Khái niệm: Mô hình thanh toán quốc tế là mô hình trong đó quy định một đầu mối hay nhiều đầu mối xử lý các giao dịch và đưa ra các quyết định trong hoạt động TTQT.Mô hình đóng vai trò rất quan trọng, dù một sản phẩm có tốt như thế nào, nhưng khi nó áp vào mô hình không phù hợp thì cũng sẽ không phát huy được tác dụng của nó, và dẫn đến kết quả không cao.
Có 4 loại mô hình thanh toán quốc tế bao gồm: mô hình thanh toán quốc tế tập trung, mô hình phân tán, mô hình hỗn hợp và mô hình thuê ngoài. Phần lớn các ngân hàng trên thế giới hiện nay áp dụng mô hình tập trung trong hoạt động TTQT bởi những ưu điểm mà mô hình đó đem lại
1.2.1.1 Mô hình thanh toán quốc tế tập trung
Khái niệm: Là mô hình có sự kết hợp làm việc của cả chi nhánh và hội sở để thực hiện hoàn tất yêu cầu của khách hàng. Trong đó chi nhánh là các vệ tinh, kênh phân phối sản phẩm, làm nhiệm vụ tư vấn tiếp nhận các nhu cầu của khách hàng rồi chuyển lên trung tâm thanh toán trên hội sở, tại đây tất cả các nghiệp vụ sẽ được giải quyết và phê duyệt.
Sơ đồ 1.5:Mô hình TTQT tập trung
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Trong mô hình TTQT tập trung, TTTT ở Hội sở đóng vai trò làm Back Office và các đơn vị kinh doanh TTQT ở chi nhánh là Front Office
TTTT hay Back Office sẽ thực hiện các nghiệp vụ chuyên sâu như chuyển tiền quốc tế, hỗ trợ nghiệp vụ phát hành LC, kiểm tra chứng từ, đánh điện, hạch toán,...
Các đơn vị kinh doanh TTQT ở chi nhánh hay Front Office sẽ thực hiện tác nghiệp, tìm kiếm khách hàng, giới thiệu cho khách hàng sản phẩm TTQT và tài trợ thương mại, hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ, đẩy hồ sơ lên Hội sở,...
Ưu điểm:
Đối với tổng thể ngân hàng
• Mô hình thanh toán tập trung giúp cho ngân hàng hoạt động được chuyên
môn hóa hơn, chi nhánh tập trung vào việc quan hệ và chăm sóc khách hàng, hội sở tập trung và việc tác nghiệp kiểm tra hồ sơ ra quyết định từ đó rút ngắn được thời gian giải quyết
hưởng chất lượng dịch vụ như nhau tại mọi chi nhánh.
• Giảm chi phí đào tạo, chi phí nhân sự cho toàn bộ hệ thống ngân hàng. Tập trung đào tạo chuyên môn cho các nhân viên tại Hội sở và tập trung đào tạo kỹ năng bán hàng cho các nhân viên tại chi nhánh làm tăng năng suất lao động
• Hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại giúp quản lý, lưu trữ hồ sơ tài liệu chứng từ hiệu quả. Thông tin tài liệu được bảo quản và lưu trữ tại một trung tâm duy nhất, chính vì vậy đảm bảo được tính bảo mật, gọn nhẹ tránh tình trạng thất lạc, khả năng truy cập tìm kiếm thông tin cao. Bên cạnh đó việc quản lý thông tin tại một đầu mối duy nhất tạo điều kiện thuận lợi trong việc đưa ra đề xuất cải cách phát triển sản phẩm, dịch vụ mới
Đối với bộ phận Front Office:
• Lợi nhuận thu được từ việc cung cấp dịch vụ, sản phẩm TTQT, tài trợ
thương mại tăng lên tại chi nhánh trong khi rủi ro về thanh khoản chuyển về Hội sở
• Các nhân viên tại đơn vị tập trung được chuyên môn kỹ năng bán hàng
giảm tải được khối lượng công việc lớn từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ chưm sóc khách hàng.
• Bộ máy quản lý gọn nhẹ, giảm tải công việc báo cáo định kỳ về Hội sở các hoạt động TTQT
Đối với bộ phận Back Office:
• Tập trung chuyên môn nghiệp vụ sâu về TTQT, đem lại hiệu quả cao,tăng năng suất lao động
• Công nghện hiện đại giúp quản lý thông tin dữ liệu và xử lý được hồ sơ hiệu quả hơn, cung cấp thông tin đầy đủ chính xác cho các bên
Đối với khách hàng:
• Được hưởng chất lượng dịch vụ như nhau với sản phẩm đồng bộ tren toàn
hệ thống:Nhận được sự tư vấn trực tiếp từ các chuyên gia TTQT có trình độ chuyên môn,kinh nghiệm cao, đảm bảo xử lý nhanh chóng, chính xác, quyền lợi của khách hàng.
Bên cạnh những ưu điểm đã nêu, mô hình xử lý tập trung vẫn còn tồn tại những hạn chế
• Chi phí đầu tư công nghệ lớn. Để xử lý tập trung triển khai hiệu quả thì bên cạnh
hệ thống xử lý lõi, ngân hàng còn cần phải phát triển công nghệ hỗ trợ: Scan Imaging, Fax, Internet Banking,...
• Xảy ra tình trạng quá tải công viêc tại Hội sở chính do Hội sở phải nhận tất cả các hồ sơ của chi nhánh nên dẫn đến tình trạng dồn ứ các giao dịch diễn ra cùng ngày và thực hiện các thao tác TTQT không còn được diễn ra nhanh chóng kịp thời.
• Đôi lúc thời gian xử lí bị kéo dài do lỗi hệ thống, phần mềm
• Chi nhánh dược hưởng lợi nhuận mà không chịu rủi ro dễ dẫn đến tình trạng chịu trách nhiệm không cao của các chi nhánh, đôi khi dẫn đến việc chi nhánh hoạt động không hiệu quả.
1.2.1.2 Một số mô hình thanh toán quốc tế khác
a. Mô hình xử lý phân tán
Khái niệm: Mô hình TTQT phân tán là việc các chi nhánh trực tiếp thực hiện việc tự tìm kiếm khách hàng, tư vấn tác nghiệp, ra quyết định với các công việc có liên quan đến TTQT và sau đó sẽ báo cáo, tập hợp kết quả về hội sở của ngân hàng theo định kỳ.
H Nilận báo cáo theo định kỳ
(TTTT)
Ưu điểm:
• Chi phí đầu tư công nghệ thấp
• Trình độ chuyên môn của nguồn nhân lực đồng đều trên toàn hệ thống , do yêu cầu nguồn nhân lực tại mỗi đơn vị phải có khả năng tự xử lý các giao dịch độc lập và linh hoạt để ra quyết định chính xác, giải quyết công viêc cho khách hàng tại chi nhánh
• Giảm tải công việc cũng như trách nhiệm của Hội sở. Hội sở chỉ có trách
nhiệm quản lý thông tin báo cáo định kỳ mà chi nhánh chuyển lên, có chịu rủi ro với việc xử lý cũng như quyết định của chi nhánh trong hoạt động TTQT.
Hạn chế:
Bên cạnh những ưu điểm, mô hình phân tán còn tồn tại những hạn chế sau:
• Tốn thời gian chi phí đào tạo nguồn nhân lực vì phải đào tạo cho toàn bộ hệ thống ngân hàng
• Gia tăng trách nhiệm áp lực lên chi nhánh, đòi hỏi các cán bộ tại chi nhánh không những phải giỏi quan hệ chăm sóc khách hàng mà còn phải giỏi cả nghiệp vụ thanh toán quốc tế
dẫn đến sự không thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng, khách hàng không được hưởng chất lượng dịch vụ như nhau, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
• Dễ xảy ra rủi ro khi các cán bộ có quan hệ thân thiết với khách hàng, hoặc vì mục đích tư lợi mà làm không đúng với quy định của ngân hàng.
b. Mô hình xử lý TTQT hỗn hợp:
Khái niệm: Mô hình TTQT hỗn hợp là mô hình có kết hợp của hai mô hình phân
tán và mô hình tập trung.
Theo đó Hội sở chính vẫn thực hiện nghiệp vụ TTQT nhưng không phải của toàn hệ thống ngân hàng mà chỉ đối với một số chi nhánh không có quyền hạn xử lý hoạt động TTQT độc lập. Còn một số chi nhánh có quyền hạn xử lý hoạt động TTQT độc lập thì vẫn sẽ thực hiện nghiệp vụ, xử lý giao dịch ra quyết định và sau đó sẽ báo cáo kết quả lên Hội sở.
Sơ đồ 1.7:Mô hình TTQT hỗn hợp
-Tập họp hồ sơ. -Ra quyết định.
-Nhân hô Stf .c⅛a các chi nhánh.
Hội sỡ chinh (TTTT)
-Tư vấn tìm kiếm khách hàng.
Tác nghiệp (lập hồ sơ, thâm định rũi ro, chăm sóc khach hàng...)
Chilj r⅛ ro.
-Lập báo Caoket quavehoi Stftheo
Chi nhánh 3 Chị nhánh
N đinh kỳ.
-Tư vân, tìm ki⅛khach hàng
-Tác Pgbjep (nh¾⅝l⅜p ho SOichuycn ho Stf ve Hoi
Stf Atfc hi ⅛.Cgng tóc chăm Sgc khach hang..,). Chi nhánh1 Chi nhánh2
Ưu điểm:
• Vừa giảm tải công việc tại Hội sở chính, vừa phát huy tận dụng được năng lực của một số chi nhánh
• Chủ động linh hoạt với những biến đổi của chính sách, thị trường
• Chủ động ứng phó với những sự cố xảy ra tại Hội sở, khi vẫn còn các chi nhánh hoạt động nghiệp vụ TTQT độc lập
Hạn chế:
• Chi phí đầu tư nhân sự, công nghệ lớn
• Chất lượng dịch vụ không đồng đều trên toàn hệ thống ngân hàng, gây ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng
• Khả năng quản lý thông tin, dữ liệu, hồ sơ tại một đầu mối không cao
c. Mô hình xử lý thuê ngoài trong TTQT:
Khái niệm: Mô hình xử lý thuê ngoài trong TTQT là mô hình trong đó các chi nhánh của ngân hàng thuê ngoài thực hiện ở bộ phận Front Office và chuyển giao nghiệp vụ TTQT sang một ngân hàng khác, và ngân hàng đó thực hiện như bộ phận Back Office.
Ưu điểm:
• Không tốn chi phí đầu tư công nghệ hiện đại, chi phí đào tạo nhân sự,...
• Không mất thời gian vào khâu nghiệp vụ chuyên sâu TTQT tập trung chuyên môn vào các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng
Hạn chế:
• Tốn chi phí đi thuê ngoài
• Chất lượng sản phẩm dịch vụ không cao bởi sự chậm trễ chuyển giao chứng từ, hồ sơ từ ngân hàng với ngân hàng được thuê, nhân viên ở ngân hàng được thuê không nắm rõ quy trình của ngân hàng dẫn đến thiếu trách nhiệm, thực hiện nghiệp vụ chậm trễ, giảm uy tín của ngân hàng
• Tín bảo mật không cao bởi chuyển thông tin, dữ liệu hồ sơ của khách hàng cho ngân hàng ngoài xử lý.