1.1.3.1. Căn cứ theo thời hạn tín dụng
- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn đến 1 năm. Với tín dụng cá nhân nói riêng, tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng chủ yếu, vì nó thường phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết của cá nhân và hộ gia đình. Rủi ro cho ngân hàng là khá
Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội
nhỏ khi cho vay ngắn hạn, vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có ngân hàng cũng có thể dự tính được.
- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm. Đối với cá nhân, tín dụng trung hạn phục vụ cho các nhu cầu vốn có thời hạn tương đối dài hơn như mua ô tô, xây dựng nhà cửa...
- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng cho nhu cầu mua sắm đất đai, nhà cửa. Nhìn chung, đối với ngân hàng, tín dụng cá nhân dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn.
1.1.3.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
- Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh: Đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các đối tượng sản xuất kinh doanh nhỏ, lẻ hoặc các doanhnghiệp.
- Tín dụng nông nghiệp: Đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ nông dân, thực hiện các hoạt động nông, lâm, ngư nghiệp.
- Tín dụng phục vụ tiêu dùng: Chủ yếu là cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của các tầng lớp dân cư.
1.1.3.3. Căn cứ vào đối tượng tín dụng
- Tín dụng vốn lưu động : Loại hình tín dụng này được cấp phát để hình thành tài sản lưu động.
- Tín dụng vốn cố định: Loại hình tín dụng này được cấp phát để hình thành tài sản cố định.
1.1.3.4. Căn cứ vào đối tượng khách hàng
- Tín dụng cá nhân: Là loại hình tín dụng được cấp cho đối tượng cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn với mục đích khác nhau như tiêu dùng, kinh doanh nhỏ lẻ,...
- Tín dụng doanh nghiệp: Là loại hình tín dụng được cấp cho đối tượng là doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh.
- Tín dụng cho các tổ chức tài chính: Là loại hình tín dụng được cấp cho đối tượng là các tổ chức định chế tài chính có nhu cầu sử dụng vốn cho mục đích tài chính của mình.
1.1.3.5. Căn cứ vào bảo đảm tín dụng
- Tín dụng có bảo đảm: là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba. Hình thức tín dụng này áp dụng với những khách hàng không đủ uy tín, khi vay vốn phải có tài sản bảo đảm hoặc phải có bảo lãnh. Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính của người đi vay thiếu hụt, tạo áp lực buộc người đi vay phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
- Tín dụng không có bảo đảm: là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hay không có bảo lãnh của người thứ ba. Loại tín dụng này áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao và số tiền vay không lớn.
1.1.3.6. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
- Tín dụng trả góp: là loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi vay định kỳ theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý...). Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn và thời hạn dài.
- Tín dụng hoàn trả một lần: là loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi vay một lần khi đến hạn. Loại tín dụng này áp dụng cho những khoản vay nhỏ và có thời hạn ngắn.
- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: là loại tín dụng mà khách hàng có thể hoàn trả nợ vay bất cứ khi nào. Loại tín dụng này thường áp dụng cho những khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng.
1.1.3.7. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
- Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng.
- Tín dụng gián tiếp: là hình thức cấp tín dụng thông qua trung gian ủy thác. Đối với các khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa dịch vụ. Theo hình thức này ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp, thực ra là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng. Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như đối tượng khách hàng được bán chịu, loại hàng hóa được bán chịu, số tiền
Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân MSB Hà Nội
được bán chịu... Thông qua những điều kiện đó mà nhà cung cấp sẽ thoả thuận với khách hàng của mình về việc bán chịu hàng hoá.