SHB trong những năm qua đã chú trọng đến công tác huy động vốn, thông qua việc sử dụng nhiều hình thức và các biện pháp tích cực chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối nhanh và bền vững.
Thể hiện qua các số liệu sau:
Bảng 2.2 : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tại Ngân hàng
Đơn vị tính : Tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Tổng nguồn vốn huy động 185.649 214.462 250.275 Tốc độ tăng trưởng (%) - 15.52 16.69
(Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo kết quả kinh doanh của của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2015, năm 2016 và năm 2017)
Quan sát bảng 2.2 – Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tại SHB và biểu đồ 2.1 – Tổng vốn huy động, ta thấy tổng nguồn vốn huy động của SHB qua các năm từ 2015 đến năm 2017 có xu hướng tăng nhanh và bền vững.
Năm 2015, với mục tiêu đặt trọng tâm thị trường I (tổ chức kinh tế và dân cư), tổng nguồn vốn huy động đạt 185.646 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động thị trường I đạt 157.503 tỷ đồng, tăng gần 24% so với năm trước.
Trong năm 2016, trần lãi suất huy động kỳ hạn dưới 06 tháng tiếp tục duy trì 5,5%. Mặt bằng lãi suất huy động năm 2016 giảm khoảng 0,2%/năm so với năm 2015.
Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn của SHB không vì thế mà suy giảm, thậm chí đạt được những kết quả rất tích cực. Tổng nguồn vốn huy động đạt 214.462 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động thị trường I đạt 181.153 tỷ đồng, tăng 15.52% so với năm 2015.
Năm 2017, tốc độ tăng trưởng về nguồn vốn huy động của SHB đã có sự vượt bậc so với năm 2016. Tổng nguồn vốn huy động đạt 250.275 tỷ đồng, tăng 16.69% so với năm trước.
Không chỉ đạt được tốc độ tăng trưởng cao, cơ cấu vốn huy động của SHB cũng cho thấy sự tăng trưởng hiệu quả, bền vững. Vốn huy động từ thị trường I chiếm tỷ trọng rất lớn trong Tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017, vốn huy động từ thị trường I đạt 212.375 tỷ đồng, trong đó, tỷ trọng vốn huy động bằng tiền gửi tiết kiệm của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao (60% trong tổng tiền gửi của khách hàng). Bên cạnh đó, SHB không ngừng tìm kiếm các nguồn vốn ưu đãi từ các định chế tài chính trong và ngoài nước. Đó là điều kiện thuận lợi và tiên quyết giúp ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn, đồng thời ngăn ngừa rủi ro thanh khoản, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Để đạt được kết quả như trên, SHB không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm linh hoạt, hiện đại phù hợp với mọi phân khúc khách hàng. Công tác giữ chân khách hàng cũ và mở rộng khách hàng mới được chú trọng. Trong đó, công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng luôn được đặt lên hàng đầu, thể hiện qua phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tư vấn hợp lý các sản phẩm nhằm tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền.
Bảng 2.3: Kết cấu tiền gửi phân theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 185.649 100% 214.462 100% 250.275 100% 1. Nội tệ 175.623 94,6% 204.168 95,2% 237.260 94,8% 2. Ngoại tệ 10.026 5,4% 10.294 4,8% 13.015 5,2%
(Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo kết quả kinh doanh của của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2015, năm 2016 và năm 2017)
Qua Bảng 2.3 và Biểu đồ 2.2 ta thấy: Trong giai đoạn vừa qua, huy động bằng tiền đồng vẫn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu nguồn tiền huy động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, cũng là tình hình chung của các NHTM khi mà hoạt động chính không phải hỗ trợ hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Ngược lại mức độ tăng trưởng tiền Việt nam đồng (VNĐ) tăng khá cao qua các năm cho thấy huy động tiền đồng vẫn là thế mạnh, chủ đạo đối với ngân hàng. Tiền gửi bằng nội tệ năm 2014 là 94,6%, ngoại tệ đạt 5,4%. Năm 2015 tỷ trọng tiền ngoại tệ giảm nhẹ còn 4,8%, năm 2016 có tăng nhưng ở mức khiêm tốn lên 5,2%. Nguyên nhân là do từ năm 2013, 2014, Nhà Nước đã khống chế lãi suất của đồng Đô la Mỹ (USD), bắt buộc các ngân hàng áp dụng lãi suất của tất cả các kỳ hạn của đồng tiền này tối đa 1.25%/năm khiến cho việc gửi tiền USD không còn nhiều hấp dẫn với người dân và các tổ chức kinh tế.
Bảng 2.4: Kết cấu tiền gửi phân theo khách hàng Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 185.649 100% 214.462 100% 250.275 100%
1. Tiền gửi của
các TCKT 118.815
64% 135.111
63% 150.165 60%
2. Tiền gửi của
dân cư 66.834
36% 79.351
37% 100.110 40%
(Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo kết quả kinh doanh của của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội)
Qua Bảng 2.4 và Biểu đồ 2.4 ta thấy nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội là từ các tổ chức kinh tế, tiền gửi từ dân cư cũng có xu hướng tăng lên qua các năm. Nguyên nhân do SHB đã chủ động hợp tác với các đơn vị, các doanh nghiệp lớn trên cả nước như Tập đoàn Công nghiệp cao su Việt Nam, Tổng Công ty xây dựng số 1, Công ty cổ phần đầu tư xây dựng Phú Mỹ …nên có sự hỗ trợ, phối hợp bán chéo các sản phẩm, dịch vụ giữa các đơn vị nhằm cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tối ưu nhất cho khách hàng. Song do kinh tế ngày càng khó khăn, không ít các doanh nghiệp phá sản, đặc biệt là năm 2013-2015, bất động sản trong tình trạng đóng băng, hoặc ít giao dịch nên ảnh hưởng đến nguồn huy động từ các tổ chức. Do đó SHB đã cố gắng tăng cường chất lượng dịch vụ nhằm thu hút lượng tiền gửi của dân cư, mỗi năm tăng dần: Năm 2016 tiền gửi của dân cư tăng 12.517 tỷ đồng so với năm 2015 chiếm tỷ trọng 37%, và đến năm 2017 đã tăng 20.759 tỷ đồng so với năm 2016 chiếm tỷ trọng 40% trong tổng nguồn vốn huy động. Nguồn tiền gửi dân cư ngày một tăng theo các năm là do SHB đã tăng cường cơ sở vật chất cho các điểm giao dịch, tiến hành thiết kế lại quầy giao dịch mới và hiện đại,
thống nhất trên toàn hệ thống, góp phần tăng cường chất lượng dịch vụ cũng như đáp ứng sự tin cậy của khách hàng. Ngày càng nhiều người dân biết đến, tin tưởng và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội. Mặc dù lãi suất gửi chưa mang tính cạnh tranh cao như các ngân hàng TMCP trên địa bàn song khách hàng luôn tin tưởng khi gửi tiền tại SHB. Bên cạnh đó, trong những năm qua với sự khó khăn chung của nền kinh tế, khi thị trường chứng khoán, bất động sản và kinh doanh vàng không còn hấp dẫn với người dân thì xu hướng là gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng, nên gửi tiết kiệm - trở thành một kênh đầu tư an toàn cho người dân. Do đó, nguồn vốn huy động từ dân cư trong khu vực tại SHB có điểm giao dịch cũng tăng lên đáng kể.
Bảng 2.5: Kết cấu tiền gửi phân theo thời hạn
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 185.649 100% 214.462 100% 250.275 100% 1. Tiền gửi không kỳ hạn 66.834 36% 81.496 38% 57.563 23%
2. Tiền gửi dưới
12 tháng 63.121 34% 72.917 34% 125.138 50%
3. Tiền gửi trên
12 tháng 55.695 30% 60.049 28% 67.574 27%
(Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo kết quả kinh doanh của của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2015, năm 2016 và năm 2017)
Qua Bảng 2.5 ta thấy tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm dần, năm 2016 tăng nhẹ đạt tỷ trọng 38% nhưng đến năm 2017 giảm mạnh chỉ đạt 23%. Trong cơ cấu của nguồn tiền gửi không kỳ hạn này thì chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Nguồn tiền gửi của khu vực dân cư rất ít. Nó phản ánh đặc điểm của nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được các tổ chức kinh tế sử dụng với mục đích phục vụ cho việc thanh toán. Còn đối với dân cư, mục đích chủ yếu là lấy lãi nên họ gửi vào các khoản mục có kỳ hạn. Năm 2017 tỷ trọng tiền gửi
không kỳ hạn giảm đáng kể chỉ đạt 23%, sở dĩ có điều này vì số lượng các doanh nghiệp, công ty năm 2017 giao dịch giảm nên nhu cầu gửi tiền không kỳ hạn cũng giảm. Điều này một mặt giảm tính ổn định của nguồn vốn, mặt khác chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra sẽ bị thu hẹp.
Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tính theo thời gian thì nguồn vốn tiền gửi dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn đáng kể, chiếm đến 50% tổng nguồn vốn. Năm 2015 tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi dưới 12 tháng chiếm 34% trong tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2016 nguồn vốn tiền gửi dưới 12 tháng vẫn giữ vững duy trì ở mức 34% so với năm 2015, tăng 9.796 tỷ đồng so với năm 2015. Năm 2017, SHB huy động tiền gửi dưới 12 tháng đạt 125.138 tỷ đồng, tăng 52.220 tỷ đồng so với năm 2016 và chiếm 50% trong tổng nguồn vốn huy động năm 2017. Nguồn vốn ngắn hạn này huy động từ dân cư, doanh nghiệp và ngày nay các doanh nghiệp cũng có xu hướng gửi tiền vào các khoản mục ngắn hạn theo tuần, tháng… thay vào chỉ gửi tiền gửi không kỳ hạn như trước kia. Các doanh nghiệp đã tính toán kỹ lưỡng chu kỳ kinh doanh của mình từ đó tìm ra giải pháp tối ưu để tối đa hóa lợi nhuận. Khoản tiền huy động từ nguồn trung và dài hạn là quan trọng đối với bất cứ ngân hàng nào. Đây là nguồn chủ yếu để ngân hàng tiến hành cho vay trung và dài hạn. Lãi suất cho vay trung và dài hạn thường rất cao, từ đó ngân hàng kiếm được nhiều lợi nhuận. Lấy nguồn huy động trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn là một cách để giảm bớt rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất. Nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng cũng chiếm một tỷ trọng tương đối nhưng tỷ trọng của nguồn vốn này có xu hướng giảm dần trong 03 năm. Năm 2015, vốn trung và dài hạn chiếm 30%. Năm 2016, vốn trung và dài hạn giảm xuống chỉ chiếm 28%. Đến năm 2017, lượng huy động tiền gửi trên 12 tháng tiếp tục giảm còn 27% trong tổng tỷ trọng nguồn vốn. Nguồn tiền gửi dài hạn trên 12 tháng có xu hướng giảm do chính sách lãi suất của NHNN có xu hướng giữ vững ổn định ở mức thấp, lãi suất trên 12 tháng trên dưới 7-8% năm. Một bộ phận người dân và tổ chức kinh tế thấy nhận đây là cơ hội để tăng cường các kênh sinh lời khác như: sản xuất kinh doanh, tăng cường cơ hội đầu tư bất động sản … Do đó để gia tăng nguồn trung và dài hạn này đòi hỏi SHB phải nâng cao chất lượng dịch vụ, bám sát, đồng hành cùng các đối tác để có
những sản phẩm đặc thù, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng nhằm khai thác tối đa nguồn vốn từ các đối tác, tạo sự liên kết đôi bên cùng có lợi. Đây cũng là cơ sở cho sự phát triển vững chắc sau này.