Nhân tố khách quan là những nhân tố nằm ngoài ngân hàng, nhưng không có nghĩa là nó không quan trọng. Bất kỳ một ngân hàng nào cũng không được xem nhẹ nhân tố này. Đó là:
* Pháp luật, chính sách nhà nước: NHTM là tổ chức chịu sự tác động lớn nhất bởi các chính sách nhà nước. Các ngân hàng Việt Nam hoạt động dưới sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các quy chế cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá... Trong sự ràng buộc về pháp luật, các yếu tố nghiệp vụ huy động vốn thay đổi sẽ làm ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động vốn. Ví dụ như việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHNN sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM. Tỷ lệ dự trữ tăng dẫn đến dự trữ sơ cấp của ngân hàng tăng sẽ làm giảm khả năng tăng lợi nhuận của ngân hàng.
* Sự phát triển của nền kinh tế: Như ta đã biết mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các tổ chức cá nhân. Chính vì vậy, một nền kinh tế càng phát triển thì thu nhập của các tổ chức cá nhân càng lớn. Điều đó có nghĩa là sẽ có
một khoản tiền nhàn rỗi đưa vào tích lũy bằng cách gửi vào ngân hàng. Đây là yếu tố quyết định hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
* Nhu cầu vốn của nền kinh tế: Cũng là nhân tố khách quan khá quan trọng. Bởi lẽ NHTM là trung gian tài chính tập trung vốn của nền kinh tế và phân phối vốn cho nền kinh tế. Khi nhu cầu về vay vốn giảm dần thì hiệu quả huy động vốn của ngân hàng cũng giảm.
* Điều kiện thị trường cạnh tranh: Trong thời đại ngày nay, mọi tổ chức kinh doanh khi hoạt động đều phải quan tâm tới các đối thủ cạnh tranh, ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ, cần phải xem xét các đối sách của các đối tác cạnh tranh để từ đó nâng cao chất lượng các hoạt động của mình. Như cải tiến chất lượng dịch vụ, ấn định mức lãi suất phù hợp với tình hình thị trường, nghiên cứu kỹ các chính sách của đối thủ cạnh tranh... Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức đối với sự phát triển vừa là nhân tố thúc đẩy sự gia tăng chất lượng dịch vụ của các ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn.
* Nhân tố từ phía khách hàng: Khách hàng là đối tượng phục vụ của ngân hàng. Đây là yếu tố quan trọng nhất vì khách hàng quyết định sự tồn tại của ngân hàng và các yếu tố khác đều xoay quanh yếu tố này. Mục đích của ngân hàng là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên các khách hàng thường rất đa dạng và ngân hàng phải xác định nhóm khách hàng mục tiêu vì đây là nơi cung cấp các nguồn vốn huy động chính cho ngân hàng.
Ngoài những nhân tố trên thì những nhân tố như thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng hay cơ cấu dân cư, vị trí địa lý cũng phần nào tác động đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Như vậy, qua những vấn đề trên cho thấy, hoạt động huy động vốn có vai trò vô cùng quan trọng, đặc biệt đối với các nhà quản lý kinh doanh ngân hàng thì việc mở rộng, tăng cường vốn huy động là vấn đề cần quan tâm hàng đầu vì mức vốn tự có của ngân hàng so với tổng vốn huy động là rất nhỏ. Để cân đối được vốn trong kinh doanh đảm bảo được cho sự tồn tại và phát triển đòi hỏi các nhà quản trị kinh doanh ngân hàng luôn phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, những nhân tố ảnh hưởng đến
nghiệp vụ huy động vốn để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận.
1.3.3. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.2.1. Sự gia tăng ổn định của vốn huy động
* Khối lượng và cơ cấu: Không thể gọi là có hiệu quả nếu như nguồn vốn huy động không đủ về khối lượng. Khối lượng vốn cần đạt được một quy mô nhất định theo kế hoạch đã đề ra của ngân hàng, đồng thời cơ cấu vốn cần đa dạng, thể hiện việc duy trì một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ. Một ngân hàng có hiệu quả huy động vốn cao sẽ có lượng vốn dồi dào, ổn định và một cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng tình trạng mất cân bằng về tài chính trong quá trình kinh doanh.
* Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Quy mô vốn huy động là một chỉ tiêu rất có ý nghĩa đối với hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có một quy mô vốn lớn, tuy nhiên để hoạt động của ngân hàng thức sự an toàn thì nguồn vốn huy động phải có một tốc độ tăng trưởng ổn định. Nếu như ngân hàng không dự báo trước được xu hướng biến động của dòng tiền gửi vào, rút ra thì sẽ rất khó trong việc quyết định cho vay và đầu tư.
* Xu hướng biến đổi cơ cấu huy động: Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh và điểm yếu trong việc huy động và khai thác. Do đó sự biến đổi mạnh về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay và đầu tư..., kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Xu thế biến đổi cơ cấu vốn huy động một phần phụ thuộc vào kế hoạch chủ quan của ngân hàng nhưng nó cũng chịu rất nhiều yếu tố bên ngoài. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
1.3.2.2. Sự đa dạng của các hình thức huy động
Tùy theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi ngân hàng sẽ áp dụng một hệ thống các sản phẩm khác nhau trong quá trình huy động vốn. Số lượng các sản phẩm này tùy thuộc vào mục tiêu chính sách, vào tình hình tài chính của từng ngân hàng trong mỗi thời kỳ và cũng là một yếu tố phản ánh khả năng quản lý của ngân hàng. Chỉ
những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, nhân viên có trình độ cao, có trình độ quản lý tốt mới có điều kiện phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác nhau. Việc đa dạng các sản phẩm huy động về kỳ hạn và loại tiền với lãi suất khác biệt là nhằm đáp ứng, thỏa mãn các nhu cầu khác nhau của khách hàng từ đó giúp ngân hàng tìm kiếm cơ cấu nguồn vốn có chi phí thấp và phù hợp với nhu cầu sử dụng.
1.3.2.3. Một số chỉ tiêu định lượng phản ánh hiệu quả huy động vốn - Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM):
Thu từ lãi cho vay, đầu tư – Chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay NIM =
Tổng tài sản sinh lời bình quân
Tỷ lệ này cao chứng hoạt động huy động vốn càng có hiệu quả, chi phí huy động thấp thì tỷ lệ thu nhập lãi cận biên cao, lợi nhuận ngân hàng tăng.
- Chênh lệch lãi suất bình quân:
đầu tư Tổng chi lãi Chênh lệch lãi suất bình quân = -
(Chênh lệch đầu vào – đầu ra) Tổng tài sản sinh Tổng nguồn vốn lời bình quân trả lãi bình quân Chỉ tiêu chênh lệch lãi suất bình quân đo lường hiệu quả đối vối hoạt động trung gian của ngân hàng trong quá trình huy động vốn và cho vay. Đồng thời nó cũng đo lường cường độ cạnh tranh trong thị trường của ngân hàng.
- Khe hở nhạy cảm lãi suất = Giá trị tài sản nhạy cảm – Giá trị nợ nhạy cảm.
- Khe hở kỳ hạn = kỳ hạn hoàn vốn trung bình theo giá trị danh mục tài sản – kỳ hạn hoàn trả trung bình theo giá trị danh mục nợ.
Dự trữ sơ cấp + Dự trữ thứ cấp
- Tỷ lệ thanh khoản =
Tổng tài sản
Dự trữ sơ cấp
- Tỷ lệ thanh khoản nhanh =
Tiền gửi, vay ngắn hạn
- Hệ số tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA):
Lợi nhuận sau thuế ROA =
Tổng tài sản
Tổng doanh thu
- Hệ số doanh thu trên tổng tài sản =
Tổng tài sản Tổng chi phí
- Hệ số chi phí trên tổng tài sản =
Tổng tài sản Tổng thu nhập
- Hệ số thu nhập trên chi phí =
Tổng chi phí
Trên đây là một số chỉ tiêu có tính chất đánh giá chung phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Kết luận Chương 1
Với mục tiêu hệ thống hóa những lý luận cơ bản về NHTM, Chương I đã tập trung làm rõ những vấn đề lý luận chung về NHTM và hoạt động huy động vốn của NHTM. Các phương thức huy động vốn của NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động từ nền kinh tế, vốn vay và các nguồn khác. Vốn đóng vai trò quan trọng đối với NHTM, là điều kiện để thành lập, tổ chức hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng cũng như đảm bảo khả năng cạnh tranh. Chính vì vậy huy động vốn luôn là hoạt động được ưu tiên hàng đầu. Để không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường, các NHTM phải đi sâu phân tích những nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB)
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB) thành lập theo Quyết định số 214/QÐ- NH5 ngày 13/11/1993; Quyết định số 93/QĐ-NHNN ngày 20/1/2006 và Quyết định số 1764/QĐ-NHNN ngày 11/9/2006. Trải qua gần 25 năm xây dựng và phát triển, SHB tự hào là một trong những ngân hàng thương mại có tốc độ phát triển mạnh mẽ qua từng năm, gặt hái nhiều thành công rực rỡ nhờ chiến lược phát triển toàn diện song hành với mục tiêu phát triển vì lợi ích của cộng đồng. Với tôn chỉ hoạt động “Đối tác tin cậy, Giải pháp phù hợp” và chiến lược kinh doanh luôn đổi mới nhằm mang lại giá trị lợi ích cho khách hàng và sự thịnh vượng cho các cổ đông – nhà đầu tư, SHB luôn làm hài lòng khách hàng và đối tác với những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích, chất lượng và cạnh tranh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp. SHB hiện nằm trong Top 5 các Ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất Việt Nam không do Nhà nước chi phối vốn.
Các mốc lịch sử quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển của SHB:
• Năm 2006, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái được chuyển đổi mô hình hoạt động lên Ngân hàng TMCP Đô thị và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội.
• Giai đoạn 2008 – 2011 chứng kiến nhiều đổi thay to lớn của SHB: Năm 2008, SHB chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ ra thủ đô Hà Nội; Năm 2009, SHB là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch chứng khoán thành phố Hà Nội.
• Năm 2010, SHB chính thức đưa vào hoạt động hệ thống CoreBanking Intellect hiện đại và hệ thống Công nghệ thẻ mới SmartVista hiện đại;
Năm 2011, SHB vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba của Chủ tịch nước, bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Năm 2012, SHB đã chủ động nhận sáp nhập ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank). Sau sáp nhập, SHB đã có bước chuyển biến mạnh mẽ so với các ngân hàng cạnh tranh trực tiếp trên thị trường. Đồng thời, SHB là một trong số các ngân hàng tại Việt Nam đã đi tiên phong trong việc mở rộng mạng lưới kinh doanh ra thị trường quốc tế thông qua việc mở Chi nhánh tại Campuchia và Lào.
• Năm 2013, SHB kỷ niệm 20 năm ngày thành lập và vinh dự đón nhận Huân chương lao động Hạng nhì của Chủ tịch nước, ghi nhận những đóng góp của SHB đối với ngành Ngân hàng nói riêng và sự phát triển của đất nước nói chung.
• Năm 2014, SHB tiếp tục phát huy thế và lực để tiếp tục duy trì đà tăng trưởng hiệu quả, bền vững, đóng góp cho sự phát triển kinh tế đất nước nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Chủ tịch HĐQT và Tổng Giám đốc SHB đã vinh dự được Quốc vương Campuchia trao tặng Huân chương Hàm đại tướng quân cho những đóng góp quan trọng nhằm xây dựng, phát triển Vương quốc Campuchia và mối quan hệ hữu nghị tốt đẹp giữa Việt Nam và Campuchia.
Tính đến hết 30/09/2017, SHB có vốn điều lệ đạt 11.197 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 265.300 tỷ đồng. Mới đây, SHB đã được NHNN chấp thuận tăng vốn điều lệ lên hơn 12.036 tỷ đồng. Với gần 7.000 cán bộ nhân viên, mạng lưới rộng gần 500 điểm giao dịch ở Việt Nam, Lào và Campuchia, SHB đang phục vụ gần 4 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Với những thành tích đã đạt được, SHB đã vinh dự được Chủ tịch nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Nhì và nhiều giải thưởng cao quý của Đảng, Nhà nước, của các tổ chức uy tín trong nước và Quốc tế như: Top 10 Ngân hàng uy tín nhất Việt Nam, Top 50 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam 2016 – trong đó SHB là Ngân hàng có tỷ lệ giá trị thương hiệu/giá trị tài sản cao nhất trong 10 Ngân hàng được đánh giá, Ngân hàng tài trợ Dự án tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng SME tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng nước ngoài tiêu biểu Campuchia, Ngân hàng có Sản phẩm tiền gửi tốt nhất Việt Nam và Sáng kiến thương hiệu tốt nhất, Ngân hàng có dịch vụ Internet Banking tốt nhất,…
Việt Nam và tầm nhìn đến năm 2020 trở thành một tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế với hạ tầng công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp, mạng lưới rộng trên toàn quốc và quốc tế nhằm mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lượng dịch vụ cao.
Sau gần 25 năm hoạt động và đổi mới, tuy phải đối đầu với nền kinh tế thị trường hết sức sôi động và cạnh tranh, SHB đã không tránh khỏi những khó khăn trở ngại trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Nhưng bằng ý chí vươn lên từ nội lực của các cán bộ công nhân viên chức cùng với sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội và các cấp các ngành có liên quan, SHB đã từng bước hòa nhập với cơ chế thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và ngày càng phát triển, góp phần không nhỏ trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại đất nước.
31 Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Tổng giám đốc
Ban kiểm soát
Hội đồng mua săm TSCĐ Hội đồng xử lý nợ Hội đồng tín dung Hội đồng đầu tư
Văn phòng HĐQT Ủy ban nhân sự Ủy ban QLRR Ban NC phát triển Ủy ban ALCO
Ban thi đua khen thưởng Trung tâm Marketing& thương hiệu truyền thông
Văn phòng TGĐ
Khối kinh doanh vốn &TTTC
TT KD Vốn TT KD Vàng
Khối công nghệ thông tin Khối vận hành
Khối quản trị &PT NNL Khối quản lý TCKT Khối quản trị rủi ro Khối NH doanh nghiệp Khối NH bán lẻ TT KD Giấy tờ có giá TT KD Ngoại tệ TT QL&PT KHCN TT NC&PT sản phẩm TT quản lý dịch vụ KHCN TT E-Banking TT thẻ TT kiều hối TT tư vấn Tài chính cá nhân TT QL&PT KHDN lớn TT QL&PT KH SMEs TT NC&PTSP KHDN Ban định chế tài chính TT Nghiệp vụ NH quốc tế TT QL dịch vụ