9. Kết cấu của đề tài
1.1.4. Vai trò của hoạt động TTQT bằng phương thức nhờthu
a. Đối với nền kinh tế
Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng được quốc tế hóa, các quốc gia ra sức phát triển kinh tế thị trường, mở cửa, hợp tác và hội nhập thì TTQT nổi lên như chiếc
cầu nối giữa kinh tế trong nước và thế giới. TTQT là khâu quan trọng không thể thiếu trong quá trình mua bán, trao đổi hàng hóa, dịch vụ giữa các tổ chức, cá nhân, giữa các quốc gia khác nhau. Hoạt động này đã liên kết các quốc gia lại với nhau, làm cho quan hệ kinh tế đối ngoại và quan hệ TMQT ngày càng mở rộng và phát triển. Đối với nền kinh tế, hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu có tác dụng bôi trơn và thúc đẩy hoạt động XNK hàng hóa và dịch vụ, đầu tư nước ngoài, thúc đẩy thị trường tài chính hội nhập quốc tế, thu hút kiều hối và các quan hệ tài chính, tín dụng quốc tế khác.
b. Đối với NHTM
Đối với NHTM tham gia nghiệp vụ TTQT bằng phương thức nhờ thu, đây là nghiệp vụ không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó bổ sung và hỗ trợ cho các hoạt động khác như: hoạt động TTQT nói chung, huy động vốn ngoại tệ, mở rộng tín dụng TTTM, bảo lãnh quốc tế,... cùng phát triển. TTQT giúp cho ngân hàng có thu nhập từ phí nhờ thu, từ các giao dịch mua bán ngoại tệ và từ các giao dịch khác có liên quan. Hơn nữa, khi nghiệp vụ ngân hàng quốc tế ngày càng phát triển mạnh mẽ, an toàn và hiệu quả, hoạt động nhờ thu còn giúp cho ngân hàng thu hút thêm khách hàng có nhu cầu giao dịch kinh doanh quốc tế, nâng cao uy tín của ngân hàng.
c. Đối với doanh nghiệp XNK
Hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực XNK. Trong TMQT, các doanh nghiệp thường gặp khó khăn trong việc tìm hiểu bạn hàng và rất dễ gặp rủi ro trong việc thực hiện hợp đồng XNK. Do đó, với ngân hàng sẽ giúp các doanh nghiệp hạn chế các rủi ro có thể xảy ra bằng cách tư vấn, hướng dẫn doanh nghiệp thực hiện nhiệm vụ thanh toán, từ đó thúc đẩy hoạt động XNK phát triển và mang lại lợi nhuận lớn cho doanh nghiệp. Thông qua hoạt động TTQT, các mối quan hệ tin cậy giữa doanh nghiệp và ngân hàng được thiết lập, từ đó có thể tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp được các ngân hàng tài trợ vốn trong trường hợp doanh nghiệp thiếu vốn, hỗ trợ về mặt kỹ thuật thanh toán, hạn chế thấp nhất rủi ro trong quá trình thanh toán với các đối tác.
Như vậy, trong xu thế toàn cầu hóa và nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh
tế, với NHTM và các doanh nghiệp XNK. Đây là tiền tố quan trọng để hoạt động ngoại thương cũng như nền kinh tế của một quốc gia phát triển mạnh mẽ.
1.1.5. Lợi ích và rủi ro của hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu a. Lợi ích của hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu
- Lợi ích đối với nhà xuất khẩu: Thứ nhất, nhà XK chắc chắn rằng bộ chứng từ chỉ được trao cho nhà NK sau khi người này đã thanh toán hay chấp nhận thanh toán.
Thứ hai, nhà XK có quyền kiện NK nếu người này không trả tiền hối phiếu đã chấp nhận khi đến hạn. Thứ ba, nhà XK có thể chỉ định người đại diện thay mặt mình giải quyết trường hợp nhà NK không thanh toán hoặc không chấp nhận thanh toán.
- Lợi ích đối với nhà nhập khẩu: Thứ nhất, nhà nhập khẩu được kiểm tra bộ chứng từ tại ngân hàng xuất trình trước khi thanh toán hay chấp nhận thanh toán. Thứ hai, đối với nhờ thu D/A, nhà nhập khẩu được sử dụng hay bán hàng hóa mà chưa phải thanh toán cho đến khi hối phiếu đến hạn thanh toán.
- Lợi ích đối với NHTM: Thứ nhất, ngân hàng có thu nhập từ phí nhờ thu, từ các giao dịch mua bán ngoại tệ và từ các giao dịch khác có liên quan. Thứ hai, khi cung cấp dịch vụ thanh toán nhờ thu, ngân hàng mở rộng được tín dụng TTTM. Thứ ba,
NHTM có cơ hội tăng cường mối quan hệ với NHĐL, do đó tạo ra tiềm năng về các giao dịch đối ứng.
b. Rủi ro của hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu
- Rủi ro đối với nhà xuất khẩu: Thứ nhất, NHTH có thể trao bộ chứng từ hàng hóa cho nhà nhập khẩu trước khi người này thanh toán hay chấp nhận thanh toán, nếu NHTH đặt mối quan hệ với khách hàng trong nước lên trên khách hàng nước ngoài. Khi điều này xảy ra, thì nhà xuất khẩu có thể kiện NHTH, tuy nhiên sẽ là phức tạp nếu NHTH không thiện chí hay bị luật pháp nước sở tại ngăn cản. Thứ hai, hàng hóa mà bộ chứng từ là đại diện chỉ có thể được giao cho hay theo lệnh của NHTH với sự đồng ý trước của ngân hàng này. Ngoài ra, NHTH không chịu bất cứ trách nhiệm nào về việc nhận hàng, lưu kho, mua bảo hiểm hay dỡ hàng hóa. Thứ ba, nhà NK khước từ thanh toán hay chấp nhận thanh toán, trong khi hàng hóa đã được gửi đi từ trước. Dù nhà XK có kiện nhà NK theo hợp đồng đã ký, nhưng hành động này lại mất nhiều thời gian,
trong khi đó, hàng hóa có thể đã được bốc dỡ và lưu kho. Thứ tư, các ngân hàng không chịu trách nhiệm về bất kỳ sự chậm trễ hay thất lạc chứng từ nào.
- Rủi ro đối với nhà nhập khẩu: Thứ nhất, nhà NK có thể đứng trước rủi ro khi nhà XK lập bộ chứng từ giả hay cố tình gian lận thương mại. Các ngân hàng không chịu trách nhiệm khi chứng từ là giả mạo hay có sai sót, hoặc hàng hóa hay phương tiện vận tải không khớp với chứng từ. Thứ hai, sau khi ký chấp nhận thanh toán hối phiếu kỳ hạn, nhà NK có thể bị nhà XK kiện ra tòa nếu không thanh toán khi hối phiếu đến hạn kể cả khi nhà XK không giao hàng hay giao hàng có sai sót nghiêm trọng,... Việc không thanh toán hối phiếu đúng hạn sẽ làm tổn hại đến danh tiếng của nhà NK.
- Rủi ro đối với NHTM: Nhìn chung, NHNT chỉ phải chịu rủi ro khi đã thanh toán hay ứng trước tiền cho nhà xuất khẩu trước khi nhận được tiền từ NHTH. Nếu không nhận được tiền từ NHTH, thì NHNT phải chịu rủi ro tín dụng từ phía nhà xuất khẩu. Thứ hai, nếu NHTH chuyển tiền cho NHNT trước khi nhà nhập khẩu thanh toán, thì phải chịu rủi ro nếu như nhà nhập khẩu không nhận chứng từ và không thanh toán hoặc không chấp nhận. Thứ ba, mọi hậu quả phát sinh do có hành động trái với các chỉ thị trong lệnh nhờ thu thì các ngân hàng phải tự gánh chịu.
1.2. Chất lượng hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu của NHTM
1.2.1. Khái niệm chất lượng hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu
Trước hết, xét về chất lượng của dịch vụ. Theo quan điểm của các nhà sản xuất thì chất lượng là sự hoàn hảo và phù hợp của một sản phẩm với một tập hợp các yêu cầu hoặc tiêu chuẩn, quy cách đã xác định trước. Xuất phát từ người tiêu dùng, chất lượng được định nghĩa là sự phù hợp của sản phẩm với mục đích sử dụng của người tiêu dùng. Tổ chức quốc tế về Tiêu chuẩn hóa (ISO) trong bộ tiêu chuẩn ISO 9000 đã đưa ra định nghĩa chất lượng như sau: “Chất lượng là mức độ thỏa mãn của một tập hợp các thuộc tính đối với các yêu cầu". Yêu cầu có nghĩa là những nhu cầu hay mong muốn được nêu ra hay tiềm ẩn. Điều này thể hiện sự thống nhất giữa các thuộc tính nội tại khách quan của sản phẩm với đáp ứng nhu cầu chủ quan của khách hàng.
Từ khái niệm chung về chất lượng dịch vụ, chúng ta liên hệ đến chất lượng của các dịch vụ mà một NHTM cung cấp. Các NHTM ngày nay hoạt động đa năng, tạo ra một dây chuyền kinh doanh khép kín, mỗi nghiệp vụ tạo ra một mắt xích không thể
thiếu, trong đó hoạt động TTQT được xác định là nghiệp vụ căn bản, làm tiền đề cho các nghiệp vụ khác phát triển như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ XNK, bảo lãnh quốc tế,... Có thể suy ra khái niệm về chất lượng hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu như sau: “Chất lượng hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu của NHTM là mức độ các đặc tính của sản phẩm trong hoạt động nhờ thu nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và thỏa mãn những nhu cầu khác nhau của khách hàng. ”
Đây là sự phát triển về chiều sâu, ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT bằng phương thức nhờ thu thông qua việc cải tiến, áp dụng công nghệ hiện đại, nâng cao trình độ cán bộ, tối thiểu hóa các vấn đề của hệ thống nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và thỏa mãn tối đa nhu cầu KH. Đặc tính của sản phẩm TTQT bằng phương thức nhờ thu cần thỏa mãn được yêu cầu của KH, cung cấp kịp thời và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng và KH. Yêu cầu của KH ở đây phụ thuộc vào mục đích sử dụng dịch vụ, thu nhập, trình độ nhận thức và hiểu biết của KH.
* Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu
Nền kinh tế mở hiện nay đã tạo ra nhiều cơ hội cho nước ta trong quá trình hội nhập sâu rộng hơn với nền kinh tế thế giới. Các NHTM được thiết lập quan hệ với các ngân hàng hàng đầu trên thế giới, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ, trau dồi thêm kĩ năng, nhất là ở các nghiệp vụ mà các NHTM Việt Nam còn ít kinh nghiệm. Tuy nhiên, hội nhập kinh tế thế giới cũng tạo ra sự cạnh tranh lớn giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế. Vì vậy, với khả năng tài chính, trình độ quản lý, công nghệ còn thấp, các NHTM VN phải tích cực học hỏi và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ để giúp ngân hàng nâng cao uy tín, hình ảnh, thu hút thêm KH, tăng lợi nhuận tối đa.
Trong các phương thức TTQT thì phương thức nhờ thu có rất nhiều ưu điểm so với các phương thức còn lại bởi sự đơn giản, tối thiểu hóa trách nhiệm của ngân hàng, trong trường hợp không sử dụng giải pháp TTTM thì sẽ không bị ràng buộc bởi hạn mức tín dụng. Ngoài ra, phương thức này còn giảm thiểu rủi ro thanh toán cho nhà cung cấp với chi phí tối thiểu, thanh toán nhanh chóng: nhà XK sẽ được thanh toán ngay khi tài khoản của nhà NK được ghi nợ. Vì vậy, các NHTM cần phải tích cực tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu.
1.2.2. Hệ thống chỉ tiêu đo lường chất lượng hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu của NHTM
a. Nhóm chỉ tiêu định tính
- Mức độ đa dạng, đầy đủ các tiện ích và tính năng dịch vụ: Việc cung cấp đầy đủ và đa dạng các tiện ích và tính năng dịch vụ TTQT bằng phương thức nhờ thu là rất quan trọng, nó giúp cho khách hàng có được nhiều lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu của mình một cách tối ưu nhất, mang lại nguồn thu cho ngân hàng. Hơn nữa, việc đa dạng hóa tiện ích và tính năng cũng giúp thể hiện được khả năng và trình độ của ngân hàng trong việc thực hiện nghiệp vụ TTQT.
- Mức độ chặt chẽ của quy trình: Đối với bất cứ một hoạt động nào trong ngân hàng thì quy trình thực hiện luôn luôn có ảnh hưởng lớn tới chất lượng của hoạt động đó. Hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu của NHTM cũng không là ngoại lệ. Hoạt động nhờ thu muốn có một chất lượng tốt thì mức độ chặt chẽ trong quy trình và thủ tục phải cao, nghĩa là quy trình nhờ thu vừa ngắn gọn mà vẫn bao gồm đầy đủ các bước cần thiết và thủ tục phải đơn giản, không rườm rà nhưng vẫn chặt chẽ và bám sát theo quy định của NHNN.
- Mức độ an toàn và chính xác của dịch vụ: Mức độ an toàn và chính xác là “kim chỉ nam” trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhất là trong hoạt động TTQT nhờ thu khi việc thanh toán chỉ căn cứ vào bộ chứng từ, không phụ thuộc vào thực tế hàng hóa. Một nghiệp vụ TTQT bằng nhờ thu có liên quan đến nhiều bên, nhiều loại mặt hàng, do đó trong nghiệp vụ này đòi hỏi cán bộ TTQT nắm chắc quy trình nghiệp vụ, phát hiện và xử lý kịp thời các tình huống gây ra tổn thất. Trong hoạt động nhờ thu, KH đến với ngân hàng nhằm mong muốn hạn chế thấp nhất các rủi ro, nâng cao an toàn thanh toán vì vậy ngân hàng phải đảm bảo mức độ an toàn tối đa cho KH.
- Tính nhanh chóng và kịp thời: Nhanh chóng và kịp thời là một khái niệm để chỉ khả năng đáp ứng nhu cầu của một sản phẩm, dịch vụ nào đó so với yêu cầu thời gian đặt ra. Thực hiện hoạt động TTQT bằng phương thức nhờ thu một cách nhanh chóng và kịp thời không những giúp ngân hàng đẩy nhanh hoạt động thương mại của mình mà còn giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu về mặt thời gian, giúp họ đảm bảo tiến độ thực hiện hợp đồng kinh doanh. Như vậy, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm và tin
tưởng vào ngân hàng hơn khi họ thấy được rằng chính ngân hàng đang giúp họ tiết kiệm từng giây quý báu.
- Trình độ cán bộ TTQT: Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, luôn thực hiện công việc một cách có hiệu quả, tuân thủ đúng quy trình, đảm bảo được tính chặt chẽ của nghiệp vụ và hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra đối với cả ngân hàng và khách hàng. Ngoài ra, để đánh ra mức độ chuyên nghiệp của cán bộ TTQT còn phải xem xét, đánh giá thông qua cung cách ứng xử lịch sự, thái độ nhiệt tình tiếp đón, hướng dẫn khách hàng của cán bộ. Qua đó lấy được niềm tin, sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tại ngân hàng, đồng thời tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. Từ đó khẳng định được sự nâng cao của chất lượng dịch vụ nhờ thu trong ngân hàng.
- Nền tảng công nghệ thông tin: Hiện nay, trong thời kì cách mạng công nghiệp 4.0, tất cả các ngân hàng đều quan tâm đến đổi mới công nghệ nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của KH. Tuy nhiên sự phát triển không đồng đều về công nghệ giữa các ngân hàng có thể cản trở việc ứng dụng các nghiệp vụ mang tính chất toàn ngành, gây khó khăn cho việc liên kết nhằm hợp tác khai thác các dịch vụ. Hoạt động TTQT là một trong những nghiệp vụ đòi hỏi có sự tham gia của các thiết bị truyền tin và hệ thống máy móc trợ giúp do đó một ngân hàng có cơ sở vật chất kỹ thuật tốt và trình độ công nghệ trong thanh toán cao sẽ có điều kiện phát triển và mở rộng hoạt động.
- Mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ: Sự hài lòng của khách hàng là kim chỉ nam và lợi thế cạnh tranh giữa các ngân hàng, nó càng ngày càng trở thành một chỉ số hoạt động chính và là yếu tố thiết yếu của chiến lược kinh doanh, là nền tảng xây dựng nên sự trung thành với ngân hàng. Vì vậy, đây là mục tiêu mà các NHTM hiện nay đều theo đuổi. Cùng với sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ trong môi trường kinh doanh, việc tìm hiểu về nhu cầu khách hàng, các nhân tố tác động đến sự hài lòng khách hàng càng trở nên cần thiết hơn để hoàn thiện chính sách và nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
b. Nhóm chỉ tiêu định lượng
- Mạng lưới ngân hàng đại lý, chi nhánh nước ngoài của ngân hàng:
_ Số lư