(Yên Lam, Sài Gòn Đầu tư, 2018) 2.3.1.4.Lợi ích của Ví điện tử
a) Đối với nhà nước:
- Thúc đẩy sự phát triển của TMĐT nhờ khắc phục được tâm lý lo ngại khi tiết lộ
thông tin tài khoản thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng trên môi trường internet của người tiêu dùng, tránh được tình trạng lừa đảo khi tham gia giao dịch TMĐT.
- Hạn chế tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế.
- Hạn chế nạn tiền giả.
b) Đối với doanh nghiệp:
- Tăng doanh số bán hàng nhờ tính an toàn và tiện lợi trong TTTT giúp người tiêu
- Tránh các chi phí phát sinh do đơn hàng giả vì đã được các DNCƯVĐT đảm bảo xác thực tài khoản VĐT của người mua.
- Tránh thất thoát tiền vì kiểm, đếm sai hoặc nhận phải tiền giả, tiền rách trong quá
trình giao dịch.
c) Đối với người sử dụng:
- Hạn chế tối đa thiệt hại do mất thông tin tài khoản tài chính.
- Tránh bị lừa đảo khi mua sắm trực tuyến do được các DNCƯVĐT bảo vệ quyền
lợi nhờ hình thức thanh toán tạm giữ (thanh toán đảm bảo).
- Tránh thất thoát tiền vì kiểm, đếm sai hoặc nhận phải tiền giả, tiền rách trong quá
trình giao dịch.
- Mang đến cho khách hàng sự tiện lợi và an toàn; đặc biệt cho các quốc gia Châu
Phi khi tình hình mất an ninh, bạo động, cướp bóc đang trở thành vấn nạn.
- Có thể thực hiện các truy vấn về tài khoản, biết được sự biến động trong tài khoản
của mình nhanh nhất.
d) Đối với nhà cung cấp/nhà mạng viễn thông (thực tế tại Châu Phi):
- Giảm chi phí bán hàng: Việc bán thẻ cào và thu cước viễn thông qua ví điện tử giúp
giảm giá vốn hàng bán, giảm chi phí chiết khấu cho kênh phân phối.
- Giảm chi phí vận hành nhờ tiết kiệm chi phí nhân công của nhân viên khi không
phải di chuyển, thanh toán trực tiếp...
- Kiểm soát kênh: Kiểm soát kênh được tốt hơn, kiểm soát được công nợ, tăng năng
suất lao động.
- Gìn giữ thuê bao: Các thuê bao di động khi đã gắn với tài khoản tiền thì sẽ có xu
hướng giữ số, duy trì số thuê bao của mình.
- Tăng doanh thu.
- Tăng ARPU (mức tiêu dùng) cho thuê bao di động
2.3.2. Các yếu tố chính ảnh hưởng tới Dịch vụ Ví điện tử
Sự chấp nhận Ví di động (Mobile wallet) tại Sabah: Nghiên cứu thực nghiệm tại Malaysia
Amin (2009) đã tiến hành cuộc nghiên cứu thực nghiệm tại Sabah – Malaysia về các nhân tố tác động đến Ý định sử dụng Ví di động của khách hàng cá nhân. Nghiên cứu định lượng chính thức được tiến hành với 150 phiếu khảo sát và thu về 117 phiếu trả lời hợp lệ. Kết quả phân tích dữ liệu cho thấy các nhân tố Cảm nhận hữu ích, Cảm nhận dễ sử dụng, Cảm nhận biểu cảm và hiểu biết về ví di động có tác động đến Ý định sử dụng ví di động của khách hàng cá nhân tại Sabah – Malaysia với mức ý nghĩa 95%.
Sự từ chối công nghệ: Trường hợp Ví di động (Cell phone wallet)
Swilley (2010) đã tiến hành hai cuộc khảo sát độc lập. Cuộc khảo sát thứ nhất tiến hành thông qua phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi khảo sát với đối tượng là sinh viên đại học và thu được 226 phiếu trả lời. Cuộc khảo sát thứ hai được tiến hành qua email và thu được 480 phản hồi. Kết quả phân tích dữ liệu từ hai cuộc khảo sát trên đều cho thấy Cảm nhận dễ sử dụng ảnh hưởng dương đến Cảm nhận hữu ích, Cảm nhận rủi ro ảnh hưởng dương đến Thái độ đối với Ví di động và An toàn/Bảo mật ảnh hưởng âm đến Thái độ đối với Ví di động và Thái độ đối với Ví di động có ảnh hưởng âm lên ý định sử dụng.
Sự chấp nhận và phổ biến của Ví điện tử
Đây là bài báo với mục tiêu phân tích các nhân tố tác động đến việc chấp nhận sử dụng VĐT của Sahut (2009) đăng trên Tạp chí Quốc tế về Khoa học xã hội và con người. Trong bài báo này, Sahut có tính toán đến chi phí sử dụng VĐT để phân tích trường hợp của VĐT Moneo – VĐT duy nhất đang hoạt động tại Pháp. Sau quá trình phân tích và nghiên cứu tình hình thực tế của VĐT Moneo, Sahut (2009) đưa ra kết luận rằng: Tính an toàn, tính bảo mật của các giao dịch, Chi phí giao dịch và Sự đa dạng chức năng của VĐT là các nhân tố quan trọng đối với sự thành công của phương thức thanh toán này.
Qua các khảo sát, phân tích thực tế nêu trên có thể thấy, các yếu tố chính ảnh hưởng đến dịch vụ Ví điện tử mà nhà cung cấp cần lưu ý và thực hiện, bao gồm:
Mức độ phức tạp của ứng dụng
Với người sử dụng, cảm nhận dễ sử dụng, độ đơn giản trong thao tác khi thanh toán, giao diện người dùng càng thân thiện...càng làm tăng cảm nhận hữu ích tác động trực tiếp đến ý định hành vi của họ. Đây cũng chính là mục tiêu mà các nhà cung cấp mang tới, sự đơn giản được thể hiện qua các yếu tố:
- Giao diện sử dụng đơn giản, thân thiện với người dùng (ngôn ngữ, cách bố trí, trợ
năng cho người sử dụng...).
- Số lượng thao tác khi thanh toán qua Ví điện tử.
- Quy trình đăng ký, khai báo sử dụng tài khoản...
Mức độ phổ biến, quy mô, tính hữu ích mà sản phẩm mang lại
Mức độ phổ biến, quy mô (hay hệ sinh thái) mà Ví điện tử mang lại cũng được người tiêu dùng rất quan tâm. Một Ví điện tử tốt, được nhiều người quan tâm và lựa chọn khi nó có khả năng liên kết được với nhiều cửa hàng, đại lý, các nhà phân phối, các hệ thống ngân hàng và Ví điện tử khác, đồng thời có một cộng đồng sử dụng đủ lớn (hệ sinh thái người dùng).
Thay vì chỉ đơn thuần là mua bán, chuyển tiền online, ngày nay, Ví sử dụng còn được biết đến như một công cụ để có thể phục vụ phần lớn nhu cầu thiết yếu của họ như: Trả tiền điện, nước, mua bảo hiểm nhân thọ, gửi tiết kiệm online, đặt báo, thanh toán các dịch vụ truyền hình, di động...
Mức độ an toàn
Với Ví điện tử, mức độ an toàn là yêu cầu không chỉ người sử dụng, nhà cung cấp mà cả chính phủ và hệ thống pháp luật quan tâm. Mức độ an toàn càng cao, càng mang lại cảm nhận tích cực và ảnh hưởng trực tiếp tới hành vi lựa chọn của người dùng. Mức độ an toàn ở đây bao gồm:
- An toàn khi tiến hành giao dịch qua Ví điện tử.
- Tính minh bạch của dòng tiền.
- Tính bảo mật của hệ thống, chống trộm, hỗ trợ người dùng khi mất hoặc lộ thông
tin cá nhân...
Chi phí giao dịch
Một yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ Ví điện tử nào, đó là chi phí giao dịch (hay chính sách giá) của nhà cung cấp đưa ra.
Ngày nay, cả người tiêu dùng cuối và các hệ thống cửa hàng, đại lý đều quan tâm đặc biệt đến yếu tố này, trong đó:
- Người tiêu dùng: Phí mở, duy trì tài khoản, phí nạp/rút tiền, các ưu đãi khi thanh
toán qua Ví...
- Đại lý, cửa hàng và các nhà phân phối: Phí giao dịch, các ưu đãi mà nhà cung cấp
Ví điện tử mang lại...
2.3.3. Lựa chọn phương án chiến lược
2.3.3.1.Mục tiêu chiến lược
Từ phân tích SWOT đã được nêu ở trên, đưa vào ma trận chiến lược, ta có thể thấy, trong bối cảnh hiện nay, ngành thương mại điện tử nói chung và Ví điện tử nói riêng tại Tanzania có tốc độ và tiềm năng phát triển rất lớn. Tuy nhiên, vị thế cạnh tranh của Halotel so với các đối thủ hiện có trên thị trường còn yếu.
Từ đó có thể thấy, chiến lược mà Halotel lựa chọn nên ưu tiên vào góc phần tư thứ II, trong đó ưu tiên chiến lược Đa dạng hóa sản phẩm, Tăng trưởng tập trung và tối ưu hóa chi phí sản phẩm (chi phí thấp) là mục tiêu hàng đầu trong giai đoạn hiện nay.
Halotel xác định phát triển ví điện tử Halo-Pesa không chỉ là để đa dạng hóa sản phẩm của mình mà còn là cộng cụ phát triển và gìn giữ thuê bao; tăng độ nhận biết về sự an toàn, tiện lợi của dịch vụ và mức độ tiếp cận của dịch vụ tới khách hàng vùng sâu vùng xa nhằm đạt được 25% nhận thức so với hiện tại gần như bằng 0; tăng doanh thu từ dịch vụ ngoài di động (20% doanh thu từ Ví) bằng việc cung cấp dịch vụ cơ bản liên
quan tới ví điện tử (HALOPESA) trên toàn lãnh thổ Cộng hòa Thống nhất Tanzania, bao
gồm nhưng không giới hạn các dịch vụ: Nạp tiền, Rút tiền, Chuyển tiền P2P, Mua thẻ
cào (Airtime/Bundle), Chuyển/nhận tiền với ngân hàng (Banking Service), Thanh toán dịch vụ (hóa đơn: điện, nước, truyền hình, vé máy bay...; thanh toán hóa đơn mua hàng: Nhà hàng, siêu thị, cây xăng…; thanh toán trực tuyến: Google Play, Uber, …),
Các dịch vụ liên quan đến tiền điện tử khác.
2.3.3.2.Chiến lược kinh doanh Halotel lựa chọn
Căn cứ các phân tích, đánh giá nêu trên, Halotel lựa chọn 3 chiến lược kinh doanh Ví điện tử cho mình, cụ thể như sau:
a) Chiến lược chi phí thấp
Với tập khách hàng có sẵn đang sử dụng sim thuê bao của Halotel đó là phân khúc khách hàng học sinh – sinh viên và khách hàng có thu nhập nhấp ở vùng nông thôn, Halotel sẽ coi chiến lược chi phí thấp là chiến lược mục tiêu của mình. Halo-Pesa hướng tới cả hai đối tượng khách hàng là khách hàng người tiêu dùng (B2C) và khách hàng cá nhân (B2B). Do đó những biểu phí, chế độ đãi ngộ, chiết khấu của hai đối tượng này cũng sẽ khác nhau.
Đối với khách hàng cá nhân, Halo-Pesa sẽ tính phí dựa vào loại hình dịch vụ (chuyển tiền, nạp tiền, rút tiền) tại các điểm giao dịch (cửa hàng hoặc ứng dụng).Bước đầu để gia nhập nghành, người dùng không những được miễn phí đăng ký mở tài khoản ví điện tử bằng Sim Halotel, mà còn được tặng một số dư ban đầu trong tài khoản để kích thích khách hàng tiêu dùng. Miễn phí phí duy trì tài khoản hàng tháng và miễn phí phí dịch vụ thông báo giao dịch qua tin nhắn điện thoại. Giai đoạn đầu, Halo-Pesa định hướng mức phí dịch vụ giao dịch mà khách hàng phải chi trả chỉ bằng 50% phí của các đối thủ là M-Pesa và Tigo-Pesa, và khi khách hàng giao dịch với số tiền càng lớn thì khoản tiết kiệm được chi phí so với sử dụng dịch vụ của đối thủ càng cao. Về dài hạn, mức phí của Halopesa rẻ hơn 20% so với đối thủ lớn nhất (M-pesa). Biểu phí giao dịch của Halopesa cụ thể như sau:
Bảng 2.4. Biểu phí giao dịch của Halopesa
Giới hạn (TSH) Fee
Từ Đến Chuyển tiền từ Ví đến Ví Rút tiền
Chuyển tiền từ Ví tới người dùng không sử dụng Ví 100 999 8 NA NA 1,000 1,999 18 275 350 2,000 2,999 25 295 380 3,000 3,999 35 375 475 4,000 4,900 45 400 530 5,000 5,999 70 550 710 6,000 7,999 80 680 790 8,000 9,999 85 680 825 ... ... ... ... ... (Halopesa.co.tz, 2019).
Đối với khách hàng doanh nghiệp, ví điện tử Halo-Pesa sẽ tích cực mở rộng mạng lưới trong hệ sinh thái có sẵn. Đột phá về chính sách khuyến mại cho đối tác nhằm gia tăng doanh số và thúc đẩy đối tác tìm kiếm khách hàng mới. Để thu hút thêm đối tác, Halotel liên kết với các trang thương mại điện tử để đưa ra các ưu đãi mua hàng khi khách hàng thanh toán bằng Ví Halopesa; liên kết với các nhà hàng, quán cà phê, rạp chiếu phim,.... để chiết khấu hoặc tích điểm cho khách hàng khi thanh toán bằng ví. Các ưu đãi này còn được áp dụng cho thanh toán hóa đơn dịch vụ như điện, nước, điện thoại trả sau, thanh toán các khoản vay... Dựa trên chính sách chiết khấu của đối thủ cho đối tác, Halo-Pesa sẽ đưa ra mức chiết khấu và ưu đãi cao hơn 10% cho các đơn vị chấp nhận thanh toán qua Halo-Pesa. Điều này giúp Halo-Pesa chiếm được lợi thế cạnh tranh trên thị trường, nhất là trong thị trường tài chính khi mà yếu tố ‘tiền” đều được khách hàng và đơn vị quan tâm.
b) Chiến lược đa dạng hóa
Nhằm thỏa mản nhu cầu sử dụng dịch vụ và mang lại lợi ích không chỉ về tiền bạc, thời gian mà còn bởi tính tiện lợi. Vì vậy Halotel định hướng phát triển sản phẩm dịch
vụ trải rộng trên mọi lĩnh vực. Việc đa dạng hóa dịch vụ của ví điện tử Halo-Pesa sẽ là một trong những chiến lược mục tiêu thứ hai của công ty để giúp sản phẩm định vị dịch vụ dài hạn trên thị trường.
Đối với khách hàng cá nhân, ở vùng nông thôn và vùng sâu vùng xa nơi mà cơ sở hạ tầng công nghệ và ngân hàng chưa phát triển, Smart phone còn hạn chế, dân trí người dân còn thấp, ứng dụng công nghệ còn hạn chế, bên cạnh việc giao dịch qua ứng dụng, Halotel sẽ đa dạng hóa dịch vụ của mình bằng cách mở các điểm giao dịch truyền thống để khách hàng có thể đến gửi và chuyển tiền vào ví, tài khoản ngân hàng, hoặc người nhận trực tiếp. Nhờ có sẵn mạng lưới quầy giao dịch là các quầy phân phối sim của Halotel, và các đối tác phân phối sim liên kết với Halotel, hệ thống điểm giao dịch của Halo-Pesa sẽ nhanh chóng lan tỏa.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, Halo-Pesa sẽ liên kết để cung cấp dịch vụ thanh toán: Trả lương, điện lực, viễn thông, di động, truyền hình, tài chính cá nhân, ngân hàng, hàng không, giải trí, game,… Halo-Pesa tiếp tục định hướng tới các doanh nghiệp đang tìm kiếm một kênh bán hàng và thanh toán đa năng để phát triển kinh doanh trên toàn quốc với các tính năng: Bán hàng trực tuyến; chi hộ tiền hàng hóa, dịch vụ; tương tác trực tiếp với các đại lý bán hàng.
Các dịch vụ mà Halopesa triển khai cung cấp trên thị trường hiện tại là vô cùng phong phú cho các đối tượng khác nhau, từ khách hàng cá nhân đến Agents, Shops, Super Agents..., cụ thể: Rút tiền, nạp tiền, chuyển tiền, thanh toán cước di động, truy vấn số dư, lịch sử giao dịch, đổi mã PIN, truy vấn thông tin hoa hồng (với đại lý), Cash out, đối soát tài chính, thanh toán dịch vụ online (mua vé máy bay, mua hàng trực tuyến)...
c) Chiến lược tập trung
Để tận dụng tối đa lợi thế của nhóm khách hàng mục tiêu là đối tượng sinh viên và khách hàng ở vùng nông thôn, Halotel đã đưa ra chiến lược riêng cho hai nhóm khách hàng này.
Đối với nhóm khách hàng sinh viên, khi sinh viên đăng ký sử dụng ví điện tử, sẽ được tặng kèm gói thoại, data miễn phí lần đầu tiên và các gói ưu đãi về sau của Halotel. Halotel sẽ liên kết với các trường đại học để cung cấp dịch vụ thanh toán học phí qua Ví điện tử. Theo đó, hệ thống sẽ tự động trừ tiền học phí khi số dư có đủ trong ví trong hạn thanh toán.
Đối với khách hàng ở khu vực nông thôn, nơi mà có cơ sở hạ tầng thanh toán còn hạn chế, người dân hiện chủ yếu phải giao dịch qua tiền mặt và chuyển tiền bằng xe khách, xe bus,… với nhiều rủi ro cao. Xác định được nhu cầu và tính cấp thiết, đồng thời đây là thị trường chưa được khai thác. Tận dụng lợi thế phủ sóng rộng của Halotel tại khu vực nông thôn: Halotel tăng cường lực lượng kinh doanh tại khu vực nông thôn. Áp dụng chính sách ưu đãi tốt hơn và chất lượng mục tiêu ngang bằng với đối thủ Vodacom làm thế mạnh. Halotel khuyến khích khách hàng đang sử dụng Sim thuê bao của Halotel ở các khu vực này đăng ký kèm sử dụng ví điện tử Halo-Pesa để được hưởng các gói cước thoại giá thấp, đi kèm các gói Data ưu đãi để sử dụng ứng dụng trên điện thoại Smart Phone.
Bên cạnh đó, để khuyến khích hai tập khách hàng mục tiêu này, Halotel đã mạnh