2.1.1.1 Giới thiệu về Techcombank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, thường được biết đến với tên gọi Techcombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam. Ke từ khi thành lập vào ngày 27/9/1993 với số vốn ban đầu chỉ có 20 tỷ đồng, Techcombank đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắc và được nhiều lần ghi nhận là một tổ chức tài chính uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam. Ngày nay, cùng với sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược HSBC, ngân hàng đang có một nền tảng tài chính ổn định và phát triển vững mạnh với tổng tài sản đạt 269.392 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 8.036 tỷ đồng (tính đến cuối năm 2017).
Ngoài ra Techcombank còn định hướng và dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lí có bề dày kinh nghiệm tài chính chuyên nghiệp tiêu chuẩn quốc tế và một lượng nhân sự lên tới gần 8000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu của Ngân hàng - trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam. Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng giao dịch, Techcombank cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau. Đó có lẽ cũng chính là lý do hơn 5.3 triệu khách hàng các nhân và hơn 114 ngàn khách hàng doanh nghiệp đã chọn Techcombank là Người bạn đồng hành về tài chính.
Techcombank hiện có 315 chi nhánh trên 45 tỉnh thành, và 1117 cây ATM. Hội sở chính đặt tại tòa nhà Techcombank Tower 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội và văn phòng chi nhánh ở thành phố Hồ Chí Minh đặt tại tòa Lim Tower 9-11 Lê Thánh Tông, Quận 1, TP. HCM.
Một số cột mốc quan trọng Chuyển HO về Techcombank Tower Bà Triệu Đạt 2,5 triệu khách hàng 27/9/1993 thành lập HSBC tham gia cổ đông và là đối tác chiến lược Nâng cấp hệ thống Temenos
Nhận 20 giải thưởng quốc tế là ngân hàng tốt nhất Việt Nam Tổng tài sản 179,934 tỷ đồng cao nhất các ngân hàng TMCP Nhận giải thưởng từ The Asset, Global Finace, Global Banking,..
Moody đã nâng hạng tín dụng của Techcombank từ tích
Top 2 nơi làm việc tốt nhất Việt Nam trong ngành ngân hàng
Standard & Poor’s nâng hạng triển vọng tín nhiệm của Triển khai hệ thống ngân hàng lõi (Globus, T24, Temenos) Tăng vốn điều lệ từ ™ ɔi--
Tái cơ cấu toàn diện dưới sự tư vấn chiến lược của McKinsey Tổng tài sản tăng lên 95.000 tỷ VNĐ Ra mắt Lim Tower tại HCM Nhận 7 giải thưởng quốc tế Top 100 doanh nghiệp của sao vàng đất Việt
Nhận giải thưởng doanh nghiệp có chính sách nhân sự xuất sắc ở hạng mục “Chính sách lương, thưởng, phúc lợi” tại giải thưởng HR award 2016
Sứ mệnh:
• Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng.
• Tạo dựng cho cán bộ công nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất.
• Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp, lâu dài.
Techcombank đã xây dựng 5 giá trị cốt lõi và hướng ngân hàng hoạt động dựa trên những giá trị cốt lõi này
- Khách hàng là trên hết: vì mỗi việc chúng ta làm chỉ có giá trị thực sự khi mang lại lợi ích cho khách hàng, đồng nghiệp.
- Liên tục cải tiến:để luôn dẫn đầu.
- Tinh thần phối hợp: vì ở Techcombank bạn sẽ không có kết quả tốt nếu không phối hợp.
- Phát triển năng lực: vì con người với năng lực cao sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh và thành công vượt trội cho tổ chức.
- Cam kết hành động: để vượt qua nhứng khó khăn và đạt được thành công lớn.
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank:
Cơ cấu tổ chức của Techcombank
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Techcombank được thiết kế và áp dụng từ năm 2010 với sự tư vấn của McKinsey và hỗ trợ hướng dẫn của HSBC đã hoàn thành sứ mệnh lịch sử đưa Techcombank đạt được những thành công không chỉ hiệu quả mà còn minh bạch. Trong đó thể hiện sự tách biệt gữa cấp quản trị - điều hành để các cổ đông nhà đầu tư có thể an tâm đầu tư và đánh giá cao tổ chức.
Từ năm 2017, để chủ động tuân thủ các dự thảo của Luật tổ chức tín dụng mới có hiệu lực từ ngày 15/01/2018 và đảm bảo việc hội nhập quốc tế với các tiêu chuẩn ngày càng cao, Techcombank đã xác định cơ cấu quản trị - điều hành là một trong những sáng kiến chiến lược trọng yếu cần được triển khai để rà soát và cập nhật để đáp ứng với sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế Việt Nam cũng như khu vực và quốc tế.
Đứng đầu là đại hội đồng cổ đông sau đó là hội đồng quản trị, ban điều hành. Ban kiểm soát và kiểm toán nội bộ có trách nhiệm đảm bảo việc tuân thủ của các ban các khối. Sau đó là các khối thực hiện các hoạt động của ngân hàng, tiếp đó là các vùng các chi nhánh và các phòng giao dịch. Đặc biệt cơ cấu tổ chức của Techcombank có sự tách biệt rõ ràng giữa cấp quản trị định hướng - các ủy ban trực thuộc Hội đồng quản trị với cấp điều hành quản lý - các hội đồng thuộc ban điều hành.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank
(Nguồn: Báo cáo thương niên ngân hàng Techcombank)
2.1.2. Tinh hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng của các NHTM để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.Vì vậy đây là hoạt động luôn được chú trọng tại NHTM cổ phần Kỹ Thương, bên cạnh những phương thức huy động truyền thống như tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn với nhiều kì hạn phong phú: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,.. .ngân hàng còn áp dụng các hình thức huy động mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng đồng thời giúp ngân hàng có thể bán chéo
được nhiều sản phẩm hơn như: rút gốc linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm,... Do đó ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác huy động vốn.
Trong giai đoạn từ 2014-2017 tổng nguồn vốn huy động của NH luôn đạt ở mức cao với tốc độ tăng trưởng bình quân hơn 10% vượt kế hoạch đã đề ra. Năm 2014 tổng nguồn vốn huy động của Techcombank đạt 131.690 tỷ đồng đến năm 2015 huy động tăng hơn 8% đạt 142.240 tỷ đồng , và đặc biệt năm 2016 huy động vốn của ngân hàng tăng đột phá 21.94% lên 173.449 tỷ đồng. Năm 2017 tổng nguồn vốn huy động vẫn tiếp tục tăng 1,12% so với cùng kì năm 2016 và tăng 33.22% so với cùng kì năm 2014 đạt 175.435 tỷ đồng với 4.464 chứng chỉ tiền gửi. Tăng trưởng huy động giúp Techcombank củng cố được tính thanh khoản và tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng.
Biểu đồ2.2:Vốn huy động Techcombank(2014-2017)
Đơn vị: tỷ đồng
■ HĐ từcác tổ chức kinh tế ■ HĐ từ các cá nhân
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombankgiai đoạn 2014-2017 và tổng hợp của tác giả)
Từ biểu đồ trên ta thấy tiền gửi khách hàng cá nhân có xu hướng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổn vốn huy động. Năm 2014 huy động từ cá nhân đạt 87.801 tỷ đồng chiếm 66.67%, năm 2015 chiếm 65.8% đến năm 2016 chiếm 64% và năm 2017 tăng lên 72% đạt 125.508 tỷ đồng. Tỷ trọng tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp được
cải thiện từ 33.33 % lên 36% trong giai đoạn (2014-2016), đến năm 2017 thì giảm do ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất giúp thu hút lượng khách hàng cá nhân.
Mặc dù số dư tiền gửi không tăng trưởng nhiều trong năm 2017 nhưng tỷ trọng cơ cấu giữa tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kỳ hạn vẫn điều chỉnh theo hướng tích cực hơn. Trong khi số dư tiền gửi có kỳ hạn được giữ bằng hạn mức năm trước thì số dư tiền gửi không kỳ hạn lại được tập trung thúc đẩy thông qua việc tăng các giao dịch của khách hàng qua ngân hàng, nhờ đó mà tỉ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng vốn huy động của Techcombank tăng từ 22.7% năm 2016 lên 23,51% năm 2017 đạt 33.665 tỷ đồng . Xu hướng tăng này giúp ngân hàng giảm sức ép về chi phí huy động, góp phần thực hiện mục tiêu 5 năm mà Techcombank đã đặt ra cải thiện biên thu nhập lãi thuần (NIM) lên mức 3,9% cao hơn so với toàn ngành là 3%.
2.1.2.2. Hoạt động cho vay:
Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ cho vay và tỉ lệ nợ xấu của Techcombank 2014-2017 (Đơn vị: tỷ đồng, %)
(Nguồn Tổng hợp Báo cáo thường niên Techcombank giai đoạn 2014-2017)
Biểu đồ 2.3 thể hiện tổng dư nợ cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng và tỉ lệ nợ xấu của Techcombank trong giai đoạn 2014-2017. Trong năm 2015 và 2016 tổng dư nợ cho vay của Techcombank đã có tốc độ tăng trưởng đáng kinh ngạc từ 80.308 tỷ đồng trong năm 2014 lên 111.626 tỷ cuối năm 2015, tức là tăng 39%. Sang năm 2016
Chỉ tiêu Tỷ VNĐ Tỷ trọng Tỷ VNĐ Tỷ trọng
tiếp tục tăng trưởng lên 39,83% đạt 156.088 tỷ đồng. Năm 2017 số dư tín dụng đạt 181.002 tỷ đồng tăng trưởng 15,96% so với năm trước, trong đó dư nợ cho vay khách hàng tăng 12,78 % lên mức 160.849 tỷ đồng. Năm này tốc độ tăng trưởng tín dụng không tăng mạnh như hai năm trước nữa do Techcombank chủ trương định hướng phát triển an toàn bền vững, giảm bớt phần cho vay kém hiệu quả để phòng ngừa rủi ro nợ quá hạn. Trong năm 2017, dư nợ của nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tăng trưởng 15% cao hơn so với cùng kỳ năm ngoái, do đó vẫn giữ nguyên được tỷ trọng 13% trong tổng dư nợ toàn ngân hàng. Xét trên cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, việc tập trung vay ngắn hạn -vốn lưu động của nhóm khách hàng doanh nghiệp để giúp cho vay ngắn hạn của Techcombank đạt được mức tăng trưởng gần gấp đôi và chiếm 39% tổng dư nợ trong khi cho vay trung dài hạn giảm nhẹ dư nợ và chỉ còn chiếm 61%.
Tỷ lệ nợ xấu của Techcombank có xu hướng giảm dần, năm 2016 tỷ lệ nợ xấu là 1,57% giảm 0.1% so với năm 2015 và 0.15% so với cùng kì năm 2014 cho thấy ngân hàng đã thành công trong việc quản lí và sử dụng hiệu quả các khoản tín dụng của mình. Năm 2017 tỉ lệ nợ xấu có tăng nhẹ 0,05% so với năm 2016 lên 1,61% nhưng tỉ lệ này vẫn thấp hơn trung bình toàn ngành là 9.5% theo số liệu của ủy ban giám sát. Dù tỉ lệ nợ xấu cao hơn năm trước nhưng xét về cơ cấu tỉ lệ nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn lại giảm so với năm 2016 tương ứng lần lượt là 0.97% và 0.28% cho thấy ngân hàng vẫn quản lí tốt các khoản tín dụng của mình.
2.1.2.3. Hoạt động phi tín dụng:
Trong giai đoạn 2014-2017 hoạt động phi tín dụng của Techcombank cũng có chiều hướng tốt khi tổng thu nhập ngoài lãi tăng, cho thấy Techcombank đa dạng hóa không ngừng các khoản thu của mình. Năm 2017 thu nhập ngoài lãi đạt 8.664 tỷ tăng 14.09% so với năm 2016 và tăng 21,02 % so với cùng kì năm 2014. Techcombank vẫn tiếp tục phát triển và hoàn thiện sản phẩm để có thể hỗ trợ tốt nhất nhu cầu tài chính của khách hàng. Định hướng này giúp cho ngân hàng đa dạng hóa được nguồn doanh thu ngoài lãi, giảm tỉ trọng thu nhập từ lãi trong tổng thu nhập hoạt động - xu thế tất yếu của các ngân hàng thương mại ở các nước đang phát triển. Theo đó cơ cấu thu nhập hoạt động của toàn ngân hàng tiếp tục dịch chuyển theo hướng tích cực khi tỉ trọng thu nhập lãi thuần giảm từ 69% xuống 55%, trong khi tỉ trọng các nguồn doanh thu ngoài lãi tăng đáng kể, đặc biệt là thu nhập từ hoạt động dịch vụ .
a. Hoạt động dịch vụ:
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng trưởng ấn tượng, năm 2014 thu nhập gần 1.024 tỷ đồng đến năm 2015 tăng 11,23%. Sang năm 2016 thu nhập từ hoạt động này tăng 816 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 71,64%. Đặc biệt năm 2017 thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng gần gấp đôi so với năm 2016 đạt 3.811 tỷ đồng. Kết quả này có đươc là do Techcombank đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và mở rộng đại lý ủy thác trong dịch vụ bảo hiểm.
Năm 2017 Năm 2016
Doanh thu thanh toán và tiền mặt 1.466 32,43% 1270 49,64% Doanh thu ủy thác và đại lý 1.543 34,15% 61 2,39% Dịch vụ hoa hồng bảo hiểm 513 11,35% 337 13,17% Nghiệp vụ bảo lãnh phát hành
chứng khoán
375 8,29% 337 13,15%
Dịch vụ khác 623 13,79% 554 21,65%
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo thường niên Techcombanknam 2017)
b. Hoạt động kinh doanh ngoại hối:
Cùng với sự tăng không ngừng của thu nhập từ hoạt động dich vụ hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Techcombank cũng tăng mạnh góp phần không hề nhỏ trong việc tăng của thu nhập ngoài lãi. Cụ thể năm 2017 lãi thuần từ kinh doanh ngoại hối là 278.585 tỷ đồng tăng 15,98% so với năm 2016 và tăng gấp 12 lần so với năm 2014.
Có được thành quả này là sự nỗ lực không ngừng của toàn thể nhân viên và ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt là việc đầu tư vào con người và công nghệ mới.
c. Hoạt động đầu tư và kinh doanh chứng khoán:
Các hoạt động đầu tư, góp vốn của Techcombank được thưc hiện đa dạng theo nhiều hình thức như mua cổ phần doanh nghiệp nhà nước, mua cổ phần cổ đông chiến lược, đầu tư góp vốn, quỹ đầu tư chứng khoán, giao dịch trung tâm chứng khoán,..
Bảng 2.5 : Hoạt động đầu tư của Techcombank 2014-2017
—♦—Lãi /lỗ từ mua bán chứng khoán đầu tư
M Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo thường niên Techcombank giai đoạn 2014-2017)
Từ bảng trên ta thấy hoạt động đầu tư của Techcombank đang có chiều hướng phát triển năm 2014 tổng lợi nhuận từ hoạt động đầu tư là 68.763 triệu đồng trong đó chủ yếu là lãi từ hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư chiếm 92,7%. Năm 2015 hoạt động đầu tư của Techcombank giảm sút khi lỗ 114.414 triệu đồng do biến động thị trường chứng khoán cùng với đó là việc kinh doanh giảm sút của các doanh nghiệp. Sang năm 2016 hoạt động đầu tư được ngân hàng chú trọng quan tâm hơn và đã đem lại kết quả cao khi lợi nhuận từ hoạt động này tăng lên 481.927 triệu đồng, đặc biệt năm 2017 tổng từ hoạt động đầu tư đạt 1.211.286 triệu đồng tăng gấp 2,5 lần so với cùng kỳ năm trước. Đánh dấu bước tiến bộ trong việc phân tích và đầu tư hiệu quả của ngân hàng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017
Tổng thu nhập 13.374 13.030 15.736 17.594
Thu nhập lãi thuần 5.871 7.208 8.142
8.930
Lãi thuần từ hoạt động
dịch vụ 1.023 1.139 1.956 3.811
Lợi nhuận trước thuế 1.417 2.037 3.997 8.036
Bên cạnh hoạt động đầu tư, hoạt động kinh doanh chứng khoán của ngân hàng cũng có những bước phát triển đột phá, khi năm 2014 lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh đạt 97.227 triệu đồng đến năm 2015 con số này tăng lên 303.577 triệu. Dù năm 2016 lãi thuần từ hoạt động này có giảm so với năm 2015 nhưng vẫn cao hơn so với năm 2014. Sang năm 2017 con số này lại tăng lên 396.730 triệu đồng tăng gấp 4 lần so với năm 2014. Cho thấy hoạt động kinh doanh chứng khoán của ngân hàng tốt, không chỉ góp phần tăng lợi nhuận thuần cho ngân hàng mà còn góp phần làm tăng khả năng thanh toán của ngân hàng nữa.
Biểu đồ 2.6: Lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh của ngân hàng Techcombank giai đoạn (2014-2017)
Đơn vị triệu đồng
Lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh (triệu đồng)
■ Lãi thuần từ hoạt động mua bán