Như nội dung trong chương 2 đã đề cập về việc quyết định vay được đánh giá qua 7 yếu tố: (1) Điều kiện vay tiêu dùng được đo lường bằng 4 câu hỏi, ký hiệu từ QDVTD1 đến QDVTD4; (2) Lãi suất được đo lường bằng 7 câu hỏi, ký hiệu từ LS1 đến LS7; (3) Quy trình thủ tục xét duyệt giải ngân được đo lường bằng 5 câu hỏi, ký hiệu từ QTTT1 đến QTTT5; (4) Thương hiệu uy tín của ngân hàng được đo lường bằng 5 câu hỏi, ký hiệu từ THUT1 đến THUT5; (5) Năng lực phục vụ được đo lường bằng 4 câu hỏi, ký hiệu từ NLPV1 đến NLPV4; (6) Chính sách chăm sóc khách hàng được đo lường bằng 4 câu hỏi, ký hiệu từ CSKH1 đến CSKH4; (7) Quyết định lựa chọn vay được đo lường bằng 6 câu hỏi, ký hiệu từ QĐLC1 đến QĐLC6.
Thang đo được dùng để đánh giá quyết định vay tiêu dùng của khách hàng là thang đo Likert 5 điểm ( cấp độ hài lòng sẽ tăng từ 1 đến 5, từ mức hoàn toàn không đồng ý đến hoàn toàn không đồng ý).
Các thang đo được đánh giá sơ bộ thông qua 2 công cụ chính là hệ số tin cậy Cronbach alpha và phương pháp phân tích nhân tố EFA. Hệ số Cronbach alpha được
sử dụng trước để loại bỏ các biến rác. Các biến có hệ số tương quan biến tổng (item total correlation) nhỏ hơn 0,4 sẽ bị loại bỏ và tiêu chuẩn chọn thang đo khi nó có độ tin cậy alpha từ 0,6 trở lên (Burnstein 1994).
Tiếp theo phân tích nhân tố EFA. Phân tích nhân tố khám phá là một phương pháp phân tích định lượng dùng để rút gọn một tập gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một tập biến ít hơn (gọi là các nhân tố) để chúng có ý nghĩa hơn nhưng vẫn chứa đựng hầu hết nội dung thông tin của tập biến ban đầu(Hair & ctg 1998). Các biến có trọng số (factor loading) nhỏ hơn 0,5 trong EFA sẽ bị loại bỏ. Phương pháp trích hệ số sử dụng là Principal component với phép xoay Varimax và điểm dừng khi trích các nhân tố là Eigenvalue = 1 (Gerbing & Anderson, 1998). Thang đo chỉ được chấp nhận khi tổng phương sai trích được lớn hơn hoặc bằng 50% với điều kiện chỉ số KMO >=0,5. KMO là một chỉ tiêu dùng để xem xét sự thích hợp của EFA, nếu hệ số KMO nằm trong khoảng 0,5 ≤ KMO ≤ 1 thì phân tích nhân tố thích hợp.
Theo Hair & ctg (1998), Factor loading là chỉ tiêu để đảm bảo mức ý nghĩa thiết thực của EFA (ensuring practical significance). Factor loading >0.3 được xem là đạt được mức tối thiểu, >0.4 được xem là quan trọng , >=0.5 được xem là có ý nghĩa thực tiễn. Hair & ctg (1998,111) cũng khuyên như sau: nếu chọn tiêu chuẩn Factor loading >0.3 thì cỡ mẫu của bạn ít nhất phải là 350, nếu cỡ mẫu của bạn khoảng 100 thì nên chọn tiêu chuẩn Factor loading >0.55 (thường có thể chọn 0.5), nếu cỡ mẫu của bạn khoảng 50 thì Factor loading phải >0.75. Vì số lượng khách hàng mà nhóm khảo sát là 215 nên nhóm chọn tiêu chuẩn Factor loading là 0.5.