STT Nhóm khách hàng mới Định hướng
1 Cấp tín dụng bình thường
- Khuyến khích tiếp thị, cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng.
- Có chính sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng, để khách hàng chuyển dần sử dụng các dịch vụ tại các tổ chức tín dụng khác sang BIDV
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cho vay và dịch vụ cho khách hàng.
- Tăng cường tiếp thị các gói ưu đãi (lãi suất phí, thanh tốn bảo lãnh, thanh toán quốc tế,...) theo các chương trình của BIDV quy định từng thời kỳ nhằm gắn kết khách hàng quan hệ lâu dài tại BIDV.
2 Hạn chế cho vay - Vẫn tiếp thị và cấp hạn mức mới đối với những đối tượng khách hàng này. Tuy
STT Nhóm khách hàng mới Định hướng
nhiên việc chọn lựa khách hàng dựa trên việc đánh giá khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có nguồn trả nợ ổn định
3 Kiểm soát
- Vẫn xem xét tiếp thị đối với những công ty có uy tín trong ngành và phải đáp ứng tối thiểu những tiêu chí sau đây của BIDV
(ngồi các điều kiện khác về cấp tín dụng theo quy chế, quy trình cho vay hiện hành của BIDV):
+ Có tài sản bảo đảm có tính thanh khoản
cao.
+ Xếp hạng tín dụng từ loại BBB trở lên (Theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV)
4 Khơng cho vay/ chấm dứt cấp tín dụng
- Khơng tiếp thị đối với những khách hàng này
(Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro, 2018)
3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay
Kể từ khi thành lập, BIDV – Chi nhánh Hà Thành luôn đặt ra mục tiêu trở thành ngân hàng phát triển toàn diện, hoạt động đa năng, kết hợp với các điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm "An toàn - Phát triển - Hiệu quả - Bền vững". Trong bối cảnh nền kinh tế việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng với những cơ hội phát triển và khơng ít thách thức thì BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã xây dựng cho mình chiến lược phát triển trong giai đoạn 2018 - 2022 như sau:
Tăng trưởng cho vay phù hợp với cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Phấn đấu tăng trưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi mới cơng tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp
vừa và nhỏ thuộc các khu công nghiệp, khu chế xuất trên địa bàn, các doanh nghiệp FDI, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
Chấp hành nghiêm túc các quy chế cho vay mới ban hành và chỉ đạo của ban lãnh đạo trong từng thời kỳ nhằm tăng trưởng dư nợ đối với mọi thành phần kinh tế nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn, hiệu quả cho vay và thu hồi được vốn gốc và lãi.
Xây dựng chính sách phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng, bố trí cán bộ hợp lý, đúng người đúng việc để phát huy điểm mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, tạo lập bộ máy thống nhất, hoạt động có hiệu quả, nâng cao chất lượng cho vay.
Xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng, nợ xấu. Trích đủ dự phịng rủi ro theo quy định, quản lý tài sản nợ - tài sản có một cách hữu hiệu để đạt hiệu quả kinh doanh cao.
Củng cố và duy trì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ để kịp thời phát hiện và khắc phục những sai sót trong nghiệp vụ, ngăn chặn các hành vi vi phạm quy định và vi phạm pháp luật.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Xuất phát từ thực trạng chất lượng tín dụng của Chi nhánh qua các năm với những mặt đạt được và chưa đạt được cùng với những khó khăn, thuận lợi mà Chi nhánh đã trải qua, cộng với một số mục tiêu, phương hướng chi nhánh đặt ra trong năm tới, nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng, góp phân nâng cao kết quả kinh doanh của mình thì ngân hàng có thể áp dụng một số giải pháp sau:
3.2.1. Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cơ cấu dư nợ ngày càng hợp lý hơn
Để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và tạo ra một cơ cấu dư nợ hợp lý, ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay thông qua các biện pháp sau:
Thứ nhất: Xây dựng danh mục cho vay linh hoạt, phù hợp.
Để phát triển cho vay theo phương châm hiệu quả, an tồn thì Chi nhánh phải định hướng được các đối tượng sẽ đầu tư, lĩnh vực kinh doanh cần tập trung phát
triển cho vay, muốn làm được điều này đòi hỏi Chi nhánh trước hết phải đánh giá và phân loại mức độ rủi ro hiện tại và tương lai của các đối tượng và lĩnh vực mà mình đã và sẽ đầu tư, xác định rõ đầu tư vào lĩnh vực nào sẽ mang lại hiệu quả cao nhất. Chẳng hạn ở thời điểm hiện tại, ngành kinh doanh dịch vụ đang là lĩnh vực tiềm năng và có xu hướng phát triển mạnh trong thời gian sắp tới. Tiếp đó, Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để nắm bắt kịp thời các chính sách chủ trương đầu tư của thành phố, của Nhà nước, từ đó quyết định đầu tư vào đâu cho hợp lý và mang lại hiệu quả cao nhất.
Thứ hai: Chủ động đánh giá và lựa chọn khách hàng mục tiêu.
Chi nhánh tìm kiếm và lựa chọn cho mình loại hình khách hàng chiến lược để phục vụ, sao cho phù hợp với thực trạng hoạt động của Chi nhánh, và phù hợp với định hướng phát triển trong thời gian tới.
Vì vậy BIDV Hà Thành cần thực hiện nghiêm túc việc xem xét, đánh giá và lựa chọn khách hàng thơng qua các tiêu chí sau:
* Theo đối tượng khách hàng:
- Khách hàng doanh nghiệp: là những doanh nghiệp có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, có năng lực tài chính tốt và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, đội ngũ lãnh đạo có uy tín, có năng lực quản trị và kinh nghiệm điều hành tốt.
- Khách hàng cá nhân: là khách hàng có nghề nghiệp, thu nhập ổn định, có mức sống trung bình khá (theo mức sống trung bình tại địa bàn thành phố Hà Nội), có quan hệ xã hội tốt, lịch sử bản thân và gia đình lành mạnh, có quan hệ tín dụng tốt.
* Theo quy mơ của khách hàng:
- Khách hàng doanh nghiệp: Tập trung chú trọng phát triển các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, ưu tiên tài trợ cho các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu và có sử dụng các địch vụ giá trị gia tăng của Ngân hàng. Chi nhánh cần quan tâm xem xét tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp có dịng tiền ln chuyển thường xuyên ổn định qua ngân hàng, có tài sản bảo đảm tốt.
- Khách hàng cá nhân: tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động của các cá nhân hộ gia đình là các tiểu thường kinh doanh ở các khu chợ lớn ở địa bàn TP Hà Nội như: chợ Đồng Xuân, chợ Hàng Da, chợ đầu mối hoa quả Long
Biên... Các cá nhân có nhu cầu vay nhu cầu nhà ở, mua ôtô, du học cá nhân.
Thứ ba: Đối với khách hàng truyền thống mà chi nhánh đã ký hợp đồng hợp tác tồn diện thì chi nhánh cần có những chính sách hợp tác đơi bên cùng có lợi, tránh việc ưu đãi lãi suất tràn lan dẫn đến hiệu quả thu được từ các khách hàng này quá thấp hoặc khơng đủ bù đắp các chi phí khác của Ngân hàng. Chỉ sử dụng mức lãi suất ưu đãi trong những trường hợp thật sự cần thiết, khi khách hàng đang bị cạnh tranh lơi kéo bởi các tổ chức tín dụng khác.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay
Thẩm định là một khâu rất quan trọng trong quy trình cho vay khách hàng, thẩm định khách hàng tốt sẽ đảm bảo khoản vay có khả năng hoàn trả va được hoàn trả đúng hạn. Theo xu hướng phát triển hiện nay, quy mô của mỗi hợp đồng tín dụng, của từng khoản vay ngày càng lớn hơn về quy mô cũng như về độ phức tạp. Các khoản vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp hơn và thị trường cũng diễn biến thất thường hơn. Do đó, cơng tác thẩm định lại càng có vai trị quan trọng hơn trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, cũng như trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng. Vì vậy để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng, thì Ngân hàng cần chú ý những điểm sau:
Thứ nhất: Thẩm định kỹ mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng
Khi khách hàng đề xuất về nhu cầu vay vốn, ngân hàng cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng, các mục đích đó có phù hợp với quy định của pháp luật và phù hợp với ngành nghề kinh doanh của khách hàng hay không. Đặc biệt là đối với cho vay dự án, việc thẩm định dự án cần phải được đặt lên hàng đầu do cho vay dự án thường có thời gian dài và nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu từ việc khai thác dự án. Do đó, ngân hàng cần thẩm định mục đích vay vốn của khách hàng một cách cẩn thận để có thể xác định mức cho vay, thời gian cho vay phù hợp.
Thứ hai: Thẩm định nguồn vốn tự có
Để hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh do việc khách hàng khơng có hoặc chỉ có một số lượng nhỏ vốn tự có mà sử dụng vốn vay của Ngân hàng là chủ yếu cho phương án sản xuất kinh doanh, trong quá trình phân tích thẩm định, cán bộ tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham
gia vào phương án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn gốc cụ thể của số vốn tự có này, đã được sử dụng như thế nào vào việc thực hiện phương án, dự án.
Thứ ba: Nâng cao chất lượng phân tích hình tài chính của khách hàng
Vấn đề phân tích, đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của người vay là đặc biệt quan trọng để quyết định chất lượng vốn cho vay. Quá trình này phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá được các phương tiện: rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh và nên được thực hiện dựa trên các căn cứ sau:
- Từ báo cáo tài chính của khách hàng để xác định khả năng sinh lời, cơ cấu vốn và điều quan tâm nhất là tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu.
- Từ các chi tiêu tài chính trọng yếu: vòng quay hàng tồn kho, vòng quay khoản phải thu, điểm hòa vốn, lợi nhuận trên vốn chủ sộ hữu, khả năng trả tiền lãi, dòng tiền và các nhân tố ảnh hưởng tới dịng tiền, yếu tố định tính và những yếu tố làm thay đổi lợi nhuận hay tỷ suất lợi nhuận.
Thứ tư: Đánh giá kỹ khả năng trả nợ của khách hàng
Khả năng trả nợ của khách hàng thường phụ thuộc vào các nguồn thu trong tương lai khi hợp đồng tín dụng chuẩn bị đến hạn thanh tốn, có thể nói các nguồn thu này là kết quả của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn trong ứng chu kỳ. Những con số dự tính về nguồn thu trong phương án kinh doanh cũng được xem xét trong mối quan hệ với các cam kết khác mà người đi vay phải thực hiện trả nợ. Đặc biệt khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, Ngân hàngcần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết để trả nợ khi nguồn trả nợ chính thức gặp sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi rọ tiềm tàng có thể nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Có thể nói trong bất kỳ trường hợp nào thì nguồn vốn tự có phải được coi là nguồn vốn lý tưởng để trả nợ.
Ngân hàng phải tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản để đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi đã xử lý các mối quan hệ thế chấp thì thường xuất hiện rủi ro, mặt khác đây là quá trình xử lý lâu dài, tốn
kém nhiều thời gian, thiệt thịi ln nghiêng về phía người cho vay.
Bên cạnh các phương án trả nợ dự kiến do người đi vay đưa ra thì Ngân hàng cũng cần yêu cầu người đi vay lập ra một phương án dự phòng trả nợ vay cho Ngân hàng trong trường hợp nguồn vốn vay được sử dụng không mang lại hiệu quả.
Ngân hàng nên yêu cầu các khách hàng phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh của phương án kinh doanh sử dụng nguồn vốn vay của NH trong thời hạn đang vay vốn nhằm phát hiện những thay đổi có chiều hưởng xấu của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.
Thứ năm: Thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay
Tài sản bảo đảm cũng là một yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng. Việc đưa tài sản như bất động sản (như nhà cửa, đất đai, nhà xưởng), bất động sản như (phương tiện vận tải, máy móc thiết bị) và các tài sản khác để thế chấp hoặc cầm cố tại ngân hàng sẽ làm cho khách hàng có trách nhiệm hơn đối với khoản vay của mình; đồng thời ngân hàng cũng sẽ giảm thiểu rủi ro trong trường hợp khách hàng khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Tài sản bảo đảm cần có đầy đủ tính pháp lý, khơng có tranh chấp, có tính thanh khoản cao. Một số cán bộ tín dụng thường chỉ đánh giá giá trị tài sản ở thời điểm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà khơng nhìn xa hơn giá trị tài sản trong tương lai, điều này làm tăng rủi ro mất vốn của ngân hàng khi rủi ro tín dụng xảy ra vì tài sản đảm bảo có thể bị hao mòn về kỹ thuật và giá trị. Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên bổ sung đánh giá giá trị tài sản đảm bảo căn cứ vào các dự báo trong tương lai, đồng thời định kỳ phải định giá lại tài sản để có thể phản ánh đúng giá trị tài sản.
Đối với những tài sản đảm bảo có giá trị lớn, phức tạp trong việc định giá mà ngân hàng khơng có đủ điều kiện và khả năng thẩm định thì có thể mời các chun gia bên ngồi tiến hành đánh giá. Chi phí do phía nào chịu sẽ tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa ngân hàng và người vay vốn với nhau.
3.2.3. Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay
Nhằm đảm bảo an toàn cho các khoản vay, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra và giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng để đảm bảo vốn vay
được sử dụng đúng mục đích, an tồn và hiệu quả. Để thực hiện được điều này Chi nhánh cần thực hiện một số công việc sau:
Thứ nhất: Liên tục cập nhận thông tin về khoản vay như: kỳ hạn, mục đích vay vốn và tiến độ thực hiện phương án.
Thứ hai: Kiểm tra các chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như cam kết.
Thứ ba: Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, theo định kỳ hoặc kiểm tra đột xuất. Theo dõi chặt chẽ kết quả thực hiện phương án vay vốn và cùng với khách hàng tháo dỡ những khó khăn để đảm bảo phương án vay vốn được thực hiện an toàn và hiệu quả
Thứ tư: Thường xuyên theo dõi và đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo. Nếu tài
sản đảm bảo bị giảm giá thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo khi cần thiết.
Thứ năm: Thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực hiện đúng những quy