2.3.1. So sánh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội với các Ngân hàng TMCP khác
Báo cáo tài chính hợp nhất Quý 4/2017 do Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội công bố đã ghi nhận nhiều chỉ tiêu tài chính tăng trưởng ấn tượng so với năm 2016 và vượt kế hoạch đại hội đồng cổ đông đề ra.
Theo báo cáo tài chính, tính đến 31/12/2017, tổng tài sản SHB đã đạt 277.994 tỷ đồng, tăng 19% so với thời điểm đầu năm, tiếp tục khẳng định vị thế top 5 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân lớn nhất Việt Nam.
Bảng 2.10: Kết quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội và một số Ngân hàng TMCP
Đơn vị tính: Tỷ đồng
STT Ngân hàng Tổng Nguồn vốn Vốn huy động
1 BIDV 1.176.000 1.106.517 2 VIETINBANK 1.095.000 1.012.000 3 VCB 1.035.000 889.724 4 MBB 306.736 220.176 5 SHB 277.997 250.275 6 SCB 277.000 245.352 7 ACB 276.316 241.393 8 TECHCOMBANK 269.392 227.133 9 VPBANK 277.750 199.655
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất Quý 4/2017 của các ngân hàng)
2.3.2. Những thành tựu đã đạt được và nguyên nhân
2.3.2.1. Những thành tựu đã đạt được
Qua hơn 25 năm đi vào hoạt động, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã vượt qua nhiều khó khăn thử thách, từng bước khẳng định được năng lực của mình bằng những bước đi vững chắc và cùng hệ thống ngân hàng đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
Tính đến 31/12/2017, tổng nguồn vốn huy động của SHB đạt 250.275 tỷ đồng, tăng 16,7% so với năm trước.
Nguồn vốn huy động dồi dào, dài hạn là điều kiện quan trọng để SHB giải ngân cho vay nhiều lĩnh vưc trọng tâm của nền kinh tế theo định hướng của Chính Phủ và NHNN. Dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân đạt 193.420 tỷ đồng.
mục tiêu hướng tới của mình. Do đó ngoài đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, mở rộng nhiều dịch vụ tiện ích để phục vụ khách hàng, SHB còn tích cực sử dụng nhiều chính sách phục vụ khách hàng như : Tiết kiệm dự thưởng, mở tài khoản một nơi giao dịch nhiều nơi, khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán của tổ chức, cá nhân, huy động vốn với lãi suất linh hoạt với từng kỳ hạn khác nhau… Chăm sóc khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới luôn được SHB chú trọng, một mặt nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, mặt khác nâng cao cơ sở vật chất, đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiệt tình, nghiệp vụ tốt, phục vụ chuyên nghiệp. Đồng thời ngân hàng cũng luôn lắng nghe ý kiến từ khách hàng để kịp thời điều chỉnh nhằm mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng. Do đó trong thời gian vừa qua SHB đã đạt được những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn.
Thứ nhất quy mô vốn huy động của toàn hệ thống SHB không ngừng tăng nhanh. Đến cuối năm 2017, tổng vốn huy động đạt 250.275 tỷ đồng. Đây là kết quả của sự cố gắng của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên trong hệ thống ngân hàng SHB, là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ hai các sản phẩm huy động vốn ngày càng được đa dạng hoá nâng cao về số lượng và chất lượng trên cơ sở vì lợi ích khách hàng. Ngoài hình thức huy động truyền thống là tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng còn triển khai các hình thức huy động khác như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm với các hình thức trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ, trả lãi hàng tháng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Thứ ba, cơ cấu huy động ngày càng hợp lý. SHB đã linh hoạt với những thay đổi của nền kinh tế thị trường, hoạt động không chỉ hướng tới khối khách hàng là các doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà đã chủ trương mở rộng tới tất cả các thành phần kinh tế, đặc biệt là đã quảng bá rất tốt hình ảnh của mình tới đông đảo bộ phận dân cư trong địa bàn. Do vậy. chiến lược huy động vốn cũng có từng bước chuyển dịch. Vốn huy động của dân cư chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, tiền gửi ngắn hạn với chi phí lãi thấp có tỷ trọng ngày càng cao và đạt được tốc độ tăng trưởng khá.
2.3.2.2. Nguyên nhân thành tựu đã đạt được
Thứ nhất, SHB với lợi thế có mối quan hệ mật thiết đối với các tổ chức lớn trong nước nên đã hợp tác khai thác được nguồn vốn thông qua việc phát hành thẻ, trả lương qua tài khoản.
Thứ hai, SHB không ngừng nâng cao năng lực cán bộ cũng như đổi mới cung cách thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo, chuyên nghiệp. Chính sách khách hàng luôn được thực hiện một cách thường xuyên và hiệu quả. Lợi ích khách hàng luôn được đặt lên hàng đầu. Bộ phận dịch vụ khách hàng làm việc hiệu quả tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm, tin tưởng, thoải mái khi đến giao dịch với ngân hàng.
Thứ ba, SHB đã áp dụng hệ thống công nghệ hiện đại vào trong mọi hoạt động của mình. Hệ thống bảo mật thông tin được triển khai đồng bộ nhằm đảm bảo an toàn đối với hạ tầng CNTT và hoạt động ngân hàng. Năm 2016, SHB đã vinh dự được đón nhận giải thưởng: “Ngân hàng ứng dụng Công nghệ thông tin an toàn hiểu quả” do tập đoàn dữ liệu quốc tế IDG tổ chức hàng năm. Các chương trình phần mềm được nâng cấp, xây dựng nhằm khai thác tối đa cơ sở dữ liệu để phục vụ hoạt động kinh doanh, quản lý các nguồn lực, quản trị rủi ro…
Thứ tư, ngân hàng đã chủ động và tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ. Trong công tác quản lý và điều hành, SHB đã sớm đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn đúng đắn, thích hợp, phát huy quyền chủ động sáng tạo để đạt được mục tiêu đã đề ra. Qua mỗi đợt huy động, SHB luôn đánh giá, tổng kết, rút kinh nghiệm trên cơ sở những kết quả đã đạt được.
Thứ năm, SHB luôn theo dõi sát sao tình hình kinh tế, nắm bắt diễn biến thị trường, tìm hiểu các đối thủ cạnh tranh, thu thập thông tin, tìm hiểu tâm lý khách hàng để có sự điều chỉnh kịp thời, hợp lý.
Thứ sáu, ngân hàng luôn chú ý tới việc tăng cường cơ sở vật chất trụ sở, phòng giao dịch được trang bị đồng nhất, khang trang, văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái, tin tưởng cho khách hàng khi đến giao dịch.
2.3.3.1. Những mặt hạn chế còn tồn tại
Mặc dù SHB đã đạt được thành tựu đáng kể song bên cạnh đó vẫn còn một số mặt hạn chế. Cụ thể:
Thứ nhất, nguồn vốn huy động có cơ cấu vốn chưa thực sự hợp lý: Tỷ trọng của đồng ngoại tệ so với tổng nguồn vốn còn rất nhỏ, chỉ chiếm khoảng 5% tổng nguồn vốn. Như thế lượng ngoại tệ huy động khó có thể đáp ứng được nhu cầu đầu tư, thanh toán quốc tế… và đồng ngoại tệ mới chỉ dừng ở đồng USD, EURO chưa mở rộng huy động đối với các đồng tiền ngoại tệ khác như AUD, JPY…
Thứ hai, các sản phẩm huy động chưa thực sự xây dựng được nhiều sản phẩm đa dạng, mang tính cạnh tranh cao đối với các ngân hàng khác, chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống. Bên cạnh đó. các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng được mở rộng song về chất lượng còn chưa cao mà SHB đã tăng cường thu phí dịch vụ nên lượng giao dịch ít từ đó nguồn thu từ phí dịch vụ có tăng nhưng chưa thực sự bền vững. Ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện thêm.
2.3.3.2 Nguyên nhân của những tồn tại
Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, thị trường ngân hàng phải chịu sự cạnh tranh từ các thị trường khác như thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản… Hiện nay, nhiều tập đoàn và các công ty lớn lựa chọn hình thức huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán với việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu cũng là nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói chung.
Thứ hai. nguyên nhân từ phía hệ thống cơ chế chính sách. Nền kinh tế có nhiều biến động phức tạp, khó lường, lạm phát cao. Chính phủ đưa ra biện pháp để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô và chống lạm phát như thắt chặt chính sách tiền tệ, quy định mức lãi suất trần thấp…Chính những quy định này làm cho việc huy động vốn ngày càng khó khăn.
Thứ ba, ngành ngân hàng trong những năm gần đây đang có sự phát triển mạnh mẽ với sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, bên cạnh sự ganh đua về lãi
suất thì những năm vừa qua một số ngân hàng như Ngân hàng Đại dương, Ngân hàng Xây dựng… bị phá sản hoặc sát nhập ảnh hưởng đến tâm lý của người dân gửi tiền.
Thứ tư, càng ngày trình độ người dân ngày một nâng cao nên khách hàng có sự đánh giá, lựa chọn những hình thức đầu tư có hiệu quả sinh lời cao và đảm bảo được giá trị đồng vốn như: đầu tư bất động sản, góp vốn đầu tư xây khu nghỉ dưỡng có sự bảo lãnh của Ngân hàng, thị trường chứng khoán, vàng, ngoại tệ để tích trữ…nên cũng ảnh hưởng đến nguồn huy động vốn từ dân cư.
Thứ năm, do tâm lý của một bộ phận người dân trên địa bàn còn chưa quen với các công nghệ hiện đại, vẫn giữ thói quen thanh toán dùng tiền mặt, thích cầm tiền trong tay. Điều này còn thấy sự hiểu biết của người dân về hoạt động của ngân hàng còn nhiều hạn chế. Bên cạnh đó, các thủ tục cho vay, chứng từ thanh toán qua ngân hàng chưa thực sự đơn giản, khiến cho người dân còn e ngại khi đến với ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, do hình thức huy động vốn của SHB chưa đa dạng. Các hình thức huy động gửi tiền mà ngân hàng đã cung cấp như: Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang theo số tiền, trả lương tự động qua thẻ ATM… chưa thấy có nhiều điểm khác biệt so với các NHTM khác. Các hình thức huy động vốn không nhiều trong khi đó vẫn tồn tại những nhược điểm đối với mỗi hình thức. Chưa có những sản phẩm chủ đạo, cạnh tranh so với các ngân hàng TMCP khác về huy động tiền gửi tiết kiệm mà phần lớn phụ thuộc vào khách hàng làm dự án, nhóm khách hàng lớn.
Thứ hai, cơ chế lãi suất của ngân hàng còn chưa hợp lý. Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu khi một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào Ngân hàng. Điều này là hoàn toàn hợp lý bởi vì trong nền kinh tế ngành nào có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư. Chính vì vậy để tạo được nhiều vốn đáp ứng được nhu cầu kinh doanh của mình, Ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo thu hút được người gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền và đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi với lãi suất đầu ra bị
giới hạn bởi tỷ suất lợi nhuận của người vay tiền.
Thứ ba, hoạt động Marketing, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh và các sản phẩm nghiệp vụ của ngân hàng tuy đã có nhiều cố gắng và mang lại hiệu quả nhất định song vẫn còn hạn chế về chất lượng, mẫu mã, phương thức quảng bá, quảng cáo, tiếp thị… chỉ bó hẹp trên các tạp chí chuyên ngành. Công tác tiếp thị chỉ được tổ chức trong một thời gian ngắn khi ngân hàng đưa ra các sản phẩm mới chứ chưa được chú trọng lâu dài, ít nhiều ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của các đơn vị kinh doanh. Việc nhận diện thương hiệu tại địa bàn còn chưa cao, hệ thống ATM chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, hệ thống bảng/ biển hiệu của các điểm giao dịch SHB hiện chưa được đồng bộ, một số điểm giao dịch vẫn theo nhận diện thương hiệu cũ và cơ sở vật chất đã sử dụng lâu năm bị xuống cấp.
Thứ tư, công tác đào tạo và xây dựng lực lượng nhân sự đã được chú trọng tuy nhiên chưa thực sự mạnh. Đội ngũ cán bộ nhân viên còn trẻ, nhiệt huyết nhưng còn thiếu kinh nghiệm, đặc biệt là đội ngũ RM.
Kết luận Chương 2
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội được thể hiện qua các hình thức huy động vốn, đối tượng huy động vốn, tình hình sử dụng nguồn vốn huy động. Nhìn chung, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã đạt được những kết quả khả quan như: tốc độ tăng trưởng vốn huy động của cả tổ chức và cá nhân đều có chiều hướng tăng đều trong ba năm, chính sách chăm sóc khách hàng ngày càng được quan tâm, cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào…Tuy nhiên, bên cạnh đó Ngân hàng vẫn còn có những tồn tại cần phải khắc phục như: cơ cấu nguồn vốn chưa thực sự hợp lý, lãi suất huy động chưa thực sự hấp dẫn, mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn còn khiêm tốn…
Để công tác huy động nguồn vốn ngày càng tăng trưởng, ổn định, vững chắc, huy động được nhiều nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, nhằm thoả mãn tối đa các nhu cầu về vốn và dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú của nền kinh tế và đời sống người dân thủ đô, đòi hỏi Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội cần đưa ra những biện pháp phù hợp nhằm phát huy những mặt đã đạt được đồng thời khắc phục được những tồn tại. Có như vậy hiệu quả thu hút nguồn vốn mới được nâng cao, đáp ứng yêu cầu ngày một cao của nền kinh tế thị trường và vững vàng hội nhập với nền kinh tế khu vực.
CHƯƠNG 3. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Nhằm tiếp tục khẳng định vị thế của mình, đồng thời có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên địa bàn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã đề ra phương hướng, mục tiêu phát triển trong thời gian tới như sau:
3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội
Trước những yêu cầu phát triển của đời sống kinh tế của địa bàn hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã xây dựng phương hướng chiến lược hoạt động riêng trong thời gian tới, cụ thể:
- Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT. Nâng cao chất lượng nguồn vốn trung và dài hạn tại cả nội tệ và ngoại tệ. Xây dựng thêm đa dạng các sản phẩm gửi tiết kiệm phù hợp với mọi đối tượng khách hàng. - Duy trì tăng trưởng có chất lượng các mặt hoạt động kinh doanh. Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, tăng dư nợ tín dụng với các khách hàng tiềm năng, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vay vốn, kiểm soát được rủi ro. Danh mục khách hàng được cải thiện, thu dịch vụ tăng mạnh và đa dạng hơn đặc biệt là hoạt động bảo lãnh.
- Tiếp tục có những giải pháp nhằm xử lý nợ xấu và nợ quá hạn được kiểm soát tốt, đồng thời khống chế nợ quá hạn mới phát sinh, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu. - Tăng cường đào tạo trau dồi cán bộ nhân viên về kĩ năng giao tiếp, kỹ năng chăm