lượng và tính đa dạng của sản phẩm
Khi khách hàng quyết định gửi tiền tại ngân hàng, họ hướng tới những lợi ích mà họ được hưởng bao gồm sự tiện dụng trong thanh toán, lãi suất, khuyến mại, các lợi ích đi kèm… Đa dạng hoá các hình thức huy động của ngân hàng cần đa dạng về cách huy động (tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, thẻ thanh toán và rút tiền toàn cầu, tiền gửi thanh toán, giấy tờ có giá…); đa dạng về loại tiền (Nội tệ, ngoại tệ…); đa dạng về kỳ hạn (theo tuần, theo tháng, theo năm), tuỳ theo từng thời điểm và theo từng chính sách của ngân hàng trong các giai đoạn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi và các cơ hội lựa chọn cho khách hàng. Khi đưa ra các hình thức, căn cứ vào địa bàn hoạt động của các đơn vị kinh doanh mà rút ra đặc điểm của dân cư để có các hình thức phù hợp.
Đối với tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, là nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức tiết kiệm hướng tới lợi ích của người dân như:
3.2.1.1. Hình thức gửi nhiều lần rút một lần (tiết kiệm gửi góp)
Đây là hình thức đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới và có khả năng thực hiện khả thi ở nước ta. Hình thức này thích hợp với các đối tượng có thu nhập trung bình và thấp. Họ không có nhiều tiền và các khoản thu nhập lớn nhưng họ vẫn có nhu cầu về các khoản chi trong tương lai. Chính vì vậy họ muốn gửi số tiền nhỏ của mình vào ngân hàng và kỳ vọng một mức lãi suất hợp lý cho đến khi số tiền đó đủ để họ có thể thực hiện một mục tiêu lớn nào đó trong cuộc sống của họ. Đối với mức sống của người dân Việt Nam hiện nay, viêc có thể để ra một khoản tiền cho mục đích để dành quả thật là rất khó, tuy nhiên nếu hình thức huy động vốn này có thể đem lại một mức lợi nhuận kỳ vọng thì có thể người dân sẽ yên tâm hơn cho cuộc sống gia đình của họ và chính họ trong tương lai. Chính vì thế hình thức huy động vốn này sẽ nhắm vào đối tượng là những người dân có mức thu nhập trung bình những người chỉ còn lại một lượng tiền nhỏ sau khi đã đáp ứng được mức nhu cầu tối thiểu trong sinh hoạt hàng ngày.
3.2.1.2. Tiết kiệm nhân thọ
Một thực tế cho thấy người có tuổi thường lo cho bản thân, lo cho con cái về cuộc sống hàng ngày, về những rủi ro bất trắc có thể xảy ra bất cứ lúc nào trong lúc tuổi già. . . Chính vì vậy, họ thường có nhu cầu tích lũy một phần thu nhập của mình nhằm đáp ứng nhu cầu của chính họ khi già yếu. Hình thức tiết kiệm này về bản chất là mua bảo hiểm nhân thọ do ngân hàng cung cấp, rất phù hợp với đặc điểm tâm lý người Việt Nam. Hình thức này còn mới mẻ trên thị trường Việt Nam nên cần có những quảng bá, tuyên truyền giới thiệu và có những chính sách lãi suất hợp lý để thu hút người gửi.
3.2.1.3 Tiết kiệm xây dựng nhà ở
Hình thức này hiện nay đã có nhưng chưa phát triển ở nước ta đây cũng là một thị trường tiền năng cần được đẩy mạnh hơn nữa nhằm phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống của nhân dân. Việc này được thực hiện theo cách ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động cho vay bổ sung cùng với số tiền mà người dân đã gửi tiết kiệm tại ngân hàng để họ có đủ số tiền cần thiết để mua nhà theo một mức lãi suất thỏa
thuận. Điều kiện với các khách hàng đảm bảo được khả năng trả nợ và có số dư tiền gửi đã đạt đến một mức nhất định so với giá thị nhà theo quy ước của ngân hàng. Người vay tiền sẽ lấy ngôi nhà đã mua được làm tài sản thế chấp trực tiếp cho khoản tiền mà họ đã vay. Tiết kiệm xây dựng nhà hoặc mua sắm tài sản là một hình thức hấp dẫn, không những giúp mở rộng được nguồn vốn huy động của ngân hàng do đã hỗ trợ đắc lực đối với người gửi tiền, mà còn tạo ra một kênh mới trong việc mở rộng tín dụng, giải quyết đầu ra cho lượng vốn còn nhàn rỗi của ngân hàng. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn mới nhằm đáp ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng với sự đồng tình Ban lãnh đạo SHB chắc chắn sẽ thu hút được ngày càng nhiều lượng vốn cần thiết, tạo ra khả năng tài chính tốt trong các hoạt động tín dụng của mình.
Đối với tiền gửi thanh toán, chủ yếu hướng tới các doanh nghiệp để phục vụ các giao dịch thanh toán trong và ngoài nước. Tuy nhiên, khi thanh toán không dùng tiền mặt đang dần trở nên phổ biến hiện nay thì việc thu hút tất cả đối tượng dân cư cũng như tổ chức là điều cần thiết. Ngân hàng cũng cần chú ý đến việc phát triển các loại thẻ để phù hợp với xu hướng chung và làm tăng uy tín của ngân hàng.
- Bên cạnh việc ngân hàng chú trọng phát hành thẻ miễn phí đối với các doanh nghiệp, đơn vị có quỹ lương tương đối lớn và chi trả lương qua tài khoản để thu phí thì việc nâng cao chất lượng dịch vụ cũng cần được đẩy mạnh, nhằm cung ứng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, làm khách hàng luôn cảm thấy hài lòng và muốn tiếp tục sử dụng, đồng thời là người quảng cáo vô cùng hiệu quả cho các sản phẩm dịch vụ của SHB. Giống như tại các vùng quê hiện nay, từ người nông dân đều sử dụng điện thoại, internet mà không cảm thấy tiếc tiền khi sử dụng dịch vụ. Trong thời gian tới, ngân hàng cũng cần đẩy mạnh liên kết với các doanh nghiệp, vừa là khách hàng đến vay vốn từ ngân hàng, vừa là người gửi tiền, doanh nghiệp sẽ có nhiều thuận lợi, hơn nữa ngân hàng cũng thuận tiện và giảm bớt được chi phí trong quản lý. Ngân hàng cũng nên quan tâm vì đây sẽ là nguồn vốn huy động còn có tiềm năng rất lớn có thể khai thác.
khi đưa ra một sản phẩm mới đó là phải nghiên cứu kỹ thông tin thị trường. Quan trọng nhất là đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà vẫn bảo đảm lợi ích ngân hàng. Vì các ngân hàng bạn cũng đang không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, nên nếu có thể tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm của mình sẽ nâng cao tính cạnh tranh. Việc tận dụng các ưu thế mà ngân hàng đang có sẽ tạo ra những điểm riêng và khuyến khích hàng truyền thống và khách hàng đến với ngân hàng mình. Việc đa dạng hóa trong hoạt động huy động vốn sẽ giúp ngân hàng khai thác được nhiều hơn các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, có thể không cần dùng đến lãi suất như một phương thức cạnh tranh, qua đó giảm chi phí huy động của Ngân hàng.