Cho đến nay lợi nhuận mà SHB thu được từ rất nhiều nghiệp vụ khác nhau, tuy nhiên lợi nhuận chủ yếu mà ngân hàng thu được đó là từ nghiệp vụ cho vay vốn. Vì vậy tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, nói đến công tác sử dụng vốn là nói đến hoạt động cho vay vốn.
Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) (%) (%) Tổng dư nợ 131.427 100% 162.376 100% 193.420 100% Cho vay ngắn hạn 98.570 75% 116.910 72% 117.986 61% Cho vay trung
hạn 15.771 12% 14.613 9% 19.342 10% Cho vay dài hạn 21.028 16% 37.346 23% 56.092 29% Cho vay tài trợ ủy
thác đầu tư 525 0,4% 487 0,3% 774 0,4%
Cho vay khác 657 0,5% 811 0,5% 1.160 0,6% Dự phòng phải
thu khó đòi -5.126 3,9% -7.794 4,8% -1.934 1%
TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2015, năm 2016 và năm 2017)
Qua Bảng 2.6 phản ánh tình hình dư nợ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tăng dần qua các năm, cụ thể:
Năm 2016 tăng 30.949 tỷ đồng, tương ứng với tăng 23,55% so với năm 2015; năm 2017 tăng 31.044 tỷ đồng tương ứng tăng 19,12% so với năm 2016. Tốc độ tăng trưởng dư nợ trung và dài hạn tăng qua các năm cho thấy tốc độ duy trì và đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng nhóm trung và dài hạn. Đối với vay trung và dài hạn SHB đang thu hút được khách hàng, nhóm khách hàng này chủ yếu vay mua ô tô, vay mua nhà đất, kinh doanh … đối với loại vay này SHB đang rất cạnh tranh đối với các ngân hàng do SHB đang có quan hệ rất tốt với các tập đoàn, doanh nghiệp lớn trên địa bàn, có chính sách lãi suất ưu đãi và cạnh tranh khá tốt.
Đánh giá theo thời gian cho vay thì cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu chiếm gần 70% tổng dư nợ. Năm 2015 cho vay ngắn hạn là 75%, năm 2016 là 72%, năm 2017 là 61%. Mặc dù trên thực tế chính sách của SHB đang khuyến khích vay ngắn hạn, tuy vậy, tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm đều qua các năm do quy định ngày càng chặt chẽ và thận trọng của SHB trong kiểm soát thẩm định hồ sơ vay cũng như nhằm hạn chế rủi ro, nợ xấu trong bối cảnh nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, các doanh nghiệp phát triển chưa thực sự bền vững.
Bên cạnh đó chất lượng tín dụng luôn được SHB xác định là mối quan tâm hàng đầu của mình. Theo chủ trương tập trung nâng cao chất lượng tín dụng của toàn hệ thống, SHB đã cơ cấu lại nợ vay, từng bước xây dựng và hoàn thiện quy chế hoạt động của quản lý tín dụng, thực hiện nghiêm túc Quyết định số 493 và Quyết định số 18 về phân loại nợ và trích lập dự phòng của NHNN. Vì vậy tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng có xu hướng giảm dần đáng kể qua các năm. Nếu như năm 2015 con số này 5.126 tỷ đồng tương ứng 3,9% tổng dư nợ thì đến 31/12/2017 nợ quá hạn của ngân hàng giảm xuống còn 1.934tỷ đồng chiếm 1% tổng dư nợ của ngân hàng. Đây là kết quả của sự nỗ lực không ngừng của cả ngân hàng trong việc tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soát, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, định kỳ kiểm tra báo cáo tài chính của doanh nghiệp, theo dõi, đồng
hành cùng khách hàng. Đồng thời thường xuyên kiểm tra và đánh giá tài sản thế chấp… do đó đã quản lý được những rủi ro có thể xảy ra, hạn chế được những tổn thất cho ngân hàng.
Không chỉ đẩy mạnh doanh số cho vay, SHB tiếp tục cơ cấu lại danh mục tín dụng theo ngành khách hàng và tập trung vào một số ngành ít rủi ro như : đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình trở lên. Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn, các tập đoàn kinh tế. Các tổng công ty lớn sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng trong và ngoài nước. Thực hiện chủ trương của Chính Phủ và NHNN trong việc hướng dòng vốn đến các khu vực ưu tiên, năm 2017, SHB đã tham gia nhiều chương trình tín dụng như : Chương trình cho vay hỗ trợ doanh nghiệp với lãi suất ưu đãi, thu mua tạm trữ thóc gạo vụ hè thu, đông, xuân ; Cho vay hỗ trợ nhà ở theo quyết định 02 ; Tài trợ vốn cho doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao ; Cho vay liên kết 4 nhà nhằm hỗ trợ doanh nghiệp giải quyết hàng tồn kho bất động sản ; Cho vay kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp.
Để đạt được kết quả ấn tượng như trên là do ban lãnh đạo SHB đã tập trung tín dụng vào các ngành thuộc 3 khâu đột phá trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 – 2020. Trong đó ưu tiên vốn tín dụng cho sản xuất, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, sản xuất – chế biến, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhiều chương trình, sản phẩm tín dụng được SHB xây dựng chính sách riêng phù hợp cho từng lĩnh vực, ngành hàng, tiêu biểu như : Sản phẩm tài trợ chuỗi cung ứng thủy sản ; Sản phẩm tài trợ vốn ngắn hạn đối với nhà phân phối tiêu dùng ; Tài trợ trung dài hạn đầu tư xe ô tô, xe đầu kéo đối với doanh nghiệp vận tải ; Sản phẩm vay vốn theo dự án tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEFP) ; Cho vay bổ sung vốn lưu động 24h đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đặc biệt nhóm đối tác vệ tinh của doanh nghiệp cũng luôn được SHB hỗ trợ khi các đầu mối liên quan đến đầu vào và đầu ra của sản phẩm của họ đều được ngân hàng thiết kế các gói dịch vụ, chương trình riêng để chăm sóc. Đây giống như một chuỗi liên kết chặt chẽ, giúp doanh nghiệp hợp tác với ngân hàng yên tâm hơn trong vay vốn, sử dụng dịch vụ để sản xuất kinh doanh, khi cả đầu vào và đầu ra của mình đều nhận được sự hỗ trợ
tương ứng.
Chỉ trong 6 tháng cuối năm 2016, SHB đã giải ngân gần 11.000 tỷ đồng cho 2 chương trình « Đồng hành phát triển cùng Doanh nghiệp lớn » và chương trình « Lãi suất siêu ưu đãi dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ » có mức lãi suất siêu ưu đãi chỉ từ 5,5%/ năm.
Bảng 2.7: Chênh lệch giữa sử dụng vốn cho vay và huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng nguồn vốn huy động 185.649 214.462 250.275 Tổng dư nợ 131.427 162.376 193.420 Tổng dư nợ/ Tổng nguồn
vốn huy động (%) 70,79% 75,71% 77,28%
(Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo kết quả kinh doanh của của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2015, năm 2016 và năm 2017)
Qua Bảng 2.7 ta thấy Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội hoạt động chủ yếu là cho vay vốn dẫn đến việc sử dụng vốn cao. Năm 2016 tổng dư nợ tăng 30.949 tỷ đồng so với năm 2015 tương ứng tỷ lệ 75,71% so với tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017 tổng dư nợ tăng 31.044 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng tăng 77,28% so với tổng nguồn vốn huy động trong năm.
Bảng 2.8: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội qua các năm Đơn vị tính: tỷ đồng STT Chỉ Tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh (%) 2015/2014 2016/ 2015 2017/ 2016 1 Thu nhập sau thuế 810.34 940 1.200 99 116 128
(Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo kết quả kinh doanh của của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2015, năm 2016 và năm 2017)
Bảng 2.9: Số liệu nợ quá hạn và nợ xấu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ Tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh (%) Năm 2016/2015 Năm 2017/2016 1 Tổng Dư nợ cho vay ( trước dự phòng) 136.5 53 170.179 195.354 125% 115% 2 Tổng nợ quá hạn 4.356 5.786 7.032 133% 122% 3 Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ 3,19% 3,4% 3,6% 107% 106% 4 Tổng nợ xấu 2.261 3.182 3.634 141% 114% 5 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 1,66% 1,87% 1,86% 113% 99,5%
(Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo kết quả kinh doanh của của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội)
Từ kết quả kinh doanh của ngân hàng ta thấy thu nhập các năm ổn định và đa số đều đạt tỷ lệ trên 100% so với năm trước.
Tổng dư nợ cho vay khách hàng tính đến thời điểm 31/12/2017 đạt 195.354 tỷ đồng, tăng trưởng 21% so với đầu năm và hoạt động tín dụng tiếp tục tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên của nền kinh tế theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Đến cuối 2017, tỷ lệ nợ xấu của SHB được kiểm soát ở mức an toàn với 1,86%. Về kết quả kinh doanh năm 2017, tổng lợi nhuận sau thuế của SHB đạt 1.200 tỷ
đồng, tăng 128% so với năm trước.
Có được kết quả này do SHB đạt tăng trưởng ở hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh, đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng, xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu riêng cho từng phân khúc khách hàng của SHB nhằm mang đến cho khách hàng sự toàn diện cả về lợi ích và giá trị.