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại OceanBank như sau:
a, Rủi ro phát sinh từ những nguyên nhân khách quan
Rủi ro từ môi trường kinh doanh của doanh nghiệp: Rủi ro từ môi trường kinh doanh của doanh nghiệp bao gồm các yếu tố vĩ mô như tình hình kinh tế, chính trị hoặc do các yếu tố trong hoạt động kinh doanh của chính doanh nghiệp ảnh hưởng tới kết quả hoạt động và tình hình tài chính của doanh nghiệp cũng có khả năng gây ra sự suy giảm trong khả năng trả nợ của khách hàng dẫn tới rủi ro trong cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng.
Rủi ro từ phía khách hàng vay vốn bao gồm:
Sự thiếu minh bạch trong các thông tin tài chính mà khách hàng cung cấp: Hầu hết các doanh nghiệp tại Việt Nam hiện nay là các doanh nghiệp vừa và nhỏ do đó còn nhiều hạn chế về hệ thống kế toán doanh nghiệp, khi vay vốn các doanh nghiệp đều cam kết báo cáo tài chính cung cấp cho ngân hàng là các báo cáo nộp cho cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Tuy nhiên, số liệu trên các báo cáo tài chính cung cấp có thể chưa phản ánh chính xác và trung thực tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp. Vì vậy, ngân hàng sẽ gặp phải rủi ro tín dụng khi đánh giá sai năng lực tài chính, năng lực quản lý vốn của doanh nghiệp. Rủi ro do việc sử dụng vốn sai mục đích của doanh nghiệp: Việc quản lý khách hàng và người có liên quan hiện nay còn nhiều hạn chế, do đó sẽ phát sinh rủi ro khi cấp tín dụng đối với khách hàng mà bản thân khách hàng và các đối tác đầu vào đầu ra là những người có liên quan hoặc có khi đều do một cá nhân sở hữu, tiền
bị sử dụng sai mục đích, chuyển lòng vòng dẫn đến nguồn trả nợ không hình thành từ phương án kinh doanh gây ra rủi ro về khả năng trả nợ.
b, Rủi ro phát sinh từ nguyên nhân chủ quan
Rủi ro phát sinh từ chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm việc đưa ra các gói, chương trình, sản phẩm tuy nhiên trong quá trình triển khai lại phê duyệt quá nhiều ngoại lệ có thể dẫn đến danh mục tín dụng được cấp thực chất có rất ít các khoản cấp tín dụng trong đó tuân thủ đầy đủ điều kiện của sản phẩm, chương trình.
Rủi ro phát sinh từ năng lưc, trình độ của cán bộ tín dụng: Nguồn nhân sự hiện nay của OceanBank là một vấn đề cấp bách khi mà đội ngũ cán bộ tín dụng hiện nay hầu hết là các cán bô mới tuyển dụng, kinh nghiệm thực tế còn ít, việc đánh giá khách hàng cũng như nhận định về rủi ro còn nhiều hạn chế dẫn tới nguy cơ phát sinh rủi ro từ hoạt động cấp tín dụng rất cao.