ngân hàng đối với DNVVN.
1.3.3.1. Các nhân tố khách quan:
a. Môi trường kinh tế
Hoạt động ngân hàng rất dễ nhạy cảm với mỗi sự thay đổi của nền kinh tế. Các nhân tố ảnh hưởng đến môi trường kinh tế là: chu kỳ kinh tế, lạm phát, lãi
suất, tình trạng thất nghiệp.. .Những nhân tố này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến việc nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM.
Nền kinh tế tăng trưởng ổn định sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các DNVVN mở rộng sản xuất, kích thích nhu cầu tín dụng. Sản xuất phát triển là cơ hội để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng các khoản vay, thu hồi nợ thuận lợi.
Nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao, lãi suất biến động khó lường. sẽ làm giảm nhu cầu đầu tư, các DNVVN do năng lực tài chính thấp sẽ chịu ảnh hưởng nặng nề, nhiều doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, phá sản, dẫn đến khả năng trả nợ hạn chế, ngân hàng gặp phải rủi ro lớn do có khả năng mất vốn.
b. Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng của ngân hàng. Việc tạo lập một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ giúp cho các NHTM mạnh dạn đầu tư cũng như xây dựng và tiến hành các phương án kinh doanh của mình. Chất lượng tín dụng sẽ được nâng lên nhờ các phương án kinh doanh có hiệu quả giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Bên cạnh đó, một môi trường pháp lý ổn định cũng giúp cho hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp được thuận lợi, tăng khả năng thanh toán vốn vay của doanh nghiệp.
c. Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội ổn định là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư, là cơ sở tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Môi trường chính trị có ổn định tạo thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao khả năng hoàn trả của các doanh nghiệp. Ngược lại, sự mất ổn định về chính trị - xã hội sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của các ngân hàng và của doanh nghiệp. Nếu doanh nghiệp đang vay vốn trong thời kỳ này thì rõ ràng việc thu hồi nợ của các ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng của các ngân hàng bị giảm sút.
d. Môi trường công nghệ
Sự phát triển khoa học công nghệ có tác dụng thu hút sự đầu tư của doanh nghiệp nhằm đổi mới, cải tiến máy móc, thiết bị, nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm, làm tăng nhu cầu vay vốn ngân hàng. Bên cạnh đó, sự phát triển khoa học công nghệ có vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh
doanh của cả doanh nghiệp lẫn bản thân ngân hàng, giúp doanh nghiệp có khả năng trả nợ, uy tín tốt, đồng thời hỗ trợ để việc thực hiện các nghiệp vụ cho vay của ngân hàng diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn.
e. Môi trường tự nhiên
Các rủi ro bất khả kháng như hạn hán, lũ lụt, hỏa hoạn,. có thể gây ảnh hưởng rất lớn đến khả năng hoàn trả gốc và lãi khoản vay cho ngân hàng, ngay cả khi DNVVN được đánh giá là có khả năng trả nợ cao và sẵn sàng trả nợ. Vì vậy, khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.3.3.2. Các nhân tố thuộc về NHTM
a. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng thể hiện đường lối, chủ trương của hoạt động tín dụng ngân hàng trong từng thời kỳ. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước. Do vậy, chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp của chính sách tín dụng. Một chính sách tín dụng đúng đắn, linh hoạt và phù hợp là cơ sở vững chắc để đảm bảo những khoản vay an toàn và hiệu quả.
b. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp các kỹ thuật hướng dẫn cho vay của ngân hàng, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định từ khi chuẩn bị hồ sơ, thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra giám sát quá trình vay vốn cho đến khi thu hồi nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ, gắn bó với nhau, nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Do đó chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc thực hiện một cách đúng đắn, phù hợp và linh hoạt các quy định ở từng bước trong quy trình tín dụng.
c. Hệ thống thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng (năng lực kinh doanh, uy tín.), môi trường kinh doanh của khách hàng vay vốn. Thông tin
tín dụng có thể được thu thập từ nguồn lưu trữ tại chính ngân hàng (hồ sơ vay vốn của khách hàng), từ trung tâm thông tin tín dụng, hay từ các phương tiện thông tin đại chúng... Số lượng, chất lượng của các thông tin thu thập được có tính chất quyết định tới độ chính xác trong việc thẩm định khách hàng vay vốn để đưa ra quyết định phù hợp. Thông tin càng đầy đủ, chính xác, toàn diện và nhanh nhạy thì khả năng nắm bắt cơ hội và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng càng cao, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
d. Công tác tổ chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ.
Công tác tổ chức không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng. Sắp xếp công việc không hợp lý, không đúng chuyên môn sẽ không phát huy được khả năng của cán bộ tín dụng. Tổ chức thiếu khoa học tạo sự chồng chéo trong phối hợp công việc giữa các bộ phận, ảnh hưởng tới thời gian ra quyết định đối với một khoản vay, đồng thời, có thể tạo ra sự thiếu chặt chẽ giữa các khâu, sự thiếu trách nhiệm đối với công việc, dẫn đến ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Bên cạnh công tác tổ chức thì trình độ cán bộ tín dụng cũng phải được quan tâm. Trình độ cán bộ tín dụng hạn chế thì sẽ ảnh hưởng xấu tới chất lượng thẩm định, làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng. Do đó, cán bộ tín dụng không những phải có trình độ nghiệp vụ vững vàng, giàu kinh nghiệm mà còn cần có sự nhạy cảm về nghề nghiệp, nắm bắt kịp thời các thông tin và đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp.
e. Trang thiết bị, cơ sở vật chất của ngân hàng.
Khoa học công nghệ hiện đại hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động tín dụng. Nhờ đó mà các công đoạn thủ công, những tính toán phức tạp, rủi ro phát sinh khi thực hiện bằng tay sẽ được loại bỏ, từ đó năng suất công việc tăng. Hơn nữa, công nghệ hiện đại còn giúp cho việc tìm kiếm và xử lý thông tin được nhanh chóng và hiệu quả, nắm bắt kịp thời, chính xác thông tin về hoạt động tín dụng.
f. Công tác quản lý rủi ro tín dụng
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh luôn tiềm ẩn rủi ro. Rủi ro tín dụng là những tổn thất của ngân hàng khi khách hàng không thanh toán đầy đủ và đúng hạn nợ gốc và lãi hoặc một phần gốc và lãi. Quản lý rủi ro tín dụng là các quy chế, chính sách, tiêu chuẩn về quản lý tín dụng và đo lường
rủi ro tín dụng có thể xảy ra để có biện pháp kiểm soát, phòng ngừa. Việc quản lý rủi ro tín dụng càng chặt chẽ thì chất lượng tín dụng càng cao. Do vậy, mỗi ngân hàng cần xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro chính xác, có hiệu quả để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
g. Kiểm soát nội bộ
Đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ càng thường xuyên, chặt chẽ càng đảm bảo hoạt động tín dụng thực hiện đúng pháp luật, đúng nguyên tắc và quy trình tín dụng. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng để kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng.
1.3.3.3. Các nhân tố thuôc về DNVVN
a. Tiềm lực về tài chính của DNVVN
Đối với doanh nghiệp, hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ phụ thuộc rất lớn vào tình hình tài chính. Năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện qua các chỉ tiêu về vốn tự có, hệ số nợ, hệ số về khả năng thanh toán, các hệ số sinh lời... Khả năng tài chính của doanh nghiệp càng mạnh chứng tỏ hoạt động kinh doanh có hiệu quả, sử dụng và quản lý vốn vay một cách tối ưu. Đây là yếu tố quan trọng tạo uy tín và lòng tin cho ngân hàng v ề khả năng trả nợ của doanh nghiệp vay vốn.
b. Năng lực và kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp
Năng lực quản lý kinh doanh thể hiện ở khả năng quản lý điều hành và trình độ, kinh nghiệm của cán bộ quản lý, khả năng nghiên cứu, dự đoán sự biến động của thị trường. Năng lực kinh doanh yếu kém, thiếu năng động trong kinh doanh, không dự đoán được sự biến đổi của môi trường kinh doanh. sẽ làm cho phương án đầu tư thiếu thực tế, không còn đem lại hiệu quả. Từ đó ảnh hưởng tới khả năng thanh toán nợ vay của doanh nghiệp, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Đặc biêt, trình độ, kinh nghiệm của nhà quản lý quyết định rất lớn tới kết quả kinh doanh, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
c. Uy tín và đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn
Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Thực tế, tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể
thay đổi trước và sau khi món vay được thực hiện. Nếu khách hàng cố ý lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh... và hành vi này không được cán bộ tín dụng phát hiện thì ngân hàng đã có một khoản tín dụng xấu.
Uy tín của khách hàng là tiêu chí để đánh giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng. Do đó, ngân hàng cần thu thập và phân tích thông tin khách hàng một cách chính xác để xác định đúng đắn mức độ uy tín của khách hàng đó.
d. Phương án sản xuất kinh doanh
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn. Phương án kinh doanh khả thi và hiệu quả tạo ra lợi nhuận giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tạo ra một lượng vốn tích luỹ để tái đầu tư sản xuất mở rộng.
e. Tài sản đảm bảo đối với DNVVN
Do năng lực tài chính yếu kém, cơ sở vật chất còn hạn chế, mặt bằng sản xuất gặp nhiều vướng mắc trong vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nên TSĐB đối với DNVVN là một vấn đề hết sức nan giải. Trong khi đó việc cho vay tín chấp đối với DNVVN là rất hãn hữu. Chính vì vậy, việc tiếp cận vốn ngân hàng đối với DNVVN là thật sự khó khăn.
Như vậy, chất lượng tín dụng DNVVN chịu tác động của rất nhiều nhân tố. Để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng đóng góp vào sự ổn định và phát triển của ngân hàng, cũng như sự phát triển của các DNVVN, từ đó tạo ra sự phát triển chung cho nền kinh tế, các nhà quản lý cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng tới nó để tìm ra các biện pháp hợp lý, khai thác hiệu quả các nhân tố tích cực và hạn chế các tác động tiêu cực mà nó đem lại.