1.3. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
1.3.2. Nội dung nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, các ngân hàng thương mại cần phải tập trung chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực và xây dựng một quy trình tín dụng chuẩn mực từ tất cả các khâu, trong đó cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng ngân hàng:
Để đảm bảo được chất lượng cho vay được nâng cao thì địi hỏi nhiều yếu tố, trong đó yếu tố con người là nhân tố trung tâm, là nhân tố quyết định tới sự thành bại trong quản lý vốn và tài sản của ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động của ngân hàng cũng càng ngày càng phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn và kinh nghiệm để để có thể xử lý tốt cơng việc. Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng do đó cán bộ tín dụng phải có nhiều kinh nghiệm chun mơn và hiểu biết để có thể đánh giá được chính xác một khoản cho vay.
Thẩm định cho vay là một khâu quan trọng trong hoạt động tín dụng và có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng. Thẩm định cho vay bao gồm thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định hồ sơ pháp lý, thẩm định phương án kinh doanh, dự án,... Một khi làm tốt được khâu thẩm định sẽ tạo tiền đề cho việc cho vay hiệu quả, an tồn cho ngân hàng. Trong q trình thẩm định u cầu phải có trình độ chun mơn, kinh nghiệm và sự phán đoán linh hoạt, tuy nhiên cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về hồ sơ và an tồn thơng tin.
- Ban hành sổ tay tín dụng
Sổ tay tín dụng là cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các khâu cơ bản mà mỗi cán bộ tín dụng cần phải thực hiện trong quy trình tín dụng. Sổ tay tín dụng được xây dựng với mục đích là trở thành cơng cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ tín dụng tra cứu để thực hiện tốt phần cơng việc của mình. Bên cạnh đó sổ tay tín dụng cịn đề cập đến một số nội dung về quản lý rủi ro tín dụng để các nhà quản lý có thể điều hành tín dụng trong khn khổ pháp lý và để kiểm sốt, loại trừ các rủi ro tín dụng đã được lường trước.
- Làm giàu thơng tin tín dụng:
Trong nền kinh tế mở như hiện nay thì thơng tin là một yếu tố vơ cùng quan trọng, là một kho dữ liệu quan trọng để cập nhật và sử dụng hiệu quả thông tin. NHTM hoạt động trong lĩnh vực nhạy cảm của nền kinh tế và mang đầy tính rủi ro do đó vai trị của thơng tin ngày càng được đánh giá cao. Đối với nghiệp vụ cho vay, ngân hàng thường khơng có đầy đủ thơng tin về tình hình tài chính và các rủi ro tiềm ẩn của khách hàng vay cũng như dự án đề xuất vay. Việc thiếu thông tin tạo ra sự lựa chọn đối nghịch, đó là hiện tượng người đi vay tạo ra một kết cục không mong muốn – rủi ro không trả được nợ. Do vậy nắm bắt khơng đầy đủ chính xác về thông tin sẽ ảnh hưởng bất lợi đến chất lượng cho vay.
- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay
Các cán bộ tín dụng trực tiếp giải quyết và quản lý khách hàng có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Cán bộ cần đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại
khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động cho vay ln an tồn, hiệu quả. Do đó việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay cần phải được xây dựng cụ thể, chi tiết đảm bảo phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước và các quy định có liên quan.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần được xây dựng cho tất cả các đối tượng khách hàng vay vốn. Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Mục tiêu của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm tạo ra các nhóm khách hàng, mục đích tăng cường quan hệ, có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngược lại, hạn chế quan hệ cho vay, tăng cường các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn.